農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀和對策分析

【摘要】目前，隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融需求也日趨增長，而傳統(tǒng)金融機構存在放貸難和資金缺口巨大的問題。在全民創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)新的政策背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融旨在通過便捷的小金融服務實現(xiàn)惠普金融，滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求。文章將對互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀和問題進行初步探討，并針對問題提出相應的解決對策和建議。

【關鍵詞】農(nóng)村；互聯(lián)網(wǎng)金融；金融創(chuàng)新；惠普金融；信用風險；金融監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結合的新興領域，通過技術、數(shù)據(jù)、服務平臺等工具創(chuàng)造的金融業(yè)態(tài)，使得傳統(tǒng)金融協(xié)作性更好、透明度更強、參與度更高、操作更便捷。但受到地理位置、經(jīng)濟條件、思想文化等主觀或客觀問題的制約，使得農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于初步發(fā)展的階段，解決這些問題將直接影響整個農(nóng)村經(jīng)濟的未來發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的普及將對農(nóng)村和原有金融模式產(chǎn)生不可忽視的影響，應采取積極有效的策略不斷發(fā)展壯大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融。

一、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況

（一）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)整體發(fā)展情況

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNIC）2015年所發(fā)布的《農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展狀況研究報告》，截至2014年12月，中國農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模1.78億，農(nóng)村網(wǎng)民人均周上網(wǎng)時長24.1小時，比2013年增加了2.5小時。并且農(nóng)村網(wǎng)民中網(wǎng)上支付使用率為35.2%，高于上年近10個百分點?？梢?，農(nóng)村用戶將是未來互聯(lián)網(wǎng)的主導力量。從整個農(nóng)村用戶的年齡結構來看，80后和90后日益成為消費和使用的主力軍，為日后農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展打下了良好的基礎。除了較早進入農(nóng)村電商市場的互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里和京東以外，農(nóng)業(yè)高科技企業(yè)大北農(nóng)集團、龍頭企業(yè)新希望集團以及P2P巨頭宜信也在逐步進軍農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場。并且，歷年來受全國兩會對農(nóng)業(yè)板塊的重視和聚焦，李克強總理多次強調“惠普金融”的方向，惠普金融有效并全方位地為這些最容易被忽視的農(nóng)村地區(qū)、中小企業(yè)提供金融服務。2015年8月，商務部等19個部門聯(lián)合發(fā)出《關于加快發(fā)展農(nóng)村電子商務的意見》，在一定成度上解決傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)面臨的問題，助力于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

據(jù)了解過去幾年中農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)購物模式接受程度不斷提升，各大電商巨頭也紛紛涉足農(nóng)村市場，有些地方甚至在打造互聯(lián)網(wǎng)小鎮(zhèn)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”對我國金融政策制定產(chǎn)生了深刻的影響，并且早就深入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的各個環(huán)節(jié)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟正在走向一條“信息化”、“商業(yè)化”的道路，農(nóng)村金融在金融市場的崛起，正在快速形成一種不同于傳統(tǒng)金融的服務模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在農(nóng)村的現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的普及，一方面互聯(lián)網(wǎng)之風已漸漸吹向農(nóng)村，拓展農(nóng)村的融資渠道，促進農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展，提供更便捷、更完善、更安全的金融服務。農(nóng)村金融組織體系正在不斷完善，服務覆蓋率和滲透率也有了有效提升，我國銀行金融機構、非銀行金融機構、其他相關微型金融企業(yè)正在共同形成覆蓋廣、層次多、適度競爭的農(nóng)村金融服務體系。商業(yè)性金融和政策性金融也能夠相互協(xié)作、功能互補，增強農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的服務性。

另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展日益壯大，其金融創(chuàng)新之舉也促進眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺實現(xiàn)惠普金融。目前，傳統(tǒng)的金融機構門檻高，要求農(nóng)民有抵押物，審批時間長，還款日期固定。而農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖靈活，貸款資金很難及時到位。在今年，阿里巴巴、京東等巨頭電商紛紛在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融方面開展了消費、眾籌、支付、保險等業(yè)務。不久前，京東推出的無抵押農(nóng)產(chǎn)品信貸——“京農(nóng)貸”為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶來了新的思路。而在推出“京農(nóng)貸”之前，已經(jīng)在四川和山東推出兩款信貸產(chǎn)品——“仁壽京農(nóng)貸”和“先鋒京農(nóng)貸”作為試點，取得了不錯的效果。在此過程中，不斷滿足了農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)發(fā)展時的信貸需求，極大彌補了傳統(tǒng)金融機構服務在農(nóng)村所存在的缺陷。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的問題

目前，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展人態(tài)勢良好，各大電商平臺也卯足干勁，力爭在農(nóng)村開拓出一片互聯(lián)網(wǎng)金融的新天地。但在這個過程并不是順風順水，也會充滿許多問題和挑戰(zhàn)，我們必須找出難點并使之成為亮點。

（一）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎設施不完善

在互聯(lián)網(wǎng)方面，由于農(nóng)村地區(qū)偏遠，沒有網(wǎng)絡接入條件致使無法上網(wǎng)。由于農(nóng)村家庭的收入水平和消費習慣的影響，電腦使用率仍較低，農(nóng)村寬帶和電腦的普及率均不足30%，基礎設施薄弱，這種情況將導致農(nóng)村整體信息閉塞。由于互聯(lián)網(wǎng)并未普及，農(nóng)村很多重要信息，比如養(yǎng)殖戶的飼料購買數(shù)據(jù)，種植戶的相關種植數(shù)據(jù)，農(nóng)戶交易數(shù)據(jù)等都需要通過紙筆來進行記錄，這樣既加大了工作量也不利于計算。缺乏大數(shù)據(jù)的支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融后續(xù)很多風險控制、信用控制等工作難以進行下去。

在金融建設方面，阿里之前啟動了一項名為“牽線萬村”的計劃，計劃在未來五年之內，在全國一千個縣和一萬個村投資100億人民幣，以發(fā)展農(nóng)村電商和一些金融配套設施。在2003年啟動第二輪的農(nóng)村金融改革之后，成績是有但問題依然十分顯著。中國有超過60萬個行政村，而在農(nóng)村已設網(wǎng)點只有80000多個，也就是還有50多萬個行政村沒有網(wǎng)點。深入到鄉(xiāng)甚至到村，可能有少量的助農(nóng)取款機、ATM機，但這些大多情況下是將以前的農(nóng)村衛(wèi)生所、便利店改造而成可以提取現(xiàn)金或提供基礎金融服務的簡易方式?；A設施建設需要前期大量的投入，農(nóng)村居民密度低，金融業(yè)務量不夠，有些金融機構因為在農(nóng)村開設網(wǎng)點的高額成本而放棄。并且回收期較長這顯然是一個新命題、新挑戰(zhàn)。很多金融機構如“希望金融”都才在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)起步?jīng)]多久，放貸流程、內部人員結構、調查宣傳等方面還不完善。

（二）農(nóng)村用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融認知度不高

首先，互聯(lián)網(wǎng)信息良莠不齊，謹防上當受騙的保守思想在普遍民眾心中根深蒂固，對于互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興事物很難教授。他們寧愿花更多的時間、精力或代價采取傳統(tǒng)方式進行借貸，也不愿選擇一種新型的方式，以減少風險成本。再有農(nóng)村使用互聯(lián)網(wǎng)群體整體偏于年輕化，農(nóng)村中老年人口居多，文化程度低，思想觀念陳舊，沒有開拓創(chuàng)新的意識，可謂是心有余而力不足。很多金融機構沒有加大宣傳力度，并不重視金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，項目推動范圍狹窄，甚至不會選擇在農(nóng)村進行宣傳。一系列原因使得互聯(lián)網(wǎng)金融認知度不高。

（三）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風險

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較低的穩(wěn)定性和較高的不可預見性，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無法對農(nóng)村用戶的信譽和融資的可靠性進行保障，很多時候，可能面臨投資者投資額難以回籠的風險，債務人不能按時還本付息，最后轉嫁到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，造成信用風險。農(nóng)村誠信宣傳教育滯后，農(nóng)戶和企業(yè)的守信意識淡薄，相應的征信體系沒有建立，企業(yè)和個人的信用信息數(shù)據(jù)庫完善也未有所發(fā)展，相關的失信懲戒機制更不全面。沒有對違約行為進行懲罰措施，導致目前農(nóng)村普遍存在賴賬躲債的現(xiàn)象。這無形中增加了農(nóng)村信貸的風險，使很多金融機構望而卻步。更何況目前我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎發(fā)展非常不完善，歷史積累少，主要以傳統(tǒng)銀行業(yè)務為主，沒有一個全面和完善的信用體系做支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融就很難發(fā)揮出云計算和大數(shù)據(jù)等技術工具的優(yōu)勢。雖然可以就快速刺激農(nóng)村市場，但其面臨的風險也是可想而知的。

三、發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的對策和建議

（一）加速農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎設施建設

互聯(lián)網(wǎng)信息基礎建設包括很多方面，首先是“云”，包括云計算、大數(shù)據(jù)等基礎設施的構建，在此基礎上有利于完善信息流動、保存與處理，幫助經(jīng)濟向信息經(jīng)濟模式轉變。再就是“網(wǎng)”，包括互聯(lián)網(wǎng)等的建設，實現(xiàn)實物與互聯(lián)網(wǎng)的信息流，使之連接交互。最后就是“端”，像手機APP、智能終端等實現(xiàn)人與互聯(lián)網(wǎng)的連接。在這三個方面狠下功夫，使得整個互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村得以循環(huán)。以信息化助推農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展，以“基礎先行”，借助“寬帶中國”專項行動等舉措，加快促進農(nóng)村地區(qū)移動互聯(lián)網(wǎng)基礎設施建設，盡快實現(xiàn)寬帶村村通。完善農(nóng)村電子商務基礎設施更需要政企合力、共同作用，加大政府資金投入力度，建立電信普遍服務補償機制，以保障可在農(nóng)村建設更多的互聯(lián)網(wǎng)基站，實現(xiàn)網(wǎng)絡普及。同時，可在一定程度上避免只依靠企業(yè)而發(fā)生的企業(yè)收益與成本不對稱的現(xiàn)象。

（二）普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識，推廣農(nóng)村市場

一方面由于農(nóng)村用戶信息閉塞，接受新生事物慢，可組建志愿服務隊大力推廣普及互聯(lián)網(wǎng)和相關金融知識，只有不斷普及金融互聯(lián)網(wǎng)知識，才能更好的與當?shù)厝私⑦B接，產(chǎn)生信任感。并且可以提高農(nóng)民的認知度，鼓勵農(nóng)民用此進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的擴大以及質量的提高。另一方面，有農(nóng)村普遍人群的文化知識水平?jīng)Q定，在支付體系上可盡量簡單化和易操作化。開發(fā)支持農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等各類專業(yè)市場的移動支付業(yè)務，全方位滿足農(nóng)戶的其他一系列增值金融服務需求。

在功能上，也要堅持農(nóng)業(yè)特色化發(fā)展，設立農(nóng)村農(nóng)牧發(fā)展專項。由于我國各地資源和生態(tài)環(huán)境的不同，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地也是各不相同，即開展具有當?shù)靥厣幕ヂ?lián)網(wǎng)金融也是十分重要的。例如開展西南地區(qū)的現(xiàn)代化草食畜牧業(yè)，東北地區(qū)商品糧食基地，使當?shù)剞r(nóng)戶能充分利用金融優(yōu)勢，借助互聯(lián)網(wǎng)這個平臺發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，提高土地使用效率，促進農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。這樣一來，不僅有利于農(nóng)村市場的推廣，“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念深入人心，并且為廣大農(nóng)戶帶來了便捷，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，促進互聯(lián)網(wǎng)金融革命。

（三）加快建設農(nóng)戶信用體系，做好金融監(jiān)管

信用是所有金融服務有效進行的保障，在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融領域，征信基礎的建設顯得更為重要，當然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也會帶動征信體系的不斷發(fā)展與成熟。目前我國農(nóng)村金融信用體系還不完善，在此基礎上發(fā)展，顯而易見會面臨不小的風險。在這個大數(shù)據(jù)時代，針對建立覆蓋農(nóng)村的征信系統(tǒng)變得更加容易。健康完善農(nóng)村征信體系為經(jīng)濟主體之間更好做出交易提供了前提，也為整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展打下了基礎。對此一是加快建立農(nóng)村信用體系相關制度，對農(nóng)戶信用體系建設中的評級工作進行規(guī)范，記錄、公布、使用、規(guī)范農(nóng)戶信息，使得構建農(nóng)戶征信體系有法可循。二是加快建立科學的信用評價標準，與傳統(tǒng)銀行合作，發(fā)揮其原有信用中介的作用。三是在農(nóng)村地區(qū)廣泛開展金融信用教育，可舉辦征信知識講座、信用座談，并充分借助電視、手機、互聯(lián)網(wǎng)等多種媒體形式進行大力宣傳，減少農(nóng)民違約情況，提高農(nóng)戶信用和征信意識。四是加快建立監(jiān)督管理和信用保險機制，加強信用監(jiān)管，實現(xiàn)風險轉嫁，建立完善的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)。在個人征信體系的建設中最重要的就是貸款和還款信息，而目前這類信息大多掌握在大型商業(yè)銀行等金融機構中，所以需要有將這些信息共享的動力，減輕數(shù)據(jù)嚴重碎片化的問題。

（四）加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展

隨著創(chuàng)新的不斷，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速。目前，互聯(lián)網(wǎng)最典型的兩種融資模式就是P2P和眾籌，這兩種模式的優(yōu)點在于程序簡化、效率較高、民間小額貸款等。農(nóng)村金融機構也可借鑒其相關的做法，與移動運營商及增新機構合作，開展農(nóng)村專業(yè)市場的移動金融產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)，構建以電子金融服務為渠道的多層次的農(nóng)村支付體系，為客戶提供更便捷有效的金融支付服務。比如掌上銀行等移動支付業(yè)務。在這個過程中，不斷提高自主研發(fā)金融產(chǎn)品的能力，開發(fā)支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品資料等各類專業(yè)市場的移動支付業(yè)務，滿足農(nóng)戶對移動終端各種全方位的農(nóng)業(yè)金融服務需求。探索“三農(nóng)”大數(shù)據(jù)模型，通過智慧“三農(nóng)”的服務試點，依托手機、移動客戶端，打造農(nóng)村地區(qū)的指尖銀行、空中支付平臺、口袋銀行、金融微生活手機支付等“三農(nóng)”信息化平臺，形成具有城鎮(zhèn)化和“三農(nóng)”特色創(chuàng)新產(chǎn)品。

四、結語

從總體發(fā)展態(tài)勢來看，傳統(tǒng)的金融模式對強大的農(nóng)村金融需求遠遠不能滿足，互聯(lián)網(wǎng)金融由于其便利性覆蓋滲透到廣大農(nóng)村地區(qū)的趨勢已經(jīng)不可抵擋。經(jīng)濟落后的農(nóng)村給了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展更大的空間，更能體現(xiàn)其帶來的“后發(fā)優(yōu)勢”，甚至可以超越發(fā)達地區(qū)實現(xiàn)跨越式發(fā)展。但利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術推動發(fā)展農(nóng)村金融，仍然面臨著地區(qū)偏遠、人口分散不集中、前期成本費用高、征信體系不健全等制約和挑戰(zhàn)。需要政府和金融企業(yè)共同努力，加快惠普金融的步伐，落實對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的風險監(jiān)管，規(guī)范發(fā)展民間借貸和防范非法集資。寬容地接受新型金融服務的創(chuàng)新和發(fā)展，在實踐中不斷應用使之逐漸成為依托互聯(lián)網(wǎng)金融技術的有中國特色的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。

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作者簡介：熊文靜（1995-），女，重慶人，在讀本科，研究方向：會計。