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    關(guān)于民間信用治理探討

    2016-06-20 12:46:24鄭學(xué)智
    現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息 2016年4期
    關(guān)鍵詞:民間資本金融體制

    鄭學(xué)智

    摘要:改革開(kāi)放以來(lái),民間財(cái)富不斷在積累,金融體制在對(duì)金融資源壟斷下,民間信用應(yīng)運(yùn)而生。近些年來(lái)雖然政府加強(qiáng)了對(duì)民間信用的監(jiān)管和治理,民間信用在很大程度上得到提高。但是民間信用固有的自身的特點(diǎn)和弱點(diǎn),在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí),也給社會(huì)以及經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行帶來(lái)了不穩(wěn)定的因素。所以有必要通過(guò)對(duì)民間信用的現(xiàn)狀,作用,問(wèn)題進(jìn)行分析,提出有關(guān)的建議與意見(jiàn)。

    關(guān)鍵詞:民間信用;民間資本;金融體制;利率改革

    中圖分類(lèi)號(hào):F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼:A 文章編號(hào):1001-828X(2016)004-000288-01

    一、民間信用的概念

    民間信用,又稱(chēng)民間借貸。民間信用主要是指非官方的,即不是通過(guò)正式金融機(jī)構(gòu)由個(gè)人之間進(jìn)行的直接的有償借貸的關(guān)系。利息一般是商議決定的。民民間信用在方式上比較靈活、簡(jiǎn)便,可隨時(shí)調(diào)節(jié)個(gè)人之間的資金余缺,能在一定范圍內(nèi)彌補(bǔ)銀行的不足。但是民間信用關(guān)系的產(chǎn)生具有隨意性,并且借貸雙方信息不對(duì)稱(chēng),很容易就會(huì)產(chǎn)生有借不還的現(xiàn)象,很容易會(huì)滋生一些惡性的社會(huì)事件以及安全問(wèn)題,因此必須正確引導(dǎo)和加強(qiáng)管理。民間信用的產(chǎn)生需要一定的社會(huì)基礎(chǔ)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境,也承擔(dān)起來(lái)穩(wěn)定社會(huì)安定與搭建人與人經(jīng)濟(jì)關(guān)系的橋梁的作用,特別是對(duì)于那些貸款難的中小企業(yè)給予了非常大的支持。經(jīng)歷了過(guò)去10年中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的時(shí)代,民間信用規(guī)模不斷擴(kuò)大,在人民幣外貸款所占的比例也不斷增加,民間信用開(kāi)始經(jīng)歷一個(gè)高速發(fā)展的新時(shí)期。

    二、我國(guó)民間信用存在的原因及現(xiàn)狀分析

    (一)我國(guó)民間信用存在的原因

    第一,計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變。過(guò)去國(guó)營(yíng)經(jīng)濟(jì)獨(dú)當(dāng)一面的情況已經(jīng)不再存在了,現(xiàn)在的情況是個(gè)人或者混合所有制已經(jīng)開(kāi)始在經(jīng)濟(jì)中占了較大比重了。當(dāng)時(shí),這些私人所有制經(jīng)濟(jì)不可能像國(guó)營(yíng)經(jīng)濟(jì)那樣有著豐厚的資金支持,因此經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)資金短缺的現(xiàn)象,卻又不能從銀行中得到足夠的支持,因此民間信用成為了他們的一種重要的融資渠道。

    第二,我國(guó)民間財(cái)富的增加。國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動(dòng)了個(gè)人收入的大幅增加,以往吃不好穿不暖的現(xiàn)象已經(jīng)大為改觀,反而是現(xiàn)在人們手中的資金主要用途已經(jīng)不在是食物支出上了,而是用來(lái)投資。這樣當(dāng)人們手中有閑散的資金卻又沒(méi)有很好的投資途徑的時(shí)候,現(xiàn)金借貸成為了他們的另一種選擇。

    (二)我國(guó)民間信用的現(xiàn)狀分析

    在我國(guó)改革開(kāi)放以前,由于國(guó)有經(jīng)濟(jì)是主體,私人之間的現(xiàn)金借貸時(shí)非常少,不會(huì)對(duì)社會(huì)以及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生重大影響。改革開(kāi)放后,伴隨著中小企業(yè)發(fā)展,企業(yè)間資金缺口的增大,推動(dòng)了民間借貸的快速發(fā)展。甚至,中小企業(yè)大規(guī)模的通過(guò)民間金融的渠道進(jìn)行再生產(chǎn)。民間信用的在人民幣外貸款的比例逐步增加的同時(shí),維系好整個(gè)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定也是一項(xiàng)重要的工作。據(jù)中國(guó)人民銀行調(diào)查:2014年,我國(guó)民間借貸規(guī)模約為5萬(wàn)億元,民間信用的利率水平已經(jīng)超出了銀行利率3倍甚至更高。一方面來(lái)看,在中小企業(yè)自身盈利能力沒(méi)有大幅改變的情況下,盲目的進(jìn)行民間信用進(jìn)行融資無(wú)疑是一個(gè)錯(cuò)誤的選擇。另一方面來(lái)看,中小企業(yè)融資難確實(shí)短期內(nèi)很難改變的情況下,民間信用的發(fā)展無(wú)疑是給了中小企業(yè)苦難中求發(fā)展的一個(gè)絕好的機(jī)會(huì)。

    三、我國(guó)民間信用存在的問(wèn)題

    1.民間信用無(wú)政府狀態(tài)

    考慮到民間信用不在國(guó)家官方的統(tǒng)計(jì)范圍內(nèi),這使得銀行的信貸規(guī)??刂剖?。進(jìn)入2011年,國(guó)家開(kāi)始通過(guò)緊縮性的貨幣政策調(diào)控,逐漸降低信貸規(guī)模。流動(dòng)性降低之后,中小企業(yè)融資難的問(wèn)題開(kāi)始凸現(xiàn)出來(lái),中小企業(yè)由于無(wú)法從銀行得到足夠的貸款,只能轉(zhuǎn)而求其次,通過(guò)民間信用的渠道進(jìn)行資金的融通。2012到2015年數(shù)據(jù)顯示,人民幣貸款以外的融資規(guī)模占到整個(gè)社會(huì)融資體系中的比例大幅增加,但是卻沒(méi)有得到很好的引導(dǎo),這樣就容易造成國(guó)家宏觀控制失效。

    2.金融投機(jī)風(fēng)氣嚴(yán)重

    由于民間信用的利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于正規(guī)銀行的貸款利率的波動(dòng)范圍,而且在08年金融危機(jī)之后,整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的利潤(rùn)率經(jīng)歷大幅降低的情況下,人們往往被民間信用的高利率所引誘,爭(zhēng)相加入民間借貸的隊(duì)伍中來(lái)。但是由于民間信用不正規(guī)性,信息的不對(duì)稱(chēng)性,借貸資金被騙的情況也不斷增加。

    四、應(yīng)對(duì)企業(yè)征信系統(tǒng)現(xiàn)存問(wèn)題的政策

    (一)加強(qiáng)對(duì)民間資本的引導(dǎo),發(fā)揮國(guó)家的宏觀調(diào)控作用

    由于民間信用具有隨意性,處于一種無(wú)政府狀態(tài),最好的辦法就是國(guó)家進(jìn)行干預(yù),通過(guò)適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo),將民間信用的不好的作用降低到最小,進(jìn)而強(qiáng)化民間信用的好的方面。降低民間投資準(zhǔn)入門(mén)檻,將一些傳統(tǒng)的自然壟斷行業(yè)加入一些新鮮血液,鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入,這樣就可以將富裕的資本效用最大化。

    (二)加強(qiáng)國(guó)家的監(jiān)管,建立健全相關(guān)法律法規(guī)

    建立個(gè)人的誠(chéng)信檔案將會(huì)為民間信用的發(fā)展提供強(qiáng)有力的發(fā)展基礎(chǔ)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,個(gè)人誠(chéng)信檔案能將民間信用規(guī)范化,減少借貸雙方之間的信息不對(duì)稱(chēng)的程度,因而道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性就大大降低。

    (三)引導(dǎo)民間資本參與設(shè)立中小金融機(jī)構(gòu)

    由于富余的民間資本缺少一個(gè)合理,合規(guī)的機(jī)構(gòu)去吸納,因此應(yīng)當(dāng)設(shè)立一些國(guó)有資金為主體,民間資本為補(bǔ)充的中小金融機(jī)構(gòu)去吸納和引導(dǎo)。這樣就可以利用這些的中小金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)服務(wù),解決大銀行不想借,中小企業(yè)融資難的問(wèn)題,使民間資本更好的為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展服務(wù)。

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