商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展思考

【摘要】對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進行研究，具有重要的理論和實踐意義。文章簡要闡述了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的基本概念，分析了現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及原因，提出了加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的策略建議，以期我國商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；盈利模式

近年來，隨著金融市場的快速發(fā)展，我國商業(yè)銀行的盈利模式也在悄然轉(zhuǎn)變，除了資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)傳統(tǒng)盈利業(yè)務(wù)之外，中間業(yè)務(wù)憑借其風(fēng)險小、成本低以及收益高的優(yōu)勢，日漸成為新的重要利潤增長點。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。涵蓋兩大類業(yè)務(wù)：一是金融服務(wù)類業(yè)務(wù)，即不形成或有資產(chǎn)、或有負債的中間業(yè)務(wù)；二是表外業(yè)務(wù)，即形成或有資產(chǎn)、或有負債的中間業(yè)務(wù)。

金融服務(wù)類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以代理人的身份為客戶辦理的各種業(yè)務(wù)，目的是為了獲取手續(xù)費收入。主要包括：支付結(jié)算類業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)、基金托管類業(yè)務(wù)和咨詢顧問類業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)是指那些未列入資產(chǎn)負債表，但同表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)關(guān)系密切，并在一定條件下會轉(zhuǎn)為表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)的經(jīng)營活動。主要包括擔(dān)?；蝾愃频幕蛴胸搨?、承諾類業(yè)務(wù)和金融衍生業(yè)務(wù)三大類。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及原因分析

（一）對中間業(yè)務(wù)重視程度不足

長期以來，國內(nèi)商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的看法較為局限，視其為傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的附庸，僅是吸引存貸款客戶、提高存貸款市場占有率的補充渠道而己。由于創(chuàng)造效益的功能被忽略，中間業(yè)務(wù)沒有視為商業(yè)銀行新的利潤增長點；同時，國內(nèi)商業(yè)銀行長期以來受到利率管控政策的限制，業(yè)務(wù)上過于依賴經(jīng)營存款和貸款，缺乏競爭意識和創(chuàng)新意識，對創(chuàng)新業(yè)務(wù)重視程度不夠。

（二）中間業(yè)務(wù)可能伴有金融風(fēng)險

根據(jù)國際金融形勢，巴塞爾委員會對于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)提出了一系列監(jiān)管要求。但現(xiàn)階段無論是從金融監(jiān)管機構(gòu)設(shè)置來看，還是從監(jiān)管手段的效能發(fā)揮來看，我國監(jiān)管體系對可能產(chǎn)生的中間業(yè)務(wù)金融風(fēng)險都難以實施有效的控制。特別是2007年全球金融風(fēng)暴發(fā)生后，監(jiān)管部門更加堅定地認為中間業(yè)務(wù)尤其是衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)可能潛在巨大的風(fēng)險。在以上背景下，我國金融監(jiān)管當(dāng)局進一步加大了對相關(guān)金融業(yè)務(wù)的管控，使得中間產(chǎn)品創(chuàng)新面臨著更為嚴(yán)格的監(jiān)管約束。

（三）分業(yè)經(jīng)營政策制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展

一般而言，中間業(yè)務(wù)多處于銀行業(yè)和非銀行業(yè)交匯的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。所以，國家對銀行和非銀行機構(gòu)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的政策界定，直接影響著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。上世紀(jì)90年代以來，我國金融行業(yè)開始實施分業(yè)經(jīng)營。受到政策和法規(guī)限制的限制，商業(yè)銀行難以直接經(jīng)營跨領(lǐng)域的創(chuàng)新型產(chǎn)品，更談不上實現(xiàn)集約化經(jīng)營了。盡管近年來實施混業(yè)經(jīng)營政策的呼聲愈加強烈，但我國金融機構(gòu)分業(yè)經(jīng)營的管理體制并沒有顛覆性的變革。業(yè)務(wù)領(lǐng)域受限，商業(yè)銀行也就難以在綜合經(jīng)營方面獲得大的突破。

（四）中間業(yè)務(wù)服務(wù)缺乏統(tǒng)一規(guī)范

由于行業(yè)主管部門對于商業(yè)銀行的很多服務(wù)項目并沒有明確的收費政策，因此，各商業(yè)銀行只有自定收費標(biāo)準(zhǔn)。導(dǎo)致出現(xiàn)不同的商業(yè)銀行對同樣服務(wù)項目的定價差異較大等情況，廣大客戶常常認為服務(wù)收費不合理。此外，由于缺乏明確的收費政策指導(dǎo)，商業(yè)銀行擔(dān)心被客戶指責(zé)為亂收費，導(dǎo)致客戶流失，因此，不敢隨意自行收費，導(dǎo)致很多中間業(yè)務(wù)未能實現(xiàn)潛在的收入?！巴妒蠹善鳌钡慕Y(jié)果，使得各家商業(yè)銀行都不愿意冒著客戶流失的奉獻率先收費，商業(yè)銀行承擔(dān)了很多本應(yīng)由客戶承擔(dān)的成本。這種“賠本賣賺吆喝”的局面嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，制約銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（五）銀行自身營銷習(xí)慣束縛了中間業(yè)務(wù)發(fā)展

通過借鑒發(fā)達國家的良好實踐，國外商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)采用了典型的服務(wù)營銷，即主要依靠優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得客戶。但國內(nèi)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展模式主要為“關(guān)系營銷”，服務(wù)質(zhì)量和產(chǎn)品價格卻處于次要位置，因為對國內(nèi)商業(yè)銀行而言，政府機構(gòu)、大中型國有企業(yè)等大客戶仍然是營銷重點，為了贏得此類客戶，各商業(yè)銀行竭盡全力，忽略成本。在這種競爭發(fā)展環(huán)境中，各家商業(yè)銀行將更多的資源和精力投入到客戶的開發(fā)與維護工作中，導(dǎo)致創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)工作沒有得到應(yīng)有的重視。

三、轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行盈利模式，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)

我國商業(yè)銀行應(yīng)主動適應(yīng)市場需求，制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，明確發(fā)展重點，保持原有中間業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，同時實現(xiàn)創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展，促進商業(yè)銀行盈利能力的持續(xù)提升。

（一）根據(jù)市場特點，推進中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)

我國商業(yè)銀行應(yīng)深入挖掘金融服務(wù)需求，積極開發(fā)能發(fā)揮自身優(yōu)勢并符合銀行特點的中間業(yè)務(wù)，全方位滿足多層次、多元化的客戶需求。

1.發(fā)揮銀行卡的載體優(yōu)勢，帶動相關(guān)中間業(yè)務(wù)發(fā)展。由于銀行卡匯集了支付結(jié)算、自助繳費、電子銀行等多種功能，使其成為多種中間業(yè)務(wù)的主要載體。商業(yè)銀行應(yīng)充分利用好自身作為發(fā)卡銀行，擁有客戶資源基礎(chǔ)的先天優(yōu)勢，制定有針對性的市場營銷策略，通過采用“捆綁銷售”等營銷方式，積極推進中間金融業(yè)務(wù)市場營銷工作。

2.發(fā)揮自身渠道優(yōu)勢，擴張市場份額。隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，近年來，我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)得到廣泛應(yīng)用。商業(yè)銀行應(yīng)加快電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，搶占市場先機，借助電子銀行的渠道發(fā)展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)。目前，集團型企業(yè)是我國商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的重點客戶。在做好傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)的同時，積極針對企業(yè)特點采用個性化解決方案，確保資源投入，不斷提高企業(yè)現(xiàn)金管理水平和運作效率，促進企業(yè)實現(xiàn)價值增值。

3.抓住有利時機，發(fā)展代理保險業(yè)務(wù)。分析發(fā)達國家商業(yè)銀行的發(fā)展歷程，可以看出，他們在鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，積極利用自身渠道資源，代理銷售信托、基金、保險等投資產(chǎn)品。商業(yè)銀行擁有大量的客戶資源，因此，其在銷售保險等產(chǎn)品方面具有先天性的優(yōu)勢。發(fā)達國家商業(yè)銀行的發(fā)展實踐表明，商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，為客戶提供全方位的金融解決方案。

4.重視和發(fā)展銀行理財業(yè)務(wù)。近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，國內(nèi)居民儲蓄存款金額不斷增加，儲蓄率處于歷史高位。同時，由于國內(nèi)外資本市場萎靡不振，廣大民眾缺少資產(chǎn)投資渠道。在此背景下，我國的利率水平不斷上升，對商業(yè)銀行而言，面臨著發(fā)展低風(fēng)險理財產(chǎn)品的有利機會。以上為我國商業(yè)銀行進一步發(fā)展理財業(yè)務(wù)提供了難得機遇。

（二）健全中間業(yè)務(wù)組織架構(gòu)，明確管理責(zé)任

商業(yè)銀行應(yīng)統(tǒng)籌規(guī)劃、協(xié)調(diào)聯(lián)動，實現(xiàn)對中間業(yè)務(wù)的科學(xué)管理；重點做好相關(guān)業(yè)務(wù)部門職責(zé)界定和責(zé)任明確，實現(xiàn)各部門共同促進中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的局面。

1.加強組織協(xié)調(diào)，界定管理責(zé)任。商業(yè)銀行應(yīng)從戰(zhàn)略性的高度看待中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品較大，又與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相互交叉，因此，商業(yè)銀行在管理職責(zé)層面明確責(zé)任，同時，也要強調(diào)協(xié)調(diào)配合，配備相關(guān)部門的精兵強將承擔(dān)中間業(yè)務(wù)工作，聚焦發(fā)展重點產(chǎn)品，積極拓展市場份額，加快中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

2.設(shè)立專門的中間業(yè)務(wù)管理部門。在一定層面上，商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立中間業(yè)務(wù)專業(yè)管理部門，負責(zé)組織開展中間業(yè)務(wù)發(fā)展相關(guān)工作。一是組織制定業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和實施方案，建立激勵機制，推動落地實施；二是促進交流，加強溝通，學(xué)習(xí)業(yè)內(nèi)良好實踐并加以推廣；三是加強中間業(yè)務(wù)研究，加快創(chuàng)新發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展奠定產(chǎn)品基礎(chǔ)。

3.專人專管中間業(yè)務(wù)，實施精細化管理。各個部門都要安排專人負責(zé)中間業(yè)務(wù)，要深入研究中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，挖掘自身優(yōu)點，查找存在不足，及時向中間業(yè)務(wù)的主管部門反饋意見和建議，促進中間產(chǎn)品的不斷完善。適時實施中間業(yè)務(wù)相關(guān)培訓(xùn)，同時細化中間業(yè)務(wù)管理工作，對于重點業(yè)務(wù)，做到月初有計劃，過程有跟蹤，月底有總結(jié)。

（三）科學(xué)運用先進技術(shù)手段，推動中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展

先進的資金清算系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)是商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)。從國外商業(yè)銀行發(fā)展實踐來看，他們正是通過積極應(yīng)用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，實現(xiàn)了豐厚的中間業(yè)務(wù)收入。盡管近年來信息技術(shù)水平取得了顯著進步，但由于資源投入不足等原因，我國商業(yè)銀行的信息網(wǎng)絡(luò)覆蓋面仍不高，信息平臺的功能仍不完善。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)加快信息化步伐，進一步提高信息網(wǎng)絡(luò)的覆蓋率。同時，加大專業(yè)技術(shù)人才的引進和培養(yǎng)力度，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，不斷提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益。

（四）穩(wěn)妥管理業(yè)務(wù)風(fēng)險，高效開拓中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)必然要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險，如果對風(fēng)險缺乏有效控制將會導(dǎo)致自身慘痛的損失。近年來，世界經(jīng)濟變化莫測，盡管中國銀行業(yè)的直接風(fēng)險總體上處于可控范圍，但與市場要求相比風(fēng)險管理水平依然存在較大差距，投資者信心嚴(yán)重不足。在此背景下，對于亟待快速發(fā)展的中間業(yè)務(wù)而言，科學(xué)有效的規(guī)避風(fēng)險至關(guān)重要。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)在積極推進中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的同時，盡最大可能規(guī)避潛在風(fēng)險。

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作者簡介：劉曉霜（1986-），女，山東泰安人，哈爾濱銀行股份有限公司，研究方向：財務(wù)金融。