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    一家保險公司記錄下的百年歷史

    2016-06-03 15:59:13匡濟
    看歷史 2016年5期
    關鍵詞:安聯(lián)保險公司德國

    匡濟

    舊金山大地震、泰坦尼克號沉沒、“一戰(zhàn)”、“二戰(zhàn)”、“911”……

    所謂“天有不測風云,人有旦夕禍福”,為了應對潛在的、未知的危險,古人求助于巫師和占卜,現(xiàn)代人則發(fā)明了保險公司。眾所周知,這種公司主要從事收取保費、賠付損失等業(yè)務。鮮為人知的是這種公司還有一個與錢沒有直接關系的“附加業(yè)務”——記錄歷史。

    因為保險公司與人類一道,行走于危險與平安之間,它們的歷史,即是人類歷史的一段。

    比如有著126年歷史的安聯(lián)保險集團……

    天災不斷

    1906年舊金山大地震、1912年泰坦尼克號沉沒

    安聯(lián)是一家來自德國的保險公司。

    雖然在財富500強上的排名不過三十來位,但這家公司一向被認為是“深藏不露”的企業(yè),言外之意是其經(jīng)濟實力不止于此,故而在一些財經(jīng)雜志上,會直接稱其為“全球最大保險和資產管理集團”,稍微嚴謹?shù)膭t會加上一個“之一”。

    然而,更加“深藏不露”的,是它的歷史。

    據(jù)說早在古希臘古羅馬時期,就有了類似保險一類的東西,但絕無保險公司的存在。這方面的先行者是英國,因為其海權一度極盛,成千上萬艘船舶航行于七大洲四大洋,相應的海難風險也是成千上萬,保險公司隨之而出乃是大勢所趨。

    反觀德國,自中世紀的神圣羅馬帝國以來,長期處于四分五裂狀態(tài),政治上的統(tǒng)一都尚未完成,何談商業(yè)上的繁榮,更遑論發(fā)展保險業(yè)了。所以在英國保險市場風起云涌之時,德國的保險業(yè)則基本上是毫無動作的。

    一個人的到來改變了這一切。

    俾斯麥。

    這位“鐵血宰相”不僅有一套縱橫捭闔的外交本事,在列強環(huán)伺之下以不到十年時間統(tǒng)一德國,更在內政上有深遠的目光。當統(tǒng)一之后的德國開始迅猛工業(yè)化時,他也看到了同樣迅猛擴大的工人隊伍,以及惡劣工作條件對他們形成的巨大危險,這種危險導致許多熟練工人移民去了美國,因為那里雖然沒有保險,但工資更高。俾斯麥并不認為依靠發(fā)展英國那樣的私人保險公司就能一舉解決這個問題,他的方案是提高福利,并通過諸如《工傷事故保險法》一類的法案迅速建立起一個社會保障體系來。

    但他并不反對私人保險公司的發(fā)展。

    俾斯麥大費周章地從國家政策層面建立保障體系,這本身就說明保險之市場,蔚為可觀。

    何況德國原本就有廣泛的民間互助傳統(tǒng),中世紀以來的大量組織長期扮演著“準保險公司”的角色,在對于保險的接受上,德國人并不存在太大的心理障礙。

    于是私人保險公司如雨后春筍而起。

    這其中以德國慕尼黑的保險業(yè)最為發(fā)達,在19世紀的最后十來年中,從這座德國南部最大城市、曾經(jīng)的巴伐利亞公國王都走出了兩家世界級保險巨頭:一家名為慕尼黑再保險公司,另一家即是安聯(lián)。

    后者又源于前者,是慕尼黑再保險公司高管卡爾·馮·西門與他的銀行家朋友威赫姆·馮·弗里克所創(chuàng)。此后百余年間,兩家公司之間也是關系復雜、多有糾纏。

    雖然來自慕尼黑,但安聯(lián)的注冊地是在柏林,因為那里是德國統(tǒng)一之后的首都,而巴伐利亞公國早已不存在了,注冊的時間則是1890年2月5日,主賣海上保險。三年之后,安聯(lián)的分公司就開到了保險之鄉(xiāng)——英國倫敦。六年之后,安聯(lián)的第二家分公司又開到了法國巴黎。這些分公司的經(jīng)營者,皆有絕佳經(jīng)營才華和深厚的背景,比如巴黎分公司經(jīng)營者納哈姆就是安聯(lián)創(chuàng)始人卡爾·馮·西門的侄子,他只用了一年時間就讓安聯(lián)公司的年報中特意增添了法文版本,因為其拉來的法國客戶實在是太多了。

    但這種成功還有一個更加關鍵的背景——德國的崛起。

    倫敦,一個國際局勢輿論集散地,當時正在流行“德國威脅論”;巴黎,則是長期與德國對立的敵國之都,法國人曾發(fā)誓要報普法戰(zhàn)爭之仇。一家德國保險公司卻能在這兩地很快打開局面,沒有強大的祖國做靠山,以當時歐美列強的野蠻作風,不難想象會有何等飛來橫禍的出現(xiàn)。

    一時間順風順水的安聯(lián),很快又進入了美國市場,這可是一片保險業(yè)的沃土。特別是在納哈姆于1904年掌管安聯(lián)之后,有成功海外工作經(jīng)歷的他,全力推動在美業(yè)務。

    不料遇上了一場巨災。

    1906年4月18日,星期三,凌晨5點12分左右,一場震級超過里氏八級的超強地震襲擊了美國舊金山,這座人口超過四十萬的國際大都市立即陷入火海之中。之所以會形成火海,除了地震造成的天然氣管道破裂外,還在于人為破壞,其中有為了阻止火勢蔓延而主動燒毀一些房屋的應急之舉,也有為了騙取保險的趁機縱火之徒。因為當時保險公司只為房屋投?;痣U,要想“發(fā)災難財”,只有自己痛下狠手了。

    于是接下來的賠付成了一道擺在保險公司面前的難題——區(qū)分到底哪些是毀于天災?哪些是毀于人禍?

    這其中自然也包括正在美國做得風生水起的安聯(lián)。說來也是倒霉,安聯(lián)公司直到1905年才開始賣火險,不料才過一年就遇上了“舊金山大火災”。在按照當時幣值也高達300余萬美元的賠付總額面前,連許多美國本土保險公司都遲遲拿不出一個解決方案來,而當時倫敦金融雜志則以奇怪的口吻寫到:“舊金山價值不菲的廢墟讓保險公司集體昏厥”。

    安聯(lián)卻并未“昏厥”,在一些公司以提高保費,拖延賠付等手段來降低壓力時,安聯(lián)很快就完成了大約30萬美元的賠付,展示了德國公司的力量與速度。

    這種表現(xiàn)顯然大大有助于接下來的業(yè)務擴展,在納哈姆的雄心指引下,以及德國向海外輸出資本的推動下,安聯(lián)開始進入荷蘭、意大利、北歐、東歐,乃至亞洲。

    1910年,安聯(lián)進入中國。

    同時安聯(lián)還開發(fā)了一系列新型險種,比如機器損壞險,這種明顯是與德國工業(yè)化過程中機器設備劇增相關的保險,是安聯(lián)獨一無二的產品,一直賣到1924年,這一壟斷地位才被打破。

    不料又遇上一場巨災。

    “泰坦尼克”號之沉沒。

    因為那部電影的流行,讓世人皆知曾有一艘大船沉沒于冰海之中。但甚少有人知道,沉沒之后保險公司賠了多少錢。當時主賣壽險的英國保誠保險為這次災難中的三百余名死者,賠付了大約15000英鎊(當時幣值)。而還未開始賣壽險、主賣海上保險的安聯(lián),則要賠付多得多的金額,因為它所保的,是一艘排水量六萬余噸、造價高達七千萬英鎊(當時幣值)的當時最大的客運輪船。

    具體賠付金額大約屬于公司高度機密,至今不為人知,但根據(jù)公司當時都開始通過股東拿出私人資產搞“眾籌”的方式,可以判斷這筆金額的規(guī)模,一定巨大到了驚人的程度。

    但安聯(lián)竟然挺過去了,然后,又是春天。

    到1914年,安聯(lián)超過五分之一的收入,都來自于海外,對于當時而言,這是一種頗為可觀的跨國經(jīng)營規(guī)模。

    在見證天災的同時又經(jīng)受著天災的考驗,安聯(lián)茁壯成長,而新的危險也即將降臨——戰(zhàn)爭。

    人禍連連

    “一戰(zhàn)”急劇萎縮、“二戰(zhàn)”卷入更大風波中

    1914年6月28日,當安聯(lián)保險在德國的八百余名雇員還在為公司劇增的海上保險業(yè)務加班加點時,突然傳來一件國際上的大事件。

    奧匈帝國皇儲費迪南大公夫婦被一名塞爾維亞青年刺殺。

    雖然此三人均未在安聯(lián)有過什么投保業(yè)務,但所有安聯(lián)員工都意識到,情況大大的不妙。

    一個月后,奧匈帝國以此事為由頭,對塞爾維亞宣戰(zhàn),隨后德、英、法、俄諸國相繼參戰(zhàn),一時間歐洲大片地區(qū)化為一個巨大的戰(zhàn)場,廝殺紛起。

    第一次世界大戰(zhàn)來了。

    除了軍火商,大約其余的商人都不會歡迎戰(zhàn)爭,保險公司也是如此。面對在這個由人類一手制造出來,又準備毀滅一切的“游戲”,保險公司不僅不能去“保險”,還會自身難保。

    以安聯(lián)為例,其在英國、法國的分公司立馬就決定關閉,否則資產很可能會被查封,因為德國正在與它們交戰(zhàn)。再者,由于戰(zhàn)爭規(guī)模極大,到了要動員一切力量的程度,因此安聯(lián)在德國本土的經(jīng)營也勢必很難開展。還不到一年時間,安聯(lián)的保費收入就劇降20%,更有不少員工開始應征入伍,放下保單,拿上步槍鉆進了戰(zhàn)壕,他們之中上百人在沙場戰(zhàn)死。

    一戰(zhàn)持續(xù)四年有余,待到1918年11月11日德國宣布投降時,安聯(lián)已萎縮到即將破產的邊緣。

    危急關頭納哈姆卻有回春之術,在戰(zhàn)爭即將結束時就開發(fā)出新型的汽車保險品種。在戰(zhàn)爭結束之后,又與慕尼黑再保險公司,以及德國汽車俱樂部合營。慕尼黑再保險公司早在1914年就已是全球最大再保險公司,經(jīng)歷四年戰(zhàn)火,實力依然雄厚,與安聯(lián)更是關系密切。至于德國汽車俱樂部,則是在德皇威廉二世關照下發(fā)展出來的德國權威汽車組織,即便在那位皇帝逃之夭夭之后,這個組織依然是影響力十足。

    于是在戰(zhàn)爭結束后的幾年中,安聯(lián)依靠車險迅速反彈,很快成為德國最大車險公司。

    更加值得一提的是,常年活動于海外的納哈姆,有著不同于那些國內同行的消息渠道和風險預測能力,他早就料到大戰(zhàn)不可避免,并為此專門存下了一筆外匯,用于在美國的金融投資。對于經(jīng)歷了戰(zhàn)火的德國公司而言,外匯是最為急需的資源,因為德國馬克已經(jīng)隨著德國的投降而大幅貶值。雖然納哈姆在1921年就離世而去,但他的先見之明卻為安聯(lián)的壯大打下了堅實基礎。

    繼任者也就有了更大的“野心”。

    比如涉足壽險領域。

    其實,早期的壽險是與黑奴貿易有關的一個險種,罪惡的販奴者為了降低損失,會為需要運送到美洲的黑奴都“投?!薄6鴫垭U隨后發(fā)展到與普通民眾相關,則要感謝發(fā)現(xiàn)了哈雷彗星的那位天文學家——愛德華·哈雷,他所編制的人口死亡統(tǒng)計表讓壽險有了盈利的可能。有意思的是,此人明明是英國人,選擇的統(tǒng)計對象卻是一個德國小鎮(zhèn),莫非他早有在德國賣壽險的意圖?而早期壽險業(yè)務,與其他保險業(yè)務一樣,最初都是英國公司一枝獨秀,一直等到前文提及的俾斯麥實現(xiàn)德國統(tǒng)一之后局面才有所變化。

    安聯(lián)卻與壽險長期保持距離。

    納哈姆的繼任者庫爾特·施密特是一位畢業(yè)于慕尼黑大學法學系的高材生,1911年進入安聯(lián),然后又參加了第一次世界大戰(zhàn),還成為了名上尉軍官。他在接位之后不久,便試圖以手中的外匯來收購幾家經(jīng)營壽險的德國公司,以便迅速進入市場。在談判很不順利的情況下,庫爾特·施密特索性成立了一個子公司,自行經(jīng)營壽險業(yè)務,并以極其驚人的速度,在短短五年時間內成為歐洲最大壽險公司。

    很顯然施密特也是一個“狠角色”。

    需知當時德國處于軟弱無力的魏瑪共和國時期,經(jīng)濟蕭條、失業(yè)飆升、社會動蕩,法國更以賠款支付不及時的理由一度出兵占領了魯爾工業(yè)區(qū)。德國馬克處于瘋狂貶值之中,最高峰時期一美元可兌換4.2萬億馬克。

    所以安聯(lián)的逆勢生長,堪稱奇跡。

    奇跡的締造者庫爾特·施密特也并非孤軍奮戰(zhàn),他有一個好幫手,名為漢斯·赫本。這是一位擅長管理學的專家,在1918年進入公司后,一直致力于降低成本,多余人員與業(yè)務統(tǒng)統(tǒng)砍掉,精明強干的核心隊伍則以高薪留住。

    當1929年來自美國金融市場的大蕭條開始席卷全球時,安聯(lián)并未受到多大影響。它還有實力站出來收購那些即將破產的德國保險公司,比如一度號稱德國第二大的法蘭克福保險公司。

    然而不久,又有新的危險逼近。

    一戰(zhàn)之后德國存在著濃重的民族主義情緒,大蕭條的到來讓其變得更加濃烈,軍方和財閥更是有意在培植這種情緒,希特勒最初就是在德國軍方授意下進入一個“德國工人黨”的探子,并在不久之后將其改造成了納粹黨。財大氣粗的安聯(lián)是否屬于這些幕后操縱者中的一員,不得而知,但可以知道的是庫爾特·施密特從一開始就有明顯的親納粹傾向。早在1930年10月,他就與納粹黨的重要頭目戈林搭上了鉤。

    戈林原本是一位生活富足的官宦子弟,卻一直對戰(zhàn)爭莫名狂熱,在一戰(zhàn)中成為了王牌飛行員,戰(zhàn)后又加入納粹黨,雖然他對經(jīng)濟一竅不通,卻一直力爭讓自己成為納粹黨的經(jīng)濟領導。庫爾特·施密特用大量的私人經(jīng)濟援助與戈林拉上了關系,并在納粹奪權之后,為自己謀得了一個經(jīng)濟部長的職務。

    老板如此,可以想象安聯(lián)公司之變化。

    自由選舉的工會自然就不可能存在了,取而代之的是狂熱的納粹分子,然后就是在雇員中大力灌輸納粹思想,公司內部實行軍事化點名,播放希特勒的演講,佩戴納粹徽章,甚至解雇猶太籍雇員。

    更有許多納粹黨內的流氓,假借政治名義,試圖進入安聯(lián)的管理層乃至董事會中,以撈取好處。

    此時的安聯(lián),處于危險中,竟然不以為險。

    風云詭譎

    頻臨覆滅,戰(zhàn)后重生

    雖然長期為包括戈林在內的眾多納粹黨頭目提供無償經(jīng)濟援助,但庫爾特·施密特并未能在經(jīng)濟部長這個位置上站穩(wěn)腳跟,匆匆一年,便因為心臟病發(fā)作而不得不離職休假,歸來之后發(fā)現(xiàn)位置早被他人所奪。

    政治上的失落并未讓施密特對納粹黨失望,而安聯(lián)此時的負責人漢斯·赫本,則保持著清醒得多的頭腦,對于納粹,他始終保留有相當?shù)木嚯x。在從事這件風險頗大的事情時,他也有好幫手:安聯(lián)董事愛德華·哈倫格,同時也是德國保險協(xié)會負責人。在納粹妄圖將一切公司,包括保險公司,都納入戰(zhàn)爭軌道時,兩人小心翼翼地進行周旋,比如愛德華·哈倫格就不得不出任納粹所成立的帝國保險公司主管一職。

    當時幾乎所有的德國公司都不得不“主動”購買納粹黨發(fā)行的國家債券,安聯(lián)自然是大頭,除去庫爾特·施密特每年從公司戶頭上拿給戈林等人的那筆錢外,還得拿出多得多的錢來投入納粹黨控制的國家經(jīng)濟中,最高峰時期這種投入竟然占到了公司流動資金的三分之二。

    除了這方面的壓迫之外,納粹黨還強行干預公司業(yè)務,其中之典型,則是1938年11月的“水晶之夜”事件。

    之所以名為“水晶之夜”,乃是當年11月的一個晚上,納粹暴徒襲擊了許多猶太人的商店與住宅,并把街道搞得一片狼藉。事情的發(fā)生讓國際輿論對德國一片嘩然,德國駐美大使就警告稱:“現(xiàn)在連在美國的德裔移民都充滿了憤怒!”為了“善后”,希特勒急忙授意戈林出面,召集各方人士進行商討,其中一大主題,就是如何進行保險賠付。

    于是安聯(lián)就被卷入這一事件中。

    按照納粹黨的思路,不僅不能對受損失的猶太人進行保險賠付,還要他們倒過來進行賠付,至于價碼,則是十億馬克的天價。

    面對這種荒唐至極的想法和要求,作為包括安聯(lián)在內眾多保險公司的代表愛德華·哈倫格,與納粹黨進行了曠日持久的談判,從1938年11月一直談到1939年8月,最終達成保險公司一次性支付130萬馬克,用以賠償猶太人投保者在“水晶之夜”的損失。

    此后,隨著納粹的覆滅,安聯(lián)也在走向覆滅,公司資產大多毀于戰(zhàn)火,或者化為了廢紙一般的納粹債券,總部大樓被炸為廢墟,所有的海外分公司都不復存在。到1945年5月8日德國投降時,安聯(lián)公司的實體其實已經(jīng)不存在了。

    但人還在。

    承擔“重生”任務的主要人物,就是那位在“一戰(zhàn)”后協(xié)助庫爾特·施密特的管理學專家漢斯·赫本。資歷與能力都十分出眾的他,面臨著的是比一戰(zhàn)結束時嚴峻得多的局面,能夠保住公司就是萬幸了。

    當務之急則是“搬家”。

    戰(zhàn)后,蘇聯(lián)與英美法分別據(jù)有東德、西德,安聯(lián)的總部,不可能繼續(xù)開在柏林,那里因為兩大陣營的日趨敵對使得柏林的不穩(wěn)定因素太多,所以漢斯·赫本準備將安聯(lián)的總部遷回發(fā)祥地慕尼黑。

    在戰(zhàn)爭結束后大約兩周,安聯(lián)便從占領當局手中獲得了臨時授權經(jīng)營許可,可事實上并無生意可做,因為掙扎于廢墟中的難民既沒有興趣也沒有金錢來購買保險。待到數(shù)年之后,東德、西德政府成立,安聯(lián)方才有了些生機。特別是美國實施的“馬歇爾計劃”,為西德經(jīng)濟復蘇提供了強大支持,連帶著安聯(lián)也活了過來。

    在漢斯·赫本于1948年離職后,繼任者漢斯·高特弗倫所考慮的已不是生存問題,而是發(fā)展問題了。

    在上世紀五十年代,安聯(lián)不僅成為了西德最大保險公司,還再度向海外布局。令人哭笑不得的是,布局的重點,首先就在于要花錢回購曾經(jīng)在海外子公司的股份,如在意大利和奧地利的公司,因為此時它們都已經(jīng)并入其他公司麾下了。

    1959年,安聯(lián)再度于巴黎開設分公司,此時敵意的目光已經(jīng)大大減少,西德與法國都是北約成員,同時兩國領導人戴高樂和阿登納又在積極推進和解,未來的歐盟已在孕育之中。1962年,安聯(lián)公司營業(yè)額超過十億馬克(當年幣值),其中依然以車險為主。此后伴隨西方經(jīng)濟戰(zhàn)后復蘇的“黃金年代”,以及汽車的普及,安聯(lián)以全球車險業(yè)領導者的身份,在1973年躋身全球十大保險公司之列,當年保費收入中有近4000萬美元來自海外市場,再度成為一個大型跨國公司。

    1973年12月的石油危機讓建立在廉價石油基礎上的西方經(jīng)濟從“黃金年代”步入“滯漲階段”,安聯(lián)也隨之受到影響。但太平多年,未有如舊金山大地震、泰坦尼克號一類大型災禍的賠付情況出現(xiàn),安聯(lián)已經(jīng)積累起了巨量資金,公司領導人沃爾夫·岡希倫提出在未來搞保險和搞銀行就是一回事,故而在油價暴漲、車險市場低迷之際,安聯(lián)進入了銀行業(yè)。

    除了入股一些實力雄厚的德國銀行外,安聯(lián)還通過有選擇地收購一些海外保險公司來進入當?shù)氐你y行業(yè),原因是這些保險公司都持有一些大銀行的若干股份,如此操作可謂一種高明的“迂回戰(zhàn)略”。這些被收購的保險公司中不乏重量級的角色,如1991年收購的美國消防員基金保險公司,就讓安聯(lián)在美國保險市場的份額擴大了四倍,同時使安聯(lián)成為了一些有關聯(lián)的美國銀行股東。1997年,安聯(lián)斥資250億美元收購法國AGF保險公司更是震驚世人,而AGF公司也持有大量德國德累斯頓銀行股份。

    1991年蘇聯(lián)解體,東歐劇變,東西德統(tǒng)一。在這個歷史的又一重大節(jié)點,安聯(lián)沒有絲毫猶豫,在東西德統(tǒng)一后不久便接管了東德國營保險公司的業(yè)務,而這家公司的前身之一便是當年安聯(lián)留在東德的“分身”。隨后安聯(lián)大舉進軍東歐國家,分公司一直開到了俄羅斯,迄今已超過25家。

    風平浪靜后危險終將再次降臨,這一次,是“911”。

    發(fā)生在2001年9月11日的恐怖襲擊事件,造成了巨大人員傷亡和財產損失,相關的保險公司自然也是受損不小,首當其沖的正是安聯(lián)。按照最保守的估計,此次事件的保險賠付也在百億美元左右,而安聯(lián)最終賠付額接近15億美元,是賠付額最大的保險公司。更為嚴重的損失來自于“911”對全球金融市場的打擊,毀于襲擊中的世貿大樓本就是全美乃至全球的金融中心,恐慌的股民瘋狂拋售股票,一周之內美股縮水超過萬億美元,安聯(lián)的股價更是一度狂跌到了“911”事件前的一半左右。

    匪夷所思的是,如此困難的情況下,當年的安聯(lián)還是實現(xiàn)了盈利,盈利額與在“911”中的賠付額大體接近。

    (除標注外,圖片由作者提供)

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