保定市金融扶貧精準度探究

田瑩瑩　陳晨

[提要] 精準扶貧是當前扶貧開發(fā)工作一項重要機制。本文通過對保定市金融扶貧現狀和精準扶貧難點的分析，在吸取阜平縣金融扶貧成功舉措基礎上，提出精準扶貧應對措施。

關鍵詞：保定；金融扶貧；精準度

課題項目：保定市哲學社會科學規(guī)劃課題：“保定市金融扶貧精準度研究”（201501032）；河北省社會科學發(fā)展研究課題：“河北省金融扶貧瞄準機制研究”（2015040219）；河北省教育廳課題：“基于普惠金融視角的河北省金融扶貧‘精準度研究”（SQ151102）

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

原標題：保定市金融扶貧精準度探究

收錄日期：2016年1月21日

在我國穩(wěn)步推進全面建設小康社會步伐的背景下，扶貧開發(fā)工作取得了顯著成就，按照2008年設定的農村扶貧標準，2010年農村貧困人口比2000年減少了6，700萬，貧困人口下降幅度達到70%以上。2011年在扶貧開發(fā)會議上，中央將我國的扶貧標準由農民人均純收入1，274元提高到2，300元，使得至少有上億低收入人口享受到國家的扶貧優(yōu)惠政策。隨著新時期國家扶貧工作進入新階段，我國把扶貧目標瞄準到了戶，提出創(chuàng)新扶貧資金到戶的扶持機制，更強調貧困人口享受基本的民生服務，這就要求我們把粗放型扶貧轉變?yōu)榫毣鲐?，由“灌水式”扶貧轉變?yōu)椤暗喂嗍健狈鲐?，把有限的扶貧資金真正用到貧苦農戶身上。

一、保定市金融扶貧現狀

（一）金融生態(tài)環(huán)境亟須完善，貧困人群貸款難問題仍舊突出。目前，財政支持是保定市扶貧資金的主要來源，信貸資金相對較少，這就需要建立完善的金融扶貧體系來推動小額信貸的發(fā)展。而金融扶貧就是指通過小額信貸的方式滿足貧困群眾生產資金需求，以提升貧困地區(qū)和貧困人口的自我發(fā)展能力，從根本上改變貧困地區(qū)面貌的造血式扶貧模式。目前，保定市正在努力構建由銀行業(yè)金融機構、非銀行業(yè)金融機構和其他組織共同組成的多層次、功能互補、適度競爭的農村金融體系，一定程度上彌補了市場配置機制的不足，涉農貸款持續(xù)增長。2015年保定銀監(jiān)局引領全市銀行業(yè)全面推進“金融扶貧富民貸款”試點工程，新增扶貧貸款25.16億元，其中到戶貸款8.26億元，涉及3.1萬戶，一定程度上緩解了貧困地區(qū)資金短缺問題。

但是，由于貧困農戶的金融需求缺乏彈性，使得不論是農村信用社主導的傳統農村金融機構，還是新型農村金融機構（如村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社等），均存在明顯壟斷特征，金融扶貧資金總體供給相對不足是不爭的事實，農民貸款難、融資難、貸款貴的問題仍舊凸顯。

（二）金融扶貧精準度出現目標人群偏移。自2013年11月習近平在湘西首次提出了“精準扶貧”思想以來，在多次考察時提及這一理念。2015年6月在貴州更是把精準扶貧的思想概括為：“扶持對象精準、項目安排精準、資金使用精準、措施到戶精準、因村派人精準、脫貧成效精準”。2015年11月23日習近平主持在中央政治局會議，更是把“精準扶貧、精準脫貧”作為基本方略來打脫貧攻堅戰(zhàn)。但是，由于近年來一些傳統正規(guī)金融機構為追求利潤最大化，在收縮農村金融網點的過程中，貸款審批權限也逐級上收，造成大型商業(yè)銀行的縣域網點減少、郵政儲蓄銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點基本不發(fā)放貸款，作為農戶貸款資金主要來源的農村信用社面對如此大量的資金需要難堪重負，使得農村基層網點成為“吸存機器”，加劇了農村資金的“體外循環(huán)”。

在二元經濟結構下，廣大農戶難以享受到優(yōu)質的金融服務，貧困地區(qū)金融服務供需矛盾突出，金融機構不愿意或很難為單個農戶提供簡單快捷貸款服務，出現了“扶工不扶農”、“扶富不扶貧”、金融資源向農村中高等收入人群轉移的現象，造成了在以小農經濟為主體的農村金融市場，金融服務長期處于邊緣化的現象。

二、保定市金融扶貧精準度難點

河北省作為我國扶貧縣較多的省份，截至2015年底，有國家級扶貧縣39個，其中保定市有4個國家級貧困縣（阜平縣、淶源縣、順平縣、唐縣），另有淶水、望都、易縣、曲陽、博野等5個非國家級貧困縣。目前，保定市在金融扶貧精準度上存在一些問題，如貧困居民數據不清、金融扶貧資金和扶貧項目用項不明、針對性不強等，而如何實現精準扶貧也存在難點。

（一）農村產業(yè)結構單一，農戶文化素質偏低，增加了金融扶貧難度。保定市貧困地區(qū)是以糧食生產為主導的農業(yè)經濟，并且由于受地理氣候、交通等條件的制約，使得農業(yè)產業(yè)結構和增收渠道單一，商品經濟不發(fā)達。并且農業(yè)生產成本高，一旦遭遇自然災害或市場價格降低，農戶就會處于虧損狀態(tài)，難以實現競爭力和自我發(fā)展能力，導致貧困村產業(yè)市場競爭力不強，難以實現可持續(xù)發(fā)展和原始積累。

另外，貧困地區(qū)農戶的文化水平比較低、年齡較大，農戶長期處于半封閉的環(huán)境中，使得農業(yè)生產缺少在新技術、新知識上的支撐，難以形成科技興農和市場意識。并且從農戶貸款需求來看，針對產業(yè)項目為主導的貸款內生需求較少，主要是為了滿足農業(yè)生產設備的采購、婚喪嫁娶、子女上學、看病等，甚至有些貧困農戶存在“等、靠、要”依靠政府救濟的觀念，增加了金融扶貧的難度。

（二）金融配套設施不足，金融生態(tài)環(huán)境脆弱，金融機構參與扶貧的積極性減弱。由于貧困地區(qū)難以形成公平流通的農村生產要素市場，使得土地承包經營權、林權、農機具等生產要素無法有效交易和流轉，生產要素價值難以評估和抵押，信用體系建設緩慢，加劇了農戶與銀行的信息不對稱等問題，導致滿足銀行信用等級的優(yōu)質農戶難以獲得金融扶貧資金，貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境亟須改善。并且由于目前沒有專門針對貧困地區(qū)的風險補償、財政獎勵等扶貧配套措施，更加劇了金融機構在加大扶貧貸款方面動力不足。

三、保定市金融扶貧精準度成功舉措——阜平縣多措創(chuàng)建金融扶貧示范縣

阜平縣是革命老區(qū)，長期以來受到歷史因素的制約，經濟起步比較晚，加上土地貧瘠，特色農業(yè)不突出，缺乏項目和產業(yè)集群成為制約農戶脫貧致富的瓶頸，一直是國家級貧困縣。經過多年的扶貧工作取得了一定成效，但是很多農戶依然沒有擺脫貧困。2012年12月習近平在阜平考察扶貧工作時，明確提出扶貧工作要“因地制宜、科學規(guī)劃、分類指導、因勢利導”，自此阜平縣拉開了扶貧攻堅戰(zhàn)的序幕。

第一，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。阜平縣組建了金融服務中心，推動現有金融機構不斷加快網點布局，為各類金融機構入駐、運行、發(fā)展提供一站式服務，加大對非法集資的打擊力度。組織開展“信用戶”、“信用村”、“信用企業(yè)”等創(chuàng)建活動，提高農戶的信用意識。探索開展農村承包地、林地、宅基地使用權貸款抵押業(yè)務，拓展抵押物范圍。與河北省人保財險公司簽訂合作協議，啟動農業(yè)保險聯辦共保工作。

第二，“互聯網+金融扶貧”模式。2014年1月，按照“電商助農，精準扶貧”的要求，國家機關事務管理局扶貧工作組與阿里巴巴洽談，打造了以阜平縣為試點的電商平臺。阜平縣電商服務中心為土特產（土雞蛋、大棗、核桃等）尋找銷售渠道，讓更多的農民感受到了電子商務帶來的便捷。中國人民銀行保定支行支持阜平縣電子商務的開展，引導金融機構與電商開展對接，帶動貧苦農戶積極開展農副特產種養(yǎng)殖業(yè)。阜平縣電子商務的開展，帶動了近4，000人直接就業(yè)，15，000人間接就業(yè)，從而走上了電子商務脫貧致富之路。

四、提高保定市金融扶貧精準的對策建議

實現金融扶貧精準度的核心要義是在準確地識別出貧困對象的基礎上，通過金融扶貧體制機制改革，把金融資源分配到各貧困戶，以扶持貧困人群發(fā)展符合其自身條件的產業(yè)項目。

（一）建立金融瞄準機制，明確金融扶貧對象。精準扶貧首先要明確扶貧對象，把扶貧對象精準到戶，建立從“貧困戶、貧困村、貧困縣”的自下而上模式，摸清楚貧困農戶的生計資本狀況，包括每一個貧困農戶所擁有的自然資本、人力資本、物化資本、地理資本、金融資本，并依據透明民主的原則把識別權交給基層農戶，以鎖定精準扶貧的對象；其次，在明確扶貧對象的基礎上建檔建卡，做到“戶有卡、村有簿、鄉(xiāng)有冊、縣有檔”，逐戶、逐村、逐縣等級設置扶貧網絡，并根據扶貧對象和扶貧地區(qū)真實可靠的經濟信息，建立扶貧精準度的動態(tài)（有進有出）網絡平臺，精準幫扶建檔立卡貧困戶增收脫貧。

（二）創(chuàng)新金融產品和服務，打造金融扶貧的信用環(huán)境和運行機制。從目前來看，農發(fā)行的易地扶貧搬遷貸款、農行的三農業(yè)務、郵政儲蓄銀行的小額信貸業(yè)務，已經成為了這幾家金融機構扶貧的重要切入點。各大金融機構一方面應推進金融扶貧產品與政策創(chuàng)新，持續(xù)提升貧困地區(qū)基礎金融服務水平。如，制定擔保抵押等制度，通過政府擔保、自然人擔保等形式，設置由各級財政按比例共同出資的財政扶貧金政策性擔保體系，以實現風險分擔；另一方面政府應對農村金融機構提供良好的法律監(jiān)管環(huán)境，通過適度的財政補貼和稅收減免等政策，支持農村金融發(fā)展，積極引導小額貸款向農戶傾斜。此外，為了緩解銀行催收貸款的難題，需要打造良好的執(zhí)法環(huán)境和清收環(huán)境，可以通過征信、法院和各銀行聯合制裁失信者，在保證銀行業(yè)務有效開展和防控風險的基礎上，調動各大銀行金融扶貧的積極性，實現金融扶貧和可持續(xù)發(fā)展的雙重目標。

（三）產業(yè)扶貧到戶是精準扶貧的第一要義和重要載體，是實現精準扶貧的重要路徑。目前，保定市貧困人口收入低、缺乏自我發(fā)展能力是限制扶貧開發(fā)的大難題。而多年實踐給予我們的啟示是：產業(yè)扶貧到戶是促進農戶增收的有效途徑。通過產業(yè)扶貧到戶，為農戶提供致富項目，能有效地解決農戶返貧現象，是提高扶貧精準度的有效途徑，能為貧困人口增強自我發(fā)展能力提供有效條件。

保定市可以采用“一村一策，一戶一法”的幫扶政策，分析現有扶貧政策制度對貧困農戶可持續(xù)生計的影響，分清有利支持條件與制約因素，并分析其在這些條件下做出的項目選址，切實增強農戶的可持續(xù)自我發(fā)展能力。這就需要我們堅持銀行政府聯合辦理，將銀行的扶貧資金與當地項目結合起來，加快貸款審批手續(xù)，提供差異化的金融支持。比如，對于山區(qū)資源豐富的地區(qū)，引導扎根農村的金融機構將信貸資源向山區(qū)投放，打造種植產業(yè)片區(qū)，并引導政策性銀行為農業(yè)生產基礎設施提供資金支持；對工業(yè)基礎比較好的縣域，引導大型銀行信貸資金支持中小企業(yè)發(fā)展；對于自然環(huán)境優(yōu)美，信貸資金支持開發(fā)旅游項目，做到“宜農則農、宜工則工、宜商則商、宜游則游”，尋找產業(yè)扶貧到戶的有效途徑，穩(wěn)走精準度扶貧的“最后一公里”。并且可以借鑒阜平縣的模式，依托阿里巴巴等互聯網企業(yè)，建立社會扶貧網絡信息平臺，探索推廣“互聯網+金融扶貧”模式，創(chuàng)新完善社會扶貧機制，促進金融扶貧資金與貧困地區(qū)、貧困村、貧困戶的精準對接。

（四）扶貧精準度效果與考核機制掛鉤。在當地政府考核機制中可以弱化貧困縣的GDP考核比重，把扶貧效果與貧困縣干部晉升、績效掛鉤，進一步制定貧困縣黨政一把手的責任制度，建立獎優(yōu)罰劣的激勵機制和多維度的考核體系。為了引導領導干部做到“真扶貧、扶真貧”，可以對于扶貧效果顯著的地區(qū)，在資金、項目上給予支持，領導干部得以晉升；扶貧效果緩慢的地區(qū)，對相應領導干部進行追責。

主要參考文獻：

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[2]鄢紅兵.創(chuàng)新“金融+”實施精準扶貧.農村金融，2015.9.

[3]張笑蕓，唐燕.創(chuàng)新扶貧方式，實現精準扶貧.資源開發(fā)與市場，2014.9.