汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同法律關(guān)系的重構(gòu)路徑

玄玉慧 李博

摘 要：銀行、保險(xiǎn)公司、汽車銷售商都是汽車消費(fèi)貸款保險(xiǎn)需要服務(wù)的對(duì)象。只有擁有一個(gè)完善的汽車消費(fèi)貸款保險(xiǎn)制度，才能平衡各方的利益。但目前我國(guó)汽車消費(fèi)貸款保險(xiǎn)制度中存在許多的內(nèi)容缺陷、利益失衡，導(dǎo)致不能將汽車消費(fèi)貸款保險(xiǎn)制度的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出來(lái)，因此建立健全的汽車消費(fèi)貸款保險(xiǎn)的法律和社會(huì)制度顯得尤為重要。本文從相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管力度的角度來(lái)論述汽車消費(fèi)貸款保險(xiǎn)合同法律關(guān)系的重新構(gòu)建。

關(guān)鍵詞：汽車保險(xiǎn)；汽車消費(fèi)貸款；保證保險(xiǎn)合同

保證保險(xiǎn)作為一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在2009 年新修訂的《保險(xiǎn)法》中被列出，然僅僅只是定義并沒(méi)有相對(duì)應(yīng)的法律和司法定論。這樣就知道導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司在處理相關(guān)事件沒(méi)有統(tǒng)一的法律標(biāo)準(zhǔn)，各部分只能自行摸索著解決的方案。在此情形下，保監(jiān)會(huì)應(yīng)對(duì)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展應(yīng)給予適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)和規(guī)范，不能放任自流，筆者根據(jù)自己多年從事車險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)得出分析總結(jié)出以下幾條建議。

一、對(duì)于汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同內(nèi)容的監(jiān)管

根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第95條的規(guī)定和2011年《保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)外擔(dān)保有關(guān)事項(xiàng)的通知》文件中要求保險(xiǎn)公司須在法律允許的范圍從事保險(xiǎn)活動(dòng)，不允許從事包括擔(dān)保等法律外的保險(xiǎn)活動(dòng)，所以對(duì)汽車貸款保險(xiǎn)合同保監(jiān)會(huì)應(yīng)采取嚴(yán)格審查的態(tài)度，且嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司將車險(xiǎn)辦成擔(dān)保。

現(xiàn)實(shí)中，保險(xiǎn)公司為了拓寬車帶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一般會(huì)與銀行聯(lián)合修改部分車險(xiǎn)合同，其中有些內(nèi)容是違反車保的本質(zhì)或車保的相關(guān)法律法規(guī)的。由于車貸險(xiǎn)可能帶動(dòng)其他保險(xiǎn)的銷售，所以部分保險(xiǎn)公司對(duì)銀行和汽車經(jīng)銷商分別提供加大責(zé)任和提高優(yōu)惠力度等形式累計(jì)銷售值，這樣無(wú)異于將保險(xiǎn)公司置于擔(dān)保人的位置上。

以上的這些現(xiàn)象使銀行置信貸管理法規(guī)于不顧，繼而出現(xiàn)了貸款逾期、貸款門檻無(wú)限下低，有些甚至為了滿足經(jīng)銷商的不合理要求而違反相關(guān)法律法規(guī)，帶來(lái)非常巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。這是造成汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)大且付賠率高的主要原因。

所以，作為監(jiān)管部門保監(jiān)會(huì)在加大嚴(yán)格要求保險(xiǎn)公司按照法律法規(guī)進(jìn)行做事的力度的同時(shí)給予違反規(guī)定操作的保險(xiǎn)公司和個(gè)人嚴(yán)厲懲罰。進(jìn)而督促保險(xiǎn)公司嚴(yán)格按照監(jiān)管部分制定的車貸條款進(jìn)行做事，嚴(yán)禁通過(guò)各種形式的協(xié)議更改其內(nèi)容。

二、明晰汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同主體保險(xiǎn)人的資質(zhì)條件

無(wú)論公司的業(yè)務(wù)能力和條件如何都可承擔(dān)車貸保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)是我最初我國(guó)汽車消費(fèi)貸款保險(xiǎn)的政策，但這一點(diǎn)是違背國(guó)際慣例的，在外國(guó)禁止一般保險(xiǎn)人在未經(jīng)許可的情況是不允許辦理保證保險(xiǎn)的，只有政府和專門精英保證業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理人可以辦理。這是由于保證保險(xiǎn)自身復(fù)雜和不易評(píng)估等特性決定的，所以保證保險(xiǎn)必須經(jīng)專業(yè)人員才能辦理，且必須保證保險(xiǎn)代理人自身有償付能力。

對(duì)此，我國(guó)也可以效仿國(guó)際慣例，對(duì)可辦理汽車消費(fèi)貸款保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司開展保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并由具備相關(guān)資質(zhì)的人員進(jìn)行專門辦理，進(jìn)而降低金融危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)。限制保證保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，并非所有汽車消費(fèi)貸款保險(xiǎn)的公司都可以經(jīng)營(yíng)，只有符合相關(guān)規(guī)定的保險(xiǎn)公司才可以經(jīng)營(yíng)。保監(jiān)會(huì)于2010年發(fā)布的《人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)定》中對(duì)保險(xiǎn)銷售公司和銷售人在保險(xiǎn)銷售過(guò)程中如何向保人解釋和相關(guān)流程都給予了詳細(xì)的規(guī)定，同時(shí)銀監(jiān)會(huì)也出臺(tái)了《汽車貸款管理辦法》規(guī)定銀行放貸應(yīng)遵循的詳細(xì)準(zhǔn)則。

三、制定汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同基本條款

由主管部門制定基本保險(xiǎn)條款的最大好處就是能夠達(dá)到適用法律標(biāo)準(zhǔn)上的統(tǒng)一，并使條款本身實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，擺脫地方政府的本位主義、地方主義的影響。商業(yè)保險(xiǎn)全國(guó)性主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率由主管部門制定。[ 1 ]韓國(guó)保險(xiǎn)法中就有約款規(guī)定，“如《私債保證保險(xiǎn)普通約款》《租賃保證保險(xiǎn)普通約款》《分期銷售保證保險(xiǎn)普通約款》”。[ 2 ]保監(jiān)會(huì)制定并發(fā)布的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》。

車貸險(xiǎn)目前雖然不是全國(guó)性質(zhì)的主要險(xiǎn)種，是也需要有清晰明確的法律法規(guī)去依循，但其現(xiàn)有的狀態(tài)是混亂無(wú)序的，這一點(diǎn)需要相關(guān)部分給予統(tǒng)一的規(guī)范和指導(dǎo)，否則很難正確的實(shí)施車貸險(xiǎn)。

汽車消費(fèi)貸款保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)事故、責(zé)任賠償、保人免責(zé)事項(xiàng)等義務(wù)都是車貸險(xiǎn)合同的基本條款，這些內(nèi)容都是關(guān)系當(dāng)事人切身利益的事情，但是這些內(nèi)容無(wú)論是在理論上還是在實(shí)踐中都存在很大的爭(zhēng)議，這時(shí)需要保監(jiān)會(huì)的中立性，只有保監(jiān)會(huì)制定相關(guān)的合同內(nèi)容些內(nèi)容才能平衡汽車代理商、汽車購(gòu)買人、銀行和保險(xiǎn)公司四方的利益，才能壯大車險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

玄玉慧（1984-），女，漢族，金融碩士，長(zhǎng)春汽車工業(yè)高等?？茖W(xué)校保險(xiǎn)教研室教師，研究方向：汽車保險(xiǎn)與理賠；

李博（1989-），男，金融碩士，漢族，長(zhǎng)春汽車工業(yè)高等?？茖W(xué)校汽車保險(xiǎn)教研室教師，研究方向：汽車保險(xiǎn)。