農(nóng)村資金互助組織的生發(fā)基礎(chǔ)思辨

商文莉++鄭少鋒

摘 要： 社會(huì)資本是以信任、互惠和社會(huì)規(guī)范為基礎(chǔ)的人際關(guān)系及關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，封閉性的社會(huì)結(jié)構(gòu)是社會(huì)資本發(fā)揮作用的條件，也是社會(huì)資本產(chǎn)生消極功能的根本原因。本文通過(guò)在農(nóng)村資金互助組織的生發(fā)基礎(chǔ)研究中引入農(nóng)村社會(huì)資本，對(duì)組織所處的農(nóng)村社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、規(guī)范和信任進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村社會(huì)結(jié)構(gòu)的相對(duì)封閉性在組織設(shè)立初期起到積極作用，但它制約組織的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和成員的創(chuàng)新活動(dòng)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村資金互助組織；農(nóng)村社會(huì)結(jié)構(gòu)；農(nóng)村社會(huì)資本

中圖分類(lèi)號(hào)：F32512 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1000176X（2015）09010005

我國(guó)金融體系目前呈現(xiàn)雙重二元金融結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀，城市和農(nóng)村金融體系的二元對(duì)立、農(nóng)村金融體系中正規(guī)金融體系和非正規(guī)金融體系的二元對(duì)立現(xiàn)狀[1]。農(nóng)村金融系統(tǒng)性負(fù)投資狀況嚴(yán)重，處于弱勢(shì)的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)無(wú)法從正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲取相應(yīng)的貸款，因而農(nóng)村地區(qū)民間金融大行其道。根據(jù)農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心全國(guó)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)的跟蹤調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：2005年，農(nóng)戶通過(guò)民間借貸市場(chǎng)獲得的貸款占農(nóng)戶貸款總額的6941%[2]。這表明農(nóng)民的金融需求旺盛但制度性金融服務(wù)不到位和不對(duì)位，這是農(nóng)村合作金融發(fā)展迅速的根本原因。

我國(guó)長(zhǎng)期存在著資金互助的行為。建國(guó)初期主要是親朋之間的一些小額資金互助，后來(lái)合會(huì)、搖會(huì)和輪轉(zhuǎn)會(huì)等各種形式的資金互助逐漸發(fā)展成為職業(yè)化和組織化的民間資金互助，覆蓋范圍從經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)到落后地區(qū)均有，參與者眾多。20世紀(jì)90年代中后期，國(guó)家加強(qiáng)了對(duì)金融秩序的整頓，很多組織走向“地下”。在國(guó)家農(nóng)村金融改革之下，銀行撤并、收購(gòu)，農(nóng)村合作基金會(huì)被強(qiáng)制清理關(guān)閉，農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足，民間融資機(jī)構(gòu)雖然“身份不合法”，但“業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張”，社會(huì)信用在一定區(qū)域與環(huán)節(jié)出現(xiàn)了斷裂[3]。農(nóng)村資金互助社自2007年國(guó)家以新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組成部分納入制度金融框架內(nèi)，雖然銀監(jiān)會(huì)已暫停農(nóng)村資金互助社金融許可證的審批，但隨著國(guó)家政策的改變和開(kāi)放，越來(lái)越多的農(nóng)村資金互助組織在民間自發(fā)形成，這種新興于農(nóng)村地區(qū)的合作金融機(jī)構(gòu)成為學(xué)者研究的新目標(biāo)，并期望這種自生于農(nóng)村的資金互助組織能夠緩解農(nóng)村地區(qū)融資困難并服務(wù)于農(nóng)戶，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，建立多元化、多層次的普惠型農(nóng)村金融體系。

一、社會(huì)資本視角下農(nóng)村資金互助組織的生發(fā)基礎(chǔ)

自2006年國(guó)家放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻以來(lái)，由銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)金融許可證的農(nóng)村資金互助社有49家，在國(guó)家鼓勵(lì)農(nóng)民開(kāi)展信用合作后，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份迅速涌現(xiàn)出一批農(nóng)村資金互助組織。目前雖無(wú)官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，但其數(shù)量可觀，這充分反映出農(nóng)村金融市場(chǎng)中弱勢(shì)農(nóng)戶對(duì)融資的需求強(qiáng)度很大。2012年10月曝出江蘇灌南農(nóng)民資金互助社被不法商人利用，高息吸儲(chǔ)、放高利貸，以致社員資金蒙受損失的負(fù)面新聞[4]，更有輿論稱(chēng)之為“農(nóng)村互助金融亂象”，引發(fā)了對(duì)農(nóng)村資金互助組織的質(zhì)疑和監(jiān)管缺失的懷疑，但這并不能阻礙農(nóng)村資金互助組織的正常發(fā)展并發(fā)揮滿足農(nóng)戶融資需求的功能。

與以往由政府主導(dǎo)自上而下安排的農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村合作基金會(huì)甚至貧困村資金互助不同，農(nóng)村資金互助社是弱勢(shì)農(nóng)戶在融資需求不能得到滿足的情況下，自下而上自發(fā)倡導(dǎo)并得到官方認(rèn)可，將以往的被動(dòng)安排變?yōu)橹鲃?dòng)組織。以往的經(jīng)驗(yàn)也表明，越正式的金融制度安排，交易成本就越高。面對(duì)農(nóng)村貸款需求的短、小、急、頻特征以及小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的分散性，信息的取得和利用比較困難，正式的金融制度安排并不適用于當(dāng)前的農(nóng)村地區(qū)。其實(shí)在我國(guó)金融體制中一直存在著完全自發(fā)的合作金融，雖然沒(méi)有正式身份，卻以體制增量的身份游離于正規(guī)金融之外，有其自身的運(yùn)行規(guī)律。它們的存在證明了自發(fā)性的合作金融具有極強(qiáng)的生命力，這種生命力就源于傳統(tǒng)農(nóng)村社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)組織成員的連接作用和農(nóng)村社區(qū)內(nèi)社會(huì)規(guī)范的約束。農(nóng)村社會(huì)結(jié)構(gòu)中的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、互惠性規(guī)范和由此產(chǎn)生的信任就是社會(huì)資本[5]，并能因人們?cè)谏鐣?huì)結(jié)構(gòu)中所處的位置給他們帶來(lái)一定的資源。正是由于農(nóng)村資金互助組織成員嵌入在農(nóng)村社會(huì)網(wǎng)絡(luò)之中，才擁有了互助組織的生存基礎(chǔ)。

1.農(nóng)村社會(huì)網(wǎng)絡(luò)

傳統(tǒng)農(nóng)村社會(huì)中大多數(shù)農(nóng)民的活動(dòng)范圍是從家庭擴(kuò)展到宗族再到村莊，社會(huì)學(xué)家費(fèi)孝通[6]將傳統(tǒng)社會(huì)的村莊稱(chēng)之為鄉(xiāng)土社會(huì)。由于過(guò)去交通不便，人們的活動(dòng)范圍基本限制在一個(gè)區(qū)域內(nèi)。區(qū)域內(nèi)的人們平時(shí)生活生產(chǎn)活動(dòng)都在一起，相互熟諳，但區(qū)域間人們的接觸少，各自保持著相對(duì)獨(dú)立的社會(huì)圈子。鄉(xiāng)土社會(huì)由于這種地域上的限制導(dǎo)致“熟悉”成為鄉(xiāng)土社會(huì)的主要特征，也構(gòu)成了農(nóng)村熟人社區(qū)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。這種網(wǎng)絡(luò)比較封閉和長(zhǎng)久，從血緣、親緣到地緣擴(kuò)展，具有內(nèi)向性特點(diǎn)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展變化，雖然血緣關(guān)系已經(jīng)不再是人們維系社會(huì)關(guān)系的重要依據(jù)，但在很多村落家族共同體中，地緣和血緣的結(jié)合依然存在，村落家族的基本結(jié)構(gòu)還是明確的[7]。這表明雖然在近代以來(lái)社會(huì)發(fā)生了重大變遷，家族制度受經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)其內(nèi)部和外部的雙重沖擊，但親緣關(guān)系作為社會(huì)基本結(jié)構(gòu)仍然頑強(qiáng)地存在著，依然有很多不可替代的功能。

農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)行為是嵌入在農(nóng)村社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的，所以人際關(guān)系會(huì)影響經(jīng)濟(jì)行動(dòng)。農(nóng)村資金互助組織一般以“村”或“鄉(xiāng)/鎮(zhèn)”為單位，這意味著組織中的成員生活在一定范圍地域上，相互熟識(shí)或可便捷獲取彼此間信息，對(duì)于融資方的財(cái)產(chǎn)、信用及其運(yùn)營(yíng)等情況可了如指掌，所以對(duì)貸款的額度、用途以及還款能力能夠適時(shí)掌握。這種信息是設(shè)立在鄉(xiāng)土社會(huì)中資金互助組織的最大優(yōu)勢(shì)，因?yàn)閺霓r(nóng)村社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中不僅獲取信息充分而且?guī)缀醪挥?jì)成本。農(nóng)戶在社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中的位置，決定其參與重復(fù)博弈時(shí)慎重選擇違約或欺騙行為，因?yàn)槠渌r(nóng)戶可以依賴(lài)于該農(nóng)戶過(guò)去的行為選擇策略來(lái)應(yīng)對(duì)下一次的博弈，用農(nóng)村的社會(huì)規(guī)范來(lái)約束和影響其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

2.農(nóng)村社會(huì)規(guī)范

社會(huì)規(guī)范是人類(lèi)在社會(huì)共同生活互動(dòng)中產(chǎn)生出來(lái)的，相習(xí)成風(fēng)、約定俗成，為人們所共同認(rèn)可和遵守的行為標(biāo)準(zhǔn)，具體形式可大致分為風(fēng)俗習(xí)慣、道德規(guī)范、法律規(guī)范以及宗教規(guī)范。農(nóng)村社會(huì)規(guī)范主要指適用于農(nóng)村一定地域范圍內(nèi)的道德規(guī)范。風(fēng)俗習(xí)慣是在無(wú)壓力下通過(guò)模仿轉(zhuǎn)化為人們的習(xí)慣行為，而道德規(guī)范是對(duì)與社會(huì)共同生活關(guān)系較為重要事物與行為所給予的評(píng)價(jià)。道德標(biāo)準(zhǔn)是判斷行為是非、善惡等褒貶之意所形成的價(jià)值尺度。由于人類(lèi)社會(huì)歷史發(fā)展的共同性和連續(xù)性，道德也具有繼承性。道德標(biāo)準(zhǔn)在一定區(qū)域內(nèi)不因社會(huì)形態(tài)的變化而中斷，可以滲透到人的意識(shí)中，這種內(nèi)化了的行為規(guī)范在行為時(shí)是自覺(jué)采取的。如果在農(nóng)村有違反道德的行為，會(huì)受到社區(qū)內(nèi)村民輿論壓力和良心的譴責(zé)。

已有的對(duì)農(nóng)村資金互助組織的研究表明，其社員農(nóng)戶違約率很低。這是由于村民長(zhǎng)期生活在一起，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)合作有共同利益，加之社區(qū)共同道德信念和價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)約束的結(jié)果。如果違約將受到懲罰，在熟人社會(huì)中名聲受損，遭到村民的排斥，在未來(lái)的融資行為中將受到不信任、不能貸款或者貸款數(shù)額降低的限制，進(jìn)而遭受重復(fù)博弈可觀測(cè)行為歷史的影響。由于農(nóng)村地區(qū)獲取貸款的渠道少和獲得貸款的可能性小，農(nóng)戶看重與資金互助組織間的信用關(guān)系，其違約成本高于從商業(yè)銀行借款的違約成本，因此，農(nóng)村社會(huì)規(guī)范對(duì)借款人行為的約束力很大。

3.農(nóng)村社群信任

信任是社會(huì)交往的重要基石。我國(guó)農(nóng)村傳統(tǒng)社會(huì)中信任是基于血緣以文化為基礎(chǔ)向外逐層延伸的。中國(guó)傳統(tǒng)社會(huì)是以自然經(jīng)濟(jì)為主，這種自給自足的生產(chǎn)方式從一定程度上限制和抵制著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此，傳統(tǒng)社會(huì)中的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)信任都是以個(gè)人為基礎(chǔ)，加之沒(méi)有大規(guī)模經(jīng)濟(jì)交往產(chǎn)生社會(huì)契約，造成傳統(tǒng)社會(huì)信任停留在熟人和地域?qū)用?，成為特殊的社群信任[8]。從熟人社會(huì)中產(chǎn)生的信任更多地體現(xiàn)于人與人之間的關(guān)系，而非人與制度的關(guān)系[9]。

農(nóng)村資金互助組織就是建立在傳統(tǒng)農(nóng)村社會(huì)的社群信任之上。社群信任是以情感的存在為前提的，完全不同于建立在契約關(guān)系基礎(chǔ)之上的普遍信任。雖然隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，以前傳統(tǒng)的小生存空間所產(chǎn)生的穩(wěn)定社會(huì)關(guān)系已經(jīng)被開(kāi)放性更強(qiáng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所打破，信任開(kāi)始由過(guò)去緊密關(guān)系的社群信任逐漸轉(zhuǎn)向一種具有相對(duì)松散關(guān)系的社會(huì)信用[10]。金融機(jī)構(gòu)是以中介的身份通過(guò)信用將資金供給者與資金需求者聯(lián)結(jié)在一起，卻使金融行為出現(xiàn)了時(shí)間和空間上的分離，分離所帶來(lái)的不確定性和信息的不對(duì)稱(chēng)突顯了信用的重要性。農(nóng)村資金互助組織的優(yōu)勢(shì)在于資金供給者與資金需求者處于農(nóng)村社區(qū)結(jié)構(gòu)中，盡管融資行為不能使時(shí)間和空間聚合，但分離所帶來(lái)的不確定性和信息不對(duì)稱(chēng)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)因?yàn)槎咛幱谕簧缛憾档汀?/p>

在經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型之時(shí)，在市場(chǎng)、法律等制度性社會(huì)資本不能有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求狀況的多重困難下，農(nóng)村資金互助組織可以有效利用尚未遭受顛覆的農(nóng)村傳統(tǒng)社會(huì)資本，立足于農(nóng)村社區(qū)信任，間接地連接小農(nóng)戶和大市場(chǎng)，這不僅符合我國(guó)農(nóng)村傳統(tǒng)的社會(huì)關(guān)系，也能夠?yàn)閭鹘y(tǒng)信用轉(zhuǎn)向現(xiàn)代社會(huì)信用制度起到過(guò)渡作用。

二、同質(zhì)性和異質(zhì)性組織成員的信任差異

目前，除了正規(guī)金融體制內(nèi)的49家農(nóng)村資金互助社以外，我國(guó)農(nóng)村資金互助組織的數(shù)量可觀，但沒(méi)有官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。根據(jù)組織是否擁有農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社背景，可將現(xiàn)有的農(nóng)村資金互助組織區(qū)分為業(yè)緣型和地緣型。業(yè)緣型主要是依托農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社，由生產(chǎn)合作開(kāi)始發(fā)展出資金互助。地緣型則大多是通過(guò)復(fù)制已經(jīng)成熟的資金互助組織經(jīng)驗(yàn)而設(shè)立的社區(qū)性組織，沒(méi)有生產(chǎn)合作社的基礎(chǔ)，社員間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系較弱。

從共性上看，地緣型和業(yè)緣型農(nóng)村資金互助組織都是為組織所在區(qū)域內(nèi)社員進(jìn)行資金互助服務(wù)的。差異在于地緣型農(nóng)村資金互助組織具有更強(qiáng)的農(nóng)村社區(qū)性，空間范圍和組織合作對(duì)象相對(duì)具有封閉性，更“小”；業(yè)緣型組織在農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的背景下設(shè)立，而農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社其經(jīng)營(yíng)和服務(wù)的范圍可達(dá)縣、市、區(qū)，這顯然超出了普通農(nóng)戶社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的范圍，更“大”。

從社會(huì)資本視角按照組織成員相互信任和熟悉程度進(jìn)行區(qū)分，地緣型農(nóng)村資金互助組織成員屬于同質(zhì)性，而業(yè)緣型組織成員屬于異質(zhì)性。地緣型農(nóng)村資金互助組織的構(gòu)成是以熟人為主體，共有的鄰居成為緊密的社會(huì)關(guān)系，以傳統(tǒng)的農(nóng)村社群信任為基礎(chǔ)，具有一定的封閉性和內(nèi)聚性。組織為所在社區(qū)內(nèi)的社員提供融資服務(wù)以支持農(nóng)戶生活需求、簡(jiǎn)單再生產(chǎn)和擴(kuò)大再生產(chǎn)。由于所處的農(nóng)村社區(qū)網(wǎng)絡(luò)小，農(nóng)村的社會(huì)規(guī)范約束和社會(huì)信任更強(qiáng)，對(duì)農(nóng)村資金互助組織的違約風(fēng)險(xiǎn)要小，外部監(jiān)管要求低。

而業(yè)緣型農(nóng)村資金互助組織是基于農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作關(guān)系而構(gòu)建，組織對(duì)內(nèi)連接成員，對(duì)外參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，具有聯(lián)外性。根據(jù)《中華人民共合作農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社法》規(guī)定，我國(guó)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社并沒(méi)有明確和統(tǒng)一的經(jīng)營(yíng)服務(wù)范圍，可跨村、跨鄉(xiāng)、跨縣經(jīng)營(yíng)，也允許設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，其服務(wù)區(qū)域邊界更大，不受行政區(qū)域嚴(yán)格限制，因此，業(yè)緣型農(nóng)村資金互助組織的成員異質(zhì)性程度更高。這使得社群信任基礎(chǔ)一方面促進(jìn)了互助組織的發(fā)展，但另一方面在組織內(nèi)部又復(fù)制著“熟人關(guān)系”，在有限資源條件下，與組織管理人員的親疏遠(yuǎn)近一定程度上決定了獲取貸款“次序”，導(dǎo)致農(nóng)村資金互助組織的內(nèi)部治理機(jī)制逐漸偏離民主治理模式。因此，業(yè)緣型農(nóng)村資金互助組織，不僅要面臨組織內(nèi)部異質(zhì)性成員的管理和協(xié)調(diào)，由于依托的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社面對(duì)外部市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大，所以對(duì)內(nèi)部管控和對(duì)外防范風(fēng)險(xiǎn)的難度也更大，外部金融監(jiān)管的要求也相應(yīng)的較高[11]。

三、農(nóng)村社群信任的兩面性

1農(nóng)村社群信任對(duì)農(nóng)村資金互助組織的促進(jìn)作用

目前，農(nóng)村社會(huì)還處于相對(duì)封閉狀態(tài)，農(nóng)村社會(huì)的社群信任有利于以血緣為主的農(nóng)民以及衍生的、局限于熟人范圍中的各種合作，而地緣型農(nóng)村資金互助組織就是典型的熟人網(wǎng)絡(luò)組織。在這個(gè)農(nóng)村社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中，大家相互熟識(shí)和了解，信息不對(duì)稱(chēng)的情況幾乎不存在，即便有也可以利用私人信息來(lái)獲取，依靠對(duì)借款人的人品來(lái)判斷其信用狀況，而這種獲取信息的方法幾乎不用花費(fèi)任何成本。基于農(nóng)村社會(huì)傳統(tǒng)的熟人關(guān)系，“單細(xì)胞”地緣型農(nóng)村資金互助組織是呈點(diǎn)狀發(fā)展以應(yīng)對(duì)目前分散的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，但服務(wù)范圍和活動(dòng)半徑都比較小。

相形之下，業(yè)緣型農(nóng)村資金互助組織中的成員相互的信任半徑更大，是相對(duì)的“陌生人”，但不可否認(rèn)的是，業(yè)緣型農(nóng)村資金互助組織也是以農(nóng)村社群信任為基礎(chǔ)的，但這種人格化信任在契約型商品經(jīng)濟(jì)社會(huì)中被弱化，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織面對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的社群信任和社會(huì)化信任的混合體。業(yè)緣型農(nóng)村資金互助組織成員間的相對(duì)陌生與社群信任的文化稟賦相沖突。因此，從這個(gè)角度可以解釋業(yè)緣型農(nóng)村資金互助組織偏離民主治理的原因：涉及的地區(qū)范圍更大，突破了原有的血緣、親緣和地緣關(guān)系，組織成員數(shù)量增多，成員的異質(zhì)性增強(qiáng)。再加上組織成員在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的經(jīng)濟(jì)行為喚醒了個(gè)人主體意識(shí)，容易導(dǎo)致意見(jiàn)分歧，從而對(duì)組織內(nèi)部的治理機(jī)制產(chǎn)生影響。這是業(yè)緣型農(nóng)村資金互助組織的內(nèi)在缺陷，需要在實(shí)踐中尋找更好的方法來(lái)克服這個(gè)問(wèn)題。

2農(nóng)村社群信任對(duì)農(nóng)村資金互助組織的阻礙作用

（1）空間約束。封閉性的社會(huì)結(jié)構(gòu)是社會(huì)資本發(fā)揮作用的條件，這也是社會(huì)資本產(chǎn)生消極作用的根本原因。從社會(huì)資本角度來(lái)看，無(wú)論地緣型還是業(yè)緣型農(nóng)村資金互助組織，都是將熟人關(guān)系復(fù)制到互助組織內(nèi)。熟人關(guān)系既是組織優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也是它的短板。由于“關(guān)系”是先賦性的，并且被泛化在社會(huì)生活各個(gè)方面，對(duì)于農(nóng)村資金互助組織內(nèi)部，熟人關(guān)系以潤(rùn)滑劑的作用促進(jìn)組織的運(yùn)行，社群信任促成了小農(nóng)戶面對(duì)大市場(chǎng)時(shí)資金的聯(lián)合與互助合作，但同時(shí)也內(nèi)在地規(guī)定了合作范圍的規(guī)模界限。

（2）時(shí)間約束。從短期看，農(nóng)村資金互助組織在早先的設(shè)計(jì)中就規(guī)劃為村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)，這種熟人關(guān)系的約束有助于限定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率和風(fēng)險(xiǎn)影響范圍，體現(xiàn)了國(guó)家政策層面防范金融風(fēng)險(xiǎn)的審慎態(tài)度，這在農(nóng)村資金互助組織發(fā)展初期是有必要的。但熟人關(guān)系講究情面，在組織進(jìn)行決策時(shí)會(huì)因關(guān)系強(qiáng)度不同而發(fā)生傾斜，偶爾甚至?xí)胁灰?guī)范行為存在。從長(zhǎng)期看，農(nóng)村社會(huì)信任的作用有限，熟人關(guān)系制約著資金互助組織的可持續(xù)發(fā)展。面對(duì)大市場(chǎng)，農(nóng)戶初期的小范圍合作形成的農(nóng)村資金互助組織能夠從一定程度上改善其融資狀況，農(nóng)村社會(huì)規(guī)范能夠約束借款人的行為，有利于組織控制違約風(fēng)險(xiǎn)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深化和新農(nóng)村建設(shè)的日益推進(jìn)，農(nóng)村社會(huì)環(huán)境轉(zhuǎn)變的客觀形勢(shì)導(dǎo)致相對(duì)封閉的農(nóng)村社會(huì)結(jié)構(gòu)正逐漸改觀，越來(lái)越多的農(nóng)民走向城市，農(nóng)村社區(qū)中人們的關(guān)系已經(jīng)不如以往那么緊密。在面臨封閉性環(huán)境的條件正在發(fā)生變化時(shí)，農(nóng)村社會(huì)資本的消極作用就會(huì)凸顯——排斥組織群體外的他人獲取該組織所擁有和控制的資源。農(nóng)村資金互助組織融資僅限于內(nèi)部社員，而不能通過(guò)開(kāi)放給非社員融資活動(dòng)獲取收益，這樣限制了農(nóng)村資金互助組織通過(guò)吸取存款吸收資金，組織資金有限，社員的貸款需求也不能完全得到滿足，阻礙了該組織的可持續(xù)發(fā)展。

四、結(jié) 論

農(nóng)村資金互助組織尚處于濫觴期，需要農(nóng)村社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、社會(huì)規(guī)范和社群信任的支撐來(lái)維護(hù)農(nóng)戶進(jìn)行資金互助，緩解一定程度的融資困難。在這個(gè)階段，鄉(xiāng)約民意和社會(huì)輿論成為融資還款的道德約束力量。農(nóng)村資金互助組織設(shè)立的目的在于將處于弱勢(shì)地位的小規(guī)模農(nóng)戶和小企業(yè)聚合起來(lái)以資金互助的形式尋求合作效益。我國(guó)正在經(jīng)歷巨大的社會(huì)變遷，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使人們有越來(lái)越多的機(jī)會(huì)同陌生人打交道，熟人關(guān)系的紐帶正逐漸被削弱，傳統(tǒng)的小生存空間所產(chǎn)生的穩(wěn)定社會(huì)關(guān)系已經(jīng)被開(kāi)放性更強(qiáng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所打破，信任也由過(guò)去倫理性、低風(fēng)險(xiǎn)性的社群信任轉(zhuǎn)向具有市場(chǎng)性、高風(fēng)險(xiǎn)性的社會(huì)信任。雖然這種普遍性的社群信任根深蒂固地存在于我國(guó)文化和社會(huì)結(jié)構(gòu)中，并且在短時(shí)期內(nèi)不能改變這種狀態(tài)，但隨著時(shí)間的推移、社會(huì)轉(zhuǎn)型的漸進(jìn)以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的契約關(guān)系普及化，普遍性的社會(huì)化信任會(huì)滲入農(nóng)村社會(huì)并逐漸淡化特殊的社群信任，但這需要一個(gè)足夠長(zhǎng)的時(shí)期。

我國(guó)的社會(huì)轉(zhuǎn)型打破了傳統(tǒng)的社會(huì)信任機(jī)制，而現(xiàn)代社會(huì)信任機(jī)制尚未完善。其構(gòu)建需要在借鑒西方現(xiàn)代社會(huì)信用機(jī)制建立的經(jīng)驗(yàn)之上，遵循我國(guó)社會(huì)自身發(fā)展的軌跡，利用傳統(tǒng)社會(huì)信任作為建立現(xiàn)代社會(huì)機(jī)制的支撐。農(nóng)村資金互助組織應(yīng)隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，將其橫向和縱向發(fā)展的產(chǎn)業(yè)鏈條置于市場(chǎng)這個(gè)相對(duì)公平的大環(huán)境中，引入市場(chǎng)規(guī)則，逐步用現(xiàn)代制度的普遍信任維系經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的合作，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)凝聚力最大化的目標(biāo)。在不違反社會(huì)正式制度和規(guī)范的前提下，將基于“關(guān)系”的合作伙伴轉(zhuǎn)入公共領(lǐng)域，以取得互惠的共同發(fā)展格局[12]。

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Germinal Basis Analyses of Rural Mutual Funds Organizations：

Based on Social Capital Perspective

SHANG Wen-li1，2，ZHENG Shao-feng1

（1College of Economics & Management， NW Agricultural & Forestry University， Yangling 712100，China；

2College of Economics & Management， Qinghai Normal University， Xining 810008，China）

Abstract：Social capital is the interpersonal relationship and network based on trust， reciprocity and social norms Closed social structure is the condition of social capital working and also the primary cause of the negative function of social capital The paper introduces in rural social capital to analyze rural social networks， norms and trust which is the foundation of Rural Fund Cooperatives， and it shows that the closed rural social structure is playing a positive role in the early stage of its establishing， but restricts the development and innovation in the long term

Key words：rural fund cooperative； rural social structure；rural social capital

（責(zé)任編輯：劉 艷）