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    經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)對(duì)我國(guó)民間金融發(fā)展的影響

    2016-06-01 15:17:21徐璐璐周琪
    財(cái)稅月刊 2016年3期
    關(guān)鍵詞:民間金融利弊新常態(tài)

    徐璐璐 周琪

    摘 要 近年來,中國(guó)經(jīng)濟(jì)逐漸進(jìn)入轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期,呈現(xiàn)出新常態(tài)。在經(jīng)濟(jì)放緩、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、增長(zhǎng)動(dòng)力切換、經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)環(huán)境改變的背景下,服務(wù)業(yè)得到了跨越性發(fā)展。金融行業(yè)尤其是民間金融這一塊也在探索中與時(shí)俱進(jìn),不斷發(fā)展。本文通過研究互聯(lián)網(wǎng)對(duì)民間金融產(chǎn)生的影響,分析了互聯(lián)網(wǎng)對(duì)民間金融發(fā)展的利弊,并提出了健全法制、加大監(jiān)管力度、界定權(quán)責(zé)等建議。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步、金融環(huán)境逐漸開放,互聯(lián)網(wǎng)與民間金融結(jié)合有利于推動(dòng)民間融資向陽光化正規(guī)化的方向邁進(jìn),企業(yè)家們應(yīng)抓住民間金融發(fā)展的新契機(jī),為我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展提供更大空間。

    關(guān)鍵詞 新常態(tài);互聯(lián)網(wǎng);民間金融;影響;利弊

    民間金融是指?jìng)€(gè)人、家庭、企業(yè)之間通過繞開官方正式的金融體系而直接進(jìn)行金融交易活動(dòng)的行為,它是尚未納入政府監(jiān)管的、未取得合法地位的金融形式,是非正式金融的一部分。傳統(tǒng)形式的民間金融主要包括企業(yè)互相融資、企業(yè)非法融資形式的個(gè)人借貸和企業(yè)融資、各種金融會(huì)以及私人錢莊、典當(dāng)行形式的政府沒有認(rèn)可的有組織的融資機(jī)構(gòu)。隨著時(shí)代的發(fā)展和技術(shù)的進(jìn)步,互聯(lián)網(wǎng)憑借其自身開放、便捷等優(yōu)勢(shì)迅速在各大行業(yè)發(fā)揮作用,改寫行業(yè)優(yōu)勢(shì)。“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下的民間金融得到了發(fā)展和擴(kuò)充,但互聯(lián)網(wǎng)就像一柄雙刃劍,在促進(jìn)民間金融發(fā)展的同時(shí),也帶來了阻礙其發(fā)展的弊端,比如監(jiān)管不力、權(quán)責(zé)不明、道德風(fēng)險(xiǎn)等問題。這些問題的認(rèn)識(shí)和解決,決定了民間金融今后的發(fā)展?jié)摿θ绾巍?/p>

    一、互聯(lián)網(wǎng)對(duì)民間金融的促進(jìn)作用

    互聯(lián)網(wǎng)民間金融與傳統(tǒng)民間金融的區(qū)別不僅僅在于業(yè)務(wù)所采用的媒介不同,更重要的是互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的特點(diǎn)使金融業(yè)務(wù)做到透明度更高、交易成本更低、參與度更高、協(xié)作性更好、操作上更便捷等。其促進(jìn)作用主要體現(xiàn)在三個(gè)方面:

    1.互聯(lián)網(wǎng)降低了民間金融的融資成本

    互聯(lián)網(wǎng)模式下,金融機(jī)構(gòu)可以避免開設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營(yíng)成本,民間資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易,這種融資方式既無傳統(tǒng)中介又無壟斷利潤(rùn)。

    2.互聯(lián)網(wǎng)使得民間金融的形式多樣化

    互聯(lián)網(wǎng)使得民間金融的形式越來越多樣化,如眾籌、P2P網(wǎng)貸,這使得投資者有了更多的選擇,滿足了不同程度風(fēng)險(xiǎn)愛好者的需求。

    3.互聯(lián)網(wǎng)提高民間金融交易效率,降低交易成本

    互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)由計(jì)算機(jī)處理,客戶不需要排隊(duì)等候,操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化,業(yè)務(wù)處理速度更快,用戶體驗(yàn)更好??蛻艚灰卓梢酝黄茣r(shí)間限制和地域限制,降低了交易成本,提高了交易效率。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)民間金融的不利影響

    1.產(chǎn)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)

    該風(fēng)險(xiǎn)會(huì)比較嚴(yán)重地影響整個(gè)社會(huì)的整體金融效率和秩序,侵害普通社會(huì)公眾的投資利益,甚至引發(fā)社會(huì)性問題。以“e租寶”為例,互聯(lián)網(wǎng)使得更多的人參與到金融市場(chǎng)中來,它在使得融資更為便捷的同時(shí),也加大了系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率。

    2.P2P經(jīng)營(yíng)模式下的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

    P2P 網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)模式下的民間金融機(jī)構(gòu),其金融業(yè)務(wù)的相關(guān)單據(jù)的數(shù)據(jù)信息均以電子數(shù)據(jù)交換(Electronic Data Interchange)格式在進(jìn)行傳輸。由于民間金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制不健全,導(dǎo)致其金融數(shù)據(jù)難以處于絕對(duì)保密狀態(tài)。在涉及重要財(cái)務(wù)資料的內(nèi)部安保措施缺位的情形下,由民間金融機(jī)構(gòu)經(jīng)辦員工掌握客戶的存款資料及貸款資料的制度安排為將來的安全風(fēng)險(xiǎn)暴露埋下隱患。

    3.民間金融活動(dòng)更加頻繁、參與主體更為復(fù)雜、波及面更為廣泛,而且往往游離于銀監(jiān)會(huì)和央行監(jiān)管之外,加大了民間金融規(guī)范發(fā)展的難度。

    針對(duì)我國(guó)民間金融現(xiàn)狀,本文給出以下建議:

    第一,健全法制,加快有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)民間金融管制問題的法律條文的出臺(tái);

    第二,明確界定中央和地方政府、政府內(nèi)部不同部門的監(jiān)管權(quán)責(zé),建立完善信息交流平臺(tái)和工作溝通渠道,健全民間金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警及處置機(jī)制;

    第三,注重社會(huì)征信體系建設(shè),強(qiáng)化信息披露及信息公開制度,減少信息不對(duì)稱帶來的風(fēng)險(xiǎn),推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)民間金融活動(dòng)陽光化;

    第四,培養(yǎng)民眾科學(xué)的理財(cái)觀念和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),將金融知識(shí)大眾化、通俗化,提升國(guó)民金融素養(yǎng)。

    我國(guó)民間金融具有顯著的風(fēng)險(xiǎn)脆弱性,規(guī)范性和透明度不高,缺乏風(fēng)險(xiǎn)緩沖和吸收機(jī)制,容易受到經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的沖擊。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代民間融資市場(chǎng)的新發(fā)展,既不能簡(jiǎn)單地強(qiáng)調(diào)嚴(yán)厲監(jiān)管,完全適用正規(guī)金融監(jiān)管制度,也不能完全適用規(guī)制傳統(tǒng)民間融資的法律制度,應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)行民間融資法律制度基礎(chǔ)上,構(gòu)建適用于傳統(tǒng)間融資和互聯(lián)網(wǎng)民間融資的二元民間融資法律制度,采用非審慎的重點(diǎn)監(jiān)管原則,納入宏觀監(jiān)管的框架,以消費(fèi)者保護(hù)、合規(guī)監(jiān)管、競(jìng)爭(zhēng)監(jiān)管為重點(diǎn),建立適合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代民間融資特點(diǎn)的法律制度,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

    參考文獻(xiàn):

    [1]呂洪雁.民間金融業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸突破[J].浙江金融,2008(2).

    [2]劉晨鷺.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)民間金融發(fā)展影響[D].

    [3]張學(xué)峰.民間金融的實(shí)踐、風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)范化發(fā)展——“互聯(lián)網(wǎng)背景下民間金融風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)范化發(fā)展”會(huì)議綜述[J].經(jīng)濟(jì)管理,2015(01)

    [4]李愛君.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及風(fēng)險(xiǎn)防范[R].金融時(shí)報(bào).2013-11-25

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