淺談我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

藍(lán)麗萍

摘 要：隨著網(wǎng)絡(luò)信息化時(shí)代的到來(lái)，我國(guó)的金融業(yè)務(wù)也逐步踏入了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。互聯(lián)網(wǎng)金融以其特有的方便快捷，簡(jiǎn)單易操作的特性贏得了人們的廣泛認(rèn)可。越來(lái)越多的人參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮中來(lái)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融存在的一些問(wèn)題也隨之而來(lái)，這些問(wèn)題困擾著人們。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融是機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存，這使得我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有了更多的探索。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；機(jī)遇與挑戰(zhàn)；探索

互聯(lián)網(wǎng)金融是指在傳統(tǒng)金融業(yè)的基礎(chǔ)上與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行結(jié)合與創(chuàng)新所營(yíng)造出的一種全新的運(yùn)營(yíng)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的精神不斷向傳統(tǒng)金融業(yè)滲透。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備更高的透明度、更好的協(xié)作性、更低的中間成本、更加便捷的操作等一系列特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新也給創(chuàng)業(yè)者帶來(lái)眾多的投資機(jī)會(huì)，這使得越來(lái)越多的人把眼光放到互聯(lián)網(wǎng)金融的探索中來(lái)。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

說(shuō)到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，余額寶是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中不得不談到的一個(gè)成功案例。我們以余額寶為例，如果追究互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的發(fā)展以余額寶的初期醞釀為開(kāi)端，那么互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)金融行業(yè)也掀起了一股新風(fēng)潮。越來(lái)越多的網(wǎng)上支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。與其同時(shí)，傳統(tǒng)銀行業(yè)迫于互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)不可擋的發(fā)展趨勢(shì)經(jīng)過(guò)一番斗爭(zhēng)也推出了網(wǎng)上銀行。由于電子商務(wù)的快速發(fā)展，促使了人們追求更加便捷的在線支付方式，這就成為了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最初契機(jī)。但也正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融怒錢(qián)仍然處在一個(gè)不斷探索的發(fā)展階段，監(jiān)管體系的不夠完善使之導(dǎo)致各種不良的交易現(xiàn)象頻頻發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融存在的各種問(wèn)題困擾著人們，人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度處于不確定的狀態(tài)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)

（一）方便快捷

相對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式是建立在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上利用大數(shù)據(jù)和云服務(wù)等技術(shù)讓交易者之間可以直接通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行相互的溝通和交易活動(dòng)。網(wǎng)上操作消除了在時(shí)間、空間上的困擾。比傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)更加的方便快捷，更好的為人們服務(wù)。

（二）包容性強(qiáng)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式?jīng)]有傳統(tǒng)的中介，交易成本低，雙方可以在時(shí)間和空間上滿(mǎn)足自己的交易需求。同時(shí)，有利于解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題和促進(jìn)陽(yáng)光私募融資的規(guī)范化。這樣提高了金融包容性水平，能夠讓更多的人參與到互聯(lián)網(wǎng)金融中。從而更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）覆蓋面廣泛

互聯(lián)網(wǎng)金融模式突破了時(shí)間上和空間上的一個(gè)約束性，同時(shí)根據(jù)人們的不同需求設(shè)立了不同的金融服務(wù)，可以滿(mǎn)足不同行業(yè)不同人群的需求，覆蓋面及其的廣泛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融解決了部分傳統(tǒng)金融的服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）監(jiān)管和法律的不完善

目前，我國(guó)還沒(méi)有相對(duì)比較完善的法律法規(guī)來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行規(guī)范，監(jiān)管體系不夠完善，監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管力度較小。特別是在互聯(lián)網(wǎng)信用監(jiān)管方面是最為嚴(yán)重的。主要原因是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)尚未發(fā)出明確的規(guī)定，各種借貸模式紛至沓來(lái)，使得對(duì)貸款的監(jiān)督變得更加的困難。監(jiān)管體系的不完善導(dǎo)致各種不良的行為頻頻出現(xiàn)在人們的生活中，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境相對(duì)比較混亂。這就大大的加劇了人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的不信任。

（二）高風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融體系風(fēng)險(xiǎn)較高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的高風(fēng)險(xiǎn)性主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

1、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的首要風(fēng)險(xiǎn)，在日常生活和工作中最為常見(jiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)給人們的生活和工作帶來(lái)方便的同時(shí)也帶了很多的困擾?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)并不是很成熟，而且它還處于不斷地發(fā)展和變化中。在此過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題顯得越來(lái)越突出。我們常?？吹降交蛘呗?tīng)到網(wǎng)站被攻擊；攻擊手段不斷翻新；網(wǎng)絡(luò)、系統(tǒng)、應(yīng)用程序的安全漏洞帶來(lái)了應(yīng)用方面的隱患；各種病毒也在花樣翻新，系統(tǒng)抵抗外來(lái)非法黑客入侵的能力不夠，以及對(duì)遠(yuǎn)程數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄砸泊嬖谝欢ǖ娘L(fēng)險(xiǎn)。

2、信用風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)也是常見(jiàn)的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)之一。首先表現(xiàn)在兩個(gè)大方面。第一個(gè)方面是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在過(guò)度宣傳和美化問(wèn)題，缺乏風(fēng)險(xiǎn)披露。他們經(jīng)常使用不恰當(dāng)?shù)男麄髡Z(yǔ)，片面的強(qiáng)調(diào)了產(chǎn)品的高收益率，避免了產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。甚至存在一些互聯(lián)網(wǎng)公司為了吸引客戶(hù)，占據(jù)市場(chǎng)，過(guò)分夸大自己的產(chǎn)品收益高于對(duì)手。像這種惡意競(jìng)爭(zhēng)，產(chǎn)品的真實(shí)收益可能達(dá)不到投資回報(bào)率的承諾。這些行為都在很大程度上扭曲了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在公眾眼中的真實(shí)形象。第二個(gè)方面是由于互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有完善的法律法規(guī)制度、監(jiān)管機(jī)制以及門(mén)檻相對(duì)較低等方面的因素導(dǎo)致了各類(lèi)不合規(guī)定和資信狀況不良的公司存在。這些公司的存在導(dǎo)致了各種資金濫用的現(xiàn)象頻繁出現(xiàn)在人們的生活中。

四、應(yīng)對(duì)措施

（一）制定互聯(lián)網(wǎng)金融法律，建立分層監(jiān)管機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融目前最重要的問(wèn)題是缺乏監(jiān)管方面的法律依據(jù)。俗話說(shuō)：“沒(méi)有規(guī)矩，不成方圓。”因此，現(xiàn)在十分有必要制定相關(guān)法律法規(guī)來(lái)進(jìn)行規(guī)范。其主要包括規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)供應(yīng)商資格、界定法律業(yè)務(wù)范圍、建立互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員執(zhí)業(yè)行為準(zhǔn)則；完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)，通過(guò)法律手段保護(hù)公眾的隱私問(wèn)題。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)實(shí)體和業(yè)務(wù)類(lèi)型復(fù)雜多變，需要不同的監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)管。這主要涉及到兩個(gè)方面的問(wèn)題：監(jiān)管和協(xié)同監(jiān)管。目前，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、第三方支付機(jī)構(gòu)由人民銀行進(jìn)行監(jiān)管。而部分互聯(lián)網(wǎng)信用平臺(tái)則依托當(dāng)?shù)氐膱?zhí)法監(jiān)管。因此，有必要明確各部門(mén)的監(jiān)管職責(zé)及監(jiān)管范圍，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的分層和分類(lèi)監(jiān)管規(guī)劃。同時(shí)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融主體資格考試，實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)許可證制度，對(duì)無(wú)資質(zhì)、無(wú)許可證、非法經(jīng)營(yíng)主體實(shí)行依法予以取締和處罰。

（二）加大風(fēng)險(xiǎn)投資力度

避免互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的高風(fēng)險(xiǎn)性，我們主要是要從以下幾個(gè)方面來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。首先，政府和企業(yè)應(yīng)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的投資，不斷的完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，防止黑客的攻擊以及各類(lèi)病毒的侵犯，保護(hù)其業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行和客戶(hù)的隱私安全。其次，我們應(yīng)盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融支持信用體系建設(shè)，將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所產(chǎn)生的信用信息納入人民銀行征信體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供開(kāi)放系統(tǒng)接口，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供信貸支持。最后，開(kāi)展一系列的網(wǎng)絡(luò)安全教育講座，擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)教育渠道來(lái)增強(qiáng)公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)和自我保護(hù)的認(rèn)識(shí)，以此來(lái)防范互聯(lián)網(wǎng)金融非法集資問(wèn)題。

（三）加強(qiáng)行業(yè)自律

互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該不斷加強(qiáng)行業(yè)自律，與行業(yè)協(xié)會(huì)和行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者發(fā)揮其主導(dǎo)作用，建立行業(yè)自律規(guī)范，以保障行業(yè)健康、有序、可持續(xù)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)該不斷的進(jìn)行自身的審查，發(fā)現(xiàn)自身所存在的問(wèn)題并進(jìn)行相應(yīng)的改正。同時(shí)也應(yīng)該杜絕互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中所存在的過(guò)度宣傳和美化問(wèn)題以及資金的濫用問(wèn)題。只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融才能夠給人們樹(shù)立一個(gè)良好的形象。

五、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)在不斷地發(fā)展也在不斷地影響和改變著我們的生活方式和習(xí)慣，同時(shí)也潛移默化地改變了我們的支付、貸款和理財(cái)方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是時(shí)代發(fā)展的必然趨勢(shì)，我們要充分認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的優(yōu)勢(shì)和存在的問(wèn)題。在此基礎(chǔ)上，我們需要不斷地抓住機(jī)遇，克服存在的挑戰(zhàn)。讓互聯(lián)網(wǎng)金融體系更加的完善以便更好的為人們服務(wù)。

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