也談委托貸款中的債權(quán)人

孔濤

委托貸款中的債權(quán)人究竟是委托人還是受托人，存在爭(zhēng)議。筆者分別從委托貸款的產(chǎn)生、貸款人與債權(quán)關(guān)系及債權(quán)人資格方面進(jìn)行闡述。

一、委托貸款的產(chǎn)生及特點(diǎn)

在我國(guó)，企業(yè)間的借貸行為因游離于金融宏觀調(diào)控體系之外，不便于國(guó)家計(jì)量和監(jiān)督，不利于國(guó)家貨幣政策的順利貫徹和執(zhí)行，歷來為法律和政策所禁止。《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第十九條規(guī)定，未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位或者個(gè)人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。中國(guó)人民銀行《貸款通則》第六十一條規(guī)定，各級(jí)行政部門和企事業(yè)單位、供銷合作社等合作經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村合作基金會(huì)和其他基金會(huì)，不得經(jīng)營(yíng)存貸款等金融業(yè)務(wù)。企業(yè)之間不得違反國(guó)家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)。為了合法調(diào)劑企業(yè)資金余缺，疏通企業(yè)間的借貸需求，委托貸款應(yīng)運(yùn)而生。委托貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。該貸款業(yè)務(wù)是以銀行為“橋梁”，通過銀行的運(yùn)作和管理，使企業(yè)間的借貸行為可行化、合法化。具有以下特點(diǎn)：（1）必須有委托人、受托人和借款人三方，并簽有委托貸款協(xié)議；（2）委托貸款的對(duì)象、用途、金額、期限、利率必須由委托人指定；（3）委托貸款必須以受托人的名義實(shí)施；（4）受托人只收取手續(xù)費(fèi)，利息收入歸委托人；（5）風(fēng)險(xiǎn)由委托人承擔(dān)。

在實(shí)務(wù)中，委托貸款業(yè)務(wù)一般簽署的是雙方協(xié)議或三方協(xié)議，雙方協(xié)議的委托貸款是由兩個(gè)合同構(gòu)成：一個(gè)是貸款企業(yè)（委托人）與銀行（受托人）之間的委托合同；一個(gè)是銀行與借款企業(yè)（借款人）之間的借款合同。三方協(xié)議委托貸款合同的主體則是：貸款企業(yè)（委托人）、銀行（受托人）和借款企業(yè)（借款人）。不論是雙方協(xié)議還是三方協(xié)議，都存在兩種法律關(guān)系：一種是企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的委托關(guān)系，另一種是金融機(jī)構(gòu)與借款人之間的借貸關(guān)系，委托貸款是將這兩種法律關(guān)系組合在一起，形成一種特殊的綜合性的貸款業(yè)務(wù)。這兩種法律關(guān)系的交叉使銀行具有兩種身份，在與貸款企業(yè)的委托關(guān)系中，銀行是受托人；在與借款企業(yè)的借貸關(guān)系中，銀行又是貸款人?！顿J款通則》關(guān)于委托貸款的定義中，也是將銀行界定為貸款人 （受托人）。

二、理清貸款人與債權(quán)人的關(guān)系

《貸款通則》給貸款人做出了定義，指在中國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu)。貸款人的概念并沒有體現(xiàn)出借貸之間法律上的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，更多是從行為準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)資格上進(jìn)行的表述。所謂債權(quán)人，是在債的關(guān)系中，有要求他的債務(wù)人實(shí)施一定行為或者不實(shí)施一定行為的權(quán)利的人。債權(quán)人和債務(wù)人的概念表明的是雙方之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的本質(zhì)是一種債，即當(dāng)事人之間的請(qǐng)求為特定行為的民事法律關(guān)系，還表現(xiàn)了雙方之間的法律地位，即債的權(quán)利人和債的義務(wù)人，除借貸合同關(guān)系形成的債外，還有其他合同之債、侵權(quán)損害賠償之債、不當(dāng)?shù)美畟?、無因管理之債及締約過失之債等，債權(quán)人是一個(gè)具有普適性的典型法律概念。從貸款人和債權(quán)人的定義上理解，貸款人不等同于債權(quán)人?！顿J款通則》第二十九條規(guī)定，所有貸款應(yīng)當(dāng)由貸款人與借款人簽訂借款合同。該規(guī)定在明確借款合同適格主體的同時(shí)，也確定了貸款人與借款人在法律上的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，將貸款人提升到民事法律行為的主體地位，當(dāng)貸款人發(fā)生借貸業(yè)務(wù)簽訂借款合同時(shí)，貸款人就是合同之債的權(quán)利人，即債權(quán)人。

三、在委托貸款中，貸款企業(yè)（委托人）是否具有債權(quán)人資格

如果不考慮貸款企業(yè)（委托人）的貸款資格問題，就委托貸款而言，貸款企業(yè)是理所當(dāng)然的債權(quán)人。但我國(guó)實(shí)行嚴(yán)格的金融管制制度，非金融機(jī)構(gòu)不得從事存貸款金融業(yè)務(wù)，貸款只能由有經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu)與借款人簽訂借款合同，在委托貸款中若認(rèn)定貸款企業(yè)為債權(quán)人，就違反了我國(guó)法律限制企業(yè)間貸款的規(guī)定。再者，委托貸款是法律規(guī)定的由兩項(xiàng)不同的民事法律關(guān)系組合在一起的一種特殊的綜合性金融業(yè)務(wù)，不能片面地將委托行為剝離出委托貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行單獨(dú)理解，這是因?yàn)榇硎俏腥藢⒆约壕哂械拿袷路尚袨槭跈?quán)于受托人代為實(shí)施的行為，也就是說，委托人必須在具有相應(yīng)民事法律行為的情況下，才可以授予他人代為實(shí)施，在委托貸款中，貸款企業(yè)（委托人）不具有貸款資格，何談授權(quán)他人進(jìn)行實(shí)施?！吨袊?guó)人民銀行關(guān)于以〈關(guān)于委托貸款有關(guān)問題的請(qǐng)示〉的復(fù)函》（銀條法〔1992〕13號(hào)）中也規(guī)定了委托貸款的不可分性，如果簡(jiǎn)單地、不加區(qū)別地用《民法通則》的有關(guān)規(guī)定去衡量委托貸款行為是否符合代理的要求，或是割裂委托貸款協(xié)議書和委托貸款契約所形成的內(nèi)在聯(lián)系，而僅從形式上去認(rèn)定誰是誰非，就會(huì)違背實(shí)事求是的原則。所以說，在委托貸款中，貸款企業(yè)（委托人）是不具有債權(quán)人資格的。

綜上所述，筆者認(rèn)為認(rèn)定受托人為委托貸款的債權(quán)人，更符合法學(xué)原理和法律基本原則。根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十三條、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》第一百七十九條“債權(quán)人即為抵押權(quán)人”的規(guī)定，在辦理委托貸款的抵押登記時(shí)，應(yīng)由金融機(jī)構(gòu)（受托人）與借款人或第三人共同申請(qǐng)，按照《房屋登記辦法》的要求收取登記申請(qǐng)書等相關(guān)材料，經(jīng)審核符合登記條件的，將銀行登記為抵押權(quán)人，將借款人或者第三人登記為抵押人。

陳品祿/責(zé)任編輯