商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融的實(shí)踐路徑與現(xiàn)實(shí)意義探索

摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，人們物質(zhì)生活條件也在逐漸增高，人們已經(jīng)不僅僅滿足于目前的物質(zhì)狀態(tài)，對(duì)于社會(huì)提供的社會(huì)保障制度也有了更高的要求。而我國(guó)也在不斷完善和健全社會(huì)福利制度，現(xiàn)階段我國(guó)強(qiáng)制性要求社會(huì)保險(xiǎn)的建設(shè)，包含有失業(yè)險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、生育險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)以及工傷險(xiǎn)。其中養(yǎng)老保險(xiǎn)是人們最為關(guān)注的險(xiǎn)種之一。商業(yè)銀行也開(kāi)始涉及到養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍中，在我國(guó)現(xiàn)階段中商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融具有一定的現(xiàn)實(shí)意義，有其必要性的存在，但是在發(fā)展過(guò)程中也會(huì)遇到一些問(wèn)題，如何解決這些存在的問(wèn)題實(shí)現(xiàn)路徑的探索是本文需要闡述的重點(diǎn)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 養(yǎng)老業(yè)務(wù) 實(shí)踐路徑

現(xiàn)階段我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體系中主要分為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)三個(gè)部分，而商業(yè)銀行開(kāi)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)也主要是針對(duì)三部分中補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)部分。商業(yè)銀行開(kāi)展養(yǎng)老金融服務(wù)內(nèi)容流程是通過(guò)客戶委托，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)或者是合同約定的內(nèi)容作為各種保障基金、福利基金以及其它類(lèi)似于基金提供受托管理、賬戶管理、托管或投機(jī)管理以及監(jiān)督管理等服務(wù)。在我國(guó)養(yǎng)老金的范圍十分廣泛，包括有職業(yè)年金、企業(yè)年金、類(lèi)年金和員工福利計(jì)劃等，但是商業(yè)銀行中的養(yǎng)老服務(wù)主要針對(duì)的是企業(yè)年金和職業(yè)年金而言，而商業(yè)銀行中的養(yǎng)老金融服務(wù)也是商業(yè)銀行實(shí)施轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。

一、商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融的現(xiàn)實(shí)意義

養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的開(kāi)展為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入提供一條新的途徑，同時(shí)在開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中也可以深化與客戶之間的關(guān)系，對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要意義，在商業(yè)銀行內(nèi)開(kāi)展養(yǎng)老金融服務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)的必經(jīng)之路。因此在商業(yè)銀行中開(kāi)展養(yǎng)老業(yè)務(wù)具有其必要性。

1.跑馬圈地、搶占市場(chǎng)的需要。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀以及國(guó)民人口年齡結(jié)構(gòu)的變化，養(yǎng)老保障制度在我國(guó)越來(lái)越受到重視，人口老齡化的增加使得養(yǎng)老保險(xiǎn)涉及到的群體也越來(lái)越大，人們養(yǎng)老意識(shí)的加強(qiáng)，作為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)份額也越來(lái)越大，由于養(yǎng)老保險(xiǎn)的客戶群體存在不可再生性的特征，因此作為客戶資源是失而難得的，在這種社會(huì)現(xiàn)實(shí)環(huán)境中，各個(gè)商業(yè)銀行應(yīng)該抓住市場(chǎng)契機(jī)，及時(shí)拓展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)范圍。

2.穩(wěn)定客戶、密切銀企關(guān)系的需要。銀行開(kāi)展養(yǎng)老金融服務(wù)項(xiàng)目在一定程度上加深了與客戶之間的關(guān)系，通過(guò)開(kāi)展服務(wù)的契機(jī)還能更進(jìn)一步的推廣自身的一些業(yè)務(wù)項(xiàng)目。開(kāi)展養(yǎng)老業(yè)務(wù)能夠在一定程度上留住一些優(yōu)質(zhì)客戶，穩(wěn)定已經(jīng)擁有的客戶資源，并且通過(guò)養(yǎng)老業(yè)務(wù)的平臺(tái)還能為客戶提供一些綜合金融服務(wù)項(xiàng)目，推動(dòng)銀行卡辦理、電子銀行、理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)項(xiàng)目的持續(xù)發(fā)展。銀行在向客戶推動(dòng)產(chǎn)品的過(guò)程中還能加深與客戶的關(guān)系，加強(qiáng)客戶對(duì)銀行的依存感，密切銀企關(guān)系。

3.增加中間業(yè)務(wù)收入的需要。養(yǎng)老業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的辦理和開(kāi)展本來(lái)就是增加商業(yè)銀行收入的新途徑，加之在拓展養(yǎng)老業(yè)務(wù)的同時(shí)還可以間接捆綁一些產(chǎn)品銷(xiāo)售收入和中間收入，為商業(yè)一行企業(yè)帶來(lái)更多的利潤(rùn)空間。隨著與養(yǎng)老項(xiàng)目有關(guān)的一些產(chǎn)品的中間業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的開(kāi)展和增加，對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型，逐步改變目前主要依靠存貸利差的盈利模式具有重大的意義和作用。

二、商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的實(shí)踐路徑分析

養(yǎng)老金融項(xiàng)目在商業(yè)銀行中的開(kāi)展必然會(huì)遇到各種各樣的問(wèn)題，如何針對(duì)這些出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行有效的解決，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的開(kāi)展路徑分析，加強(qiáng)鞏固養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的開(kāi)展活動(dòng)。

1.建立健全養(yǎng)老金制度的企業(yè)客戶。目前我國(guó)事業(yè)單位中對(duì)于養(yǎng)老保障制度的職業(yè)年金還沒(méi)有具體的實(shí)施政策，很多企業(yè)對(duì)于年金的概念還停留在一個(gè)認(rèn)知的狀態(tài)，雖然我國(guó)針對(duì)這種情況對(duì)事業(yè)單位下發(fā)了有關(guān)職業(yè)年金的處理辦法，由于事業(yè)單位在養(yǎng)老保險(xiǎn)工作中的工作軌道還未完全成形，導(dǎo)致一些必要的工作在短期內(nèi)無(wú)法具體實(shí)施。為了改善這種狀況就需要完善養(yǎng)老金的制度，通過(guò)加強(qiáng)銀企的溝通以及一些營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的進(jìn)行，從國(guó)家政策、稅收優(yōu)惠等各個(gè)方面去加強(qiáng)宣傳，引導(dǎo)客戶重視養(yǎng)老金制度的建設(shè)。建立完善的制度有利于保障在事業(yè)單位中順利開(kāi)展職業(yè)年金等工作。

2.落實(shí)國(guó)家政策，保證實(shí)際工作與政策實(shí)施的統(tǒng)一性。企業(yè)年金稅收優(yōu)惠與有關(guān)事業(yè)單位政策存在不一致的現(xiàn)象，導(dǎo)致企業(yè)內(nèi)部在建立年金工作方面的積極性不高，影響企業(yè)年金工作的開(kāi)展。例如在現(xiàn)階段我國(guó)有關(guān)事業(yè)單位的職業(yè)年金辦理規(guī)定表明，單位繳納職業(yè)年金費(fèi)用的比例是本單位工資總額的百分之八，但是企業(yè)年金的有關(guān)規(guī)定是企業(yè)年金繳費(fèi)不超過(guò)職工工資總額的百分之五以內(nèi)，由于國(guó)家優(yōu)惠政策在企業(yè)年金和事業(yè)單位的職業(yè)年金中實(shí)施的不一致使得企業(yè)對(duì)企業(yè)年金的開(kāi)展沒(méi)有積極性，影響工作的落實(shí)。而我國(guó)總理李克強(qiáng)在14年8月份就提出了要“加大政策支持，完善企業(yè)為職工支付補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的企業(yè)所得稅政策”的同時(shí)還對(duì)一些有能力和條件建立企業(yè)年金的客戶，及時(shí)梳理并鎖定目標(biāo)，加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)。在具體工作實(shí)施過(guò)程中加強(qiáng)企業(yè)客戶的呼吁效應(yīng)并積極落實(shí)總理提出的有關(guān)政策有助于養(yǎng)老業(yè)務(wù)的有效實(shí)現(xiàn)和突破。

3.加大養(yǎng)老金產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。我國(guó)在建設(shè)社會(huì)保障制度好處于一個(gè)探索的階段，對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目上與一些比較發(fā)達(dá)的資本主義國(guó)家相比呈現(xiàn)出投資渠道少、收益低的特點(diǎn)，因此很難吸引到更多的客戶辦理養(yǎng)老金的積極性。而我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也停留在銀行現(xiàn)有的投行業(yè)務(wù)上，因此養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目普遍呈現(xiàn)出收益低的特征，投資效益的低下不利于客戶源的擴(kuò)大。針對(duì)這種情況，商業(yè)銀行要想拓展養(yǎng)老業(yè)務(wù)就要針對(duì)目前國(guó)內(nèi)養(yǎng)老金市場(chǎng)以及客戶需求進(jìn)行分析，加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老金相關(guān)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，推出不同的創(chuàng)新性產(chǎn)品去滿足各種客戶的需求。有針對(duì)性的解決客戶在進(jìn)行投資過(guò)程中的問(wèn)題才能不斷增加客戶源，使得養(yǎng)老業(yè)務(wù)順利拓展。

4.制定科學(xué)合理的績(jī)效考核制度。銀行內(nèi)部員工在對(duì)待養(yǎng)老業(yè)務(wù)上沒(méi)有引起足夠的重視程度，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到養(yǎng)老金業(yè)務(wù)作為銀行戰(zhàn)略方向的轉(zhuǎn)型所具有的重要意義，因此在主動(dòng)拓展業(yè)務(wù)上的主動(dòng)性和積極性不高。在商業(yè)銀行內(nèi)部建立完善的績(jī)效考核制度，針對(duì)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的拓展進(jìn)行，明確當(dāng)前和長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益關(guān)系，有助于員工重視養(yǎng)老金業(yè)務(wù)在銀行中的實(shí)施意義，加強(qiáng)其拓展業(yè)務(wù)的積極性。

5.優(yōu)化人力資源配置，提高員工職業(yè)素養(yǎng)。在激烈的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中，很多企業(yè)和銀行開(kāi)始重視養(yǎng)老金業(yè)務(wù)對(duì)其業(yè)務(wù)收入的重要作用，因此會(huì)出現(xiàn)相互競(jìng)爭(zhēng)，爭(zhēng)奪客戶的現(xiàn)象。為了搶占市場(chǎng)先機(jī)，把握客戶資源商業(yè)銀行要重視對(duì)內(nèi)部員工業(yè)務(wù)能力和職業(yè)素養(yǎng)的培訓(xùn)，合理配置人員，加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)，組建一支優(yōu)質(zhì)的團(tuán)隊(duì)有利于把握市場(chǎng)機(jī)遇，穩(wěn)定客戶資源，同時(shí)還能為客戶在養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開(kāi)設(shè)過(guò)程中規(guī)避一些不必要的風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)語(yǔ)

在目前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度中商業(yè)銀行大力開(kāi)展養(yǎng)老金融項(xiàng)目是實(shí)施發(fā)展戰(zhàn)略方向轉(zhuǎn)型的必然趨勢(shì)，有其實(shí)施的必要性。但是在實(shí)施過(guò)程中由于一些制度和相關(guān)的政策沒(méi)有完善，呈現(xiàn)出各種問(wèn)題，加強(qiáng)這些問(wèn)題政策的落實(shí)，完善有關(guān)的制度規(guī)定是商業(yè)銀行在開(kāi)展養(yǎng)老業(yè)務(wù)中的路徑探索。

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作者簡(jiǎn)介：趙鑫（1987—），女，山東青島市人，大學(xué) 學(xué)士，研究方向：金融與財(cái)務(wù)管理。