淺析民營銀行未來的發(fā)展思路

許聰

摘要：發(fā)展民營銀行是我國金融體制改革的重點工作之一，有利于加強國內(nèi)銀行間的競爭，為我國民間金融注入新的發(fā)展活力?，F(xiàn)階段的民營銀行的發(fā)展尚處于初級階段，存在著先天的劣勢、民間金融法律監(jiān)管不足、內(nèi)部缺陷等諸多問題。要大力發(fā)展民營銀行，就必須思考未來發(fā)展之路。社區(qū)銀行將成為民營銀行未來的發(fā)展思路，與網(wǎng)絡信貸相結合聚集閑散的資金，促進民間金融的規(guī)范化管理。

關鍵詞：民營銀行未來發(fā)展民營經(jīng)濟；民間金融

中圖分類號：F832.33 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）012-000-01

近些年來，隨著我國社會的不斷發(fā)展和科技的不斷進步，我國政府對待民營銀行越來越重視，并且在2015年的時候，銀監(jiān)會出臺了“關于促進民營銀行發(fā)展指導意見”。而且李克強總理在多次的國內(nèi)外會議中，也特意強調(diào)來了要進行金融體制改革的決心，并且聲稱金融體制改革是我國金融穩(wěn)定的保障，同時也是對外開放的必經(jīng)之路。所以這幾年，我國開始鼓勵民營銀行的開放，同時也鼓勵外資到我國進行投資，從而對我國銀行金融服務進行不斷的完善和創(chuàng)新。

為此銀監(jiān)會積極推動民營銀行的試點工作，不斷完善監(jiān)管部門的配套措施，取得了階段性的成果。為了有效的推動我國的經(jīng)濟發(fā)展，國家政府不斷的出臺利好，從而鼓勵民營銀行的開放，同時也不斷的出臺相關政策使得民營銀行可以更加穩(wěn)定更好的發(fā)展下去。

例如天津金城銀行是就是以華北、麥購為主發(fā)起人，在天津市設立的首批民營銀行試點之一。天津華北集團、麥購集團分別以認購天津金城銀行（籌）總股本20%、18%的比例。而浙江網(wǎng)商銀行申報的銀行名稱叫做網(wǎng)商銀行，即互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行，期望能用互聯(lián)網(wǎng)的手段和技術、互聯(lián)網(wǎng)的理念，尤其是互聯(lián)網(wǎng)的信用，去提供適合小微企業(yè)和草根消費者的金融服務。有了這些民營銀行的資金引入，可以促進中小企業(yè)的發(fā)展，為這些企業(yè)注入資金活力。

近些年，我國在推動民營銀行的發(fā)展方向上已經(jīng)獲得了很大的成就，而且已經(jīng)有5家民營銀行獲得批準，正式營業(yè)了。分別是深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行、天津金城銀行和溫州民商銀行。并在2015年相繼開業(yè)。

我國這幾家民營銀行，從營業(yè)開始到現(xiàn)在的運營，可以從他們之間的工作模式和營運模式上看到不同，而且各有千秋，各自發(fā)揮著自身的優(yōu)勢，推動民營銀行的快速發(fā)展。

那么民營銀行未來發(fā)展的主要方向有以下幾大趨勢：

1.向更有潛力的地區(qū)發(fā)展

如今，已經(jīng)營業(yè)的民營銀行，從他們開設銀行的地理位置以及民營銀行今后的發(fā)展方向和發(fā)展策略上來看，都是經(jīng)過深思熟慮的，都是經(jīng)過長時間科學、合理的調(diào)研之后，才進行的，這也為今后更多的民營銀行的設立提供了良好的榜樣作用。從地理位置來看，上述提到的民營銀行的地址都選在了珠江三角洲、長江三角洲和京津冀地區(qū)，這三個地區(qū)的共同之處就是都是我國經(jīng)濟發(fā)展的要塞，而且這三個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展的速度是非常快的。今后民營銀行的設立，都應該會將自己的門檻降低，將自己的業(yè)務面向于更多的投資者，同時也可以為我國的經(jīng)濟發(fā)展貢獻出一份微薄之力。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，有利于民營銀行業(yè)務的擴大

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，不僅改變了人們的生活方式，同時也給金融的發(fā)展提供了另外的渠道。首先，可以充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)渠道的低成本、覆蓋面廣的優(yōu)勢，彌補物理網(wǎng)點和人力資源的嚴重匱乏；其次，利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，可以有效緩解信息不對稱的壓力，為批發(fā)式開展小微企業(yè)和個人業(yè)務奠定了良好的基礎；再次，利用互聯(lián)網(wǎng)的操作平臺，可以實現(xiàn)銀行“輕資產(chǎn)”的發(fā)展，用以突破注冊資本金比較少，對民營銀行業(yè)務發(fā)展形成的限制和制約，并達到優(yōu)化銀行的收入結構、提高經(jīng)營效率的目的。

3.銀行間的同業(yè)合作

總體來講，幾家民營銀行的發(fā)展思路雖略有不同，但是核心基礎的問題還是以小微企業(yè)為根本落腳點。與傳統(tǒng)銀行的主要客戶群重疊的地方不多，加之資本金規(guī)模較小和監(jiān)管約束，尤其是對遠程開戶的限制作用，民營銀行的業(yè)務范圍和輻射能力受到了非常嚴重的制約，短期內(nèi)還難以對傳統(tǒng)銀行，形成真正意義上的沖擊作用。因此，在相當長的一段時間內(nèi)，民營銀行和傳統(tǒng)銀行還會以錯位競爭和互補為主，合作的空間比較大。

（1）渠道方面的合作

與傳統(tǒng)的銀行相比，民營銀行在物理網(wǎng)點上處于絕對的劣勢狀態(tài)，純線上的網(wǎng)商和微眾銀行甚至沒有任何的物理網(wǎng)點。而在現(xiàn)有監(jiān)管制度條件下，部分重要業(yè)務的辦理都必須通過物理業(yè)務網(wǎng)點來完成，這就意味著，民營銀行只能通過同業(yè)間的有效合作，共享傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)點資源，才能彌補自身的一些缺陷和不足。

（2）銷售業(yè)務方面的合作

網(wǎng)商銀行和微眾銀行所依賴的互聯(lián)網(wǎng)平臺，在標準化金融產(chǎn)品銷售方面有著獨到之處，余額寶的成功已充分證明了這一觀點。預計這兩家銀行將會在基金、理財、保險等金融產(chǎn)品的銷售方面，充分發(fā)揮其互聯(lián)網(wǎng)渠道的優(yōu)越性，通過和傳統(tǒng)銀行的合作，來獲取中間業(yè)務的那部分收入。而對另外3家民營銀行來說，在自身業(yè)務資質(zhì)和能力有限的條件下，也需要借助和傳統(tǒng)銀行或者其他金融機構的有效合作，來拓展自己的金融產(chǎn)品和服務范圍，提升在市場上的競爭力。

在當前中國經(jīng)濟結構之間的矛盾日益突出，轉(zhuǎn)方式、調(diào)結構壓力不斷擴大的背景下，包括民營銀行在內(nèi)的一些中小銀行的發(fā)展，對改善金融競爭的生態(tài)環(huán)境，增加金融服務的供給，緩解民營經(jīng)濟、小微企業(yè)和“三農(nóng)”面臨的融資困難，提高宏觀融資效率，都具有重要的指導意義。

中國產(chǎn)業(yè)調(diào)研網(wǎng)發(fā)布的《2015-2020年中國民營銀行行業(yè)發(fā)展研究分析與市場前景預測報告》，幫助投資者準確把握民營銀行的市場現(xiàn)狀，為投資者進行投資，作出民營銀行前景的預判，挖掘民營銀行投資的價值，同時在民營銀行投資的策略、營銷的策略等方面提出了很好的建議。為民營銀行的發(fā)展給出了理論上的支持與關注。

總之，金融開放程度的擴大為民營銀行的發(fā)展提供了有利的新的機遇，民營銀行將面臨更大的挑戰(zhàn)，促進民營經(jīng)濟的快速發(fā)展，可以產(chǎn)生的巨大的融資需求，也是民營銀行發(fā)展的客觀實際?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展為民營銀行的創(chuàng)新，提供了廣闊的發(fā)展空間。利率的市場化、存款保險制度的建立，也為民營銀行發(fā)展提供了制度方面的保障。“十三五”期間民間資本進入民營銀行的限制將逐步縮小，民營銀行發(fā)展面臨重大機遇與挑戰(zhàn)，民營銀行可望在服務實體經(jīng)濟方面，作出更大的貢獻，走出一條新的發(fā)展之路。

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