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    溫州農(nóng)村“兩權”改革啟示

    2016-06-27 14:59:32唐如鈺
    財經(jīng)國家周刊 2016年12期
    關鍵詞:樂清樂清市惠及

    唐如鈺

    業(yè)務覆蓋廣、惠及農(nóng)戶多、盤活資金大的農(nóng)村金融創(chuàng)新模式惠及溫州。

    今年3月,央行等多部委聯(lián)合印發(fā)《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權抵押貸款試點暫行辦法》和《農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押貸款試點暫行辦法》(下稱“兩個辦法”),從貸款管理、貸款對象、配套支持、風險補償和試點評估等諸多方面,對落實“兩權”抵押貸款作出明確要求。這將對我國農(nóng)村金融及“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生深遠影響。

    2015年12月,全國人大常委會授權國務院在北京市大興區(qū)等232個試點縣(市、區(qū))、天津市薊縣等59個試點縣(市、區(qū))行政區(qū)域暫時調(diào)整實施有關法律規(guī)定,這意味著“兩權”抵押貸款在試點地區(qū)得到了法律授權。數(shù)十年的農(nóng)村“沉睡資產(chǎn)”,加速“活”過來。

    這一重大改革早有先聲,浙江溫州等地已經(jīng)先行先試20余年。溫州市銀監(jiān)局局長趙秀樂告訴《財經(jīng)國家周刊》記者,溫州農(nóng)房抵押貸款始于1990年代,當時基于農(nóng)戶的融資需求,溫州樂清市農(nóng)信社大膽邁出了第一步。20多年來,溫州已然形成了一套業(yè)務覆蓋廣、惠及農(nóng)戶多、盤活資金大的農(nóng)村金融創(chuàng)新模式。

    溫州農(nóng)村“兩權”抵押貸款能先行試水,首先是因其強有力的地方政策依靠。

    提前試水

    1990年代,溫州商業(yè)氣氛濃厚、民間金融發(fā)達,不少農(nóng)戶開始從純農(nóng)耕向經(jīng)營小作坊、小工廠轉型。而經(jīng)營需要資金,農(nóng)戶便拿著自家的農(nóng)房向民間借貸機構抵押借款。

    民間需求大增后,為鼓勵農(nóng)民經(jīng)商、助其解決融資問題,在溫州當?shù)卣臓款^下,當?shù)剞r(nóng)信社開辦了農(nóng)房抵押貸款的業(yè)務。此后,農(nóng)房抵押貸款業(yè)務便在溫州蓬勃發(fā)展起來。

    由于物權法和擔保法不允許宅基地的使用權、所有權作為財產(chǎn)抵押,要解決農(nóng)民融資需求,又不能打破前述“紅線”,溫州市政府頂著壓力為該區(qū)域的農(nóng)房抵押、流通開辟了一條通道。

    為有序推進工作,溫州市政府直接指導和協(xié)調(diào)農(nóng)房抵押。涉及到逾期農(nóng)房產(chǎn)權處置、拍賣等可能抵觸現(xiàn)行法律的問題時,市政府往往在不逾越“紅線”的前提下,盡力協(xié)調(diào)各部門立案、處置。

    以樂清為例,當?shù)卣茉缇椭贫恕稗r(nóng)對農(nóng)轉移,地隨房走”的抵押物處置規(guī)則。2009年,樂清重啟了農(nóng)房抵押登記業(yè)務,并出臺了相關文件。

    樂清農(nóng)辦一名官員稱,該文件可謂是溫州2012年《關于推進農(nóng)房抵押貸款的實施辦法》的超前版,允許農(nóng)戶在持有農(nóng)房“房產(chǎn)證”和集體土地使用權證的情況下,向金融機構申請抵押貸款,其抵押產(chǎn)權可在樂清縣域范圍的農(nóng)業(yè)戶口間流通。而該“房產(chǎn)證”,主要是由當?shù)卣c村委會聯(lián)合認可頒發(fā)的一種宅基地使用權憑證,目前僅適用于樂清縣域范圍,“市縣政府對此很堅持。”

    由此,樂清建立起了農(nóng)房抵押貸款體系和產(chǎn)權流轉市場。截至目前,樂清縣域內(nèi)辦理了存量農(nóng)房抵押貸款業(yè)務的銀行已超過15家,全市農(nóng)房抵押貸款余額約410億元,惠及農(nóng)戶7257家,貸款不良率為1.56%。

    除了盤活資金額大、惠及農(nóng)戶多之外,樂清農(nóng)房抵押貸款還有流程簡化、放款迅速的特點,樂清市農(nóng)商銀行更是以“3天承諾制度”聞名。

    樂清的土地經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務,也頗為超前。早在2013年,樂清便發(fā)放了首筆土地經(jīng)營權抵押貸款。

    去年11月,為了讓農(nóng)民與銀行有章可依,人民銀行樂清支行與當?shù)剞r(nóng)業(yè)部門共同出臺了《樂清市農(nóng)村土地經(jīng)營權抵押貸款管理辦法(試行)》。三個月后,樂清果蔬農(nóng)戶章財富就以247畝耕地經(jīng)營權作為抵押,向銀行申請到了當?shù)厥坠P土地經(jīng)營權抵押大額度貸款160萬元。

    示范意義

    溫州農(nóng)村“兩權”抵押貸款能先行試水,首先是因其強有力的地方政策依靠。去年12月,全國人大常委會在給予各試點“兩權”抵押的法律授權后,各地政府所需承擔的風險已遠低于當年的溫州。

    風控不因流程快速而松懈。樂清市各商業(yè)銀行對農(nóng)房抵押申請人有著嚴格的“兩房三書”要求,即申請人必須擁有前述“房產(chǎn)證”、土地證、抵押物非唯一住房確認書、村集體同意抵押物處置證明書、被處置人不再申請宅基地承諾書。當以上資料完整時,銀行方受理審核該農(nóng)戶申請。

    同樣,農(nóng)戶在申請土地經(jīng)營權抵押貸款時,須在當?shù)氐耐恋爻邪芾聿块T進行土地經(jīng)營權抵押登記,在“確權”后方可提出申請。

    樂清市政府規(guī)定,農(nóng)房抵押貸款申請人必須為還款人,杜絕借助鄉(xiāng)親鄰居等的農(nóng)房來“騙貸”;各銀行均將農(nóng)戶所經(jīng)營項目、收入情況、自有資金等作為第一還款來源。并且,銀行還差別對待抵押產(chǎn)權,要求對變現(xiàn)能力弱的抵押產(chǎn)權,抵押率不超過其估值的60%。

    不僅如此,為避免農(nóng)房重復抵押造成過度借貸等風險,樂清還要求農(nóng)戶在簽訂貸款合同后,須及時向房管登記機構報備。據(jù)了解,至2016年3月,樂清農(nóng)房抵押貸款的不良率為1.56%,低于溫州平均不良率2.86個百分點。

    趙秀樂認為,回看溫州近20年的探索,其超前的“兩權”抵押模式或許在全國范圍內(nèi)有著一定的示范意義,“可以因地制宜,有所取舍?!?/p>

    三大難點

    多位受訪人士對記者坦言,溫州模式也不是萬能的,但溫州走過的彎路,有過的難點,很多也是全國性難題,值得參考。

    其一,抵押產(chǎn)權處置難,其根本原因在于缺乏法律保護。

    以農(nóng)房為例,雖然溫州當?shù)卣罅χС帧皟勺C三書”制度落地,但其抵押仍受到諸多法律限制;立案、處置、拍賣時更涉及到諸多不可逾越的“紅線”。

    其二,土地經(jīng)營權抵押評估難、抵押率低。我國農(nóng)地承包是多年一簽,但租金卻是一年一付,因而在所承包土地未來多年租金尚未支付的情況下,農(nóng)戶難以向銀行申請到滿足其需求的貸款。

    一位沿海省份金融辦官員說:“比如農(nóng)戶土地承包了30年,但其租金仍是年付。由此,銀行無法認同農(nóng)戶有30年的承包權,只能按照其具有一年承包權進行價值評估?!?/p>

    雖然農(nóng)地上的附加品如大棚、農(nóng)作物等也可隨之作為抵押,但農(nóng)地附屬物系非不動產(chǎn),農(nóng)作物更是受到自然因素和市場風險的影響,抵押價值充滿不確定性,抵押率偏低。

    其三,單戶貸款額度小,這一問題更是全國普遍存在。其根本原因,仍是產(chǎn)權的評估難度大,以及農(nóng)房、土地抵押處置困難。

    以樂清市農(nóng)商銀行為例,截至今年1月,其農(nóng)房抵押貸款業(yè)務共支持農(nóng)戶2000余戶,戶均貸款為70萬元。雖惠及農(nóng)戶多,但鑒于溫州民間經(jīng)商氣氛活躍,當?shù)夭簧俎r(nóng)戶早已脫離農(nóng)耕轉而經(jīng)商,其從事生意涉及手工作坊、餐飲、農(nóng)家樂、咖啡廳、工業(yè),等等,融資需求巨大。并且,當?shù)匾策€有一批種植經(jīng)營大戶,幾十萬元貸款難以滿足其生產(chǎn)、經(jīng)營。

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