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    對農(nóng)村普惠金融發(fā)展中現(xiàn)狀的研究

    2016-06-06 08:42:42黨培才李明珠雷鑫姜蓉郭凡
    2016年17期
    關(guān)鍵詞:普惠金融農(nóng)村金融

    黨培才++李明珠++雷鑫++姜蓉++郭凡

    摘 要:農(nóng)村金融一直是金融體系在中國的薄弱環(huán)節(jié),這也是制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素之一,因此,如何改革農(nóng)村金融體制,使農(nóng)村低收入和中等收入者還可以享受到全面的金融服務(wù),已成為完善我國金融體系的重要問題之一。為此,本文研究的內(nèi)涵,普惠金融理論的形成過程和農(nóng)村普惠金融發(fā)展的意義。普惠在中國普惠農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀進行了分析,并指出了存在的普惠發(fā)展的農(nóng)村金融問題。在國外再討論農(nóng)村普惠金融時間和經(jīng)驗的發(fā)展,并在此基礎(chǔ)上提出了完善我國農(nóng)村普惠金融體系的措施。

    關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;普惠金融;普惠金融體系

    一、普惠金融的含義

    普惠金融的概念是在2005年的“小額信貸年”中提出來的,接下來受到聯(lián)合國與世界銀行的廣泛推行。從普惠金融含義上來看,其是有效的以及全面的,可以為社會各階層以及各金融團體大力提供良好服務(wù),具體內(nèi)涵表現(xiàn)在以下幾方面:

    首先,從理念上看,普惠金融是創(chuàng)新的,傳統(tǒng)意義上的金融理論指出,低收入人群往往是沒有信用的,因此難以享受到相應(yīng)的金融服務(wù),然而從普惠金融理論角度出發(fā),金融服務(wù)作為人權(quán)的重要組成部分,每個人都可以獲得享受的權(quán)利。只有任意一個人都可以享受金融服務(wù),才會讓所有人都可以參與到經(jīng)濟發(fā)展當中去,從根本上達到共同富裕的目的。

    此外,普惠金融所具有的目標客戶主要是借助傳統(tǒng)形式上的金融集團,除去傳統(tǒng)體制下的部分人為原因,例如價格因素或者是地區(qū)享受到的金融服務(wù),普惠公司的主要任務(wù)對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的金融服務(wù)不足的低端客戶即使是窮人享受金融服務(wù)的機會。

    普惠,以更低的價格提供金融服務(wù)的金融能力,降低金融服務(wù)的門檻,對那些因為誰的價格原因,并從傳統(tǒng)的金融服務(wù)低收入列入金融服務(wù)的范圍外面的人排除在外。但不是普惠的金融救助和慈善事業(yè),只是為了將錢有效轉(zhuǎn)移到一部分低收入人員手中,而是可以使所有人都能夠獲得相應(yīng)的金融服務(wù),高度重視其可持續(xù)發(fā)展,所以說普惠金融屬于低廉價格,所提供的相關(guān)服務(wù)并不是免費的。

    總體來說,我們可以把普惠融資理解成以下狀態(tài):“誰擁有真正的需求,合理和可接受的價格,方便,及時的有尊嚴地獲得全面的高品質(zhì)的金融服務(wù)的人?!?/p>

    二、發(fā)展農(nóng)村普惠金融的意義

    低收入人群通常情況下會集中到農(nóng)村地區(qū),因各種因素的制約,往往很難享受到相應(yīng)的金融服務(wù)。在這種情況下,農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)就會變得越來越薄弱,大力發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的普惠金融,可以將農(nóng)村的大部分低收入人群有效享受金融服務(wù),并使金融服務(wù)實際覆蓋面不斷擴大。與此同時,農(nóng)村發(fā)展的包容性金融還有更重要的經(jīng)濟意義和社會意義。對于農(nóng)村金融的發(fā)展起到很好的推動促進作用,也能因此憑借農(nóng)村金融的發(fā)展使得農(nóng)村地區(qū)不在那么貧困,另外能有效的增進社會公平,使得一些基礎(chǔ)設(shè)施可以共享。

    三、農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

    中國的農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)過多年的發(fā)展,已經(jīng)形成了由正規(guī)金融機構(gòu)、農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融體系的核心主導。與正規(guī)金融機構(gòu)相比,形成一個完整的體系,農(nóng)村金融市場在我國也廣泛存在自由放貸等民間金融的主要形式,正規(guī)金融機構(gòu)得到了飛速發(fā)展,這使得該國的金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)覆蓋面廣。但是,在2012年還有1696個鄉(xiāng)鎮(zhèn)在我們國家沒有金融機構(gòu),事實上,離實現(xiàn)每個地區(qū)都有金融機構(gòu)的目標,還有相當大的困難。

    為了了解金融服務(wù)的現(xiàn)狀,我們通過一些指標包括基本金融服務(wù)的可用性、融資的可用性,、金融基礎(chǔ)設(shè)施等,并根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展和人口密度程度選擇了江蘇省的四個縣(市)做了相關(guān)調(diào)查分析,總體而言,通過“工程”,消除金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)和發(fā)展小農(nóng)戶信用貸款,江蘇省普惠金融得到了長足的進步,但農(nóng)村地區(qū)的整體水平低,大區(qū)域差異的特點更為突出。調(diào)查結(jié)果顯示,一類,二類,金融服務(wù)的可用性,基本上能滿足需求,但在金融服務(wù)三個領(lǐng)域的可用性仍然非常有限。這反映了思維方式的閉塞,促進普惠金融,由于沒有考慮地區(qū)差異的發(fā)展,也有較大的局限性,需具有區(qū)域特色,增強普惠金融發(fā)展路徑選擇的結(jié)合。

    四、農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問題

    首先,農(nóng)村居民將自己存放在農(nóng)村金融機構(gòu)的資金,由于自身利益為先的經(jīng)營特點和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點,這些金融機構(gòu)不愿意借錢給農(nóng)民,農(nóng)村和城市之間的差距貧富越來越大。

    其次,農(nóng)民屬于農(nóng)村金融需求領(lǐng)域的主體,因金融知識宣傳教育活動的大量缺乏以及信用意識等的薄弱,在一定程度上阻礙了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的順利實施。

    最后,現(xiàn)階段,農(nóng)村地區(qū)在普惠金融法律法規(guī)方面相對來說,不夠健全,大部分金融監(jiān)管都是針對城市地區(qū)的相關(guān)情況出臺的,而農(nóng)村地區(qū)并沒有專門化的政策與法規(guī)保護。

    五、完善我國農(nóng)村普惠性金融體系的對策

    第一,應(yīng)建立健全科學化的農(nóng)村普惠金融服務(wù)管理體系。具體從以下幾個方面采取措施:明確自身發(fā)展的定位,有效調(diào)低市場準入規(guī)范;增加市場宣傳,不斷拓寬融資服務(wù)渠道;強化對金融體系的培訓教育,加強體系內(nèi)部管理;政府也應(yīng)該加大對農(nóng)村地區(qū)的資金互助社教育培訓力度。

    第二,對于農(nóng)村銀行的風險防范與控制。一是強化定位監(jiān)管。為了防止農(nóng)村銀行向外的支持“農(nóng)業(yè),農(nóng)村,農(nóng)民”銀行貸款“農(nóng)業(yè),農(nóng)村,農(nóng)民”和鄉(xiāng)鎮(zhèn)比說清楚,建立農(nóng)民素質(zhì)評價體系的建議。二是要強化流動性管理。積極督促村鎮(zhèn)銀行始終遵循小的原則,盡量分散,防止貸款的過度集中,降低流動性風險發(fā)生的幾率。三是借助外部監(jiān)督。促進農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部控制管理,有效提高服務(wù)發(fā)展水平。四是盡快實施相應(yīng)的法律法規(guī)。針對農(nóng)村銀行的相應(yīng)特點,制定與農(nóng)村銀行相關(guān)的非現(xiàn)場監(jiān)督管理指標。五是建立農(nóng)業(yè)信貸風險補償機制,降低風險成本。由于受自然災(zāi)害影響等諸多系統(tǒng)性事件,以有效規(guī)避和分散風險的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè),應(yīng)該考慮建立一個強大的農(nóng)業(yè)信貸風險補償機制,擴大農(nóng)業(yè)風險的主體,提高了抵抗能力農(nóng)村信用體系的風險,減少農(nóng)村小額信貸機構(gòu)費用的風險。

    第三,要充分發(fā)揮政府在普惠農(nóng)村金融發(fā)展中的作用。一是加強農(nóng)村小額信貸的法律;二是規(guī)范和引導民間金融,加快民間借貸在法律方面的發(fā)展;三是,借助財政稅收政策以及相應(yīng)的貨幣信貸政策,積極引導金融資源向農(nóng)村地區(qū)轉(zhuǎn)移。一方面,新型農(nóng)村金融機構(gòu),政府給予補貼和稅收減免,他們發(fā)展迅速;另一方面,政府必須要加強普惠金融機構(gòu)在貸款利率方面的管理與控制,尤其是農(nóng)村地區(qū)的貸款利率,促進政府作用的充分發(fā)揮。

    六、結(jié)束語

    建設(shè)和普惠的改善,是十分有利的,促進了整個國民經(jīng)濟的發(fā)展,對整個國家享受金融服務(wù)權(quán)利的人有利,對國家金融體系的和諧與可持續(xù)發(fā)展有利。由于各種各樣的困難,嚴重阻礙了普惠和完善金融體系建設(shè),但在過去幾年的金融體系建設(shè)的發(fā)展,普惠的過程中已取得初步成效,對金融體系的建設(shè)工作,普惠具有很長的路要走。在接下來的建設(shè)工作中,盡最大努力讓金融體系在全國得到普及,讓所有需要得到金融服務(wù)的群體,真正做到全國各地的普惠金融體系。(作者單位:南京審計大學)

    此論文為大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項目:互聯(lián)網(wǎng)視角下農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展的研究——基于蘇北、蘇中和蘇南地區(qū)的調(diào)研201511287004Z成果

    參考文獻:

    [1] 吳國華.進一步完善中國農(nóng)村普惠金融體系[J].經(jīng)濟社會體制比較,2013.7.15.

    [2] 曹鳳岐.建立多層次農(nóng)村普惠金融體系[J].農(nóng)村金融研究,2010.10.15.

    [3] 梁明麗.我國普惠性農(nóng)村金融體系建設(shè)研究[J].山東經(jīng)濟學院,2011.04.12.

    [4] 王愛霞.河北省農(nóng)村地區(qū)普惠金融問題的研究[J].河北企業(yè),2012.3.12.

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