網(wǎng)絡(luò)反欺詐之戰(zhàn)

王麗娟

這場欺詐與反欺詐的“貓鼠游戲”，不僅提升了各家機(jī)構(gòu)的風(fēng)控意識(shí)，也在催生新的產(chǎn)業(yè)鏈逐漸完整與成熟。

在互聯(lián)網(wǎng)世界中，小到刷單，大到利用虛假信息進(jìn)行借貸，欺詐行為可謂見縫插針。如今，互聯(lián)網(wǎng)欺詐已經(jīng)形成一條產(chǎn)業(yè)鏈，俗稱“黑產(chǎn)”。

據(jù)騰訊天網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，中國目前的“黑產(chǎn)”從業(yè)者超過 40 萬，涉嫌泄漏的用戶信息量超過了千萬條。地下產(chǎn)業(yè)鏈也從個(gè)人的、單體的小作坊，發(fā)展到分工精細(xì)、上下游配合的產(chǎn)業(yè)鏈。

隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用普及率越來越高，尤其互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，中國面臨的互聯(lián)網(wǎng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)驟增。全球知名信息服務(wù)機(jī)構(gòu)益博睿表示，中國互聯(lián)網(wǎng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)已在全球排名前三，其損失占比GDP的0.63%。

中國目前的“黑產(chǎn)”從業(yè)者超過40萬，涉嫌泄漏的用戶信息量超過了千萬條。

5月25日，李克強(qiáng)總理在中國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)峰會(huì)暨中國電子商務(wù)創(chuàng)新發(fā)展峰會(huì)表示，要保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)，尊重和保護(hù)商業(yè)秘密，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全，致力于為在國內(nèi)注冊(cè)的內(nèi)外資企業(yè)營造一視同仁的營商環(huán)境。并且，對(duì)信息濫用、侵犯隱私、網(wǎng)絡(luò)詐騙、盜取商業(yè)秘密等行為，要依法依規(guī)進(jìn)行打擊清理，凈化信息網(wǎng)絡(luò)空間。

魔高一尺道高一丈。面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的不斷釋放，反欺詐陣營也在迅速壯大。不僅是埃森哲（FICO）、益博睿（Experian）等國際機(jī)構(gòu)開始搶灘中國，國內(nèi)一批大數(shù)據(jù)反欺詐公司也迅速成長，起家于杭州的同盾科技就在短短兩年多時(shí)間內(nèi)獲取四輪融資，有望成為我國反欺詐領(lǐng)域的獨(dú)角獸。

事實(shí)上，這場欺詐與反欺詐的“貓鼠游戲”，不僅提升了各家機(jī)構(gòu)的風(fēng)控意識(shí)，也催生了新的產(chǎn)業(yè)鏈逐漸完整與成熟。一場戰(zhàn)爭，正蓄勢待發(fā)。

欺詐風(fēng)險(xiǎn)迅速擴(kuò)大

欺詐雖古已有之，但碰上互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，風(fēng)險(xiǎn)迅速擴(kuò)大化。

5月26日，益博睿發(fā)布報(bào)告顯示，網(wǎng)上交易欺詐在中國呈爆發(fā)式增長，中國網(wǎng)絡(luò)欺詐導(dǎo)致的損失占GDP比例為0.63%。其中，60%的中國企業(yè)認(rèn)為反欺詐極具挑戰(zhàn)性，必須加大投入。

該報(bào)告稱，2018年中國電子商務(wù)每年或?qū)⒃鲩L30%，遠(yuǎn)高于14%的美國水平。網(wǎng)絡(luò)欺詐也成倍增加——目前美國因消費(fèi)水平領(lǐng)先，其受欺詐攻擊比例52%排名全球首位，中國、英國、加拿大的這一數(shù)字分別是8%、9%、5%。

這些欺詐行為集中在信貸、銀行卡、通訊、游戲、社交等多個(gè)領(lǐng)域。其中，信貸和銀行卡欺詐最為嚴(yán)重，網(wǎng)上銀行欺詐在中國排名第一。

以互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為例，欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要分為兩類：一是注冊(cè)、登錄、交易、支付等環(huán)節(jié)的欺詐，個(gè)人信息會(huì)被盜用而遭受損失;二是涉及信貸類申請(qǐng)，犯罪分子會(huì)偽造一系列身份證明和財(cái)產(chǎn)證明，在多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行借貸。如果該平臺(tái)風(fēng)控不嚴(yán)或缺少信息共享，就極易形成壞賬。

銀行卡欺詐案例更是頻繁發(fā)生。比如，信用卡遭遇釣魚、盜刷、復(fù)刻等等，往往由于證據(jù)不足或追責(zé)不明，導(dǎo)致持卡人的損失無法追回。

同盾科技董事長兼CEO蔣韜向記者表示，一是各方數(shù)據(jù)相對(duì)獨(dú)立，各機(jī)構(gòu)要以高成本來掌握有限的數(shù)據(jù);二是欺詐成本很低，難以追責(zé);三是中國誠信體系建設(shè)薄弱，由此造成了我國欺詐風(fēng)險(xiǎn)迅速蔓延。

“更有甚者，由于移動(dòng)設(shè)備應(yīng)用越來越廣，交易速度和頻率不斷提高，反欺詐的可控度更難了。且欺詐范圍由原來多發(fā)生在金融機(jī)構(gòu)，逐漸分散到了所有行業(yè)。”益博睿大中華區(qū)董事總經(jīng)理姚誠彰向記者表示。

反欺詐行業(yè)崛起

在互聯(lián)網(wǎng)信貸、消費(fèi)分期高速發(fā)展的當(dāng)下，大數(shù)據(jù)征信、云風(fēng)控等風(fēng)控手段層出不窮，全社會(huì)對(duì)反欺詐的重視程度驟升。

尤其是部分行業(yè)至今未建立起基礎(chǔ)信用風(fēng)險(xiǎn)決策體系，也缺乏可以幫助其業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)支持，這一市場空白迅速吸引了大量創(chuàng)業(yè)者和資金。

蔣韜就用同盾科技的成績證明了，反欺詐和風(fēng)控已經(jīng)成為一個(gè)剛需市場。兩年時(shí)間里，同盾科技以SAAS企業(yè)級(jí)產(chǎn)品及服務(wù)在線接入了超過3000家客戶，遍布銀行、保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、電商O2O、游戲娛樂、第三方支付、社交交友等多個(gè)行業(yè)。

“初衷是建立智能誠信網(wǎng)絡(luò)。通過全網(wǎng)篩選，讓誠信的人順利地做一些他們想做的事情，讓那些失信的人舉步維艱?！笔Y韜向記者解釋。

由于各機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享障礙重重，于是這樣獨(dú)立于各互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之外的第三方數(shù)據(jù)風(fēng)控機(jī)構(gòu)，變得尤其重要。

以同盾科技為例，該公司通過客戶商務(wù)授權(quán)與第三方數(shù)據(jù)公司合作，將數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)起來，再通過欺詐定位、地址模糊匹配、IP追蹤等底層技術(shù)的研發(fā)，不僅能為客戶提供黑名單、灰名單等反欺詐服務(wù)，更能為客戶提供風(fēng)控服務(wù)。

如今，同盾科技已形成反欺詐和信貸風(fēng)控兩條產(chǎn)品線。反欺詐產(chǎn)品能覆蓋金融、游戲、社交等多個(gè)行業(yè)，全流程風(fēng)控體系更是覆蓋貸前、貸后等多個(gè)環(huán)節(jié)。

由同盾科技發(fā)起的行業(yè)自律和共享，也從去年的反欺詐聯(lián)盟發(fā)展為大數(shù)據(jù)風(fēng)控聯(lián)盟。隨著合作伙伴的不斷累積，蔣韜所追求的智能誠信網(wǎng)絡(luò)已初具雛形。

數(shù)據(jù)“孤島”是極大浪費(fèi)

據(jù)姚誠彰介紹，數(shù)據(jù)“大且厚”是大數(shù)據(jù)風(fēng)控的前提，而數(shù)據(jù)共享則是最有效的實(shí)現(xiàn)方式。

李克強(qiáng)總理指出，中國超過80%的數(shù)據(jù)在政府手中，“深藏閨中”是極大浪費(fèi)，政府應(yīng)共享信息來改善大數(shù)據(jù)環(huán)境，消除一個(gè)個(gè)互不相連的信息“死角”，打破信息“孤島”。

2015年9月，中國支付清算協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)正式上線。這是一個(gè)7×24小時(shí)連續(xù)運(yùn)營的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，將各接入成員分散的借款人信息進(jìn)行對(duì)接，構(gòu)建起共享機(jī)制。

近期，工商銀行與國家發(fā)改委簽署《關(guān)于落實(shí)聯(lián)合獎(jiǎng)懲措施的合作備忘錄》，雙方實(shí)時(shí)共享聯(lián)合獎(jiǎng)懲“紅黑名單”等信用信息，推動(dòng)守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒等措施，為社會(huì)信用體系建設(shè)提供支撐。

這些以政府為主導(dǎo)，圍繞金融行業(yè)展開的共享機(jī)制正在逐漸成型，但其共享程度仍然有限，距離真正的聯(lián)防聯(lián)控還差距不小。

南京銀行消費(fèi)金融中心CRO仲建國認(rèn)為，聯(lián)防聯(lián)控是共享共贏的社會(huì)化工程。是基于聯(lián)盟來逐漸壯大的。中國的信用市場一直由政府主導(dǎo)，覆蓋范圍有限，因此亟需一個(gè)覆蓋面更廣的聯(lián)防聯(lián)控的組織出現(xiàn)。

仲建國表示，按照同盾科技的模型來看，一個(gè)常常刷單的人，通常信用不會(huì)太好，其整體信用水平很快能通過模型計(jì)算出來，就需要跨行業(yè)的聯(lián)防聯(lián)控。這其中，數(shù)據(jù)共享是基礎(chǔ)，之后才能產(chǎn)生因地制宜的產(chǎn)品、場景和客群。

蔣韜認(rèn)為，過去十幾年中，處理數(shù)據(jù)的技術(shù)手段上了一個(gè)大臺(tái)階，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的獲客手段、反欺詐、授信以及貸后監(jiān)控等都是對(duì)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的應(yīng)用。因此應(yīng)該呼吁，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者應(yīng)齊心協(xié)力推動(dòng)數(shù)據(jù)共享，推動(dòng)整個(gè)數(shù)據(jù)生態(tài)體系的建立和完善。