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    我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展問題研究

    2016-07-08 17:05:27謝光義
    2016年22期
    關(guān)鍵詞:理財產(chǎn)品發(fā)展趨勢商業(yè)銀行

    謝光義

    摘 要:經(jīng)過改革開放的發(fā)展,我國金融市場取得了極大的發(fā)展,商業(yè)銀行理財產(chǎn)品作為金融產(chǎn)品的一種,是投資理財產(chǎn)品作為金融產(chǎn)品的一種,是投資理財?shù)闹匾溃彩巧虡I(yè)銀行不斷成長與發(fā)展的重要基礎(chǔ)。但我國的商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品起步較晚,在發(fā)展過程中還存在很多不足。本文主要對我國的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀進行分析,提出其存在的問題,并探尋解決的措施。

    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;理財產(chǎn)品;發(fā)展趨勢

    一、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

    (一)銀行理財規(guī)模不斷擴大

    近幾年來,隨著經(jīng)濟的發(fā)展,生活水平的提高,人們對理財產(chǎn)品需求也越來越大。為滿足人們對理財?shù)男枨?。我國的商業(yè)銀行中的理財產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模不斷擴大,據(jù)統(tǒng)計2015年前幾個月,我國的93家商業(yè)銀行共計發(fā)行3012款理財產(chǎn)品,普通類產(chǎn)品2926款,同比增長大約40%,環(huán)比增長大約35%

    (二)銀行發(fā)行的短期產(chǎn)品越來越多

    我國的金融市場正處于不斷發(fā)展的時期,市場不穩(wěn)定因素較多,長期理財產(chǎn)品雖然穩(wěn)定性好,但不靈活,受市場因素影響較大,而短期產(chǎn)品具有靈活性,能夠在較短的時期內(nèi)進行調(diào)整,受到的影響波動較小。為了減少或回避風(fēng)險,公眾更傾向于購買銀行短期理財產(chǎn)品。因此,各大銀行更傾向于為居民提供短期理財產(chǎn)品,而居民也更愿意接受。

    (三)債券以及貨幣類產(chǎn)品占理財產(chǎn)品的比重比較大

    在我國理財產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)中,債券與貨幣類的產(chǎn)品占的比重較大,且仍有增長趨勢。原因在于債券與貨幣類產(chǎn)品收益比較穩(wěn)定,風(fēng)險較小,因此,債券類以及貨幣類產(chǎn)品是現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的主要類型。

    二、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品在發(fā)展中存在的問題

    (一)投資者的缺乏風(fēng)險意識

    理財產(chǎn)品作為一種金融產(chǎn)品,也具有著一定的風(fēng)險。其中,投資的收益與風(fēng)險之間是成正比的,風(fēng)險越大,其帶來的效益回報就越高。有部分投資者片面追求收益,在購買銀行理財產(chǎn)品時,缺乏風(fēng)險意識,一旦達不到預(yù)期收益,銀行和投資者就會出現(xiàn)糾紛。

    (二)信息不對稱,容易產(chǎn)生糾紛

    現(xiàn)階段,在我國的個人理財產(chǎn)品的市場上,信息不對稱的現(xiàn)象十分嚴重?,F(xiàn)有的理財產(chǎn)品專業(yè)術(shù)語多,投資者需要咨詢理財服務(wù)人員。而理財人員在向客戶回答問題時,則會過分強調(diào)理財產(chǎn)品的預(yù)期的收益,以吸引客戶購買,而忽略了向客戶講述產(chǎn)品的風(fēng)險性。銀行如若無法將受益按期支付,則容易出現(xiàn)各種問題。

    (三)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新意識不夠

    今幾年來,我國的商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品也相應(yīng)的得到了發(fā)展,規(guī)模不斷擴大,但是其本身還在著不足。我國的商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品較發(fā)達國家來說,種類較少,只是在數(shù)量上具有優(yōu)勢,創(chuàng)新產(chǎn)品不多。而且,理財產(chǎn)品的存在雷同的現(xiàn)象,如若一家銀行推出了一個新的理財產(chǎn)品,其他銀行馬上模仿。由此可見,我國的商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品缺少創(chuàng)新意識,沒有形成自己的特色。

    (四)銀行理財產(chǎn)品監(jiān)管制度不健全

    我國的商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品規(guī)模大,市場競爭激烈,但風(fēng)險大,再加上理財服務(wù)人員片面強調(diào)收益,忽視向顧客提醒風(fēng)險。而我國的監(jiān)管制度不完善,銀行與投資者容易出現(xiàn)各種糾紛。

    三、促進我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品健康發(fā)展的措施

    (一)加強風(fēng)險意識的教育,促進投資者樹立科學(xué)的理財觀念

    銀行對投資者進行教育是為客戶提供宣傳相關(guān)理財政策、解析理財風(fēng)險、幫助客戶樹立依法維權(quán)意識的活動。對投資者進行教育,有利于促使投資者樹立較為科學(xué)的理財觀念,進而加快銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐,使得金融市場的運行效率增強。為了保障投資者能夠?qū)碡敭a(chǎn)品的優(yōu)勢充分認識、深入了解,必須結(jié)合自己的實際情況,拒絕與自己條件不相符的理財產(chǎn)品,養(yǎng)成自覺接受科學(xué)、規(guī)范的理財產(chǎn)品。

    (二)加強溝通,提高產(chǎn)品信息的透明度

    雖然銀監(jiān)會對銀行提出要及時公開相關(guān)銷售以及盈利的情況的要求,但是,銀行只是通過不定期的在網(wǎng)點通報某一產(chǎn)品的收益變動情況等,很少涉及到銀行業(yè)務(wù)的運作方面,就會造成各支行對銀行的實際運營狀況不了解,不能對客戶做出清楚的解釋,運作的透明度較低。對于發(fā)行、銷售的理財產(chǎn)品,銀行應(yīng)該將產(chǎn)品的效益、風(fēng)險以及投資的方向等均詳細的告知客戶,可以通過完善說明書內(nèi)容與工作人員介紹相結(jié)合的方式,幫助投資者做出一個較為合理、科學(xué)的決策。

    (三)不斷創(chuàng)新,滿足投資者個性化需求

    投資理財越來越朝著個性化的方向發(fā)展,銀行應(yīng)該利用自身的某一優(yōu)勢,設(shè)計出屬于自己品牌的理財產(chǎn)品,并且要保證投資期限的合理性,進而滿足消費者對于金融產(chǎn)品的不同需求。利用產(chǎn)品的差異性不同將客戶進行劃分,并開展相應(yīng)的業(yè)務(wù)。具體可以通過貨幣種類的多樣化、期限的多元化等來滿足客戶的多方要求,提高產(chǎn)品的創(chuàng)新性,進而吸引更多的客戶。

    (四)完善相關(guān)監(jiān)管制度,促進銀行理財產(chǎn)品健康發(fā)展

    各監(jiān)管部門之間應(yīng)該加強合作,建立起一個較為統(tǒng)一的理財產(chǎn)品的平臺。由于理財產(chǎn)品在運作過程中會涉及到很多方面,如貨幣市場等。因此,在產(chǎn)品進行運作的過程中,容易出現(xiàn)監(jiān)管不到位的現(xiàn)象,使?jié)撛诘娘L(fēng)險增加。在理財產(chǎn)品的快速發(fā)展時期,必須要對采取行之有效的方法來促進監(jiān)管部門之間的交流,使銀行理財產(chǎn)品的運作更加的合理。

    (作者單位:湖北三峽職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟管理學(xué)院)

    參考文獻:

    [1] 欒昊,我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品管理的優(yōu)化研究[D].首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué).2013年

    [2] 田輝,商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品影響因素分析[D]西南財經(jīng)大學(xué).2013年

    [3] 孫從海,商業(yè)銀行理財產(chǎn)品供給行為分析[J]。經(jīng)濟導(dǎo)刊。2011年,(2):32-33

    [4] 陳暉,監(jiān)管力度逐漸增強下的銀行理財市場發(fā)展,銀行家,2011.12

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