2016，保險(xiǎn)如何影響我們

宗和

2015年，受“保費(fèi)+投資”雙輪驅(qū)動(dòng)影響，保險(xiǎn)公司業(yè)績(jī)大漲。而保險(xiǎn)對(duì)于大眾來(lái)說(shuō)，再也不僅僅意味著“保障”，更多人將之納入了投資理財(cái)計(jì)劃中。

與此同時(shí)，2015年壽險(xiǎn)費(fèi)改，車險(xiǎn)費(fèi)改，健康險(xiǎn)稅優(yōu)等政策相繼實(shí)行，加之互聯(lián)網(wǎng)“基本法”的推出，政策紅利將在2016年逐漸釋放。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，2016年，在“保費(fèi)+政策+投資”三輪驅(qū)動(dòng)的背景下，更多人將購(gòu)買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)將再迎“豐收年”。

車險(xiǎn)費(fèi)率改革

低風(fēng)險(xiǎn)車主將享受更低車險(xiǎn)費(fèi)率

對(duì)于有車的人來(lái)說(shuō)，今年最期待的無(wú)非是車險(xiǎn)費(fèi)率改革了。繼2015年6月1日在6個(gè)地區(qū)試點(diǎn)商業(yè)車險(xiǎn)改革之后，今年1月1日起，試點(diǎn)地區(qū)進(jìn)一步擴(kuò)大到18個(gè)。據(jù)悉，截至目前，約有50家險(xiǎn)企在試點(diǎn)地區(qū)的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率獲得批復(fù)。

車險(xiǎn)費(fèi)率改革帶來(lái)的影響不僅僅是更低的車險(xiǎn)費(fèi)率，還將促使車主們更注意養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣，注重行車安全。記者從某保險(xiǎn)公司了解到，這是因?yàn)檐囯U(xiǎn)費(fèi)率改革后，一些頻頻違規(guī)、社會(huì)信用差的車主投保將面臨更高的費(fèi)用。而對(duì)于開(kāi)車習(xí)慣好，出險(xiǎn)少或沒(méi)有過(guò)出險(xiǎn)的車主來(lái)說(shuō)，費(fèi)改是重大利好。

“從車主的角度來(lái)說(shuō)，車險(xiǎn)費(fèi)改有利于車險(xiǎn)價(jià)格更優(yōu)惠更透明。改革后保險(xiǎn)公司的定價(jià)將會(huì)更人性化，整體優(yōu)惠幅度會(huì)增大。比如對(duì)于開(kāi)車習(xí)慣好的車主來(lái)說(shuō)，就可以給予更多的優(yōu)惠，而不再是一刀切定價(jià)?！痹摫ｋU(xiǎn)公司工作人員解釋道。

健康險(xiǎn)稅優(yōu)政策

健康險(xiǎn)有望成醫(yī)保以外的重要補(bǔ)充

2015年可以稱得上是保險(xiǎn)行業(yè)的“政策年”，在去年發(fā)布的諸多政策中，除了車險(xiǎn)費(fèi)率改革，健康險(xiǎn)稅優(yōu)政策的推出也和大眾息息相關(guān)。隨著“健康中國(guó)”被寫(xiě)入“十三五”規(guī)劃，業(yè)界認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)大有可為，未來(lái)專業(yè)健康險(xiǎn)公司或是健康管理公司有望擴(kuò)容，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)將得到大力發(fā)展。

2015年8月20日，保監(jiān)會(huì)正式對(duì)外發(fā)布《個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），以4個(gè)直轄市和各省地區(qū)代表市作為試點(diǎn)。

所謂“個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)”，顧名思義，是個(gè)人購(gòu)買這類保險(xiǎn)的支出，允許在當(dāng)年按年均2400元的限額予以個(gè)稅前扣除，扣繳單位自個(gè)人提交保單憑證的次月起，在不超過(guò)200元/月的標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)按月扣除，一年內(nèi)保費(fèi)金額超過(guò)2400元的部分，不得稅前扣除。凡取得工資薪金所得、連續(xù)性勞務(wù)報(bào)酬所得的個(gè)人，包括個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主、合伙企業(yè)合伙人和承包承租經(jīng)營(yíng)者都可以投保并享受政策優(yōu)惠。企事業(yè)單位可以統(tǒng)一組織并出資為員工購(gòu)買。

2015年12月29日，太平洋保險(xiǎn)在上海召開(kāi)健康保險(xiǎn)稅優(yōu)政策企事業(yè)單位解決方案發(fā)布會(huì)。太平洋保險(xiǎn)是業(yè)內(nèi)首家正式發(fā)布健康稅優(yōu)保險(xiǎn)解決方案的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，標(biāo)志著舉國(guó)矚目的稅優(yōu)健康保險(xiǎn)從政策制定階段邁向產(chǎn)品投放階段。

購(gòu)買個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)，相當(dāng)于可以少繳個(gè)稅，以較低的價(jià)格為自己購(gòu)買了一份健康保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，健康保險(xiǎn)2400元的稅前扣除并不等于直接減稅，購(gòu)買健康險(xiǎn)的成本不會(huì)大幅度下降，但這個(gè)稅收優(yōu)惠政策，會(huì)讓更多的人去了解商業(yè)健康保險(xiǎn)，而個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)這類產(chǎn)品的政策性減稅、保障范圍、承保門檻等特點(diǎn)與普通健康險(xiǎn)相比都有明顯優(yōu)勢(shì)，未來(lái)有望成為除個(gè)人醫(yī)保外的重要補(bǔ)充。

在網(wǎng)上買保險(xiǎn)

“2015年全國(guó)保費(fèi)收入2.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)20%，行業(yè)發(fā)展速度創(chuàng)近7年來(lái)新高；保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到12.4萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)21.7%，行業(yè)實(shí)力不斷壯大?！?016年1月29日，在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱中保協(xié)）第四屆理事會(huì)第三次會(huì)員大會(huì)上，中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮作如上透露。

有分析指出，保險(xiǎn)行業(yè)利潤(rùn)增加主要得益于保險(xiǎn)資金投資收益的大幅提高，同時(shí)，投資收益的向好有利于在降息的過(guò)程中，提升保險(xiǎn)產(chǎn)品吸引力，增加保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入。

政策層面，2015年壽險(xiǎn)費(fèi)改、車險(xiǎn)費(fèi)改、健康險(xiǎn)稅優(yōu)等政策相繼實(shí)行，加之互聯(lián)網(wǎng)“基本法”的推出，政策紅利將在明年逐漸釋放。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，2016年，在“保費(fèi)+政策+投資”三輪驅(qū)動(dòng)的背景下，保險(xiǎn)業(yè)可能將繼續(xù)迎來(lái)一個(gè)“豐收年”。

今年以來(lái)，央行多次降息。“利率下行的情況下，會(huì)使得保險(xiǎn)公司保單收益降低，利潤(rùn)下降，如果投資再不好，就有可能會(huì)出現(xiàn)虧損?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示。 但是，安信證券表示，與同期理財(cái)產(chǎn)品相比，保險(xiǎn)產(chǎn)品收益結(jié)算相對(duì)滯后，從而形成了明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)保費(fèi)上漲。

而這又會(huì)形成一個(gè)循環(huán)，保費(fèi)快速增加，尤其是這部分理財(cái)型保險(xiǎn)保費(fèi)的增加會(huì)增加保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額，這對(duì)投資渠道放開(kāi)的國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，2016年在投資領(lǐng)域又多了不少的“彈藥”。

此外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)配置將更加多元化。不動(dòng)產(chǎn)、境外資產(chǎn)等另類投資處于增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，還有很大的上升空間。

與此同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的迅速發(fā)展，更多人將養(yǎng)成在網(wǎng)上購(gòu)買保險(xiǎn)的習(xí)慣。

在國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)于2013年11月開(kāi)業(yè)之后，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在2015年擴(kuò)容。去年7月，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建易安財(cái)險(xiǎn)、安心財(cái)險(xiǎn)、泰康在線財(cái)險(xiǎn)等三家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。

公開(kāi)資料顯示，除了上述三家外，騰訊、阿里、京東三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域。

阿里旗下螞蟻金服除了此前參與籌建眾安保險(xiǎn)外，今年還以12億元收購(gòu)了國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)60%的股份。京東已與四川省政府簽署合作協(xié)議，將在四川設(shè)立京東互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。此外有消息稱騰訊正在聯(lián)手中信集團(tuán)子公司中信國(guó)安，在山東發(fā)起設(shè)立一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，2016年，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的保險(xiǎn)布局將展現(xiàn)雛形。這對(duì)培育保險(xiǎn)在網(wǎng)上銷售和購(gòu)買的公信力和習(xí)慣是一件好事。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇指出，2016年，不僅互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司獲批的數(shù)量會(huì)增多，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)將成為銷售的主要渠道。

此外，越來(lái)越多為互聯(lián)網(wǎng)銷售專門定制的保險(xiǎn)產(chǎn)品也正在市場(chǎng)出現(xiàn)。有傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司高管認(rèn)為，2016年，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司可能也會(huì)被倒逼出一些創(chuàng)新的模式、創(chuàng)新的產(chǎn)品。