我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現(xiàn)狀、問題與對策

王艷秀

摘要：在20世紀90年代中后期我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務逐漸發(fā)展起來，到目前為止，我國的個人理財市場已初具規(guī)模。對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀、問題與對策進行探討，有利于我國商業(yè)銀行增加收益，促進我國商業(yè)銀行的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；發(fā)展策略

1 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務實現(xiàn)了從無到有、由小到大的突破，而且商業(yè)銀行不斷增強其創(chuàng)新能力，比較完善的個人理財產(chǎn)品和服務體系已經(jīng)形成。個人理財在取得快速發(fā)展的同時，信息的披露機制不健全、專業(yè)人才稀缺、理財產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新等問題逐漸突顯出來，當前，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務還是處于不斷發(fā)展和完善的階段。

2 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的主要問題

2.1 居民理財觀念的落后

目前，居民對個人理財產(chǎn)品和服務的認識不到位，普遍存在一些錯誤的理解。首先，人們往往目光不夠長遠，僅僅局限于當前的得與失，不愿意將資金投資于個人理財產(chǎn)品；其次，居民不能夠較好的平衡收益和風險，要么只注重收益而忽視風險，要么只關(guān)注風險而忽視了收益，因此往往達不到自己預期的結(jié)果而對理財產(chǎn)品喪失信心。

2.2 分業(yè)經(jīng)營在一定程度上限制了個人理財業(yè)務的發(fā)展

目前，我國仍然實行分業(yè)經(jīng)營，銀行不能同時經(jīng)營保險與證券業(yè)務，使得銀行不能利用保險和證券的優(yōu)勢為自己服務，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品和服務只能局限于簡單的咨詢與服務，不能為客戶提供個性化的投資建議，不能為客戶提供真正符合客戶的理財方案，這限制了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務進一步的發(fā)展，從而使商業(yè)銀行推行理財業(yè)務受到了很大的局限，也就不能達到預期的效果。

2.3 金融市場不完善，監(jiān)管體系不健全

我國的金融市場不完善、監(jiān)管體系不夠健全，從而使得一些理財人員為了自身利益，不顧客戶的利益，使得客戶對商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品的需求減弱。由于個人理財方面的法律較少，當客戶利益受到損害時沒有相關(guān)的法律保障，致使人們不敢再將自己的資金投資于個人理財產(chǎn)品，最終人們更多地選擇收益較穩(wěn)定、風險較小的銀行存款。

2.4 專業(yè)的理財人士匱乏

理財人員需要具備人際交往等能力，還要熟悉法律法規(guī)。盡管我國商業(yè)銀行有理財人員，但是只能提供簡單的咨詢和服務，不能提供有針對性的投資建議。然而，國外的理財人員有豐富的投資經(jīng)驗，除此之外還了解證券、保險等方面的知識，有較強的人際交往能力，可以更好的了解客戶，為客戶提供多樣化的投資建議。而我國的個人理財人員這方面的知識不強，只是提供簡單的服務。

2.5 商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品種類單一，缺乏創(chuàng)新

我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品都相差不大，盡管名字不一樣但是其本質(zhì)都是一樣的，理財產(chǎn)品創(chuàng)新不足，這不但不會增加銀行的利潤，相反因為理財產(chǎn)品的同質(zhì)化使得客戶對任何一家銀行都不會產(chǎn)生較強的依賴。對于不同的客戶由于資金狀況以及年齡、風險偏好不同，他們的理財需求也不同，商業(yè)銀行要具體問題具體分析。

3 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展

3.1 增強客戶的理財意識。

首先，客戶要相信銀行的理財人員，把自己的真實的財產(chǎn)情況以及個人習慣、風險偏好程度等告訴理財人員，理財人員可以根據(jù)客戶情況提供適合客戶的理財產(chǎn)品，從而滿足客戶多樣化的需求。其次，商業(yè)銀行應該加大對理財產(chǎn)品的宣傳和推銷，通過多種推銷手段和方式，比如廣告宣傳等方式，努力讓客戶接受理財產(chǎn)品，多和客戶交流，讓理財人員更好地了解客戶的需求。

3.2 加強金融機構(gòu)之間的合作，努力實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營

首先，銀行要加強與保險公司的合作。目前，保險行業(yè)發(fā)展較快，人們對保險行業(yè)認可程度增強，很多人購買保險，因此保險公司有很多資金，銀行可以增加對保險行業(yè)的存款，而且保險公司可以憑借銀行，銷售自己保險產(chǎn)品，讓更多的客戶接受保險產(chǎn)品，從而實現(xiàn)銀行和保險公司的雙贏。其次，銀行要增加與證券公司的協(xié)作。

3.3 加快推進金融市場的發(fā)展

加快推進金融市場的發(fā)展，應該做好以下幾方面的工作。首先，完善資本市場，增強金融衍生品市場的功能。其次，增強貨幣市場的功能，努力實現(xiàn)利率市場化，從而加快貨幣市場的發(fā)展，同時為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。再次，不同金融機構(gòu)之間要加強合作。最后，進一步完善債券市場和股票市場，增強股票市場和債券市場的功能。

3.4 培養(yǎng)高素質(zhì)的理財人士

銀行在選拔理財人員的時候，要求理財人員最起碼具有金融理財師的證書，如果是要求比較高的則需要國際金融理財師證書，這樣可以使從業(yè)人員具備專業(yè)的理財知識，銀行也要對理財從業(yè)人員按照其能力進行分類，通過分類可以有針對性的進行培養(yǎng)和培訓，可以邀請保險、證券、基金的專業(yè)人員對銀行理財人員進行培訓，這樣可以讓理財人員更好地了解其他行業(yè)的知識。

3.5 加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度

首先，商業(yè)銀行總行應該設立專門的研發(fā)部門，創(chuàng)新理財產(chǎn)品，要考慮不同因素，研制出符合時代潮流的理財產(chǎn)品。其次，在總行研制出新的理財產(chǎn)品時，各分行可以進行推廣，但是各分行的具體情況不一樣，分行要根據(jù)自身情況對理財產(chǎn)品進行完善，從而推出真正適合客戶的理財產(chǎn)品。