商業(yè)銀行主要信貸創(chuàng)新產(chǎn)品研究

張淑芳

摘 要：本文介紹了商業(yè)銀行幾種主要的信貸創(chuàng)新產(chǎn)品的做法及作用、推廣的建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸創(chuàng)新產(chǎn)品；研究

近年來，商業(yè)銀行在人民銀行的推動(dòng)和支持下，進(jìn)行了大量信貸產(chǎn)品（主要是農(nóng)村信貸產(chǎn)品）的創(chuàng)新活動(dòng)。商業(yè)銀行立足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，立足農(nóng)民可用資產(chǎn)實(shí)際，大力進(jìn)行農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，涌現(xiàn)出了體系較為全面，推廣應(yīng)用價(jià)值較高的一系列信貸產(chǎn)品，對(duì)盤活農(nóng)業(yè)有效資產(chǎn)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展起到了很好的推動(dòng)作用。其中較有典型意義的包括：農(nóng)村居民住房抵押貸款、農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款、存糧抵押貸款、農(nóng)機(jī)具抵押貸款、草場(chǎng)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款以及信用戶信用貸款等。

一、農(nóng)村居民住房抵押貸款

1.做法及作用

農(nóng)村居民住房抵押貸款指依法取得集體土地使用權(quán)證和農(nóng)村居民房屋所有權(quán)證的農(nóng)村居民，以農(nóng)房抵押擔(dān)保方式向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)的貸款。幾年來，全國(guó)已有多個(gè)地區(qū)出臺(tái)了農(nóng)房抵押貸款試行辦法，進(jìn)行了積極的試點(diǎn)，也取得了一些成效。

（1）有利于農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體獲得銀行貸款

土地、房產(chǎn)等物品是農(nóng)民價(jià)值量較高和較為普遍的資產(chǎn)。農(nóng)房抵押貸款能夠有效解決多數(shù)農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體難以提供有效足值抵押品的問題。

（2）有利于擔(dān)保公司為農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供擔(dān)保

縣域以下向農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供融資擔(dān)保服務(wù)的擔(dān)保公司較少，或擔(dān)保公司提供的融資擔(dān)保服務(wù)相對(duì)較少。農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體缺乏反擔(dān)保物品，擔(dān)保公司難以防范風(fēng)險(xiǎn)是其不愿提供擔(dān)保服務(wù)的原因。農(nóng)房抵押可用作反擔(dān)保物品，有利于擔(dān)保公司為農(nóng)戶或涉農(nóng)企業(yè)提供擔(dān)保。

（3）有利于農(nóng)民住房改造建設(shè)，緩解住房建設(shè)過程中一次性投入的巨大資金壓力

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村住房改造正在快速推進(jìn)，以農(nóng)民未來房產(chǎn)作為抵押向農(nóng)民發(fā)放貸款，農(nóng)民將資金集中委托政府指定住房建設(shè)公司，由房產(chǎn)公司集中進(jìn)行房產(chǎn)改造建設(shè)，這種方式能夠解決原先方式由政府融資平臺(tái)籌資壓力。農(nóng)民根據(jù)自身情況，可以選擇分期還款，緩解一次性投入的巨大資金壓力，也相應(yīng)增加農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化生產(chǎn)的可用資金。

2.推廣的建議

提高農(nóng)房抵押貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)的科學(xué)性，增加其生命力，有利于充分發(fā)揮該產(chǎn)品在擴(kuò)展農(nóng)戶貸款方面的作用，增加對(duì)農(nóng)戶的吸引力。加大推廣力度，可以使更多金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶辦理農(nóng)房抵押貸款業(yè)務(wù)，加大金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的力度。

（1）農(nóng)房抵押貸款試點(diǎn)與農(nóng)房發(fā)證確權(quán)相結(jié)合

《宅基地使用權(quán)證》、《房屋所有權(quán)證》等證書是農(nóng)戶申請(qǐng)、銀行辦理農(nóng)房抵押貸款的基礎(chǔ)性條件，當(dāng)前農(nóng)房發(fā)證確權(quán)工作正在有條不紊的進(jìn)行。相關(guān)銀行要積極了解轄內(nèi)農(nóng)房發(fā)證確權(quán)情況，有針對(duì)性的開展宣傳推廣。

（2）農(nóng)房抵押貸款試點(diǎn)與城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程相結(jié)合

城鎮(zhèn)化進(jìn)程中形成了較多的城鄉(xiāng)結(jié)合部、城中村等農(nóng)房具有較高價(jià)值的地區(qū)。在這些地區(qū)開展農(nóng)房抵押貸款先行先試能夠緩解抵押品本身評(píng)估、轉(zhuǎn)讓處置中的一些困難，可以有效拓展農(nóng)房抵押貸款的業(yè)務(wù)量。

（3）農(nóng)房抵押貸款試點(diǎn)與金融服務(wù)轉(zhuǎn)型相結(jié)合

農(nóng)村住房抵押貸款在法律法規(guī)等規(guī)章制度方面，與商品房抵押貸款相比不夠完善和成熟，這也是制約金融機(jī)構(gòu)開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的根本原因。在相關(guān)配套制度不健全的情況下，銀行主動(dòng)轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，增加農(nóng)房抵押貸款產(chǎn)品的便利性、實(shí)用性、科學(xué)性，能夠提高自身綜合服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

綜合來看，農(nóng)房抵押貸款是重要的涉農(nóng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，大力開辦農(nóng)房抵押貸款可以有效解決農(nóng)房改造建設(shè)、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過程中缺少抵押品的難題，有利于城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化推進(jìn)進(jìn)程。隨著我國(guó)積極穩(wěn)妥推進(jìn)土地管理制度、投融資體制等促進(jìn)城鎮(zhèn)化健康發(fā)展的改革，以及建立健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)、登記、頒證制度等，農(nóng)房抵押貸款將迎來快速發(fā)展的有利外部條件，為城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展提供較大程度的支持。預(yù)計(jì)不遠(yuǎn)的將來，農(nóng)房抵押貸款將成為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的重要貸款產(chǎn)品，與個(gè)人住房公積金貸款、個(gè)人住房商業(yè)性貸款共同豐富我國(guó)住房抵押貸款市場(chǎng)體系的貸款品種。

二、農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款

1.做法及作用

農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體以承包土地經(jīng)營(yíng)收益為抵押擔(dān)保，向銀行機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。該產(chǎn)品對(duì)土地承包者的作用，是打破了多年來其所承包的土地用途過于狹窄，除了用于耕種，別無他用的制約瓶頸，在緩解其貸款難問題的同時(shí)，也促進(jìn)了農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的流轉(zhuǎn)；對(duì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的作用，則是徹底改變了過去由于農(nóng)民不能提供合格的抵押品而造成的其農(nóng)村信貸“短腿”甚至空白的不利局面，拓寬了其金融服務(wù)的領(lǐng)域和渠道，有了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和支農(nóng)支撐點(diǎn)。土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款尚處于起步階段，仍存在沒有專業(yè)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)，質(zhì)押物價(jià)值評(píng)估不科學(xué)；土地流轉(zhuǎn)的程序不規(guī)范、手續(xù)不完善等問題。

2.推廣的建議

（1）進(jìn)一步規(guī)范價(jià)值評(píng)估工作，使得農(nóng)村土地的真正價(jià)值得以體現(xiàn)

在此規(guī)范過程中，有關(guān)價(jià)值評(píng)估的、科學(xué)的管理辦法的出臺(tái)，以及具有相對(duì)獨(dú)立性的第三評(píng)估方的引入至關(guān)重要。

（2）為農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)搭建規(guī)范流轉(zhuǎn)的平臺(tái)

有關(guān)的制度或政策法規(guī)必須盡快出臺(tái)，把土地流轉(zhuǎn)的范圍、流轉(zhuǎn)時(shí)應(yīng)遵循的原則以及流轉(zhuǎn)的具體操作流程等明確加以規(guī)定，最終建立起以市場(chǎng)化方式運(yùn)行并符合農(nóng)村實(shí)際情況的土地流轉(zhuǎn)制度。同時(shí)要為農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)搭建流轉(zhuǎn)的平臺(tái)，以使土地流轉(zhuǎn)更加規(guī)范。

（3）要把有關(guān)各方參與的積極性充分調(diào)動(dòng)起來

充分利用中國(guó)人民銀行現(xiàn)有的個(gè)人征信系統(tǒng)及企業(yè)征信系統(tǒng)，將農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)及其流轉(zhuǎn)情況納入信息系統(tǒng)，構(gòu)筑信息共享平臺(tái)，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、評(píng)估機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等相關(guān)單位信息應(yīng)用。要會(huì)同地方政府加強(qiáng)指導(dǎo)和監(jiān)督，整合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)有關(guān)機(jī)構(gòu)（如評(píng)估、中介、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)）的力量，一起制定以土地經(jīng)營(yíng)權(quán)為質(zhì)押的貸款的“一站式”發(fā)放方法。各相關(guān)機(jī)構(gòu)在確定貸款利率或收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，既要確保本機(jī)構(gòu)合理的收益，又不能加重農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。

三、林權(quán)抵押貸款

林權(quán)抵押貸款以林業(yè)經(jīng)濟(jì)主體以經(jīng)過林業(yè)管理部門確權(quán)的經(jīng)濟(jì)林、用材林為抵押擔(dān)保，使用林權(quán)證向銀行機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。林權(quán)抵押貸款對(duì)于山區(qū)農(nóng)村而言具有十分重要的意義，該產(chǎn)品的出現(xiàn)激活了沉睡的農(nóng)業(yè)資源，有效將林木、林地的經(jīng)營(yíng)使用權(quán)轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑谫Y本，為山區(qū)農(nóng)民發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)拓寬了融資渠道。但作為新興農(nóng)村信貸創(chuàng)新產(chǎn)品，也存在業(yè)務(wù)模式不科學(xué)，林權(quán)評(píng)估流轉(zhuǎn)處置體系不健全等問題。推廣的具體建議與農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的建議基本相同。

四、存糧抵押貸款

1.主要做法

存糧抵押貸款是人民銀行圖們市支行創(chuàng)新推出的信貸支農(nóng)產(chǎn)品，是按照“抵糧不管糧，控糧不限售，升值有空間，變現(xiàn)有渠道，信用為基礎(chǔ)，還款有保障”的指導(dǎo)思想，由政府相關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶簽訂協(xié)議，采取“政府監(jiān)管+糧庫承諾+直補(bǔ)保障”的貸款模式發(fā)放存糧抵押貸款。

（1）政府相關(guān)部門負(fù)責(zé)對(duì)被抵押糧食進(jìn)行監(jiān)管，確保抵押物的資產(chǎn)安全

一是糧食部門負(fù)責(zé)對(duì)糧食價(jià)值進(jìn)行認(rèn)定，對(duì)抵押物進(jìn)行保管。貸款銀行與當(dāng)?shù)丶Z食局簽訂合作協(xié)議，由糧食部門負(fù)責(zé)被抵押糧食的價(jià)值確認(rèn)及日常監(jiān)管，確保被抵押糧食價(jià)格的合理評(píng)估。二是由地方政府監(jiān)督被抵押糧食的保管及銷售行為，確保被抵押資產(chǎn)的安全。農(nóng)民與貸款銀行簽訂糧食抵押協(xié)議后，仍擁有糧食的銷售處置權(quán)，但在糧食銷售過程中接受地方政府相關(guān)部門監(jiān)督，防止售糧資金轉(zhuǎn)移。

（2）與糧庫簽訂協(xié)議，確保被抵押糧食的銷售變現(xiàn)及貸款回收

貸款銀行、農(nóng)戶和糧庫達(dá)成協(xié)議，如果貸款到期農(nóng)民未清償貸款，且被抵押的存糧未銷售，由糧庫作為最后收購商，承諾以約定價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)對(duì)貸款戶抵押糧食進(jìn)行收購，收購資金首先用于歸還銀行貸款。

（3）糧食直補(bǔ)資金作為最后保障

由于糧食抵押貸款作為一項(xiàng)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，存在不可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)。為確保貸款安全、且不增加農(nóng)戶負(fù)擔(dān)，貸款銀行、農(nóng)戶和財(cái)政部門達(dá)成協(xié)議，如果發(fā)生不可預(yù)見風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致農(nóng)戶無法歸還貸款，由農(nóng)戶的糧食直補(bǔ)資金償還貸款，直至貸款結(jié)清。

2.積極作用

（1）解決農(nóng)戶春耕資金短缺問題，降低了融資成本

據(jù)調(diào)查，吉林省東部某市有三成農(nóng)戶因糧食滯銷而出現(xiàn)春耕資金短缺問題。要籌集足夠的種地資金，只能選擇低價(jià)急售存糧，高價(jià)賒購農(nóng)資或者通過民間借貸籌資來解決春耕資金短缺的燃眉之急。存糧抵押貸款的推出，有效解決了存糧戶備春耕資金不足問題，降低了農(nóng)民融資成本。

（2）緩解了農(nóng)民的售糧壓力，有助于穩(wěn)定或提高農(nóng)戶種糧收入

存糧抵押貸款的發(fā)放，緩解了農(nóng)民售糧壓力，延長(zhǎng)了農(nóng)民存糧變現(xiàn)周期，為其等待理想價(jià)格出售，增加種糧收入提供了可能。如吉林省東部某市石建水稻專業(yè)農(nóng)場(chǎng)待售存糧有15萬斤，通過存糧抵押貸款方式獲得10萬元貸款用于春耕生產(chǎn)，待糧價(jià)回升后售糧，不僅可以償還貸款，也可獲得更多收入。

（3）首次以農(nóng)戶存糧為抵押品，拓展了農(nóng)戶融資渠道

吉林省東部某市結(jié)合秋糧滯銷難題，首次以農(nóng)戶持有的存糧作為抵押品發(fā)放貸款的信貸模式，有效盤活了農(nóng)民的存糧資產(chǎn)，進(jìn)一步拓展了農(nóng)村融資渠道。

五、農(nóng)機(jī)具抵押貸款

1.主要做法

農(nóng)機(jī)具抵押貸款是人民銀行吉林省東部某市支行創(chuàng)新推出的信貸支農(nóng)產(chǎn)品，是以“銀行+農(nóng)業(yè)機(jī)械公司+農(nóng)戶”模式發(fā)放農(nóng)機(jī)具抵押擔(dān)保貸款，有效拓展了農(nóng)民融資渠道，對(duì)于推進(jìn)農(nóng)業(yè)機(jī)械化進(jìn)程將產(chǎn)生積極影響。

（1）農(nóng)用機(jī)械公司在銀行存入保證金，建立對(duì)銀行農(nóng)機(jī)具貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

由吉林省東部某市某農(nóng)用機(jī)械有限公司在該市某村鎮(zhèn)銀行存入保證金，額度根據(jù)農(nóng)用機(jī)械銷售情況及農(nóng)戶的貸款需求情況，按照貸款額度的10%存保證金。貸款農(nóng)戶因某種原因不能償還貸款時(shí)，該農(nóng)用機(jī)械有限公司用保證金存款償還貸款。

（2）簽訂銀行、農(nóng)機(jī)具公司、農(nóng)戶三方合作協(xié)議，明確三方權(quán)利義務(wù)

村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)用機(jī)械有限公司、農(nóng)戶之間簽訂三方協(xié)議。農(nóng)用機(jī)械有限公司作為保證人向銀行存入保證金為銀行向農(nóng)戶發(fā)放貸款提供保障；銀行在保證金放大10倍的情況下向農(nóng)戶發(fā)放貸款；農(nóng)戶若不能按期歸還貸款，農(nóng)機(jī)公司無條件用保證金歸還貸款，但農(nóng)機(jī)公司同樣可以無條件收回出售給該農(nóng)戶的農(nóng)用機(jī)械進(jìn)行拍賣。

2.積極作用

（1）有效拓展了農(nóng)戶融資渠道，促進(jìn)農(nóng)業(yè)機(jī)械化的快速發(fā)展

以“銀行+農(nóng)業(yè)機(jī)械公司+農(nóng)戶”模式給購買農(nóng)機(jī)具的農(nóng)戶發(fā)放以農(nóng)業(yè)機(jī)械公司作保的保證貸款，解決了農(nóng)戶因缺少有效的抵押擔(dān)保物難以獲得貸款的問題。其擁有的資產(chǎn)可用于申請(qǐng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)所需的其他生產(chǎn)資金。

（2）實(shí)現(xiàn)了銀行、農(nóng)機(jī)具企業(yè)與農(nóng)戶的“多贏”

“銀行+農(nóng)機(jī)具公司+農(nóng)戶”的貸款模式，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)機(jī)有銷路、銀行風(fēng)險(xiǎn)可控、農(nóng)民又圓了農(nóng)機(jī)夢(mèng)。使支農(nóng)貸款由過去的農(nóng)戶聯(lián)保（點(diǎn)對(duì)點(diǎn)）貸款實(shí)現(xiàn)了點(diǎn)對(duì)“線”的轉(zhuǎn)變。這一金融服務(wù)方式，從客觀上強(qiáng)化了農(nóng)業(yè)機(jī)械的普及，有助于加速土地流轉(zhuǎn)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

（3）有助于擴(kuò)大農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，多渠道增加收入

農(nóng)戶貸款購置農(nóng)機(jī)具后有利于其擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、提高生產(chǎn)效率和收入。此外，農(nóng)戶在使用農(nóng)機(jī)具完成自家的春種秋收后，還可以通過出租農(nóng)機(jī)具來增加收入。