論勞合社保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度及對(duì)我國(guó)的啟示

王瑞++王文惠

中圖分類號(hào)：F845 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

內(nèi)容摘要：勞合社保險(xiǎn)市場(chǎng)是英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分，并以其所特有的市場(chǎng)架構(gòu)、運(yùn)營(yíng)方式、監(jiān)督機(jī)制在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上占據(jù)著一席之地，其關(guān)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人自律管理的相關(guān)制度非常全面有效。本文對(duì)勞合社的經(jīng)紀(jì)人自律管理制度進(jìn)行研究，并特別針對(duì)其中一些值得我國(guó)借鑒的方面進(jìn)行分析，從而對(duì)完善我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度提出建議。

關(guān)鍵詞：勞合社 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 自律管理

勞合社保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的起源

勞合社的前身是勞埃德咖啡館，因?yàn)榭Х瑞^和一些與航海有關(guān)的機(jī)構(gòu)距離都不遠(yuǎn)，這家咖啡館就成為了各海上業(yè)務(wù)相關(guān)方進(jìn)行信息交換和海上保險(xiǎn)交易的聚集地。到1774年勞埃德咖啡館租賃皇家交易所的房屋，從此這個(gè)專營(yíng)海上保險(xiǎn)的個(gè)人保險(xiǎn)商聯(lián)合團(tuán)體正式登堂入室，1871年英國(guó)當(dāng)局頒發(fā)法案，使勞合社成為受到法律保護(hù)的保險(xiǎn)社團(tuán)組織，此后勞合社向英國(guó)當(dāng)局遞交材料，申請(qǐng)取得了專營(yíng)海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法人資格，并且只能從事此類業(yè)務(wù)。對(duì)勞合社業(yè)務(wù)范圍的限制，一直持續(xù)到1911年才被取消，此時(shí)勞合社可以經(jīng)營(yíng)幾乎涵蓋各個(gè)方面的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括水險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

早期勞合社的業(yè)務(wù)范圍主要被限制在海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。當(dāng)時(shí)的海上貿(mào)易過程中事故頻繁發(fā)生，船東要承擔(dān)很大的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)在此時(shí)就充分體現(xiàn)了它的重要性。而在英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，由于承保風(fēng)險(xiǎn)較大、承保人規(guī)模小或分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)更加有益等多種原因，每一次航行的全部風(fēng)險(xiǎn)不是一個(gè)承保人能夠足額承擔(dān)或愿意承擔(dān)的，他們認(rèn)為承擔(dān)部分保額是對(duì)自身最為有利的，這樣可以降低自身承保的風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí)，就需要能有一個(gè)既有專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)，又對(duì)海上保險(xiǎn)市場(chǎng)的行情十分了解、對(duì)于承保人和投保人的信息都掌握的，并能夠在各方關(guān)系中游刃有余的人作為中間人，把其他承保人不承保的部分分散出去。使風(fēng)險(xiǎn)分散是保障海上貿(mào)易順利進(jìn)行的重要手段?！氨ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人”這個(gè)職業(yè)也就應(yīng)運(yùn)而生。從勞合社獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)模式可以看出，勞合社保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是勞合社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的重要橋梁和紐帶。

從勞合社的性質(zhì)來看，其并不是以一個(gè)保險(xiǎn)公司的身份存在的，而僅僅是一個(gè)社團(tuán)，這個(gè)社團(tuán)的特點(diǎn)就是有許多從事保險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)人因?yàn)楣餐繕?biāo)而組成的社會(huì)組織。由于勞合社自己并不經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)相關(guān)事務(wù)，在其保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行過程中主要是由加入勞合社的會(huì)員以承保人的身份來承辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，所以其成員互不干擾，各自只對(duì)自身業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)。勞合社自身只是為其成員提供交易的場(chǎng)所，并由勞合社以及內(nèi)部的勞合社委員會(huì)制定較為嚴(yán)格的規(guī)章制度對(duì)成員進(jìn)行約束，對(duì)他們的財(cái)政事務(wù)進(jìn)行督促，為他們辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（例如資料整理、簽發(fā)保單、信息統(tǒng)計(jì)、政策研究、處理賠案等）提供相應(yīng)的服務(wù)。會(huì)員開展的相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不由勞合社承擔(dān)責(zé)任。而且，勞合社是目前國(guó)際上獨(dú)一無二的許可個(gè)人經(jīng)紀(jì)人參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。

根據(jù)英國(guó)《保險(xiǎn)法詞典》的定義：“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間以安排保險(xiǎn)為目的的中介人。他是被保險(xiǎn)人的代理人，而非保險(xiǎn)人的代理人”。經(jīng)紀(jì)人為被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上尋求以最優(yōu)的價(jià)格獲得最佳的承保。

勞合社保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的其他保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有顯著區(qū)別，勞合社保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不僅受到英國(guó)相關(guān)法規(guī)的調(diào)整，還受到勞合社關(guān)于經(jīng)紀(jì)人規(guī)章制度的管理。根據(jù)《1987年勞合社法》基本規(guī)則第5條和《勞合社社則》第25條規(guī)定，只有勞合社委員會(huì)認(rèn)可的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才可以在勞合社大廳經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)（公力，2014）。即要想成為勞合社保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，必須具備保險(xiǎn)方面的專業(yè)知識(shí)、道德良好、有管理日常保單業(yè)務(wù)和承保條的能力，還有一定要繳納的不能少于五萬英鎊的資產(chǎn)作為擔(dān)保等條件，并且保證遵守勞合社的各項(xiàng)規(guī)則，在經(jīng)過勞合社委員會(huì)同意后得以注冊(cè)。除此以外，勞合社經(jīng)紀(jì)人作為一般保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的一部分，同時(shí)也要注冊(cè)成為英國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人注冊(cè)委員會(huì)的成員，承諾遵守該委員會(huì)的各項(xiàng)規(guī)章制度。

無論是對(duì)他們的財(cái)政方面進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控，還是在他們簽訂保險(xiǎn)單據(jù)以及發(fā)生保險(xiǎn)事故處理理賠時(shí)，勞合社都對(duì)它市場(chǎng)上的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理得非常嚴(yán)格。由此可以看出“勞合社保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人”是英國(guó)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)上的重要組成部分，發(fā)揮著不可替代的作用。

勞合社對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的自律監(jiān)管

目前，英國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)督管理，是國(guó)際上最完備的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理體系，主要有三個(gè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管：英國(guó)皇家保險(xiǎn)學(xué)會(huì)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人注冊(cè)理事會(huì)和勞合社。其中，英國(guó)皇家保險(xiǎn)學(xué)會(huì)屬于事前監(jiān)管機(jī)構(gòu)，其負(fù)責(zé)為通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人專業(yè)考試的人員頒發(fā)從業(yè)資格認(rèn)證，是對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在從業(yè)前的一種監(jiān)管。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人注冊(cè)理事會(huì)的職責(zé)是對(duì)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行實(shí)質(zhì)上的管理，其自身是獨(dú)立于其他監(jiān)管部門的。該機(jī)構(gòu)監(jiān)管范圍是三個(gè)機(jī)構(gòu)中最廣的，且具有政府監(jiān)管和行業(yè)監(jiān)管的共同功效。監(jiān)管內(nèi)容涉及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的獨(dú)立性、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)知識(shí)技能和財(cái)務(wù)能力，并且隨時(shí)的檢查、監(jiān)督和及時(shí)的處理、制裁等。本文主要介紹勞合社關(guān)于經(jīng)紀(jì)人的自律監(jiān)管體系。

（一）勞合社的自律管理

勞合社內(nèi)部由一套高度自律準(zhǔn)則對(duì)其會(huì)員和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行規(guī)制。勞合社自律規(guī)則具體表現(xiàn)為以下形式：

自律公約：具體是指自律組織制定的目的在于使自身行業(yè)能夠有序良好的發(fā)展、維護(hù)會(huì)員們的權(quán)益，有普適作用的規(guī)范性法律文件。

行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)：指在一個(gè)行業(yè)范圍內(nèi)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，大多由國(guó)家行政部門來制定，主要包括道德標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)規(guī)范等。

具有指示性的條款：一般由自律組織自己編制，報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)備案后向會(huì)員公布，主要也是由單位成員自主或商議協(xié)議使用。

內(nèi)部規(guī)定，作為從屬性法律，在勞合社經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)方面具有法律效力，無論個(gè)人與勞合社之間，制定對(duì)他們有約束力的協(xié)議是否適當(dāng)。1982年法令第六條第二款賦予了理事會(huì)以下權(quán)力：“為促進(jìn)社團(tuán)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，這些內(nèi)部規(guī)則被視為對(duì)1871-1982年法令的行使是必備或適宜的，包括對(duì)本法令附件二中任意或所有指定事項(xiàng)的內(nèi)部規(guī)定”。1982年法令附件二中的指定事項(xiàng)是寬泛的，但是對(duì)根據(jù)第6條第二款授予理事會(huì)權(quán)力的概論沒有預(yù)斷。內(nèi)部規(guī)定必須由理事會(huì)的‘特別決議來做出，即所有目前理事會(huì)工作成員和所有理事會(huì)外部及任命成員中各自的多數(shù)總和（Julian Burling，2012）。

如果有一個(gè)至少有500名在理事會(huì)任職的成員簽名要求內(nèi)部規(guī)定上交給成員的書面公告，則內(nèi)部規(guī)定或許會(huì)被理事會(huì)特別決議（事實(shí)上通常被另一個(gè)內(nèi)部規(guī)定）或者理事會(huì)召集的社團(tuán)成員全體大會(huì)，在公布內(nèi)部規(guī)則的60天內(nèi)（或者理事會(huì)可能許可的更長(zhǎng)的期間）撤回。這種會(huì)議以投票形式進(jìn)行推選，會(huì)員人手一票。在這樣的會(huì)議上，只要投票支持的會(huì)員人數(shù)達(dá)到整個(gè)社團(tuán)所有人數(shù)的三分之一，一個(gè)決議便可通過。在1993-1996年危機(jī)時(shí)期，理事會(huì)采取了主動(dòng)召開這些大會(huì)的實(shí)行，目的是在重大的、有爭(zhēng)議的提議上獲得會(huì)員的認(rèn)可贊成，從而先取得有組織的異議之訴。

勞合社須遵守FSA（現(xiàn)在是PRA和FCA）規(guī)則來告知監(jiān)管者“目的是制定改變內(nèi)部規(guī)定意義或作用的修正案”，一般至少提前三個(gè)月提出改變意見。還要求了除非是緊急事件，在修正案生效前要與有權(quán)益的黨派請(qǐng)教商議。即在FSA，內(nèi)部規(guī)定手冊(cè)有延伸意義。1982年勞合社法令第6條就有規(guī)定“使用理事會(huì)之權(quán)力制定任何內(nèi)部規(guī)定、指導(dǎo)、規(guī)則或其他文書……以及依據(jù)內(nèi)部規(guī)定、指導(dǎo)、規(guī)則、或其他文書制定的任何條件或要求……”，即這個(gè)說法明顯符合理事會(huì)的要求依據(jù)勞合社內(nèi)部規(guī)定的說法。英國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的特色在于行業(yè)自律，而勞合社主要是在內(nèi)部自己實(shí)行監(jiān)督管理。保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管慢慢地跟隨金融市場(chǎng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的腳步與各行各業(yè)融為一體，這時(shí)的英國(guó)，不再需要對(duì)單一行業(yè)逐一擊破，對(duì)全部金融市場(chǎng)進(jìn)行整體性的把控即可。這樣做的好處是使各個(gè)方面的效率都得到了改進(jìn)，無論是市場(chǎng)管理還是行業(yè)監(jiān)管。

（二）勞合社對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管

勞合社主要依據(jù) 1988 年出臺(tái)的《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人細(xì)則》對(duì)內(nèi)部保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人實(shí)施監(jiān)管。其實(shí)，英國(guó)一直實(shí)行的都是政府監(jiān)管和行業(yè)自律協(xié)同合作的監(jiān)管政策。20世紀(jì)70年代前，英國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管一直是相對(duì)比較寬松的，只要保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)態(tài)度認(rèn)真負(fù)責(zé)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)通常不會(huì)給予過多干預(yù)。雖然1997年金融服務(wù)局的成立，使金融市場(chǎng)進(jìn)入到混業(yè)監(jiān)管模式中，其中也包括保險(xiǎn)業(yè)。這也使得原來分散的監(jiān)管部門得到有效整合，但卻依然保持了以往相對(duì)寬松的政府監(jiān)管態(tài)度，監(jiān)管方式也著重“以控制風(fēng)險(xiǎn)”為出發(fā)點(diǎn)，行業(yè)自律在監(jiān)管中仍然占有很大比重。勞合社的運(yùn)作過程以及對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管，充分體現(xiàn)了行業(yè)的自律性，是保險(xiǎn)市場(chǎng)“自我監(jiān)管”的典范（王姝，2013）。

具體來說勞合社保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人仍受《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人注冊(cè)法》及其他一系列法律的約束，同時(shí)勞合社也在1990年《保險(xiǎn)中介附則》及《保險(xiǎn)中介監(jiān)管附則》中制定了一套嚴(yán)格的規(guī)章制度。規(guī)章中涉及了申請(qǐng)成為勞合社經(jīng)紀(jì)人所需具備條件水平要求，雖然基本和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人注冊(cè)委員會(huì)所制定的相差無幾，但是，在制定一些比較細(xì)小、具體的準(zhǔn)則時(shí)，顯然勞合社要求自己的經(jīng)紀(jì)人有更高的水準(zhǔn)，這從對(duì)經(jīng)紀(jì)人從業(yè)限制的規(guī)定中就能看出。1977年《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人注冊(cè)法》規(guī)定：接受培訓(xùn)并取得資格證書；曾經(jīng)有過五年的從事相關(guān)工作的經(jīng)驗(yàn)，最好為至少兩家的保險(xiǎn)公司工作過；如果想注冊(cè)的話，就需要在通過考試取得相關(guān)資格并至少工作三年。同時(shí)，個(gè)人特性能夠比較善于從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)類工作。具有實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)。具有一定的資金。只有這樣，才會(huì)被批準(zhǔn)成為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

勞合社在要求保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須遵守以上要求外，還具體了一些規(guī)則，例如：

想要申請(qǐng)成為勞合社保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，首先就要在勞合社理事會(huì)申請(qǐng)并獲得認(rèn)可，其要求申請(qǐng)人無論是在知識(shí)儲(chǔ)備，還是個(gè)人素養(yǎng)和品德方面、財(cái)政能力等角度都達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)。勞合社內(nèi)部對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人除了要求以上標(biāo)準(zhǔn)外，同時(shí)監(jiān)督和指導(dǎo)他們的行為，幫助他們理賠，簽訂保險(xiǎn)單，收集共同海損退還金等，并對(duì)行業(yè)資料進(jìn)行整理、收集、學(xué)習(xí)，幫助出版勞合社刊物。

勞合社對(duì)經(jīng)紀(jì)人的最低資本金的要求也做出了細(xì)化和提高，經(jīng)紀(jì)人最低資本必須滿足：“擁有不低于75萬英鎊的資產(chǎn)”，這相對(duì)于一般的25萬英鎊要高很多，同樣的關(guān)于職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)基本數(shù)額也非常高，審查經(jīng)紀(jì)人的工作經(jīng)驗(yàn)和能力方面尤其嚴(yán)苛。

英國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人注冊(cè)理事會(huì)對(duì)于違規(guī)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人采取的是除名的懲處方法，雖然理事會(huì)只有這一種辦法，但卻也是非常嚴(yán)重的懲處辦法。因?yàn)橐坏┍焕硎聲?huì)除名，無論是何種組織形式的經(jīng)紀(jì)人，均不得再以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的身份進(jìn)行有關(guān)經(jīng)紀(jì)的工作。勞合社在除名的基礎(chǔ)上，還制定了包括輕者警示、繼而處罰罰金再直至取消資格等，從輕到重的各種嚴(yán)格的懲處方式。

由此可見，勞合社關(guān)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的規(guī)章制度的嚴(yán)格程度都遠(yuǎn)超過英國(guó)當(dāng)局及其他組織規(guī)定，但也得益于制定細(xì)致、嚴(yán)格的監(jiān)管制度，使得勞合社市場(chǎng)及其保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在國(guó)際保險(xiǎn)舞臺(tái)上得到了充分的成長(zhǎng)與壯大。

勞合社自律監(jiān)管制度對(duì)我國(guó)的啟示

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是完備市場(chǎng)體系所必須的，其在市場(chǎng)中發(fā)揮著重要的作用。從實(shí)際來看，我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度還很不完善，整個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展還處于初級(jí)階段，已經(jīng)取得的一些成果還不能從根本上改變現(xiàn)狀。在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)中，勞合社保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的巨大作用已被認(rèn)可，在我國(guó)建立和完善自身相關(guān)制度的時(shí)候，一定要學(xué)好、用好先進(jìn)的制度，通過引進(jìn)吸收，豐富自身建設(shè)。

（一）嚴(yán)格監(jiān)管制度

行業(yè)自律是勞合社保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管的主要途徑。盡管我國(guó)當(dāng)前的基本情況讓從業(yè)者認(rèn)識(shí)到，這種方式還不是很適合在中國(guó)開展。但是其目標(biāo)是要逐步建立“企業(yè)內(nèi)部控制、行業(yè)自我約束、政府適度監(jiān)管、社會(huì)全面監(jiān)督”這一“四位一體”的監(jiān)管體系，筆者認(rèn)為過多的行政監(jiān)管不利于勞合社保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的發(fā)展，要減少行政干預(yù)。包括勞合社保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在內(nèi)的好多經(jīng)紀(jì)人都實(shí)行的是登記制度，只要符合監(jiān)管機(jī)關(guān)規(guī)定的要件，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就能進(jìn)入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)進(jìn)行活動(dòng)。行政審批制度在保監(jiān)會(huì)的《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》中有得到明確，然而這種方式在快速運(yùn)行的市場(chǎng)機(jī)制下，政府審批涉及大量程序性事務(wù)，紛繁復(fù)雜，與登記制相比，會(huì)花費(fèi)巨大的時(shí)間成本，導(dǎo)致各種不必要的麻煩，同時(shí)政府過多的嚴(yán)格監(jiān)管，會(huì)拖慢保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的全面市場(chǎng)化，影響其市場(chǎng)化的程度。筆者建議要建立“四位一體”的多方位監(jiān)管體系，從不同側(cè)面加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管。

而且關(guān)于“外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)”，在我國(guó)的各項(xiàng)制度中并沒有特別明確的闡釋，缺乏有效規(guī)定。但我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)對(duì)外資敞開了大門，因此充分的保障外資機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)活動(dòng)的自由外，對(duì)他們進(jìn)行有效的監(jiān)管，保監(jiān)會(huì)要全面審查外資機(jī)構(gòu)向主管部門申請(qǐng)開具的證明材料，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)職業(yè)證書的認(rèn)定。對(duì)于外資機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管問題，分支機(jī)構(gòu)在進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)也應(yīng)該嚴(yán)格遵守我國(guó)法律規(guī)定，受到《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》的全面監(jiān)管。

（二）明確傭金支付制度

由保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人支付傭金的做法是業(yè)內(nèi)傳統(tǒng)慣例，這有利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展，客戶在接受經(jīng)紀(jì)人服務(wù)的同時(shí)不用支付任何費(fèi)用。但是這種行為又會(huì)體現(xiàn)保險(xiǎn)人與經(jīng)紀(jì)人之間缺乏透明度，可能保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或者保險(xiǎn)人會(huì)為了自身的利益損害客戶的利益。這些做法會(huì)產(chǎn)生不利的后果，混淆客戶對(duì)于經(jīng)紀(jì)人和代理人的認(rèn)識(shí)，限制經(jīng)紀(jì)人制度的發(fā)展，以至于其在發(fā)展過程中失去特殊性。

首先，加強(qiáng)法律法規(guī)制度的建設(shè)。監(jiān)管部門應(yīng)該對(duì)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)傭金的支付方式做出明確的法律規(guī)定，明確是客戶支付或是保險(xiǎn)人支付，不得模糊界定，以保護(hù)客戶應(yīng)有的利益。

其次，要有明確并且豐富的傭金支付渠道。應(yīng)該以有利于客戶的方法計(jì)算傭金，比如說傭金金額可以用實(shí)際成交價(jià)格減去保險(xiǎn)的名義價(jià)格，再根據(jù)一定比例提取。這樣經(jīng)紀(jì)人從保險(xiǎn)人爭(zhēng)取的折扣越大，其傭金數(shù)額也越大。這樣做可以提高經(jīng)紀(jì)人的積極性，使其能夠充分利用自身專業(yè)方面的優(yōu)勢(shì)，從客戶角度出發(fā)，為客戶爭(zhēng)取更大的經(jīng)濟(jì)利益，不僅讓客戶受益而且也增加了自身的收入，增加了業(yè)務(wù)量，而且提高了自己的信譽(yù)度、知名度，強(qiáng)化了雙方的共同利益關(guān)系。另一方面也有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行為的特殊性，體現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司服務(wù)的專業(yè)性，更好地區(qū)分保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行為與保險(xiǎn)代理行為，從而提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

最后，可以讓客戶結(jié)合現(xiàn)實(shí)情況綜合考慮，由客戶選擇傭金支付方式。

（三）充分發(fā)揮自律組織優(yōu)勢(shì)以提高自律組織的專業(yè)性

保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)于行業(yè)進(jìn)行必要的約束，在存在自律規(guī)則的情況下，仍然有著重要的意義。具體規(guī)則的建立，能夠促進(jìn)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的自律。僅有形式上和理性化的內(nèi)容來對(duì)保險(xiǎn)業(yè)加以引導(dǎo)，而缺乏實(shí)際切實(shí)可行的規(guī)則，就會(huì)使自律成為紙上談兵，缺乏操作性。自律就是要通過減少外界直接干預(yù)，盡量依靠自身力量來約束自身，但是這也并不代表就可以徹底脫離規(guī)則的束縛而肆無忌憚。設(shè)立規(guī)則看似是為了限制權(quán)力，但實(shí)際上并非如此，規(guī)則是為了更好的敦促行業(yè)按照一定的標(biāo)準(zhǔn)來行事，在規(guī)則體系內(nèi)獲得更大的自由。

勞合社的行業(yè)自律性極強(qiáng)，這不僅對(duì)勞合社內(nèi)部管理起到重要的作用，也使得英國(guó)政府保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管秩序井然。

由于我國(guó)的整體環(huán)境與英國(guó)并不相同，保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管部門的設(shè)立不是簡(jiǎn)單的出于成員的授權(quán)，是由政府直接牽頭成立的。而且，我國(guó)缺少一個(gè)像勞合社那樣的全國(guó)性的統(tǒng)一保險(xiǎn)交易市場(chǎng)，應(yīng)該建立這樣一個(gè)保險(xiǎn)交易市場(chǎng)，賦予市場(chǎng)管理協(xié)會(huì)以完全獨(dú)立的權(quán)力，敦促加強(qiáng)自律，才能充分發(fā)揮其作用，更好的維護(hù)競(jìng)爭(zhēng)有序，公平合理的市場(chǎng)環(huán)境。對(duì)于不正當(dāng)?shù)男袨殚_展多種形式的預(yù)防和約束，通過倡導(dǎo)誠(chéng)信，組織成員簽訂自律公約等形式來，提升行業(yè)的職業(yè)道德感，完善相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提出具有針對(duì)性的指導(dǎo)性意見來的提升自律水平。加強(qiáng)整個(gè)行業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)水平，引入失信曝光機(jī)制，促進(jìn)自律效果的監(jiān)督，真正實(shí)現(xiàn)行業(yè)自律的作用。

（四）加強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律規(guī)范

保險(xiǎn)中介市場(chǎng)整體上是一個(gè)非常復(fù)雜的系統(tǒng)，包括很多的方面，例如，經(jīng)紀(jì)人、代理人、公估人、精算部門以及律師事務(wù)所等。新中國(guó)成立后，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)端于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，因?yàn)檫@個(gè)原因，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的各種業(yè)務(wù)都?xì)w于保險(xiǎn)人。改革開放之后，我國(guó)開始從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，代理人又開始主導(dǎo)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，經(jīng)紀(jì)人和公估人則居于次要地位，起著輔助作用，更缺少了精算事務(wù)所和律師事務(wù)所在中介過程中發(fā)揮積極的作用，從整體上來看，與發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)比，現(xiàn)在我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人中介市場(chǎng)是一個(gè)畸形發(fā)展的市場(chǎng)。

綜合考慮，為了保證保險(xiǎn)人能夠認(rèn)準(zhǔn)自身業(yè)務(wù)，可以通過完善相關(guān)中介法律，制定統(tǒng)一政策，明確保險(xiǎn)中介市場(chǎng)各方人員的身份定位，使其能夠恪盡職守。經(jīng)紀(jì)人作為受托人參與到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中時(shí)，要明確中間人的身份，保證業(yè)務(wù)的順利開展；要恪盡職守，切實(shí)履行自身職責(zé)，而不能越權(quán)，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，不能替代公估人對(duì)相關(guān)標(biāo)的進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，成為資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估人；在幫助被保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)事故的索賠事項(xiàng)的時(shí)候，要盡心盡責(zé)，提供知識(shí)上的幫助，提供理賠數(shù)額的依據(jù)，而不是代替律師成為相關(guān)的代理人。統(tǒng)一的法律政策的最重要的目標(biāo)就是能夠使法律具有更大的確定性，普通民眾也可以全面了解保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的情況，保險(xiǎn)市場(chǎng)也可以在法律的陽光下健康的運(yùn)行（張亞軍，2006）。

（五）提升保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)專業(yè)人才素質(zhì)

為了更好地培養(yǎng)更多技能水平較高的人員，比較快速有效的方法是通過篩選一批通過相關(guān)資格考試，又具有相關(guān)事務(wù)操作能力的人才，安排他們到國(guó)外優(yōu)秀的經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行交流學(xué)習(xí)外部的先進(jìn)模式和經(jīng)驗(yàn)。

為進(jìn)一步促進(jìn)對(duì)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的引進(jìn)吸收和消化，培養(yǎng)出我國(guó)高水平的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才，可以通過引入外資參股中資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的形式，借助引進(jìn)外資的形式，來引入外國(guó)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)為我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)展服務(wù)，促使我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人邁向世界的舞臺(tái)。為了長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益，要探索更加完善的相關(guān)人才選拔和培養(yǎng)機(jī)制，還需要對(duì)相關(guān)的教材加以修改完善，相關(guān)課程根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行合理優(yōu)化，根據(jù)時(shí)間進(jìn)行一些有組織的培訓(xùn)活動(dòng)等，逐步完善保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)資格考試等各項(xiàng)制度（王俊英，2005）。

參考文獻(xiàn)：

1.公力.倫敦勞合保險(xiǎn)社研究[J].經(jīng)濟(jì)研究，2014（1）

2.Julian Burling.LLOYD`S：LAW&PRACTICE.Informa Healthcare，2012（67）

3.王姝.主要發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管制度比較研究[J].吉林大學(xué)博士論文，2013

4.張亞軍.論保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律地位[D].蘇州大學(xué)碩士畢業(yè)論文，2006