試分析網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下的金融管理模式

國家齊李明朝國兵

摘 要：本文簡要介紹了網(wǎng)絡(luò)金融以及金融管理方面的一些內(nèi)容，并以此為基礎(chǔ)，分析了網(wǎng)絡(luò)金融存在的問題，思考了一些提高網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下的金融管理的措施，以供參考。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)；金融管理；措施；問題；金融

隨著互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的到來，網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)成為人們生活中的一部分，支付寶、財(cái)付通、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)等各種網(wǎng)絡(luò)金融模式?jīng)_擊著傳統(tǒng)金融的地位。在為大眾提供方便的金融服務(wù)時(shí)，存在的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。

一、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的金融業(yè)

網(wǎng)絡(luò)金融自二十世紀(jì)90年代中期以來，經(jīng)過兩輪快速發(fā)展，已經(jīng)發(fā)展到深入人民群眾生活，成為一股不可忽視的產(chǎn)業(yè)。

（一）以網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)為標(biāo)志的第一輪發(fā)展

其一，20世紀(jì)90年代中期，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，金融業(yè)迎來一輪新的發(fā)展契機(jī)，網(wǎng)絡(luò)銀行開始形成，這有兩種模式：電子銀行和網(wǎng)上銀行。前者是利用網(wǎng)絡(luò)維系客戶，為客戶提供全面的金融服務(wù)，后者則是利用網(wǎng)絡(luò)取代傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)處理，比如開戶、查詢、轉(zhuǎn)賬等。其二，利用網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布的信息，獲取各種金融證券的實(shí)時(shí)行情、資訊，并通過網(wǎng)絡(luò)委托完成一系列的證券交易，即網(wǎng)絡(luò)證券。在我國有兩種模式的網(wǎng)絡(luò)證券模式，包括傳統(tǒng)的證券機(jī)構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)站以及信息技術(shù)企業(yè)創(chuàng)建的證券類網(wǎng)站，和分析軟件為客戶提供證券咨詢和數(shù)據(jù)分析等服務(wù)。其三，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，就是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)。主要有三種形式：保險(xiǎn)公司自建網(wǎng)站推銷自家的保險(xiǎn)；信息技術(shù)企業(yè)創(chuàng)建保險(xiǎn)類網(wǎng)站，提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)業(yè)的第三方交流平臺(tái)。

（二）以網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、金融搜索、網(wǎng)上金融超市為標(biāo)志的第二輪發(fā)展

隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，在21世紀(jì)初期，借助于社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付、云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)金融迎來第二輪發(fā)展。其一，網(wǎng)絡(luò)支付，在電子商務(wù)出現(xiàn)的初期，其發(fā)展受到支付問題的限制而停滯不前，這就使得第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。第三方支付平臺(tái)就是在買方與賣方之間設(shè)立一個(gè)資金托管中介，并整合多種銀行卡支付方式，買方與賣方直接通過這個(gè)支付平臺(tái)完成交易結(jié)算，使得網(wǎng)絡(luò)交易風(fēng)險(xiǎn)大大降低，同時(shí)更加的方便快捷。其二，網(wǎng)絡(luò)借貸，就是民間游資通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)向他人提供有息小額貸款。比較主流的有四種，包括以拍拍貸為代表的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式；以宜信為代表的，先借出資金，然后將債權(quán)轉(zhuǎn)讓，從中獲取利差的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式；以阿里巴巴為代表的網(wǎng)絡(luò)小貸模式，通過構(gòu)建的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，評(píng)估客戶的還款能力，進(jìn)行貸款審批和放款；第三方擔(dān)保模式，以陸金所、開鑫貸為代表，為網(wǎng)絡(luò)借貸提供第三方擔(dān)保。其三，金融搜索，就是將金融專業(yè)技術(shù)整合到互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)和搜索引擎中的模式，為融資者提供金融咨詢服務(wù)。

二、金融管理

組織和指揮人們按照金融活動(dòng)規(guī)律對(duì)以銀行為中心的貨幣流通和信貸活動(dòng)進(jìn)行計(jì)劃，監(jiān)督和協(xié)調(diào)的全過程，就是金融管理，是金融學(xué)的重要組成部分。包括組織機(jī)構(gòu)、計(jì)劃管理、業(yè)務(wù)管理、信息管理、財(cái)務(wù)管理、人才開發(fā)、勞動(dòng)定額、勞動(dòng)組織、金融系統(tǒng)和經(jīng)濟(jì)核算等主要內(nèi)容在從事金融管理時(shí)要注意三個(gè)基本原則。其一，統(tǒng)一計(jì)劃，分級(jí)管理原則。其二，經(jīng)濟(jì)核算的原則。其三，權(quán)力與責(zé)任相一致的原則。

三、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的金融發(fā)展及存在的問題

網(wǎng)絡(luò)金融最大的發(fā)展障礙就是大量存在的中介機(jī)構(gòu)，賺取了大量的資金。相對(duì)傳統(tǒng)的金融管理模式而言，網(wǎng)絡(luò)金融模式雖然新穎且方便快捷，但是其風(fēng)險(xiǎn)會(huì)大大增加。這需要長期研究目前網(wǎng)絡(luò)金融模式存在的問題，為后續(xù)改善網(wǎng)絡(luò)金融模式提供依據(jù)。目前的網(wǎng)絡(luò)金融還存在著以下幾個(gè)問題。

（一）現(xiàn)有的制度法規(guī)部完善

市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是在改革開放以后，發(fā)展的時(shí)間較為短暫，因此在相關(guān)的制度法規(guī)上還存有些許漏洞，缺乏成熟的金融管理經(jīng)驗(yàn)和立法規(guī)范。加之資本的特性就是逐利，抓立法漏洞在網(wǎng)絡(luò)金融上投機(jī)的不法分子大有人在，以“高收入低風(fēng)險(xiǎn)”的承諾詐騙投資人資金。比如，2016年春節(jié)期間爆發(fā)的“e租寶”事件，一年半內(nèi)非法集資超500億，九成項(xiàng)目空手套白狼。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融存在安全隱患

對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融來說，保密性是十分重要的任務(wù)，任何一項(xiàng)經(jīng)營活動(dòng)的信息被泄露，所帶來的結(jié)果都是致命的。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，信息的傳播是非常迅捷的，網(wǎng)絡(luò)金融的信息就十分重要了。但是由于計(jì)算機(jī)硬件存在的后門和計(jì)算機(jī)軟件存在的漏洞，極易造成信息的泄露，還可能面臨病毒，木馬以及專業(yè)黑客的人為攻擊。甚至內(nèi)部員工違反職業(yè)道德，私自竊取信息或數(shù)據(jù)，都會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)帶來致命的威脅。

（三）相關(guān)的系統(tǒng)發(fā)展緩慢

即相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)金融管理軟件還不是很成熟，正處于核算型模式向管理模式轉(zhuǎn)變的階段。然而，金融管理所涉及的內(nèi)容較多，要設(shè)計(jì)出一套成熟的集成管理系統(tǒng)還有很多路要走。

四、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下金融管理的措施

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的金融業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)打破傳統(tǒng)金融業(yè)的桎梏，把金融帶入大眾的生活之中，降低了金融成本，促進(jìn)了金融業(yè)的振興。然而，就我國目前的網(wǎng)絡(luò)金融管理來說是存在問題的，因此，隨著信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融管理也必須發(fā)展起來。相對(duì)來說在這一方面的研究還比較少，在美國和歐盟這些網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)達(dá)的國家中，管理模式有兩種：一是通過立法控制網(wǎng)絡(luò)金融；二是由官方監(jiān)督，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)自身謹(jǐn)慎的管理模式。對(duì)我國來說，要建立完善的網(wǎng)絡(luò)金融管理模式，就需要在結(jié)合國情的基礎(chǔ)上，吸取發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，去思考行之有效的措施。

（一）建立健全相關(guān)法律法規(guī)

網(wǎng)絡(luò)信息的傳播速度快，范圍廣，相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)金融犯罪影響就很嚴(yán)重。因此要在加強(qiáng)政府監(jiān)督力度的情況下還要建立健全相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)金融管理法律法規(guī)，規(guī)范市場行為，加強(qiáng)信息的保護(hù)，建立網(wǎng)絡(luò)交易保護(hù)法案。以此為基礎(chǔ)，敦促網(wǎng)絡(luò)金融的健康良性發(fā)展。

（二）提高網(wǎng)絡(luò)安全保障

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，消費(fèi)電子產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深入大眾生活的各個(gè)方面，但是帶來的信息安全隱患也是不可忽視的。尤其是對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融來說，信息的泄漏將是致命的。這就要求自上而下地形成網(wǎng)絡(luò)信息安全意識(shí)，強(qiáng)化信息安全保障機(jī)制。一是要強(qiáng)化正版意識(shí)，拒絕盜版。二是強(qiáng)化安全防護(hù)，比如研究新的防火墻，新的病毒查殺軟件等，當(dāng)前的殺毒軟件還是很多的，要養(yǎng)成經(jīng)常殺毒的習(xí)慣，尤其是網(wǎng)絡(luò)金融從業(yè)人員更是要定期殺毒，以防信息泄露。三是要加強(qiáng)安全防護(hù)意識(shí)，提高安全防護(hù)能力，比如定期檢查計(jì)算機(jī)漏洞，制定相應(yīng)措施防止人為入侵。

（三）培養(yǎng)相關(guān)高素質(zhì)人才

任何一個(gè)行業(yè)的發(fā)展，都離不開人才，因此，完善的網(wǎng)絡(luò)金融管理模式的建立需要大量的高素質(zhì)人才。一是要加強(qiáng)從業(yè)人員的信息技術(shù)知識(shí)，要能熟練掌握和應(yīng)用。二是，加強(qiáng)從業(yè)人員的安全防范意識(shí)，加強(qiáng)職業(yè)道德的培養(yǎng)。最后還要對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行持續(xù)的專業(yè)能力培養(yǎng)，以提高新形勢(shì)下的金融管理能力。

（四）設(shè)計(jì)完善的網(wǎng)絡(luò)金融管理系統(tǒng)

就是要研發(fā)出具有人性化、多元化、專業(yè)化的管理系統(tǒng)，針對(duì)不同的主體，制定專門的應(yīng)用軟件。使其能夠有效的幫助從業(yè)人員進(jìn)行管理、風(fēng)險(xiǎn)防范和信息交流。

五、結(jié)束語

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的金融業(yè)在不斷發(fā)展的同時(shí)，還需要加強(qiáng)管理模式的建設(shè)。以目前我國網(wǎng)絡(luò)金融管理模式尚處于摸索階段的情況來看，加強(qiáng)這方面的研究是十分必要的，要在結(jié)合中國國情的基礎(chǔ)上，實(shí)施一些行之有效的方法，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的良性發(fā)展。（作者單位：1.山東科技大學(xué)；2.青島理工大學(xué)；3.日照職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

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