• <tr id="yyy80"></tr>
  • <sup id="yyy80"></sup>
  • <tfoot id="yyy80"><noscript id="yyy80"></noscript></tfoot>
  • 99热精品在线国产_美女午夜性视频免费_国产精品国产高清国产av_av欧美777_自拍偷自拍亚洲精品老妇_亚洲熟女精品中文字幕_www日本黄色视频网_国产精品野战在线观看 ?

    互聯(lián)網(wǎng)金融與零售銀行業(yè)發(fā)展研究

    2016-07-04 18:57:56薛華溢
    中州學(xué)刊 2016年6期
    關(guān)鍵詞:發(fā)展創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融

    薛華溢

    摘要:“互聯(lián)網(wǎng)+金融”造就了業(yè)態(tài)豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融,憑借產(chǎn)品長尾化特征,突破了時間與空間限制,拓展了傳統(tǒng)金融邊界,并在創(chuàng)新動力、發(fā)展模式以及風(fēng)險控制等方面形成獨具特色的內(nèi)在邏輯,促進傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代金融的融合。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的激烈競爭,零售銀行不僅可以利用商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式有效規(guī)避其他互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)面臨的風(fēng)險,還可以借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持發(fā)揮零售銀行業(yè)務(wù)的多方面優(yōu)勢,擴大未來發(fā)展空間。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)技術(shù);互聯(lián)網(wǎng)金融:發(fā)展創(chuàng)新:零售銀行

    中圖分類號:F832.2文獻標(biāo)識碼:A文章編號:1003-0751(2016)06-0029-04

    近年來,伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用和我國金融市場化改革的全面深入推進,互聯(lián)網(wǎng)金融在我國異軍突起,成為勢不可擋的新金融創(chuàng)新。2015年7月18日,中國人民銀行等十部門發(fā)布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》,第一次明確各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)邊界,成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展監(jiān)管的法律指南?;ヂ?lián)網(wǎng)金融借助于金融與互聯(lián)網(wǎng)的跨界組合,從技術(shù)領(lǐng)域深入到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域,既促進傳統(tǒng)金融機構(gòu)采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高經(jīng)營效率,減少之前過度依靠機構(gòu)網(wǎng)點規(guī)模擴張所形成的巨大成本,同時也促進了業(yè)態(tài)豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)。同時,商業(yè)銀行面對的挑戰(zhàn)也日益加?。阂皇请S著宏觀經(jīng)濟進入增速換檔期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期和前期刺激政策消化期“三期疊加”,金融風(fēng)險加速暴露,粗放型的發(fā)展模式將難以維系,需要銀行提升對風(fēng)險的預(yù)警和把控能力,確保資產(chǎn)質(zhì)量的真實性和可控性;二是隨著利率市場化推進,傳統(tǒng)的依靠利差收益的經(jīng)營模式面臨挑戰(zhàn),需要銀行加強產(chǎn)品創(chuàng)新,開拓新的收入增長點;三是隨著互聯(lián)網(wǎng)跨界競爭加劇和客戶的改變,跑馬圈地的鋪網(wǎng)點和鋪人員的模式已不可持續(xù),需要銀行建立差異化的業(yè)務(wù)模式和競爭策略。為此,研究互聯(lián)網(wǎng)金融背景下零售銀行業(yè)發(fā)展具有重要意義。

    一、有關(guān)文獻回顧

    金融改革的目的是要構(gòu)建新技術(shù)與實體經(jīng)濟相匹配的現(xiàn)代金融市場體系?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)金融”衍生出新的價值,其本質(zhì)上仍屬于金融。互聯(lián)網(wǎng)金融是移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計算對人類金融模式產(chǎn)生影響,出現(xiàn)的不同于傳統(tǒng)銀行間接融資和證券市場直接融資的第三種互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式(謝平,2012年),它較好地滿足了傳統(tǒng)金融難以覆蓋的長尾用戶、廣大小型和微型企業(yè)的金融服務(wù)需求。在未來發(fā)展中,伴隨著金融服務(wù)與云計算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合融合,將會出現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+金融+(旅游、房地產(chǎn)、汽車等)”的發(fā)展模式,滿足產(chǎn)業(yè)鏈中各客戶群體的多樣化金融服務(wù)需求,推動產(chǎn)業(yè)差異化經(jīng)營,提升市場競爭力(李珮,2015),使國家提出的大眾創(chuàng)業(yè)和萬眾創(chuàng)新變?yōu)楝F(xiàn)實。但資源的質(zhì)和量、金融風(fēng)險控制的專業(yè)能力互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展,不僅僅是金融與科技的融合,更是一種金融業(yè)態(tài)和模式、金融理論和機制的創(chuàng)新(朱晉川,2013)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融從宏觀上看可以是數(shù)字化大潮席卷全球的影響,中觀上看可以是互聯(lián)網(wǎng)改變了一個又一個行業(yè)包括金融行業(yè),具體到中國則是長期存在的金融壓抑、金融服務(wù)供給與需求不合理,互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其“普惠、公平和以客戶為中心”等特征,實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)精神向金融領(lǐng)域的滲透和再造(宋斐,2015)。同時,互聯(lián)網(wǎng)金融無地域、無物理網(wǎng)點的網(wǎng)狀分散式分布,有效解決了傳統(tǒng)金融資源無法實現(xiàn)跨時期、跨區(qū)域分布的限制,從而與全球經(jīng)濟體系配置高度一致。

    互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展戰(zhàn)略、客戶渠道、產(chǎn)品定價、融資模式以及金融脫媒等方面對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生深遠影響,雖然短期內(nèi)不會動搖金融機構(gòu)經(jīng)營模式,但從長期來看將會促進傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式,以獲得新的發(fā)展。同時,互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)階段的交易規(guī)模較小,不可能改變各國的金融宏觀調(diào)控政策(劉瀾飚,2013)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)包括三個方面:一是互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行基礎(chǔ)匯兌業(yè)務(wù)形成直接替代,造成商業(yè)銀行“支付脫媒”;二是互聯(lián)網(wǎng)金融主要通過P2P、第三方理財兩條途徑造成商業(yè)銀行“信用脫媒”,眾多企業(yè)、個人的融資不再通過銀行進行;三是伴隨支付脫媒及信用脫媒,寶貴的客戶信息及交易數(shù)據(jù)也離商業(yè)銀行而去,造成“信息脫媒”。顯而易見,互聯(lián)網(wǎng)將促進技術(shù)與金融深度融合,金融需求促進技術(shù)發(fā)展,反過來,技術(shù)發(fā)展又推動金融模式變革,商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)應(yīng)積極與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合發(fā)展。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新驅(qū)動與風(fēng)險防范

    1.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新驅(qū)動的制度安排

    隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融領(lǐng)域的不斷滲透,原有金融體系結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻變革,改變原有金融體系交易結(jié)構(gòu),推動“互聯(lián)網(wǎng)+金融”演化。

    第一,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)驅(qū)動創(chuàng)新。技術(shù)變革是近50年來金融創(chuàng)新發(fā)展的源動力之一,基礎(chǔ)設(shè)施、平臺、渠道、場景是互聯(lián)網(wǎng)金融的四個制高點,而云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)、垂直搜索等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施,是最有可能產(chǎn)生顛覆性創(chuàng)新的領(lǐng)域,實現(xiàn)了資金融通,是互聯(lián)網(wǎng)新金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)?;ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)促進實體經(jīng)濟領(lǐng)域發(fā)生了商業(yè)巨變,形成產(chǎn)業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)+金融跨境融合平臺的綜合效應(yīng),衍生出新的價值,打破了傳統(tǒng)金融受地域、時間、行業(yè)間的限制,以更低廉的成本提供服務(wù),在金融行業(yè)構(gòu)建了一個人人相互溝通、相互參與的客戶互動平臺,實現(xiàn)了金融與現(xiàn)代信息技術(shù)的有機融合。

    第二,市場需求驅(qū)動創(chuàng)新。市場驅(qū)動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新主要得益于兩大因素:一是2008年以前,國有金融機構(gòu)推進股份制市場化改革,對欠發(fā)達地區(qū)金融機構(gòu)進行了大規(guī)模撤并,導(dǎo)致小微企業(yè)、“三農(nóng)”經(jīng)濟以及落后地區(qū)的金融資源供給十分緊張,需要新金融業(yè)態(tài)填補金融空白;二是“互聯(lián)網(wǎng)+”在實體經(jīng)濟各個領(lǐng)域廣泛應(yīng)用,源于實體經(jīng)濟對互聯(lián)網(wǎng)金融強大的需求,同時也意味著大數(shù)據(jù)生產(chǎn)模式,需要提供更加廣泛的、互聯(lián)網(wǎng)與金融為一體的綜合性金融服務(wù),這是傳統(tǒng)金融無法提供的服務(wù)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融不受時空限制的特點,既滿足了日益增長的金融服務(wù)的市場需求,同時也較好地修正了落后地區(qū)的金融市場失靈。

    第三,盈利模式驅(qū)動創(chuàng)新?;ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)使金融機構(gòu)擺脫了傳統(tǒng)過度依賴實體網(wǎng)點的經(jīng)營模式,可以便捷地跨越時間限制,關(guān)注新型客戶的需求特點,以交易成本更低、交易范圍更廣的模式提供定制化、綜合化的金融服務(wù),從而開辟了新的利潤空間,形成低成本、高效率的盈利模式。大多數(shù)金融機構(gòu)普遍采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高經(jīng)營效率,借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上,減少之前過度依靠機構(gòu)網(wǎng)點規(guī)模擴張所形成的巨大成本。endprint

    第四,法律與金融監(jiān)管部門包容?;ヂ?lián)網(wǎng)金融不屬于銀行、證券、保險、信托、租賃等傳統(tǒng)金融,普遍處于監(jiān)管“真空地帶”。中央金融監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新秉持高度包容態(tài)度,互聯(lián)網(wǎng)金融長期處于一種“蓄水養(yǎng)魚”狀態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展作為一個新事物,過去的相關(guān)政策、監(jiān)管、調(diào)控,不一定能完全適應(yīng),需要進一步完善(周小川,2014)。銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會也積極支持互聯(lián)網(wǎng)金融試點,給予互聯(lián)網(wǎng)金融足夠的成長空間。經(jīng)過試點探索,中央金融監(jiān)管部門已正式發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見,規(guī)范和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

    第五,普惠金融推動的驅(qū)動創(chuàng)新。我國現(xiàn)有的金融體制是高度集中壟斷的國有金融體制的延伸和延續(xù),國有金融機構(gòu)大多數(shù)偏好于為高端客戶群提供金融服務(wù),對于零星、分散、小額需求的個體、小微企業(yè)以及廣大農(nóng)村和邊遠地區(qū)用戶,基本上不提供有效的金融服務(wù)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融通過促進金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)精神融合,動員更多的人去服務(wù)更多的人,推動著傳統(tǒng)“精英金融”向“人人金融”轉(zhuǎn)變,實現(xiàn)隨身金融服務(wù),讓金融朝著平等、分散、點對點的方向發(fā)展,最終實現(xiàn)人本金融,實現(xiàn)惠普金融服務(wù)民生化和民本化。

    2.互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的新風(fēng)險

    互聯(lián)網(wǎng)金融作為一類新型金融模式創(chuàng)新,除了面臨傳統(tǒng)意義上金融所面臨的系統(tǒng)性風(fēng)險、利率風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、期限錯配、操作性風(fēng)險等,還呈現(xiàn)出一些新金融風(fēng)險特征。

    第一,量化放貸風(fēng)險。電商金融、P2P和眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)融資均建立在量化交易基礎(chǔ)之上,憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),進行大數(shù)據(jù)收集、分析和運用是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的重要基礎(chǔ)。由于企業(yè)在經(jīng)濟繁榮與經(jīng)濟蕭條時存在償還能力不對稱情況,一旦經(jīng)濟形勢出現(xiàn)大面積下滑,可能造成高信用度的客戶與低信不好的客戶一樣無法還款,會讓所有數(shù)據(jù)設(shè)置在系統(tǒng)性風(fēng)險面前都失去了意義,成為量化交易的噩夢。

    第二,投資過于集中風(fēng)險。余額寶80%的資產(chǎn)組合投資于26家主要商業(yè)銀行的協(xié)議存款,并且收益率遠遠高于銀行存款市場,對居民有很大吸引力。如果出現(xiàn)極端“黑天鵝事件”,引發(fā)集中贖回,只要有一家銀行出現(xiàn)流動性危機,就可能造成貨幣市場基金出現(xiàn)變現(xiàn)能力問題,從而導(dǎo)致流動性風(fēng)險不足引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融體系出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險。

    第三,數(shù)據(jù)真實性風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對個人與企業(yè)數(shù)據(jù)挖掘與數(shù)據(jù)分析,獲得相關(guān)的信用信息,但存在獲得信息是否真實,與現(xiàn)實存在多大偏差,是否真正與客戶匹配等方面的問題。部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)憑借對平臺交易數(shù)據(jù)、信用審核權(quán)限的掌控,把控著互聯(lián)網(wǎng)用戶流量入口和大數(shù)據(jù),為把信息流和數(shù)據(jù)流變成資金流獲得更大盈利,可能通過后臺更改數(shù)據(jù),虛擬和捏造很多不存在的借款人出來,導(dǎo)致出資人不能有效審核這些信息。

    第四,技術(shù)安全風(fēng)險?;ヂ?lián)網(wǎng)金融通過開放式的互聯(lián)網(wǎng)平臺提供服務(wù),平臺自身網(wǎng)絡(luò)安全和互聯(lián)網(wǎng)容易被人為植入病毒、木馬,容易被黑客攻擊,導(dǎo)致客戶賬戶、資金、信息泄露,危及消費者資金安全和個人信息安全。

    第五,監(jiān)管紅線風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品(特別是理財產(chǎn)品)游走于非法與合法間的灰色空間,直接介入交易對放貸人提供擔(dān)保,對投資人的資金承諾保障本金和利息,從信息中介平臺轉(zhuǎn)變?yōu)榻栀J平臺并歸集資金形成資金池,擴大借貸杠桿率并做期限錯配等等,稍有不慎就觸碰“非法吸收公眾存款”或“非法集資”的紅線。

    第六,內(nèi)控制度缺陷?;ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融區(qū)別的關(guān)鍵核心是建立在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上進行風(fēng)險控制創(chuàng)新。但如果互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控重自身網(wǎng)絡(luò)體系內(nèi)的巨大客戶數(shù)據(jù)優(yōu)勢,輕對本來標(biāo)的物的關(guān)注和審查,不僅會導(dǎo)致市場上出現(xiàn)各種各樣的造假數(shù)據(jù)和不太注重貸款主體的問題,也會導(dǎo)致詐騙等案例不斷出現(xiàn)。

    第七,信息披露風(fēng)險。部分P2P和眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融向客戶宣傳零風(fēng)險、高收益、隨時兌付,存在欺詐、虛假等行為,構(gòu)建資金池成為“影子銀行”,為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展留下風(fēng)險隱患。

    三、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下零售銀行發(fā)展優(yōu)勢

    1.互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下銀行機構(gòu)面臨的競爭

    在互聯(lián)網(wǎng)金融時代,商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式可以相對有效地規(guī)避上述互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的風(fēng)險,但在支付轉(zhuǎn)賬、儲蓄、貸款、投資、咨詢等業(yè)務(wù)中卻面臨著來自其他金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)的競爭。

    第一,銀行機構(gòu)過去可以從自身的內(nèi)部管理來決定如何服務(wù)客戶,但未來客戶的選擇空間更大,在各類金融機構(gòu)之間轉(zhuǎn)換的成本幾乎為零,所以客觀環(huán)境變化要求銀行機構(gòu)必須從客戶需求出發(fā)。

    第二,銀行機構(gòu)過去通過網(wǎng)點和客戶經(jīng)理與客戶保持低頻次的互動,獲得的數(shù)據(jù)有限,但未來各種網(wǎng)絡(luò)渠道和大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用將使得各種金融機構(gòu)都能與客戶建立廣泛的高頻次互動,獲得的數(shù)據(jù)更加全面及時。

    第三,銀行機構(gòu)過去可以覆蓋全價值鏈的服務(wù),但未來隨著客戶需求的不斷細化和提高,將會倒逼銀行機構(gòu)進行更多的專業(yè)分工,通過開放的生態(tài)系統(tǒng)實現(xiàn)對客戶的服務(wù)。

    2.互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下零售銀行的發(fā)展優(yōu)勢

    相對于公司銀行業(yè)務(wù),零售銀行業(yè)務(wù)在目前的經(jīng)濟環(huán)境下具有以下幾方面優(yōu)勢。

    第一,提供穩(wěn)定、低成本的資金來源。隨著我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整,經(jīng)濟增速逐步降低至7%以下,實體經(jīng)濟的增長速度和資金周轉(zhuǎn)速度放緩,對公業(yè)務(wù)規(guī)模增長受限,而零售業(yè)務(wù)相較公司銀行業(yè)務(wù)成本優(yōu)勢明顯,而且平均規(guī)模穩(wěn)定。目前中小股份制商業(yè)銀行零售存款平均占比僅為20%左右,未來具有較大的增長空間。

    第二,零售銀行可平衡對公業(yè)務(wù)和同業(yè)業(yè)務(wù)的波動性風(fēng)險。零售業(yè)務(wù)具有集中度低、風(fēng)險分散的特點,具備天然的穩(wěn)定性。在目前中國經(jīng)濟進入新常態(tài),經(jīng)濟周期縮短、波動加劇的情況下,零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略重要性日益顯現(xiàn)。

    第三,零售銀行業(yè)務(wù)具有增長潛力。由于大企業(yè)金融脫媒日益加劇,對公業(yè)務(wù)群逐步向信貸需求增長的中小企業(yè)下沉。同時,隨著居民收入增長,消費能力增強,零售信貸需求也大量增長。因此,相對于每況愈下的對公業(yè)務(wù),零售銀行業(yè)務(wù)的市場占有率將會逐步提升。endprint

    四、結(jié)論

    本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究,認為互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新金融發(fā)展模式,除了具備傳統(tǒng)金融的某些特征外,還在創(chuàng)新驅(qū)動、發(fā)展模式和風(fēng)險控制方面體現(xiàn)出新的特征,正成為一股不可阻擋、不可替代的新金融發(fā)展模式,將成為引領(lǐng)我國普惠金融發(fā)展的重要內(nèi)容。主要特點可歸納為:

    第一,在我國金融市場自由化程度較低前提下,互聯(lián)網(wǎng)金融對我國的金融市場存在帕累托改進,將給市場帶來了金融增量,較好地滿足居民家庭、小微企業(yè)、個人等小微人群的多元化的金融服務(wù)需求。

    第二,互聯(lián)網(wǎng)金融不受時間和空間的限制,將極大地拓展金融市場的邊界,有效地發(fā)揮金融對資源配置的決定性作用,倒逼我國的傳統(tǒng)金融改革,進一步改進傳統(tǒng)金融效率,釋放金融改革紅利惠及民眾,促進大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新,推動新常態(tài)下經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和升級。

    第三,零售銀行具有銀行業(yè)的傳統(tǒng)特點和不同于對公業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)性優(yōu)勢,成為互聯(lián)網(wǎng)金融舉足輕重的業(yè)務(wù)板塊。它可以充分利用高效的運營體系、大數(shù)據(jù)能力、IT平臺,卓越的數(shù)據(jù)管理、應(yīng)用能力。高效的IT平臺是未來零售銀行的運營基礎(chǔ),支撐了整個零售銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型和發(fā)展,同時也是保證零售銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中領(lǐng)先的核心能力。

    第四,商業(yè)銀行具有有效的渠道覆蓋和渠道體驗。加強渠道整合,利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高渠道覆蓋能力,構(gòu)建跨渠道的統(tǒng)一的客戶信息管理系統(tǒng)和交付平臺,使不同渠道之間實現(xiàn)信息共享和服務(wù)協(xié)作。

    第五,零售銀行針對互聯(lián)網(wǎng)金融的特色產(chǎn)品和服務(wù),利用客戶的大數(shù)據(jù)分析能力,準確定位客戶需求,構(gòu)建出具有互聯(lián)網(wǎng)時代特色的、直擊客戶痛點的創(chuàng)新產(chǎn)品和綜合解決方案。

    參考文獻

    [1]謝平,鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究,2012,(12).

    [2]李珮.選擇多樣、特色彰顯互聯(lián)網(wǎng)+全方位走進大眾生活[N].金融時報,2015-09-18.

    [3]肖旺.東方匯董事長孫洋:傳統(tǒng)金融企業(yè)有望厚積薄發(fā)[N].金融時報,2015-07-21.

    [4]朱晉川.互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生背景、現(xiàn)狀分析與趨勢研究[J].農(nóng)村金融研究,2013,(10).

    [5]宋斐.從電子商務(wù)到互聯(lián)網(wǎng)金融[EB/OL].托比網(wǎng),http://www.2b.cn/guandian/hangye/12001.html,2015-01-19.

    [6]劉瀾飚,沈鑫,郭步超.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對傳統(tǒng)金融模式的影響探討[J].經(jīng)濟學(xué)動態(tài),2013,(8).

    [7]周小川:鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融[EB/OL].新華網(wǎng),http://news.xinhuanet.com/fortune/2014-03/04/c_119601359.htm,2014-03-04.

    責(zé)任編輯:瑜言

    Development Research of Internet Finance and Retail Banking

    Xue HuayiMa DelunFan Dalu

    Abstract:"Internet plus finance" created a variety of Internet Finance, it′s characteristic of long tail broke through the limit of time and space, expanded the traditional financial business, developed a unique internal logic among innovation power, development mode, risk management and other aspects, and promoted the integration of traditional finance and modern finance. In the face of fierce competition with Internet Finance, the retail banking can not only avoid the financial risk by using the advantage of commercial banks, but also develop the traditional retail business with the help of internet technology, thus the future has a broad space for development.

    Key words:internet technology; Internet Finance; development innovation; retail bankingendprint

    猜你喜歡
    發(fā)展創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融
    市場發(fā)展趨勢下的電子商務(wù)運營教學(xué)研究
    物流化背景下物流貨運險的發(fā)展與創(chuàng)新
    中國市場(2016年32期)2016-12-06 10:37:43
    電視民生新聞欄目的品牌打造與發(fā)展創(chuàng)新
    網(wǎng)絡(luò)時代大學(xué)生信仰教育問題探析
    互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在廣播電視領(lǐng)域的應(yīng)用與探究
    加快農(nóng)村文化發(fā)展 助力新農(nóng)村建設(shè)
    人間(2016年24期)2016-11-23 18:34:34
    手機銀行發(fā)展過程中的相關(guān)問題研究
    基于在線教育的大數(shù)據(jù)研究
    中國市場(2016年36期)2016-10-19 04:41:16
    互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險分析與管理
    互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品分析
    美女高潮到喷水免费观看| 黄色女人牲交| 国产区一区二久久| 久久久久久亚洲精品国产蜜桃av| 久久精品国产99精品国产亚洲性色 | 国产精品 欧美亚洲| 国产欧美日韩一区二区精品| 国产精品偷伦视频观看了| 麻豆国产av国片精品| 99精品久久久久人妻精品| 亚洲人成电影免费在线| 精品久久久久久电影网| 在线av久久热| 日韩欧美在线二视频| 最新美女视频免费是黄的| 高潮久久久久久久久久久不卡| 黄色丝袜av网址大全| 成人18禁高潮啪啪吃奶动态图| 日本三级黄在线观看| 少妇被粗大的猛进出69影院| 国产无遮挡羞羞视频在线观看| 亚洲 欧美 日韩 在线 免费| 黑人巨大精品欧美一区二区蜜桃| 在线视频色国产色| 久久精品国产亚洲av香蕉五月| 操出白浆在线播放| 亚洲精品粉嫩美女一区| av在线天堂中文字幕 | 波多野结衣一区麻豆| 国产成人一区二区三区免费视频网站| 婷婷丁香在线五月| 最近最新中文字幕大全电影3 | 啦啦啦 在线观看视频| 嫩草影院精品99| 69av精品久久久久久| 91国产中文字幕| 国产国语露脸激情在线看| 久久精品国产99精品国产亚洲性色 | 在线免费观看的www视频| 五月开心婷婷网| 久久精品国产亚洲av高清一级| 1024视频免费在线观看| www.www免费av| 亚洲精品一二三| 国产三级在线视频| 99久久久亚洲精品蜜臀av| 日日干狠狠操夜夜爽| 一级黄色大片毛片| 国产激情久久老熟女| 亚洲五月天丁香| 长腿黑丝高跟| 99久久人妻综合| 不卡av一区二区三区| 成人亚洲精品av一区二区 | 多毛熟女@视频| 视频在线观看一区二区三区| 欧美黑人欧美精品刺激| 久久久久亚洲av毛片大全| 日韩国内少妇激情av| 国产高清国产精品国产三级| 欧美色视频一区免费| 久久中文字幕人妻熟女| 精品国产一区二区三区四区第35| 国产精品亚洲一级av第二区| 国产精品电影一区二区三区| 国产亚洲欧美98| 亚洲国产欧美一区二区综合| 亚洲激情在线av| 亚洲专区中文字幕在线| 变态另类成人亚洲欧美熟女 | 天堂动漫精品| 老熟妇仑乱视频hdxx| 国产亚洲精品一区二区www| 免费av中文字幕在线| 日韩有码中文字幕| 啦啦啦 在线观看视频| 成人三级黄色视频| 欧美成人午夜精品| 一级毛片高清免费大全| 欧美另类亚洲清纯唯美| 亚洲五月婷婷丁香| 久久精品人人爽人人爽视色| 国产又爽黄色视频| 国产成人欧美| 日韩精品中文字幕看吧| 精品国内亚洲2022精品成人| 成熟少妇高潮喷水视频| 日本一区二区免费在线视频| 69av精品久久久久久| videosex国产| 少妇被粗大的猛进出69影院| 日韩欧美国产一区二区入口| 欧美成人午夜精品| 国产免费男女视频| 日韩大尺度精品在线看网址 | 国产欧美日韩综合在线一区二区| av有码第一页| 在线观看一区二区三区激情| 日本黄色视频三级网站网址| 高清欧美精品videossex| 淫妇啪啪啪对白视频| 黄色成人免费大全| 淫妇啪啪啪对白视频| 91麻豆av在线| 欧美日韩一级在线毛片| av网站免费在线观看视频| 久久久久久久午夜电影 | 99热国产这里只有精品6| 午夜福利在线观看吧| 露出奶头的视频| 欧美老熟妇乱子伦牲交| 无遮挡黄片免费观看| 丝袜在线中文字幕| 亚洲av五月六月丁香网| 咕卡用的链子| 99精品在免费线老司机午夜| 日韩欧美在线二视频| svipshipincom国产片| 国产激情久久老熟女| 国产熟女xx| 国产男靠女视频免费网站| 最好的美女福利视频网| 涩涩av久久男人的天堂| 一级a爱片免费观看的视频| 国产精品久久电影中文字幕| 日韩欧美国产一区二区入口| 国产在线观看jvid| 亚洲专区中文字幕在线| 午夜精品国产一区二区电影| 欧美日韩黄片免| 热re99久久精品国产66热6| 天堂俺去俺来也www色官网| 少妇 在线观看| 一级黄色大片毛片| 国产乱人伦免费视频| 亚洲国产精品合色在线| 岛国在线观看网站| 欧美日韩精品网址| 国产精品亚洲一级av第二区| 国产精品国产高清国产av| 高清欧美精品videossex| 99国产精品一区二区三区| 丝袜美足系列| 一级毛片精品| 免费在线观看日本一区| 黄色怎么调成土黄色| 看免费av毛片| 久久久久精品国产欧美久久久| 国产亚洲欧美98| 欧美丝袜亚洲另类 | 两人在一起打扑克的视频| 国产麻豆69| 美女 人体艺术 gogo| 99在线视频只有这里精品首页| 久久精品亚洲av国产电影网| 久久久久国内视频| 99riav亚洲国产免费| 桃红色精品国产亚洲av| 国产精华一区二区三区| 高清毛片免费观看视频网站 | 久久久国产成人精品二区 | 一进一出抽搐gif免费好疼 | 性少妇av在线| 好看av亚洲va欧美ⅴa在| 亚洲国产毛片av蜜桃av| 欧美黑人欧美精品刺激| 国产精品久久久久久人妻精品电影| 国产精品亚洲av一区麻豆| 日日夜夜操网爽| 精品少妇一区二区三区视频日本电影| 久久国产乱子伦精品免费另类| 91精品三级在线观看| 69精品国产乱码久久久| 高清在线国产一区| 精品国产国语对白av| 老汉色∧v一级毛片| 97人妻天天添夜夜摸| 在线观看免费视频日本深夜| 妹子高潮喷水视频| 天天躁夜夜躁狠狠躁躁| aaaaa片日本免费| 国产极品粉嫩免费观看在线| 天堂中文最新版在线下载| 大陆偷拍与自拍| 成年人免费黄色播放视频| 日日爽夜夜爽网站| 国产xxxxx性猛交| 免费少妇av软件| 国产免费av片在线观看野外av| 日本 av在线| 国产成人精品久久二区二区91| www.999成人在线观看| 国产欧美日韩精品亚洲av| 99在线人妻在线中文字幕| 国产黄a三级三级三级人| 亚洲av第一区精品v没综合| 最新在线观看一区二区三区| 午夜日韩欧美国产| 三上悠亚av全集在线观看| 国产精品二区激情视频| 国产色视频综合| 成人18禁高潮啪啪吃奶动态图| 久久精品亚洲熟妇少妇任你| 精品电影一区二区在线| 男女床上黄色一级片免费看| 19禁男女啪啪无遮挡网站| av超薄肉色丝袜交足视频| 99热国产这里只有精品6| 色尼玛亚洲综合影院| 一级毛片女人18水好多| 好看av亚洲va欧美ⅴa在| 村上凉子中文字幕在线| 亚洲性夜色夜夜综合| 操美女的视频在线观看| 男男h啪啪无遮挡| 午夜激情av网站| 久久精品亚洲精品国产色婷小说| 国产精品电影一区二区三区| 国产1区2区3区精品| 国产1区2区3区精品| 久久精品国产综合久久久| 两性午夜刺激爽爽歪歪视频在线观看 | 国产精品一区二区精品视频观看| 欧美 亚洲 国产 日韩一| 无限看片的www在线观看| 国产伦一二天堂av在线观看| 久久精品亚洲精品国产色婷小说| 色婷婷久久久亚洲欧美| 女同久久另类99精品国产91| 欧美日韩黄片免| 伊人久久大香线蕉亚洲五| 欧美日本亚洲视频在线播放| 日本欧美视频一区| 精品人妻在线不人妻| 18禁国产床啪视频网站| 亚洲精品美女久久av网站| 国产一区二区激情短视频| 视频区欧美日本亚洲| 成人亚洲精品一区在线观看| 男女之事视频高清在线观看| 日韩av在线大香蕉| www.www免费av| 国产成人一区二区三区免费视频网站| 欧美黄色淫秽网站| 高清av免费在线| 国产片内射在线| 国产99久久九九免费精品| 看黄色毛片网站| 老司机在亚洲福利影院| 精品一区二区三区视频在线观看免费 | 亚洲一区二区三区不卡视频| 色婷婷久久久亚洲欧美| 亚洲人成网站在线播放欧美日韩| 超碰97精品在线观看| 久久久久亚洲av毛片大全| 亚洲国产毛片av蜜桃av| 免费av毛片视频| 亚洲精品粉嫩美女一区| 国产亚洲精品久久久久5区| 麻豆av在线久日| 一区在线观看完整版| www国产在线视频色| 国产精品野战在线观看 | av超薄肉色丝袜交足视频| 日韩大码丰满熟妇| 亚洲人成电影免费在线| av网站在线播放免费| 久久久久久久久免费视频了| 中文字幕最新亚洲高清| 正在播放国产对白刺激| 在线国产一区二区在线| 欧美不卡视频在线免费观看 | 午夜激情av网站| 少妇裸体淫交视频免费看高清 | 成人国产一区最新在线观看| 日本欧美视频一区| 欧美黄色片欧美黄色片| 欧美激情高清一区二区三区| 久久久久国内视频| 国产精品秋霞免费鲁丝片| 国产97色在线日韩免费| 成人18禁高潮啪啪吃奶动态图| 精品卡一卡二卡四卡免费| 亚洲午夜精品一区,二区,三区| 国产精品综合久久久久久久免费 | 国产亚洲精品综合一区在线观看 | 手机成人av网站| 麻豆久久精品国产亚洲av | 别揉我奶头~嗯~啊~动态视频| 亚洲欧美精品综合久久99| 怎么达到女性高潮| 亚洲av五月六月丁香网| 午夜视频精品福利| 精品一品国产午夜福利视频| 久久精品人人爽人人爽视色| 亚洲五月天丁香| 极品人妻少妇av视频| 亚洲欧洲精品一区二区精品久久久| 国产亚洲精品综合一区在线观看 | 国产成人欧美| 亚洲成人免费av在线播放| 91精品三级在线观看| 亚洲精品中文字幕一二三四区| 国产欧美日韩一区二区精品| 99久久综合精品五月天人人| 高潮久久久久久久久久久不卡| 岛国在线观看网站| 999久久久国产精品视频| av视频免费观看在线观看| 国产精品自产拍在线观看55亚洲| 久久精品91无色码中文字幕| 日本vs欧美在线观看视频| 正在播放国产对白刺激| 老司机深夜福利视频在线观看| 身体一侧抽搐| av欧美777| 免费高清在线观看日韩| 亚洲国产欧美一区二区综合| 亚洲人成伊人成综合网2020| 午夜免费鲁丝| 女性被躁到高潮视频| 国产精品综合久久久久久久免费 | 老司机亚洲免费影院| 天天躁夜夜躁狠狠躁躁| 国产欧美日韩一区二区三| 亚洲七黄色美女视频| 女警被强在线播放| 久久人妻av系列| 亚洲午夜精品一区,二区,三区| 97碰自拍视频| 久久中文看片网| 人成视频在线观看免费观看| 最新在线观看一区二区三区| 精品国内亚洲2022精品成人| 一级a爱视频在线免费观看| 婷婷精品国产亚洲av在线| 日韩欧美三级三区| 亚洲五月天丁香| 性欧美人与动物交配| 99riav亚洲国产免费| 91成年电影在线观看| 国产熟女午夜一区二区三区| 高清av免费在线| 一本大道久久a久久精品| 免费在线观看影片大全网站| 欧美激情 高清一区二区三区| 日本a在线网址| 美女 人体艺术 gogo| 99精品在免费线老司机午夜| 欧美成人午夜精品| 免费少妇av软件| 国产精品爽爽va在线观看网站 | 成人影院久久| 色老头精品视频在线观看| 国产三级在线视频| 老汉色av国产亚洲站长工具| 亚洲国产精品一区二区三区在线| 热99re8久久精品国产| 91老司机精品| 一边摸一边做爽爽视频免费| 国产精品香港三级国产av潘金莲| 叶爱在线成人免费视频播放| 视频区图区小说| 日日夜夜操网爽| 久久久久久免费高清国产稀缺| 国产av一区二区精品久久| 国产成人精品久久二区二区91| 亚洲一区高清亚洲精品| 国产亚洲精品综合一区在线观看 | 每晚都被弄得嗷嗷叫到高潮| 免费在线观看完整版高清| 久久精品91无色码中文字幕| 国产成人精品久久二区二区91| 黄片大片在线免费观看| 欧美另类亚洲清纯唯美| 两性午夜刺激爽爽歪歪视频在线观看 | 久久伊人香网站| 久久久久国产精品人妻aⅴ院| 亚洲自拍偷在线| 日本免费a在线| 久久久久久亚洲精品国产蜜桃av| 国产成人精品久久二区二区免费| 999精品在线视频| 久久中文看片网| 18禁裸乳无遮挡免费网站照片 | 一边摸一边抽搐一进一出视频| 乱人伦中国视频| 久久久久九九精品影院| 日日夜夜操网爽| 欧美亚洲日本最大视频资源| 人人妻人人爽人人添夜夜欢视频| www.www免费av| 国产成人啪精品午夜网站| 丝袜美足系列| 天天躁夜夜躁狠狠躁躁| 久久香蕉国产精品| 日韩有码中文字幕| 亚洲色图综合在线观看| 欧美亚洲日本最大视频资源| 国产精品国产av在线观看| 99国产精品一区二区蜜桃av| 成年人黄色毛片网站| 国产在线精品亚洲第一网站| 好看av亚洲va欧美ⅴa在| 午夜影院日韩av| 亚洲久久久国产精品| 露出奶头的视频| 欧美日韩一级在线毛片| 淫妇啪啪啪对白视频| 老司机靠b影院| 亚洲男人天堂网一区| 国产av又大| 可以在线观看毛片的网站| 亚洲成人久久性| 黄片小视频在线播放| 久久精品亚洲av国产电影网| 黑人欧美特级aaaaaa片| 国产一区二区三区视频了| 老汉色av国产亚洲站长工具| 波多野结衣一区麻豆| 免费一级毛片在线播放高清视频 | 老汉色∧v一级毛片| 19禁男女啪啪无遮挡网站| 午夜老司机福利片| 亚洲中文日韩欧美视频| 自线自在国产av| 丰满的人妻完整版| 亚洲一码二码三码区别大吗| 久久久久国产一级毛片高清牌| 老司机亚洲免费影院| 一区福利在线观看| 99riav亚洲国产免费| 日韩免费高清中文字幕av| 国产男靠女视频免费网站| 中文字幕另类日韩欧美亚洲嫩草| 首页视频小说图片口味搜索| 欧美 亚洲 国产 日韩一| 午夜福利一区二区在线看| 在线观看一区二区三区| 18禁美女被吸乳视频| 中文字幕色久视频| 欧美不卡视频在线免费观看 | 大型黄色视频在线免费观看| 国产三级黄色录像| 99久久国产精品久久久| 看片在线看免费视频| 免费看a级黄色片| 亚洲av第一区精品v没综合| 亚洲国产中文字幕在线视频| 国产精品1区2区在线观看.| 亚洲第一青青草原| 成年人黄色毛片网站| 国产1区2区3区精品| 亚洲少妇的诱惑av| 欧美激情高清一区二区三区| 老司机福利观看| 又紧又爽又黄一区二区| 岛国视频午夜一区免费看| 在线观看免费午夜福利视频| 欧美精品亚洲一区二区| 亚洲熟妇中文字幕五十中出 | 欧美性长视频在线观看| 另类亚洲欧美激情| 久久久精品国产亚洲av高清涩受| 欧美最黄视频在线播放免费 | 午夜激情av网站| 波多野结衣高清无吗| 欧美日本中文国产一区发布| 国产精品久久久久久人妻精品电影| 狂野欧美激情性xxxx| 欧美最黄视频在线播放免费 | 亚洲精品久久成人aⅴ小说| 中国美女看黄片| 高潮久久久久久久久久久不卡| 91成人精品电影| 在线观看午夜福利视频| 人人妻人人添人人爽欧美一区卜| 欧美+亚洲+日韩+国产| 欧美日韩精品网址| 精品日产1卡2卡| 午夜老司机福利片| 一级黄色大片毛片| 人成视频在线观看免费观看| 美女福利国产在线| av视频免费观看在线观看| 亚洲第一欧美日韩一区二区三区| 亚洲少妇的诱惑av| 日本一区二区免费在线视频| 午夜精品国产一区二区电影| 男人操女人黄网站| 精品福利观看| 日韩av在线大香蕉| 两人在一起打扑克的视频| 亚洲欧美一区二区三区久久| av在线播放免费不卡| 一级作爱视频免费观看| 老司机在亚洲福利影院| 国产精品爽爽va在线观看网站 | 女同久久另类99精品国产91| 久久精品人人爽人人爽视色| 国产精品久久电影中文字幕| 久久欧美精品欧美久久欧美| 久久久久久久精品吃奶| 精品高清国产在线一区| 91麻豆精品激情在线观看国产 | 日本五十路高清| 午夜精品在线福利| 热99国产精品久久久久久7| 亚洲熟妇中文字幕五十中出 | 亚洲第一av免费看| 国产欧美日韩综合在线一区二区| 少妇 在线观看| 天天添夜夜摸| 日日爽夜夜爽网站| 国产av一区二区精品久久| 亚洲免费av在线视频| 又紧又爽又黄一区二区| 免费观看人在逋| 亚洲中文日韩欧美视频| 欧美黄色片欧美黄色片| 亚洲精品国产一区二区精华液| 人人妻,人人澡人人爽秒播| 国产av又大| 一级a爱视频在线免费观看| 欧美激情高清一区二区三区| 一区二区三区国产精品乱码| 欧美午夜高清在线| 国产精品久久电影中文字幕| 国产深夜福利视频在线观看| 久久天躁狠狠躁夜夜2o2o| 国产精品久久久久成人av| 国产免费现黄频在线看| av天堂久久9| 免费少妇av软件| 极品人妻少妇av视频| 国产一区二区三区视频了| 亚洲一区二区三区欧美精品| 久久精品亚洲精品国产色婷小说| 美女高潮到喷水免费观看| 中文字幕最新亚洲高清| 日韩 欧美 亚洲 中文字幕| 老司机午夜十八禁免费视频| 12—13女人毛片做爰片一| 麻豆av在线久日| 亚洲国产精品合色在线| 一个人免费在线观看的高清视频| 免费在线观看日本一区| 宅男免费午夜| 丰满人妻熟妇乱又伦精品不卡| 国产在线观看jvid| x7x7x7水蜜桃| 男人舔女人的私密视频| 久久九九热精品免费| 麻豆成人av在线观看| 日本a在线网址| 午夜91福利影院| 90打野战视频偷拍视频| 精品国内亚洲2022精品成人| 深夜精品福利| 两个人看的免费小视频| 久久中文看片网| 亚洲精品久久成人aⅴ小说| 国产精品九九99| 国产激情欧美一区二区| 精品乱码久久久久久99久播| 国产片内射在线| 精品一品国产午夜福利视频| 久久久久国产一级毛片高清牌| 乱人伦中国视频| 免费在线观看亚洲国产| 成人av一区二区三区在线看| 成年人黄色毛片网站| 动漫黄色视频在线观看| 午夜免费激情av| 亚洲人成网站在线播放欧美日韩| 母亲3免费完整高清在线观看| 色老头精品视频在线观看| 亚洲欧美一区二区三区黑人| 国产精品久久久久成人av| 久久中文字幕一级| 女人爽到高潮嗷嗷叫在线视频| 久久久精品欧美日韩精品| 亚洲国产欧美网| 国产黄a三级三级三级人| 高潮久久久久久久久久久不卡| 男女床上黄色一级片免费看| 久久人人爽av亚洲精品天堂| 男女做爰动态图高潮gif福利片 | 性色av乱码一区二区三区2| 一本大道久久a久久精品| 精品国产乱码久久久久久男人| 亚洲国产欧美网| av在线天堂中文字幕 | 亚洲精品一区av在线观看| 99久久精品国产亚洲精品| 神马国产精品三级电影在线观看 | 一进一出抽搐动态| 亚洲av成人不卡在线观看播放网| 欧美人与性动交α欧美精品济南到| 日本黄色视频三级网站网址| 亚洲国产欧美一区二区综合| 国产精品99久久99久久久不卡| 亚洲黑人精品在线| 一级黄色大片毛片| 日韩高清综合在线| 亚洲三区欧美一区| a在线观看视频网站| 麻豆成人av在线观看| 久久精品成人免费网站| 在线观看66精品国产| 久久精品成人免费网站| 亚洲熟女毛片儿| 又大又爽又粗| 天堂俺去俺来也www色官网| 国产精品成人在线|