網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)金融貸款的風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)避研究

迪力夏提·夏爾布拉　地里牙爾·吾甫爾

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信貸的新模式“P2P”模式快速在金融借貸業(yè)務(wù)中開展起來。在這種新型的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)金融貸款業(yè)務(wù)中，網(wǎng)絡(luò)信貸公司作為資金供應(yīng)鏈中的中介公司，為資金的借貸雙方提供平臺(tái)，由借貸雙方自由的借助平臺(tái)開展借貸業(yè)務(wù)，由出資人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)并獲取收益，借入人到期還本付息，網(wǎng)絡(luò)金融公司作為平臺(tái)提供者獲取中介服務(wù)費(fèi)。但是，P2P模式在我國(guó)還處于起步階段，各項(xiàng)機(jī)制和法律規(guī)章尚未完善，加上國(guó)家對(duì)該行業(yè)的準(zhǔn)入和監(jiān)管還不嚴(yán)格，使網(wǎng)絡(luò)金融貸款存在很多的風(fēng)險(xiǎn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造更加安全的環(huán)境便成為了本文的研究重點(diǎn)。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融：金融模式：金融風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F713.36 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）004-000278-01

一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)金融貸款的現(xiàn)狀

（一）P2P起源與發(fā)展

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸（Peer to peer lending），即出資人和借款人通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)使一方獲得資金，一方獲得利息的交易模式。該模式最早是在2005年3月由英國(guó)人理查德·亞歷山大、薩拉·馬休斯等在創(chuàng)建“Zopa”網(wǎng)站時(shí)首先創(chuàng)造的，英國(guó)也成為網(wǎng)絡(luò)信貸的起源地。繼Zopa之后，2006年2月美國(guó)出現(xiàn)一家名為“Prosper”的個(gè)人信貸網(wǎng)站，用戶若有貸款需求，可在網(wǎng)站上列出期望數(shù)額和可以承受的最大利率。貸方則為數(shù)額和利率展開競(jìng)價(jià)，由此，網(wǎng)絡(luò)信貸在美國(guó)得到快速發(fā)展。此后P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在全球范圍內(nèi)發(fā)展起來。這些平臺(tái)大多借助網(wǎng)絡(luò)直接對(duì)借貸雙方進(jìn)行撮合，不承擔(dān)過多的中間業(yè)務(wù)，模式比較簡(jiǎn)單。

（二）主要模式介紹

2007年我國(guó)第一個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“拍拍貸”成立，接著“宜信”、“紅嶺創(chuàng)投”等多家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)雨后春筍般出現(xiàn)，借貸主體由個(gè)人擴(kuò)展到企業(yè)，模式也趨向多元化，目前主要存在以下幾種模式：

1.線上線下結(jié)合模式。該模式是指貸款人在線上提交貸款申請(qǐng)，網(wǎng)絡(luò)金融借貸中介通過平臺(tái)進(jìn)行貸款的預(yù)審核，并在線下完成客戶信息的核實(shí)并辦理擔(dān)保手續(xù)的貸款方式。這種模式目前是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的主要模式。

2.線上模式。該模式是指客戶通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提交貸款申請(qǐng)，貸款機(jī)構(gòu)審核后直接發(fā)放貸款辦理放款手續(xù)。

二、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)金融貸款的風(fēng)險(xiǎn)

1.操作風(fēng)險(xiǎn)。隨著網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)金融貸款的快速發(fā)展，提供網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)金融借貸的公司也更加迫切地需要提高操作人員對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)和操作技能。很多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)內(nèi)部的相關(guān)流程和機(jī)制尚不夠完善，工作人員對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)也缺乏了解和認(rèn)識(shí)，容易造成風(fēng)險(xiǎn)失控，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的進(jìn)行造成一定程度的危害。

2.信用和流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)雖然可以對(duì)資金需求方提交的身份信息，資產(chǎn)證明等進(jìn)行審核認(rèn)證，但是，對(duì)其真實(shí)情況很難做到有效鑒別，而且也沒有行之有效的辦法對(duì)需求方的信用情況進(jìn)行辨認(rèn)。同時(shí)，借貸過程存在時(shí)間差，會(huì)產(chǎn)生大量的沉淀資金，這資金一旦被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)非法挪用或進(jìn)行其他不當(dāng)操作，就很容易引發(fā)資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)資金借助網(wǎng)絡(luò)快速流轉(zhuǎn)很難得到監(jiān)督和控制，這就為洗錢創(chuàng)造了條件。一些交易方通過第三方支付平臺(tái)，注冊(cè)虛假賬戶，實(shí)施非法交易，將非法資金轉(zhuǎn)移，加大了國(guó)家反洗錢工作的難度。

3.網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題日益突出。對(duì)于商業(yè)銀行來說，他的通信網(wǎng)絡(luò)是內(nèi)部的的，外部難以進(jìn)入。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，它借助開放的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)存在的，大大增加的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。雖然為保障安全，設(shè)定了TCP/IP等協(xié)議，但是這并不能消除其潛在的風(fēng)險(xiǎn)。而且目前的加密技術(shù)、密鑰管理并不成熟完備，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)很容易遭受到計(jì)算機(jī)病毒、黑客的入侵，給互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的正常運(yùn)作帶來風(fēng)險(xiǎn)，給資金和信息的安全帶來隱患。

4.監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。雖然近年互聯(lián)網(wǎng)金融借貸得到快速發(fā)展，但是相關(guān)的法律機(jī)制和監(jiān)管機(jī)制尚不完善，不利于其規(guī)范、健康地發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融合了互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個(gè)領(lǐng)域，二者的結(jié)合使得某些法律條文的適用不明確。雖然我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了《支付結(jié)算辦法》、《電子支付指引第一號(hào)》等針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付的法律法規(guī)，但是網(wǎng)絡(luò)借貸方面，各項(xiàng)法律法規(guī)仍然缺失，缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸的有效監(jiān)管和控制。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)金融貸款風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的建議

1.加強(qiáng)內(nèi)部控制

網(wǎng)絡(luò)金融借貸企業(yè)應(yīng)該制定嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牟僮髁鞒?，明確員工責(zé)任。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)員工的風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，加深員工對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)的認(rèn)識(shí)，提高員工對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)和操作技能。

2.加大國(guó)家審計(jì)力度，進(jìn)行宏觀調(diào)控

財(cái)政部門應(yīng)該制定相關(guān)的審計(jì)和會(huì)計(jì)制度，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)信貸資金的監(jiān)管，防止企業(yè)利用沉淀資金購(gòu)買高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品，引發(fā)資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門要同時(shí)提高互聯(lián)網(wǎng)金融借貸業(yè)的準(zhǔn)備金率，務(wù)必使其高于同期銀行存款準(zhǔn)備金風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金率，加強(qiáng)宏觀調(diào)控。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信用審批要加大監(jiān)管力度，嚴(yán)格控制行業(yè)的準(zhǔn)入，建立完善的個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)，建立完善的規(guī)定和后續(xù)處理機(jī)制，提高信用高風(fēng)險(xiǎn)。

3.采取多項(xiàng)技術(shù)手段，維護(hù)信息安全

采取多項(xiàng)技術(shù)手段，提高技術(shù)水平，確保平臺(tái)的正常運(yùn)行。加大網(wǎng)絡(luò)工程維護(hù)的費(fèi)用，提高反黑能力，及時(shí)發(fā)現(xiàn)漏洞并進(jìn)行修補(bǔ)，防止不法分子鉆技術(shù)漏洞，盜取用戶的信息和資金。同時(shí)對(duì)于重要的資料和信息，可以進(jìn)行多重加密，采用更加先進(jìn)的計(jì)算機(jī)信息管理技術(shù)保障用戶的個(gè)人信息和資金不外泄。

4.加快法律法規(guī)的制定

目前國(guó)內(nèi)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融借貸業(yè)還沒有制定相應(yīng)的法律法規(guī)，監(jiān)管方面也缺乏監(jiān)管依據(jù)，使得不少非法分子利用法律漏洞進(jìn)行違法違規(guī)操作。在此，我們可以借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，加快我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系的建設(shè)，并且根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)借貸的實(shí)際情況做出調(diào)整，立法規(guī)定各部門的具體職責(zé)，避免各部門互相推諉責(zé)任，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借貸業(yè)有法可依。