小微型P2P平臺如何善終

肖颯

監(jiān)管政策收緊，小型P2P網貸平臺何去何從？

正月初七，筆者開工第一項工作就是接咨詢電話。各路平臺負責人的電話紛至沓來，總結下來就是小微型P2P平臺如何平穩(wěn)歇業(yè)。具體來講，目前P2P平臺存在的問題有：存在線上線下業(yè)務，項目良莠不齊；借款企業(yè)違約，平臺是否剛性兌付；國家打擊非法集資力度加大，是否會打到自家平臺?，F將基本要點歸納如下：

問：線下業(yè)務要停嗎？

答：根據《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動暫行管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《意見稿》）第十六條，除信用信息采集、核實、貸后跟蹤、抵質押管理等風險管理及網絡借貸有關監(jiān)管規(guī)定明確的部分必要經營環(huán)節(jié)外，網絡借貸信息中介機構不得在互聯網、固定電話、移動電話及其他電子渠道以外的物理場所開展業(yè)務。由于該管理辦法尚未正式出臺，線下業(yè)務尚可存在，但應當做好收縮整理工作，以防各地細則出現比《意見稿》更緊迫的時間表。

問：平臺“兌付不能”就一定是非法集資嗎？

答：這個問題要分情況討論。如果平臺僅從事資金撮合中介服務，在法律上并沒有“剛性兌付”的義務，更談不上非法集資；如果平臺存在期限錯配，具有隱性或顯性資金池，則有可能涉嫌非法吸收公眾存款罪（詳見《刑法》第176條）；如果平臺存在假標或者實際用途與合同不符，則有可能涉嫌集資詐騙罪（詳見《刑法》第192條）；如果集資人數不足或金額不足情況下，部分地區(qū)舉報人會按照合同詐騙罪、詐騙罪來舉報平臺實際控制人和直接負責人員，至于是否立案，各地公安機關執(zhí)行標準不同，需要專業(yè)法律人士與之從《刑法》層面多次溝通。

問：目前打擊非法集資的力度大嗎？是否存在選擇性執(zhí)法的情況？

答：目前看來，力度很大，國務院各部門、各地方政府都很重視打擊非法集資活動。從以往出圈才打，延伸到“打早、打小”，各家平臺應當抓緊時間自查自糾，對不同產品線重新做合法合規(guī)審核，針對新形勢、新政策制訂整改規(guī)劃，多與監(jiān)管機構保持溝通，必要時請示其對某些創(chuàng)新產品或服務的態(tài)度，以便正式運營時減少政策摩擦。另外，要相信法律和監(jiān)管機構，如果出現個別地方執(zhí)法不公的現象，不宜姑息軟弱，可以按照法律規(guī)定的途徑正式提出不同意見，必要時可以行政訴訟。

問：是否會打到自家平臺？

答：每家平臺的實際運行情況不同，要實事求是，從商業(yè)模式、產品架構、合同模板、風控制衡手段等方面考察，只有將自家平臺的定位找準，才能在大浪淘沙中幸免。歷史問題比較重的小微平臺，建議暫停修正，將舊有法律問題處理干凈后，按照《意見稿》的規(guī)定，重新“起照”設置法律上干凈的公司從事相關經營。