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    基于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理問題的分析

    2016-05-30 09:12:16徐夢(mèng)磊何玲
    2016年14期
    關(guān)鍵詞:金融風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理互聯(lián)網(wǎng)

    徐夢(mèng)磊 何玲

    摘要:互聯(lián)網(wǎng)金融信息處理飛速,較傳統(tǒng)金融更加便于操作,是現(xiàn)代金融市場(chǎng)新型模式。但是,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在著風(fēng)險(xiǎn),基于此,本文就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀、優(yōu)勢(shì)和存在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析,并提出了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的有效途徑。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng);金融風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)管理

    現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和傳統(tǒng)金融的相互碰撞,互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生,影響著現(xiàn)代的人們的生產(chǎn)生活。互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合的產(chǎn)物,在發(fā)展過程中出現(xiàn)了網(wǎng)上消費(fèi)、網(wǎng)上支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興領(lǐng)域,就目前的發(fā)展情況,互聯(lián)網(wǎng)金融得到了廣大消費(fèi)者的喜愛,同樣也的得到互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的追捧,使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛。由于事物發(fā)展有利有弊,所以,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也存在風(fēng)險(xiǎn),為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展,就必須健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理,那么,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理問題的研究具有重要意義。

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及其優(yōu)勢(shì)

    (一)發(fā)展現(xiàn)狀

    由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新興領(lǐng)域,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義沒有明確的定義,有人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融只是傳統(tǒng)金融在借助網(wǎng)絡(luò)媒體進(jìn)行金融交易,只是形式上改變了,本質(zhì)上并沒有區(qū)別;還有人認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)金融模式整個(gè)顛覆。但是普遍認(rèn)可的是認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和金融行業(yè)的有機(jī)結(jié)合,通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)和資金運(yùn)動(dòng)的過程。就目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的狀況來說,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展擁有多種發(fā)展模式,出現(xiàn)了第三方支付、P2P小額借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品,其中,第三方支付是目前最受歡迎、用戶人數(shù)最多的金融產(chǎn)品,根據(jù)第三方支付的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,我國(guó)當(dāng)前第三方支付機(jī)構(gòu)已超過270家,用戶人數(shù)超過網(wǎng)民人數(shù)總額的25%;而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)也成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重點(diǎn),互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是基金企業(yè)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù),具有操作簡(jiǎn)單、高效益的特點(diǎn),得到了廣大網(wǎng)民的參與,例如“余額寶”就是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)臉?biāo)志性理財(cái)形式,由百度公司推出半年投資資金就超出4800億元。互聯(lián)網(wǎng)金融眾多金融產(chǎn)品都得到快速發(fā)展,第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品的推出,受到了眾多網(wǎng)民的熱衷。

    (二)優(yōu)勢(shì)分析

    互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代科技進(jìn)步和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的金融形式,是在傳統(tǒng)金融模式不斷發(fā)展的一種新型的商業(yè)金融模式,具有傳統(tǒng)金融所沒有的發(fā)展優(yōu)勢(shì),互聯(lián)網(wǎng)金融具有三方面的發(fā)展優(yōu)勢(shì):首先,運(yùn)營(yíng)成本較低?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融交易,不需要傳統(tǒng)的店租費(fèi)用,突破了空間的限制,而傳統(tǒng)金融形式需要店租、職工薪酬、日常水電費(fèi)用等一些成本費(fèi)用,互聯(lián)網(wǎng)金融較傳統(tǒng)金融形式發(fā)展成本較低。其次,操作簡(jiǎn)單方便。進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融只需擁有對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的掌握,就可以進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作,改變了傳統(tǒng)金融用戶需要到各個(gè)相關(guān)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的形式,降低了時(shí)間限制,操作更加簡(jiǎn)單方便。最后,用戶群眾更多,效率更高。一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融推出小額借貸等小額義務(wù),讓更多網(wǎng)民有能力參與進(jìn)來,增多了用戶群眾;另一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融操作簡(jiǎn)單方便,用戶可以有能力進(jìn)行自身操作參與,不僅突破了時(shí)間和空間的限制,還突破了地點(diǎn)的限制,不管你身處何處,只要有網(wǎng)絡(luò)就可以進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融操作,提高效率。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融模式相對(duì)于傳統(tǒng)金融模式具有運(yùn)營(yíng)成本較低、操作簡(jiǎn)單方便、群眾多、效率高等發(fā)展優(yōu)勢(shì)。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的類型

    (一)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)

    不論是什么企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)都是最主要的風(fēng)險(xiǎn),互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中,戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)也同樣是最關(guān)鍵的。企業(yè)的戰(zhàn)略決策是企業(yè)發(fā)展方向的指導(dǎo)方針,戰(zhàn)略高度決定了企業(yè)的發(fā)展高度,所以,互聯(lián)網(wǎng)金融必須制定高效的發(fā)展戰(zhàn)略。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈,戰(zhàn)略決策失敗會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來了致命性重創(chuàng),如果互聯(lián)網(wǎng)金融盲目開發(fā)業(yè)務(wù),使互聯(lián)網(wǎng)金融無力承擔(dān)業(yè)務(wù)開展,會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融面臨破產(chǎn)境地。因此,我們必須正確制定互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略計(jì)劃,規(guī)避戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。

    (二)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

    互聯(lián)網(wǎng)金融是新型的領(lǐng)域,正是發(fā)展起步的階段,聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)非常重要。對(duì)于傳統(tǒng)金融主要的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)主要是由于工作人員誤導(dǎo)客戶選擇理財(cái)產(chǎn)品或者是保險(xiǎn)問題等方面影響聲譽(yù)的行為,而由于互聯(lián)網(wǎng)金融處于發(fā)展初期,對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有明確的發(fā)展限制,導(dǎo)致有些資質(zhì)不夠、信譽(yù)不好的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的進(jìn)入,使互聯(lián)網(wǎng)金融聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)大大提高。

    (三)法律風(fēng)險(xiǎn)

    互聯(lián)網(wǎng)金融處于發(fā)展初期,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律沒有出臺(tái),以往的傳統(tǒng)金融的法律不適應(yīng)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng),用戶在參與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)時(shí),得不到相關(guān)法律的保障,導(dǎo)致用戶信息受到侵犯,互聯(lián)網(wǎng)金融也受到起訴,所以,由于業(yè)務(wù)模式新穎,沒有法律監(jiān)管的限制,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展具有較高的法律風(fēng)險(xiǎn)。

    (四)信息風(fēng)險(xiǎn)

    互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的依賴性很強(qiáng),因此存在計(jì)算機(jī)信息技術(shù)帶來的信息風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融不是面對(duì)面進(jìn)行交易,是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行金融交易,會(huì)有黑客、病毒等非法授權(quán)的入侵的現(xiàn)象,使用戶信息泄漏和企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)崩潰,還因?yàn)殡p方并不知道對(duì)方的相關(guān)信息,可能會(huì)出現(xiàn)洗錢和詐騙的現(xiàn)象,致使互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)信息風(fēng)險(xiǎn)。

    (五)操作風(fēng)險(xiǎn)

    目前,許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行外包,這樣雖然極大降低了金融業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)成本,但是同時(shí)出現(xiàn)對(duì)外包業(yè)務(wù)的管理不善,使提高互聯(lián)網(wǎng)金融的操作風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)潛在用戶人數(shù)無法準(zhǔn)確計(jì)算,若是預(yù)算人數(shù)比實(shí)際用戶人數(shù)更低,就會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融沒辦法滿足用戶的需求,使操作風(fēng)險(xiǎn)極大的提高。

    三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的有效途徑

    (一)完善安全認(rèn)證機(jī)制,加大打擊力度

    針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全方面存在的風(fēng)險(xiǎn),互聯(lián)網(wǎng)金融交易必須利用完善認(rèn)證技術(shù)、加密技術(shù)等技術(shù),互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該進(jìn)行采取措施保證信息的正確性,例如在進(jìn)行第三方支付應(yīng)該對(duì)用戶的信息進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證,防止信息的不準(zhǔn)確?;ヂ?lián)網(wǎng)金融缺乏法律保障,相關(guān)部門應(yīng)該制定互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律,對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的違法犯罪行為進(jìn)行明確規(guī)定,嚴(yán)懲互聯(lián)網(wǎng)金融中違法犯罪行為,加大打擊力度,做到有法可依、違法必懲,保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

    (二)加快市場(chǎng)化發(fā)展,完善審查流程

    面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)泥沙俱下的現(xiàn)象,相關(guān)部門應(yīng)該對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行完善審查流程,提高互聯(lián)網(wǎng)金融門檻,提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資質(zhì)要求;面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系,應(yīng)該對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行公開化,并進(jìn)行客戶信息共享,才能完善審查流程,擴(kuò)展投資渠道,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的降低,從而加快互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

    (三)強(qiáng)化政府監(jiān)管,鼓勵(lì)創(chuàng)新發(fā)展

    政府在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)扮演著引導(dǎo)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的監(jiān)管角色,政府的合理監(jiān)管有利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展?;ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)也離不開政府的監(jiān)管,互聯(lián)網(wǎng)金融存在著風(fēng)險(xiǎn),但并不說明就要拋棄互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng),為了更好的規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn),政府應(yīng)該強(qiáng)化政府監(jiān)管力度,在法律范圍內(nèi)抱著積極的態(tài)度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)進(jìn)行良好監(jiān)管,出臺(tái)相關(guān)政策鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展,保障互聯(lián)網(wǎng)金融擁有健康發(fā)展的環(huán)境。

    四、結(jié)束語

    互聯(lián)網(wǎng)金融是計(jì)算機(jī)信息技術(shù)和金融行業(yè)不斷發(fā)展的產(chǎn)物,是一種新興領(lǐng)域,相對(duì)于傳統(tǒng)金融具有較多的發(fā)展優(yōu)勢(shì),但是基于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在許多風(fēng)險(xiǎn),這些風(fēng)險(xiǎn)阻礙著互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展,所以為了規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn),互聯(lián)網(wǎng)金融需要采取相應(yīng)的途徑進(jìn)行改革創(chuàng)新,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。(作者單位:安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院)

    參考文獻(xiàn):

    [1]曹玲燕. 基于模糊層次分析法的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估研究[D].中國(guó)科學(xué)技術(shù)大學(xué),2014.

    [2]王澤華. 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].河南大學(xué),2014.

    [3]張松,史經(jīng)偉,雷鼎. 互聯(lián)網(wǎng)金融下的操作風(fēng)險(xiǎn)管理探究[J]. 新金融,2013.[4]肖鎮(zhèn)國(guó). 互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與風(fēng)險(xiǎn)問題研究[D].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2015.

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