嚴冬雪
阿里正在與生態(tài)打造一個誠信體系,在它之下,未來全球中小企業(yè)的誠信證書與營業(yè)執(zhí)照同等重要。
著名科幻作家阿西莫夫的代表作《基地》中,在未來,銀河的通用貨幣是信用點。而在當下的中國,馬云正試圖做這樣一件事:讓企業(yè)信用轉變?yōu)榻疱X。阿里巴巴旗下的淘寶、1688.com(內貿B2B電商平臺)、alibaba.com(外貿B2B電商平臺)三大平臺十多年來積累下的企業(yè)信息,正在進入阿里的誠信體系。
20萬家供應商已獲阿里授權加入這一體系,擁有了阿里背書的誠信等級與評分,和一份專屬動態(tài)誠信檔案。到2017年3月底,即阿里這一財年結束,誠信體系將覆蓋到500萬家供應商和全球采購商。
阿里巴巴集團資深副總裁、B2B事業(yè)群總裁吳敏芝告訴《財經(jīng)天下》周刊,誠信是未來中國商人的通行證。未來商人有兩證,一個是營業(yè)執(zhí)照,一個是信用體系。在互聯(lián)網(wǎng)時代,跟不見面的陌生人做生意時,后者會是更管用的一張通行證。
布局從最早期就開始了。
吳敏芝清楚地記得,2002年3月10日,阿里巴巴成立三周年,馬云提出,要讓誠信的商人先富起來。彼時,淘寶尚未誕生,馬云手上的心血是創(chuàng)辦三年的阿里巴巴網(wǎng)站。這家B2B電商平臺為全球中小企業(yè)提供采購批發(fā)的在線渠道,創(chuàng)業(yè)者們靠口碑為店鋪積累人氣。
“那時候他已經(jīng)預見到誠信體系對中小企業(yè)的重要性?!眳敲糁セ貞?,三周年的會上,馬云力排業(yè)界眾議,發(fā)布了“誠信通”計劃:中國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)誠信認證。企業(yè)在阿里巴巴上任何一個小動作,無論是好是壞,誠信通都會像檔案一樣如實記錄,并公開顯示。出于揚善懲惡的初衷,阿里巴巴用優(yōu)先排名、向其他客戶推薦等方式來獎勵誠信良好的用戶,促使用戶將建立信用與展示產品相結合。
在馬云看來,電子商務進行到后來,就會遇到一座獨木橋:社會誠信體系。虛擬網(wǎng)絡上進行的交易,如果沒有誠信,就無法達成。為了降低這種信任成本,馬云力推了誠信通。誠信通更大的價值在于,它承載記錄了企業(yè)多年的信息。出于同樣的思路,2003年,淘寶網(wǎng)誕生,得益于信用體系,它獲得了巨大的成功。
自2002年開始就沉淀起來的誠信通數(shù)據(jù),在阿里巴巴看來,也到了可以發(fā)揮更多效用的時候了。在1688.com網(wǎng)站的內貿網(wǎng)頁上,記錄了各個誠信通用戶的年限,買家會去看對方的誠信通年限來決定交易?!澳晗蘅梢哉f明問題,但是不能說明全部問題。”吳敏芝解釋,在早期,誠信通只用于信息匹配,因此,企業(yè)在平臺留下的信息和數(shù)據(jù)有限。他們意識到,必須真正介入交易,才能獲得更多、更精準的信息。否則,不知道具體交易金額,不確定平臺用戶的價值幾何,沉淀下來的只會是一堆價值極低的海量數(shù)據(jù)泡沫。
為此,他們推出了一系列產品為企業(yè)提供服務,來真正介入整個交易環(huán)節(jié),比如TA(Trade Assurance)交易擔保。在阿里外貿平臺alibaba.com(以下簡稱國際站)上,一些國際買家想要通過網(wǎng)絡直接向廠家采購,但因為缺乏風險辨識能力,遲遲不敢下單。據(jù)統(tǒng)計,10個新結識的買賣雙方,有7個是相互之間有信任問題,其中6個買家因為信任問題放棄了訂單。
TA就是為了解決這個信任問題。阿里將供應商在國際站上的行為以及真實貿易數(shù)據(jù)等信息不斷沉淀,然后測算合理保障額度,授信給供應商。授信額度內,任何買家來與他做生意,如果供應商出現(xiàn)發(fā)貨或者貨物質量問題,阿里會替供應商先行賠付。
“這樣,買家就會對供應商完全信任,信任成本降到為零?!眳敲糁ネ嘎?,由于阿里系的口碑和體量,買家對阿里背書有基本的信任;而且,阿里拿出真金白銀去做先行賠付。TA實施后,買家的下單量激增。
對供應商而言,一旦發(fā)生欺詐行為,阿里除了先行賠付買家,也會通過調整信用評級來公示供應商的不良行徑,進而影響其訂單。這樣的約束加上精準的額度測算,在去年,國際站的TA to B交易做了5萬多筆,只發(fā)生了6筆賠付。
這樣的結果在吳敏芝看來,恰好印證了馬云在十幾年前的預見:讓誠信的商人先富起來。事實上,馬云至今仍相當關心誠信體系這塊業(yè)務,不時就會問起體系建設到哪一步了。誠信是未來中國商人的通行證。未來的中國企業(yè)會有兩個認證,一個是營業(yè)執(zhí)照,一個是信用體系。在虛擬的互聯(lián)網(wǎng)世界,跟不見面的陌生人做生意時,后者會是更管用的一張通行證,作為中小企業(yè)貿易的基礎設施而存在。
實際上,在歐美等國,誠信體系早已成為基礎設施。租車租房、開公司等一切商業(yè)行為都離不開良好的信用記錄,一旦違約將寸步難行。因為強大的影響力,所有企業(yè)都會非常自覺的將交易記錄、銀行貸款記錄等上交到征信局,來建設自己的信用檔案。這樣的商業(yè)環(huán)境下,違約成本非常高,企業(yè)必須具備良好的契約精神。
阿里巴巴集團資深副總裁B2B事業(yè)群總裁吳敏芝表示,誠信建設需要時間沉淀,由一筆筆真實的交易累積而成。
而在中國,這種環(huán)境的建設還在起步階段。
擺在李多全面前的是這樣的難題:中小企業(yè)的信息散落在各個地方,由于沒有連接,很多孤立的信息不能發(fā)揮效用。怎樣把賬本上、老板腦子里、公司電腦上、銀行、公司上游、國家指定開票機構等各處信息孤島連接起來,成了首當其沖要解決的問題。
作為阿里巴巴B2B事業(yè)群增值業(yè)務事業(yè)部負責人、企業(yè)誠信體系項目負責人,李多全非常清楚,打通這些孤島,需要巨大的成本,包括技術難題。海關、稅務、銀行、工商等政府部門的IT化能力與一線互聯(lián)網(wǎng)公司有差距,數(shù)據(jù)的存儲、質量、交互及時性等都相對較弱。阿里需要和政府部門一起,協(xié)助改進這些問題。
對企業(yè)而言,則缺乏誠信體系下的唯一標識。在中國,每家企業(yè)在工商有工商注冊碼,海關也有海關的唯一識別碼,銀行則又是另一個碼。要想將這些碼統(tǒng)一對應到同一個企業(yè)上,其中的數(shù)據(jù)統(tǒng)一難度可想而知。而國際上最著名、歷史最悠久的企業(yè)資信調查管理公司鄧白氏集團在100多年來,賦予了數(shù)億家企業(yè)唯一的標識:鄧白氏碼,全球通用,不管在哪里,掃碼就能查看企業(yè)征信和信用信息。
李多全選擇的是與政府合作,推出電子通行碼(EPN)。EPN與全國組織機構代碼管理中心使用同一碼庫:就像電信運營商各有號段,組織機構代碼管理中心在碼庫中劃撥了一段,供阿里用于建設其企業(yè)誠信體系,具有極高的權威性和公信力。EPN,一串數(shù)字碼,對應一個企業(yè),成為其唯一的誠信標識。
經(jīng)驗的缺乏也是問題。企業(yè)信用的評分評級、風險識別背后是強大的對業(yè)務的理解:哪些數(shù)據(jù)能反映信用,哪些能反映風險……最快捷的方式是引進人才。李多全向《財經(jīng)天下》周刊透露,從益百利(Experian)、艾可菲(Equifax)、鄧白氏等公司引進的幾位高管,在其原公司已經(jīng)做到很高的職位,選擇來到中國后,居住條件和薪資都有下降,但仍舊愿意前往。
“原因很簡單,他們覺得有機會做一件事來改變中國社會,相信這件事對中國有非常大的促進?!崩疃嗳f,聊起未來,幾位高管的眼睛都會發(fā)亮,他們篤信自己在做的事一定會成為未來中國商業(yè)的基礎設施,被這個愿景驅動著來到中國。
各平臺數(shù)據(jù)的打通也在同步進行,首當其沖就是阿里自身的三大平臺:淘寶、阿里巴巴、國際站。有的商家同時在三個平臺開店,這樣,沉淀在誠信體系中的就是三個店而非一個店的流水,在類似TA的服務中自然能得到更高的授信額度。
螞蟻金服的數(shù)據(jù)也被打通。企業(yè)信用等級計算依據(jù)五大緯度:企業(yè)基本信息、法定代表人、貿易行為、金融行為、上下游商業(yè)關系網(wǎng)絡。因此,在客戶授權前提下,法人的芝麻信用會被采用,將其個人評定納入到企業(yè)評分。
阿里外的平臺也都被串聯(lián)起來。今年3月,阿里與新浪微博合作,給誠信通企業(yè)的官方微博藍V后加上誠信標志:一個黃色底色的logo,中間是一個“誠”字,象征該企業(yè)具備阿里誠信通的背書。點擊進入藍V主頁,區(qū)別于一般的企業(yè)主頁,有誠標的企業(yè)官微頁面還會顯示大量信用信息、認證信息、信用評級等。吳敏芝透露,5000個內測名額,在開通后的幾分鐘內就一搶而空,這一合作,也意味著有14年歷史的阿里巴巴誠信通進入了“全網(wǎng)誠信通”時代。
其后的反饋更讓李多全倍感欣慰。6月份的一次部門例會上,有同事提到,一個浙江的誠信通用戶,只用幾天時間就談下了一筆30萬元的內貿生意,買家就是從微博上看到其誠信信息,達成信任,從而很快促成了交易。
這并不是全部。接下來,高德地圖、UC瀏覽器都會接入阿里誠信系統(tǒng)。在這些平臺上搜出的企業(yè)名稱后面,都會帶有誠標,點擊進去,就能看到相關信息。吳敏芝描述了這樣一個應用場景:如今,很多地方都是工業(yè)園模式,導航到一個眼鏡廠家,周邊會有好多其他眼鏡廠顯示出來。點擊查看誠信對比后,也許買家就會做出不同選擇。
在吳敏芝的愿景中,誠標的這種露出越多越好,只要有to B場景出現(xiàn)的地方,不論線上線下,均可露出。只有這樣,企業(yè)誠信體系才會更多被使用,也更多被認可。
至于數(shù)據(jù)來源,阿里不光自己挖掘數(shù)據(jù),也跟社會上其他做中小企業(yè)信息服務的公司合作,比如負責增值稅發(fā)票系統(tǒng)的航天信息股份有限公司,將他們的信息歸納過來。這樣,企業(yè)的信息得以更豐滿,維度更廣,在此之上產生的誠信體系模型也就更精準。
為了盡可能收集有用的數(shù)據(jù),阿里不惜成本地在打通企業(yè)經(jīng)營的核心節(jié)點,比如稅務數(shù)據(jù),增值稅和退稅數(shù)據(jù),這些是國家在監(jiān)管,可信度非常強。但如何打通這些商業(yè)通道,使得只要用戶一授權就能馬上拿過來,則需要付出巨大的成本。“我們最多的投資在打通數(shù)據(jù)通道上,可能一筆投資就是上億?!崩疃嗳忉?,這是因為,通道必須穩(wěn)定可靠,因此,阿里在此間做了非常重要的戰(zhàn)略投入。
14年的累積與投入至今,在中國打造出的是這樣一套絕無僅有的體系:
每個阿里誠信體系中的企業(yè),都有唯一的EPN電子通行碼,可在各個場合用于識別。掃碼可查看企業(yè)的信用等級與評分,等級從AAA(杰出)到BB(有待提升)不等,也可查看其信用報告,包含基本面信息、貿易行為信息、金融行為信息、上下游貿易伙伴和投資等商業(yè)關系信息。
加入體系的中小企業(yè),可以選擇阿里旗下的一攬子服務。
內貿企業(yè)可以加入誠信通認證,獲得阿里為其提供的會員信用信息,并在阿里巴巴網(wǎng)站上做品牌宣傳及推廣。
內貿采購商則可以選擇誠e賒,它類似于企業(yè)版的花唄。根據(jù)歷史交易金額和履約情況,企業(yè)獲得一定額度,發(fā)生采購時,先不用付現(xiàn),而用額度去支付。假設到最后,買家無法按時支付,阿里會聯(lián)合保險公司來賠付賣家。
外貿供應商則有一達通、一達通流水貸、TA等一系列服務可供使用。例如一達通,它能為外貿企業(yè)提供專業(yè)、快捷、低成本的通關、外匯、退稅及配套的物流、金融服務,以電子商務的手段,降低企業(yè)的出口成本。
一達通流水貸,也被稱作隨借隨還,是一款備受青睞的服務,它負責解決中小企業(yè)最常見的借貸難題。這種短期拆借無法發(fā)生于傳統(tǒng)銀行,往往只能寄托于民間借貸。隨借隨還以一達通平臺大數(shù)據(jù)為基礎,是一款純信用貸款產品。企業(yè)平時的出口額度積累為授信額度,1美元可累計1人民幣的貸款額度。按照最近半年在一達通的出口數(shù)據(jù),企業(yè)無需任何抵押,僅憑信用可獲得最高1000萬元的貸款。并且申請、放款、還款全部在線上完成,大大提高了貸款的效率、降低了成本,解決了中小企業(yè)融資難的沉疴。
上述應用場景有一個顯而易見的共同點:阿里打造的誠信體系產生了商業(yè)價值,并且變現(xiàn)——中小企業(yè)的信用直接轉化為金錢。這樣的利好驅動下,企業(yè)主的積極性異常高漲。阿里財報顯示,2015財年,一達通平臺的外貿交易額是56億美元;誠信體系服務持續(xù)發(fā)酵一年后,這一數(shù)字在2016財年激增到153億美元。而在2017財年,阿里的這一目標是500億美元。
對阿里而言,他們不會通過誠信體系本身盈利,否則將失去體系的公正性。但是,基于這個體系提供的服務卻可以為其帶來收益,例如隨借隨還的流水貸服務,阿里負責風控計算,銀行負責放款,雙方共同承擔風險,銀行則將獲取的利息給阿里分成。
事實上,與阿里保持深度合作的平安銀行,從去年9月至今,已為阿里一達通流水貸放款四億多元,至今只有一筆逾期?!斑@個信用體系就是這么靠譜?!崩疃嗳粺o驕傲地解釋,看到這樣的風險程度,合作伙伴主動提出深度合作,并給出更高商業(yè)利益的分成。
吳敏芝相信,他們正在做的事是無法取代的。自誠信通開始,為建設企業(yè)誠信體系,她麾下的團隊已經(jīng)走過了14年?!拔覀冏约憾甲龅倪@么辛苦,如果別人現(xiàn)在才開始做,是難以想象的?!眳敲糁フf,誠信建設需要時間沉淀,由一筆筆真實的交易累積而成,而阿里坐擁的除了先發(fā)優(yōu)勢,還包括更多內容。
例如體量,在中國現(xiàn)有的商業(yè)環(huán)境里,阿里服務了最多的中小企業(yè),付費賣家超過了100萬家,全球采購商數(shù)量超過了一億;不僅如此,區(qū)別于傳統(tǒng)征信機構提供的月統(tǒng)計數(shù)據(jù),作為線上平臺,阿里企業(yè)誠信系統(tǒng)能記錄及時的、動態(tài)的經(jīng)營數(shù)據(jù);阿里云、螞蟻金服等阿里系的技術支持,則給這個對大數(shù)據(jù)存儲、計算和安全提出至高要求的體系提供了可能。
也許正因為這些原因,在整合資源的道路上,吳敏芝獲得了莫大的支持?!拔覀兏jP總署、退稅負責人聊,涉及到很多政策推動細節(jié),非常難,但大家都很支持?!眳敲糁Α敦斀?jīng)天下》周刊透露,這些會面加深了她的信心,讓她堅信公司正在做的事情,與政府的方向是一致的。
在吳敏芝看來,國家有自己的一套信用體系,將來,阿里的誠信體系一定會向國家開放,協(xié)助國家建立更大規(guī)模的企業(yè)誠信體系?!叭绻麌乙材苷J可我們的一部分,對于企業(yè)的監(jiān)督制約力就會更強?!眳敲糁フf,中國有4000萬家中小企業(yè),阿里不可能全盤服務,這是國家層面才能做的事情。但是,作為先驅者,阿里樂意貢獻經(jīng)驗技術、風控模型。
在B2B圈子摸爬滾打多年的吳敏芝明確地知道,由于累積了一些企業(yè)的黑歷史,她必須扛住由此產生的壓力和風險。通過各種技術手段,他們能追蹤到企業(yè)在線上的一些失信行為,并將其記錄在案,晾曬出來,在誠信檔案中攜帶終身。這樣的公示與打擊必然招致企業(yè)的抱怨乃至退出體系。
這勢必會影響到他們的GMV(成交總額),但吳敏芝覺得,哪怕下調GMV目標,也要堅持,“因為灰色企業(yè)對于我們沒有意義,我們整個誠信體系的模型必須越來越精準”。
她比任何人都更清楚,擺在自己面前的,是一條長路。由于誠信體系才剛開始起步,很多企業(yè)缺乏對誠信的認知,更多的企業(yè)有了意識,卻難以改變自身模式:企業(yè)由多人組成,其組織慣性極難改變,一些傳統(tǒng)企業(yè)習慣原來的交易方式,很難將模式全盤改為在線交易。
“我總是跟員工講,不要要求中小企業(yè)擁抱變化,而是把所有東西做好,送到他們面前,不需要他們改變所有流程。”吳敏芝舉例,例如做出口的外貿企業(yè),仍然跟原有的報關公司合作,但阿里會和報關公司一起來服務它,報關公司負責線下工作,阿里負責線上。如此,外貿企業(yè)不需要改變任何與報關公司之間的流程,同時又在阿里平臺留下了線上數(shù)據(jù),產生了誠信價值。
“企業(yè)是很務實的,中小企業(yè)是更務實的,對生意有幫助的就會去做,沒幫助的就一定不會做。”吳敏芝說,對于務實的中小企業(yè),只有對方充分認可了價值,才會全力配合。一條簡單的價值鏈條是:在線上積累交易,變成誠信記錄讓更多買家看到,得到更多訂單,阿里根據(jù)流水提供“一美元交易額=一元貸款額”的流水貸,企業(yè)得以更好運轉。
事情正在往好的方向進展。幾年前,建設銀行浙江省分行就已將阿里的誠信指數(shù)作為給中小企業(yè)貸款的風控模型中的一部分因子,今年6月,浙江省建行再度前來商談,想要完全使用阿里的誠信體系風控模型,建行則直接提供資金。
3月份在微博先期內測的5000個誠信賬號,由于反響良好,也將在7月份迎來100萬家誠標認證的微博同伴。
“我們覺得特別重要的是,沒有企業(yè)不想誠信經(jīng)營,誠信體系幫助分辨良莠,一定是讓商業(yè)向著更好、更先進的方向發(fā)展?!眳敲糁フf,誠信體系的建設就像滾雪球,阿里要做的只是在早期先將雪球推起來。伴隨著口口相傳,現(xiàn)在,已經(jīng)有越來越多的企業(yè)發(fā)現(xiàn),合作伙伴會要求查看誠信檔案,企業(yè)也因之更加珍惜自己的羽毛,形成良性循環(huán)。中國的商業(yè)環(huán)境,也將真正與國際接軌,企業(yè)家必須堅守誠信,否則沒有活路。
“到那時,才是真正實現(xiàn)了‘讓誠信的商人先富起來?!眳敲糁M懷期待。