當(dāng)代外資銀行風(fēng)險管理研究

毛筠溪

摘要：跨國銀行是連接著國與國資本流通的重要渠道，因此研究外資銀行在我國的發(fā)展情況，對我國當(dāng)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有深刻的意義。另一方面，外資銀行的介入也加劇了我國市場的競爭，給我國的經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)帶來一些風(fēng)險，本文立足于外資銀行的具體風(fēng)險，深入的研究當(dāng)代外資銀行風(fēng)險的管理對策，以供相關(guān)從業(yè)人員借鑒學(xué)習(xí)。

關(guān)鍵詞：外資銀行；風(fēng)險管理；市場經(jīng)濟(jì)；信用風(fēng)險

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）013-000-02

如今，在華的外資企業(yè)已達(dá)數(shù)百家，資產(chǎn)總額超過了一千億，因此研究外資銀行的金融體系，對防范外資銀行的資金風(fēng)險具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。[1]伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，外資銀行在我國經(jīng)濟(jì)中扮演的角色也越發(fā)的重要，在這個大背景下，針對外資銀行業(yè)務(wù)拓展所帶來的風(fēng)險，通過長期的實(shí)踐給出相應(yīng)的對策，是我國相關(guān)管理人員應(yīng)該思考的問題。

一、外資銀行在中國投資的特點(diǎn)

（一）經(jīng)營局面初步形成

外資銀行在中國的投資的模式基本已經(jīng)形成，也逐漸納入我國市場經(jīng)濟(jì)之中。外資銀行的優(yōu)勢在于擁有服務(wù)專業(yè)化，資金充裕，海外優(yōu)勢顯著，因此深受我國企業(yè)尤其是拓展海外業(yè)務(wù)的企業(yè)的青睞，甚至成為了我國市場經(jīng)濟(jì)的必要補(bǔ)充，在這個情況下，外資銀行也紛紛加快滲透的力度，開拓許多符合我國市場經(jīng)濟(jì)政策的業(yè)務(wù)，同時迅猛的發(fā)展帶來了許多問題，需要引起相關(guān)管理人員的注意。

（二）拓展業(yè)務(wù)的主要趨勢

外資銀行都設(shè)立了專業(yè)的信息分析部門，因此才能在第一時間捕捉到我國市場的動態(tài)，拓展業(yè)務(wù)的趨勢也多是以我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展前景為依據(jù)的，因此外資銀行具有與時俱進(jìn)的優(yōu)勢，并且在我國的客戶群體已經(jīng)初具規(guī)模，開展了各種理財產(chǎn)品與投資咨詢服務(wù)，在這個基礎(chǔ)上，拓展其他領(lǐng)域的業(yè)務(wù)也是外資銀行的一個戰(zhàn)略目標(biāo)，目前，大部分外資銀行都采取了混業(yè)經(jīng)營的模式，業(yè)務(wù)范疇涵蓋了企業(yè)與投資銀行、個人銀行、私人銀行等，并且通過參股等形式間接參與到中國的融資租賃、債券等業(yè)務(wù)當(dāng)中。

（三）主要的經(jīng)營理念

外資銀行的經(jīng)營理念是以強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支撐和風(fēng)險偏好為發(fā)展依據(jù)的，比如在進(jìn)行投資之前，外資銀行會有一個長期的市場調(diào)研環(huán)節(jié)，能夠有效的預(yù)防投資中的風(fēng)險，并且根據(jù)我國市場的具體情況制定相應(yīng)的投資戰(zhàn)略，從而達(dá)到比較好的投資收益效果，給外資銀行帶來實(shí)際的經(jīng)濟(jì)效益。同時，外資銀行的責(zé)任制的劃分也比較成熟，部門與部門之間的職權(quán)與責(zé)任的劃分具有合理的結(jié)構(gòu)設(shè)計，這主要依靠強(qiáng)化管理部門的具體工作，在部門與部門之間、上級與下級之間建立有效的溝通渠道，在溝通之中達(dá)到共識，從而提高外資銀行的工作效率和制度措施等運(yùn)行的傳導(dǎo)效率。[2]此外，以資金流向?yàn)槟繕?biāo)的費(fèi)用管理模式也是外資銀行能夠在中國環(huán)境迅速扎根的重要原因，資金是一個企業(yè)發(fā)展的血液，以資金為投資導(dǎo)向，能夠在一定程度上增加投資的可操作性，增加外資銀行的經(jīng)濟(jì)效益。[3]

二、外資銀行在華經(jīng)營的主要風(fēng)險

（一）監(jiān)管風(fēng)險

由于引入外資銀行的歷史比較短，起步比較晚，因此相比國外發(fā)達(dá)的資本主義國家，我國在外資銀行的管理經(jīng)驗(yàn)上還不夠成熟。盡管經(jīng)過近幾年的發(fā)展，我國的管理措施已經(jīng)有了明顯的改善，并且取得了一定的成果，但在監(jiān)管方面，我國對外資銀行的風(fēng)險管理還存在著一定的漏洞，監(jiān)管不到位、監(jiān)管制度不健全等的現(xiàn)象存在。另一方面，鑒于我國的監(jiān)管與國外發(fā)達(dá)的資本主義國家有著本質(zhì)的不同，這也使得在中國開展業(yè)務(wù)的外資銀行面臨著來自母國和中國本土的雙重監(jiān)管要求。

（二）信用風(fēng)險

中國的征信體系比較脆弱，中國境內(nèi)的大部分企業(yè)都達(dá)不到外資銀行所需要的信用標(biāo)準(zhǔn)。因此中國市場信用程度較低或缺乏透明性一直是困擾外資銀行拓展業(yè)務(wù)的主要阻礙。在這個背景下，甚至影響到外資銀行的投入力度，不利于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。征信水平低下導(dǎo)致外資銀行評價制度發(fā)生了一定的改變，為了適應(yīng)我國的市場，某些外資銀行降低了貸款的資信標(biāo)準(zhǔn)，從一定程度上給我國的信用制度的建立產(chǎn)生不利的影響。導(dǎo)致這些影響的根本原因在于我國的征信體系衰微，信息不夠透明，甚至?xí)a(chǎn)生非法的交易，影響我國建立和諧的社會主義市場經(jīng)濟(jì)，給我國的發(fā)展帶來不可估量的損失。[4]

（三）聲譽(yù)風(fēng)險

導(dǎo)致聲譽(yù)風(fēng)險的根本原因在于中國市場的特殊性，銀行業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)是中國市場的信譽(yù)制度，銀行信貸需要對借貸人的資金運(yùn)轉(zhuǎn)情況有一定的評價，如果這個環(huán)節(jié)的工作出現(xiàn)問題，就會讓整個銀行借貸的鏈條崩塌，給外資銀行造成一定的損失。操作人員的疏漏也會導(dǎo)致非常嚴(yán)重的后果，并造成一定程度的社會問題，進(jìn)而嚴(yán)重影響該外資銀行在中國的業(yè)務(wù)發(fā)展。

（四）操作風(fēng)險

由于我國的市場機(jī)制不夠完善，因此會導(dǎo)致外資銀行在華投資的操作風(fēng)險。具體表現(xiàn)為商業(yè)詐騙、管理機(jī)制失效，從而給外資銀行的發(fā)展帶來不可估量的損失，給外資銀行拓展業(yè)務(wù)帶來一定的風(fēng)險。

三、當(dāng)代外資銀行風(fēng)險管理的對策

（一）建立完善的信貸業(yè)務(wù)管理構(gòu)架

信貸業(yè)務(wù)管理構(gòu)架的形成，依靠相關(guān)管理部門的組織建設(shè)。首先要從信貸業(yè)務(wù)管理的構(gòu)架入手，健全管理制度，對信貸業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)管，包括前期的篩選客戶，中期的授權(quán)部門的審批與后臺的審核階段都進(jìn)行嚴(yán)格的把控管理，爭取在信貸的各個階段都做到萬無一失。這要求外資銀行企業(yè)根據(jù)我國的市場經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略目標(biāo)和自身狀況制定符合自身發(fā)展的計劃，積極把自身業(yè)務(wù)納入我國發(fā)展目標(biāo)之中，才能達(dá)到外資銀行與中國市場機(jī)制的和諧發(fā)展，有效的增強(qiáng)外資企業(yè)自身的抗風(fēng)險能力。[5]另一方面，采取有效制衡的審批機(jī)制也能建立符合銀行發(fā)展目標(biāo)的業(yè)務(wù)管理，通過建立與我國市場經(jīng)濟(jì)體制相對應(yīng)的發(fā)展版塊，迅速的拓展業(yè)務(wù)范圍，并且建立強(qiáng)而有力的資金審核力度，通過引入我國的監(jiān)督機(jī)制，形成雙重監(jiān)督制度，有利于外資銀行規(guī)避市場中可能出現(xiàn)的風(fēng)險問題。

（二）健全商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險管理體系

外資銀行機(jī)構(gòu)下設(shè)的風(fēng)險管理部門從一定程度上講隸屬于所轄分支行，風(fēng)險管理部門需要聽從上級的領(lǐng)導(dǎo)，并且風(fēng)險管理工作的開展也需要兼顧到外資銀行投資的總體目標(biāo)，因此在開展風(fēng)險管理工作時，容易受到一些限制，從而影響到外資銀行開展風(fēng)險回避工作，從一定程度上，暴露了外資銀行的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險。如何提高外資銀行的風(fēng)險管理水平，需要有關(guān)的風(fēng)險管理部門提高自身的能力，做到管控獨(dú)立、反應(yīng)迅速，合理掌控風(fēng)險容忍度，做到風(fēng)險把控與投資收益的平衡目標(biāo)，這主要依靠對外資銀行下設(shè)的風(fēng)險管理部門的工作進(jìn)行調(diào)整，加強(qiáng)外資銀行管理部門的風(fēng)險管理能力，從而解決由于外資銀行內(nèi)部管理體系不夠健全導(dǎo)致的市場風(fēng)險。增強(qiáng)外資銀行整體的抗風(fēng)險能力。

（三）建立風(fēng)險管理的監(jiān)控體系

建立風(fēng)險管理的監(jiān)控體系，風(fēng)險管理需要通過具體的架構(gòu)、政策制度來實(shí)施并由審計從旁監(jiān)督，建立和完善獨(dú)立董事，外部監(jiān)事制度，充分發(fā)揮內(nèi)外部審計的監(jiān)督檢測作用，及時對決策層和高管層在資本管理和計量等方面的管理情況進(jìn)行監(jiān)督評價，對銀行的全面風(fēng)險情況作出判斷和決策，只有這樣才能從一定程度上提高外資銀行回避風(fēng)險的能力。

四、結(jié)語

綜上所述，鑒于外資銀行對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性，因此做好外資銀行風(fēng)險管理工作將直接影響我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況，因此通過深入的實(shí)踐，研究外資銀行面對我國市場是風(fēng)險管理的對策對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的意義。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國銀監(jiān)會上海監(jiān)管局課題組.中外資銀行授信風(fēng)險管理比較研究[J].上海金融，2015，02：51-54.

[2]鄭瑜.外資參股國內(nèi)銀行效應(yīng)與風(fēng)險管理研究[D].南京理工大學(xué)，2010.

[3]李家莉.引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者對我國商業(yè)銀行財務(wù)風(fēng)險的影響研究[D].西南財經(jīng)大學(xué)，2014.

[4]甘帥瑩.中、外資銀行風(fēng)險管理制度比較[D].對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2010.

[5]蔣超.外資銀行在華經(jīng)營的主要風(fēng)險及管理研究[D].西南財經(jīng)大學(xué)，2012.