淺析農村信用社信貸管理結構和對策

楊海峰

摘要：隨著我國農村經濟發(fā)展腳步的不斷加快，為了能夠更好的為農村經濟發(fā)展提供服務，對農村信用社的信貸結構進行改革至關重要。就我國當前農信社發(fā)展的現(xiàn)狀來看，由于受到諸多因素的限制，從而使得農信社信貸結構的改革工作仍然存在一些有待解決的問題。鑒于此，本文首先對我國當前農信社信貸結構改革的制約因素和主要問題進行分析，并在此基礎上探討針對性的完善對策，以此來更好的促進我國農村經濟的可持續(xù)發(fā)展。

關鍵詞：農村信用社；信貸結構；經濟學

在農村經濟發(fā)展過程中，農信社作為金融市場中的一個主要機構，從發(fā)展至今經歷了多次改革。伴隨著近幾年農村經濟的飛速發(fā)展，農信社信貸結構所呈現(xiàn)出來的不足之處也越來越明顯，不僅無法將農信社的作用充分發(fā)揮出來，而且還在一定程度上阻礙了農村經濟發(fā)展目標的順利實現(xiàn)。因此，如何有效防范和降低信貸風險，如何結合農村經濟發(fā)展的需求對農信社信貸結構進行合理調整成為了農信社發(fā)展的重要任務，同時也成為了推動農村經濟發(fā)展的主要手段。

1.農信社信貸結構改革的制約因素

（1）存量因素

由于在以往的運營和發(fā)展中，農信社對貸款業(yè)務的開展缺乏科學的標準，從而導致貸款中存在諸多不良存款，而且還無法與商業(yè)銀行一樣享受不良資產剝離的優(yōu)惠政策，從而導致存量貸款結構在改革上無法滿足農信社的發(fā)展腳步，這樣一來，農信社如果想要將自身的發(fā)展目標順利實現(xiàn)，在開展信貸結構改革工作的時候，必須依靠適度的信貸擴張。

（2）經濟環(huán)境

金融業(yè)務的開展離不開經濟環(huán)境，所以，發(fā)達的農村經濟環(huán)境對于農信社信貸業(yè)務的開展必定會起到一定的推動作用。然而就我國目前部分地區(qū)的農村經濟發(fā)展來看，卻相對來說比較落后，這必然會導致農信社信貸改革的起點不能過高，目前，大多數(shù)農村信用社在對信貸結構進行改革時都面臨著如何找出各種要素之間的的最佳組合，從而獲得最佳改革效果。

（3）風險因素

從當前我國農村信用社的發(fā)展情況來看，市場化程度并不高，所以當?shù)剞r信社周邊經濟區(qū)域的經濟層次不分明，面臨著許多風險因素。此外，由于市場經濟存在多個方面的內容，復雜性比較高，所以難免會出現(xiàn)各種各樣的問題，給農信社的發(fā)展帶來影響，加上當前大部分農民的信用意識薄弱，這更進一步加大了信貸經營的風險。

（4）人員素質和管理水平

人員素質和管理水平也是當前農信社信貸結構改革的一個主要制約因素，由于受到諸多因素的影響，從而使得當前農信社人員的綜合素質普遍不高，信貸管理水平也無法滿足業(yè)務規(guī)范化的根本需求。所以，如果不能將這一問題有效解決，那么這兩者也必將成為阻礙農村信用社信貸結構改革的主要因素。

2.我國農信社信貸結構存在的問題

雖然當前農信社信貸結構的改革引起了相關部門的高度重視，并采取了一系列措施對其進行完善，但就整體效果來看，卻顯得有些不盡人意。究其原因，主要是因為信貸結構改革過程中采取的措施缺乏針對性和可行性，從而導致信貸結構改革存在諸多問題，歸納起來，這些問題主要包括以下幾個方面：

（1）管理體系問題分析

產權不清晰是當前大部分農信社普遍存在的問題。一旦產權不明晰，權力和責任的分配就會失衡，從而導致整個管理體系存在諸多問題，增加管理工作的開展難度，影響管理水平提升。與此同時，大部分農信社在開展管理工作的時候，往往會忽略對員工綜合素質的提升，使得員工素質始終停留在一個層面，無法滿足日益發(fā)展的農信社的各項業(yè)務的開展需求，管理理念落后、風險意識差、信貸操作手段相對老化已經成為了當前農信社員工素質方面的幾個主要問題。

（2）信貸流程問題分析

在農信社運營和發(fā)展過程中，不可避免會受到內部和外部諸多因素的影響，從而導致信貸流程存在嚴重的結構性問題，比如說，某些環(huán)節(jié)在實際操作中缺乏規(guī)范性、個別環(huán)節(jié)形同虛設、以及資金回收風險較大等。此外，由于農信社本身的各項資源都比較匱乏，但所需面對的客戶卻是小額信貸業(yè)務量非常大的農戶，一旦信貸流程出現(xiàn)問題，那么勢必會在一定程度上降低工作效率，對于風險的控制也必然無法達到農信社發(fā)展的根本需求，資金運作風險較大，給農信社健康、穩(wěn)定的發(fā)展造成了很大的威脅。

（3）信貸保障機制問題分析

信貸保障機制問題主要體現(xiàn)在兩個方面，首先是自有保障機制不健全。由于農信社所服務的對象大多以農民為主，因此，信貸風險很大程度上來自于農業(yè)生產本身所具有的風險性。在農業(yè)生產過程中，往往會受到自條件的影響，一旦有較大的自然災害發(fā)生，隨之而來的就是貸款農民的損失。信貸風險也會隨之產生，進而直接影響著農信社的可持續(xù)發(fā)展。其次是法律保障機構不夠完善。雖然在某種意義上來說，農信社屬于金融機構，但就當前與之相關的法律機制來看，卻并沒有形成獨立、完善的法律法規(guī)，從而使得農信社在農村金融改革和發(fā)展中常常處于困境之中，各項信貸業(yè)務的開展無法得到有效保障。

3.農信社信貸結構改革的策略與途徑

（1）大力拓展低風險市場

以我國當前農信社發(fā)展的現(xiàn)狀來看，如果想要從根本上提高信貸結構改革效果，在開展此項工作的時候，應該將工作重點放在優(yōu)質客戶和低風險貸款市場的拓展上，在這一過程中，農信社應該樹立起“面向農村、面向市場、面向客戶、面向效益”的經營理念，將農信社自身網點多、經營靈活的優(yōu)勢最大限度的發(fā)揮出來，以此來贏得更多的優(yōu)質用戶。其次，還要樹立正確的營銷理念，即“以客戶為中心”，要真正將客戶視為衣食父母，全心全意為客戶提供優(yōu)質服務，摒棄以往的“官辦”作風，真正為客戶需求著想。

（2）審慎完善信貸結構清理

首先，對于嚴重浪費社會資源、環(huán)境污染嚴重的企業(yè)在存量貸款方面必須堅持只收不放，以此來有效避免呆賬、壞賬的現(xiàn)象發(fā)生。其次，對五小企業(yè)以及國家明令禁止的項目必須全面清理，進行壓縮；對于汽車制造、房地產、鋼鐵等類似行業(yè)企業(yè)，在貸款投放上要有所限制，不能無止境的投放。最后，對于高風險地區(qū)同樣要采用審慎的信貸投入政策，與此同時，還要采取多種措施，清收壓縮存量貸款。只有這樣，才能夠有效實現(xiàn)信貸結構的改革工作。

（3）優(yōu)化信貸服務

拓展服務領域，延伸服務“觸角”，了解客戶對農村信用社服務以及產品有哪些需求，根據(jù)客戶需求，為他們提供所需服務和金融產品，提高客戶的滿意率，促進合作范圍的進一步擴大，與客戶建立良好的合作關心。同時，還要與客戶勤加溝通，主動聯(lián)系客戶，維系感情，對于一些大客戶還要進行定期走訪，詢問企業(yè)經營情況，還有哪些經營難題，幫助企業(yè)客戶出謀劃策，戰(zhàn)勝困難。

（4）發(fā)展?jié)撛诳蛻?/p>

對于一些設備老化嚴重、技術落后，但是產品依然有市場的企業(yè)，應當鼓勵并盡可能的幫助他們進行改造，提高企業(yè)科技水平和產品技術含量，幫助這類企業(yè)盡快走出困境。同時，對有原料來源和商品市場，但是憂郁經營不善而導致企業(yè)陷入經營困境的企業(yè)，應當支持他們借助股份制或者是民營化等手段，將債權債務關系明確，實行穩(wěn)妥發(fā)放貸款的方案，使這類企業(yè)逐漸恢復生機。除此之外，對于產品熱銷、市場廣闊、口碑好的企業(yè)，應當盡可能滿足其貸款需求，幫助企業(yè)逐漸擴大經營規(guī)模。

4.結語

總而言之，為了更好的推動當前農村經濟的可持續(xù)發(fā)展，對農信社的信貸結構進行改革與完善是不容忽視的。從文章的論述中我們不難看出，雖然農村信用社在改革中取得了一系列的成就，但是仍然存在著一些問題阻礙著農村信用社的進一步發(fā)展，因此，我們必須要結合實際情況，對信貸改革的現(xiàn)有問題進行全面、系統(tǒng)的分析，結合當前農村金融市場實際情況，有針對性的制定解決措施，確保改革目標的順利實現(xiàn)，相關部門必須高度重視這一問題。