新時(shí)期金融支持小微企業(yè)的策略

姚獻(xiàn)峰

摘 要：當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)增長由高速增長轉(zhuǎn)為中高速增長，既有世界經(jīng)濟(jì)深度調(diào)整的大背景，也有小微企業(yè)內(nèi)在結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求。在經(jīng)濟(jì)增長放緩，結(jié)構(gòu)優(yōu)化，金融體制改革向縱深推進(jìn)的新常態(tài)下，金融支持小微企業(yè)走出國境，進(jìn)一步助推縣域小微企業(yè)的健康發(fā)展是擺在各金融機(jī)構(gòu)面前的一個(gè)重要議題。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè) 金融 對策

當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)增長由高速增長轉(zhuǎn)為中高速增長，既有世界經(jīng)濟(jì)深度調(diào)整的大背景，也有小微企業(yè)內(nèi)在結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求。在經(jīng)濟(jì)增長放緩，結(jié)構(gòu)優(yōu)化，金融體制改革向縱深推進(jìn)的新常態(tài)下，金融支持小微企業(yè)走出國境，進(jìn)一步助推縣域小微企業(yè)的健康發(fā)展是擺在各金融機(jī)構(gòu)面前的一個(gè)重要議題。本文結(jié)合浙江省嘉善縣金融支持小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，簡要分析金融支持小微企業(yè)的難點(diǎn)，并給出金融支持縣域小微企業(yè)發(fā)展的對策思考。

一、嘉善縣金融支持小微企業(yè)現(xiàn)狀

嘉善縣位于中國長江三角洲東南側(cè)，是浙江省接軌上海第一站，是全國唯一一個(gè)國家命名的“縣域科學(xué)發(fā)展示范點(diǎn)”。 全縣區(qū)域面積506平方公里。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中小微企業(yè)較多。作為“科學(xué)發(fā)展示范點(diǎn)”，近幾年來，嘉善縣金融支持小微企業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新、制度建設(shè)和渠道拓寬等方面進(jìn)行了較多有益嘗試，也取得了一定的成效。

1.產(chǎn)品創(chuàng)新更加多樣。針對當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)發(fā)展特點(diǎn)，嘉善縣當(dāng)?shù)馗骷医鹑跈C(jī)構(gòu)突破傳統(tǒng)思維模式，積極創(chuàng)新產(chǎn)品，近5年以來，各家金融機(jī)構(gòu)融資創(chuàng)新產(chǎn)品超過20多項(xiàng)。如“創(chuàng)業(yè)貸”、 “股質(zhì)貸”、“誠信通”、“稅易貸”、“助業(yè)貸”等等，較好地滿足了不同行業(yè)、不同時(shí)期小微企業(yè)的多樣化融資需求。

2.制度建設(shè)更加完善。為打通小微企業(yè)融資“綠色通道”，近年來，嘉善當(dāng)?shù)馗鹘鹑跈C(jī)構(gòu)普遍建立起專門為中小企業(yè)服務(wù)的信貸部門，配備專職人員，制定出相關(guān)管理辦法和服務(wù)流程，為金融支持小微企業(yè)發(fā)展提供了有力的制度保障。同時(shí)，當(dāng)?shù)卣腿诵幸矤款^組織制定出多項(xiàng)金融支持小微企業(yè)發(fā)展的制度，如以“畝均稅收”為核心對小微企業(yè)的評級制度，A、B、C級分類等政策，實(shí)行信貸重點(diǎn)支持小微企業(yè)“名單制”等等。

3.銀政企合作更加緊密。近年來，嘉善當(dāng)?shù)卣吐毮軝C(jī)構(gòu)主動(dòng)作為，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)參與，銀政企三方合作更加緊密。一是設(shè)立小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，每年經(jīng)嚴(yán)格審核后給予金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，在破解小微企業(yè)融資難方面實(shí)現(xiàn)了新突破。二是設(shè)立中小企業(yè)轉(zhuǎn)貸基金，幫助小微企業(yè)還貸和續(xù)貸期間出現(xiàn)的短期資金周轉(zhuǎn)困難。僅2015年度，就辦理轉(zhuǎn)貸基金400筆、轉(zhuǎn)貸金額12.85億元，取得了明顯成效。三是鼓勵(lì)引導(dǎo)擔(dān)保公司主動(dòng)為小微企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)，適當(dāng)降低保費(fèi)，減輕小微企業(yè)融資成本。由財(cái)政出資組建起擔(dān)保公司，帶頭為符合條件的小微企業(yè)提供銀行貸款擔(dān)保等等。但隨著我國經(jīng)濟(jì)步入“新常態(tài)”，縣域經(jīng)濟(jì)下行壓力的加劇，嘉善縣域小微企業(yè)獲得金融支持的難度也再度加大。2015年度嘉善縣金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款比年初增加14.98億元，僅增長3.53%，同比少增25.37億元。從結(jié)構(gòu)看，代表了中小企業(yè)貸款的非金融企業(yè)及機(jī)關(guān)團(tuán)體短期貸款比年初減少7.71億元。據(jù)分析，一方面，縣域絕大多數(shù)傳統(tǒng)小微企業(yè)訂單減少，同業(yè)競爭加劇，庫存增加，對流動(dòng)資金貸款的需求有所下降。另一方面，在金融風(fēng)險(xiǎn)上升期，銀行等金融機(jī)構(gòu)信貸政策明顯收緊，對抵押物、擔(dān)保的要求提高，“控風(fēng)險(xiǎn)”在銀行經(jīng)營策略中逐步占據(jù)主導(dǎo)地位，縣域金融機(jī)構(gòu)也將考核重心和工作重心部分轉(zhuǎn)移至存量不良資產(chǎn)的防范與處置。這也更加突出了小微企業(yè)融資難的問題。根據(jù)調(diào)查表明：嘉善縣每100戶小企業(yè)有銀行貸款賬戶的只有20個(gè)，占比20%，每100戶個(gè)體經(jīng)營戶中只有8.7個(gè)，占比8.7%，大部分小微企業(yè)靠自有資金在運(yùn)營，縣域小微企業(yè)融資難問題再度引起廣泛關(guān)注。

二、金融支持小微企業(yè)的難點(diǎn)

從以上對嘉善縣金融支持小微企業(yè)現(xiàn)狀的簡要分析可以看到，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，生存在縣域的小微企業(yè)，面對縣域經(jīng)濟(jì)下滑轉(zhuǎn)型的壓力，從金融機(jī)構(gòu)獲得支持的難度不斷加大。金融支持小微企業(yè)的難點(diǎn)有小微企業(yè)自身?xiàng)l件的限制，也有金融機(jī)構(gòu)及其他融資方面的制約。

1.小微企業(yè)自身規(guī)模小、市場競爭力弱。縣域小微企業(yè)的主要特征是規(guī)模小，企業(yè)經(jīng)營項(xiàng)目和范圍單一，受產(chǎn)業(yè)發(fā)展影響大，因此，企業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定性不強(qiáng)。同時(shí)，小微企業(yè)自身制度不健全，發(fā)展方向不明確，缺乏現(xiàn)代化經(jīng)營管理理念，也體現(xiàn)為其持續(xù)發(fā)展能力和競爭力的不足，難以獲得銀行的“青睞”。

2.小微企業(yè)抵（質(zhì)）押擔(dān)保資產(chǎn)不足。縣域小微企業(yè)普遍為家庭式企業(yè)的模式進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)，在經(jīng)營過程中個(gè)人與企業(yè)身份往往“分而不清”。特別是縣域小微企業(yè)因產(chǎn)權(quán)不明晰，金融機(jī)構(gòu)在信貸審批中無法確認(rèn)貸款及擔(dān)保主體而將其“拒之門外”。同時(shí)，如“家庭作坊式”的小微企業(yè)往往因沒有房產(chǎn)證而缺乏有效抵押，機(jī)器設(shè)備也普遍存在抵押價(jià)值小，所有權(quán)不清晰而無法評估的難點(diǎn)。

3.小微企業(yè)信息透明度低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱?？h域小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表經(jīng)常性缺乏，大部分常常“因需而制”，難以達(dá)到與金融機(jī)構(gòu)建立信貸關(guān)系所必備的條件。同時(shí)，小微企業(yè)對內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化非常敏感，公司治理結(jié)構(gòu)不完善，風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也較大。使得很多小微企業(yè)成為金融機(jī)構(gòu)“不敢冒的險(xiǎn)”。

4.銀行運(yùn)營體制與小微企業(yè)需求不相匹配。小微企業(yè)融資需求往往期限短、金額小，需求緊迫，使用頻繁，而銀行的信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限集中、環(huán)節(jié)多、流程長、操作復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任要求較高，很多金融機(jī)構(gòu)扶持小微企業(yè)往往帶有明顯的政策性，“雷聲大，雨點(diǎn)小”。雙方的“供給”與“需求”常常不相匹配，造成了小微企業(yè)的“融資難”。

5.小微企業(yè)融資成本持續(xù)處于高位。目前，縣域金融機(jī)構(gòu)的貸款基本都還是以抵押和擔(dān)保為主，對信貸投放要求較高。因此，很多小微企業(yè)轉(zhuǎn)而尋求第三方路勁，即向小額貸款公司和擔(dān)保公司等申請。而大部分區(qū)域小額貸款公司和擔(dān)保公司等缺少行業(yè)約束，特別是縣域地區(qū)該類機(jī)構(gòu)發(fā)展不均衡，缺乏有效競爭，使得小微企業(yè)的融資成本持續(xù)高企，造成了小微企業(yè)的“融資貴”。那些成長中的小微企業(yè)，很多也是因利息不堪重負(fù)而無力發(fā)展壯大。

三、金融支持小微企業(yè)的對策

金融作為新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，創(chuàng)新服務(wù)縣域小微企業(yè)的健康發(fā)展，也是激發(fā)“萬眾創(chuàng)業(yè)”活力的重要途徑，筆者認(rèn)為應(yīng)從以下幾個(gè)方面加以解決：

1.進(jìn)一步完善機(jī)制建設(shè)。一是要完善小微企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保體系。要建立小微非盈利性的擔(dān)保基金和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立各方利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，解決小微企業(yè)擔(dān)保難的問題。二是加快推進(jìn)縣域信用評級體系建設(shè)，人民銀行征信體系與社會(huì)化評級體系協(xié)同發(fā)展，鼓勵(lì)發(fā)展社會(huì)化評級機(jī)構(gòu)，提高小微企業(yè)的參評率，充分發(fā)揮信用的評價(jià)作用，真實(shí)客觀評價(jià)小微企業(yè)信用，防范小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，共同構(gòu)建小微企業(yè)良好的信用環(huán)境。

2.搭建信息交流平臺。一是建議以銀企合作為基礎(chǔ)，搭建信息交流平臺，將企業(yè)融資需求信息，銀行金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品信息以及金融支持小微企業(yè)政策等信息整合，減少因信息不對稱造成的小微企業(yè)融資難問題。二是地方政府職能部門要強(qiáng)化大局意識，以加快區(qū)域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級為己任。通過平臺搭建、政策指導(dǎo)，為小微企業(yè)融資提供良好的外部環(huán)境，從而不斷提升小微企業(yè)自身素質(zhì)和市場競爭力。

3.深化縣域農(nóng)村金融改革。一是在政策上支持縣域微型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，如建立起地方特色的村鎮(zhèn)銀行金融機(jī)構(gòu)。二是進(jìn)一步深化農(nóng)信機(jī)構(gòu)改革，提升農(nóng)信機(jī)構(gòu)經(jīng)營活力，給予更多的自主權(quán)，充分發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的作用。三是積極支持優(yōu)秀城商行在縣、鎮(zhèn)兩個(gè)層級的發(fā)展，延伸他們的服務(wù)功能，設(shè)立小微企業(yè)專門信貸部門，單獨(dú)考核，助推小微企業(yè)發(fā)展。

4.多層次活躍縣域融資渠道。企業(yè)融資向多元化發(fā)展是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢。因此，一方面政府與金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)指導(dǎo)與培育，扶持一批優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)申請創(chuàng)業(yè)板和新三板上市，增加小微企業(yè)獲得資金的渠道；另一方面，建議進(jìn)一步活躍縣域債券市場，在條件具備的情況下，發(fā)行地方小企業(yè)短期債券，支持“有市場、有效益、有信用”的小微企業(yè)臨時(shí)資金需求。此外，要進(jìn)一步規(guī)范小額貸款擔(dān)保公司，規(guī)范民間借貸行為，使之成為小微企業(yè)融資方式的正常補(bǔ)充。

5.找準(zhǔn)切入點(diǎn)，推動(dòng)基層金融產(chǎn)品創(chuàng)新?；鶎咏鹑跈C(jī)構(gòu)要量身定做小微企業(yè)融資創(chuàng)新產(chǎn)品，不斷創(chuàng)新無形資產(chǎn)、股權(quán)、應(yīng)收賬款質(zhì)押方式。目前，有的地方推出的收費(fèi)權(quán)、專利權(quán)、排污權(quán)質(zhì)押貸款、“速貸通”、“助業(yè)貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”、“稅易貸”等產(chǎn)品，以及農(nóng)村“三權(quán)”抵押試點(diǎn)產(chǎn)品，已受到越來越多的小微企業(yè)歡迎。

6.適應(yīng)變革，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+小微金融發(fā)展。鑒于縣域小微企業(yè)融資最大的需求是低門檻和高效率，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下，新技術(shù)和新模式使得這一難題有了突破可能。建議金融機(jī)構(gòu)，特別是商業(yè)銀行積極利用大數(shù)據(jù)挖掘小微信用，實(shí)現(xiàn)小微客戶融資“全流程在線、全自動(dòng)化審批、全數(shù)據(jù)化管理”的服務(wù)模式。還可建立互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人貸款平臺，運(yùn)用線上線下結(jié)合模式，為客戶提供線上貸款實(shí)時(shí)審批、線下專業(yè)團(tuán)隊(duì)跟進(jìn)簽約的一站式服務(wù)，為小微企業(yè)創(chuàng)建“融資+融智”的智能化綜合金融服務(wù)平臺。

參考文獻(xiàn)：

[1]杜文，鄧輝.穩(wěn)健貨幣政策下中小企業(yè)融資難實(shí)證分析[J].金融參考，2012（2）：86-91.

[2]張文采.對目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中小微企業(yè)融資難問題的探討[J].金融參考，2012（3）：97-99.

[3]何偉.破解小微企業(yè)融資難、融資貴問題的再思考[J].金融參考，2015（10）：53-56.

[4]謝進(jìn)軍，張曉紅.新常態(tài)下金融支持小微企業(yè)融資問題研究[J].華北金融，2015（6）：61-63.

[5]梁彩紅.論商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理[J].上海金融，2014（9）：108-110.