汽車保險詐騙防范機制研究

魏萌然

隨著改革開放的幾十年，中國綜合國力已躍居世界前列，經(jīng)濟社會建設取得了長足發(fā)展，人民生活水平也不斷提高。同時，我國的汽車數(shù)量大大增加，根據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)，到2019年底，中國的民用汽車保有量達到2.645億輛，比上年末增加了2122萬輛。然而，這伴隨著越來越多的汽車交通事故，根據(jù)公安部的數(shù)據(jù)，2019年全國共發(fā)生道路交通事故450254起，造成98738人死亡，469911人受傷，直接財產(chǎn)損失達18.8億元。在大量交通事故中，一些車主使用欺詐手段和不正當手段獲得賠償，給保險公司造成一定損失，甚至嚴重影響了保險業(yè)的正常運行。在此背景下，本文通過對中國汽車汽車保險市場的綜合分析和系統(tǒng)研究，總結中國汽車保險市場的現(xiàn)狀，闡述汽車保險詐騙的理論基礎、現(xiàn)象和成因。以此為基礎，從微觀、中觀、宏觀三個層面對我國汽車保險詐騙防范機制提出了對策和建議。

汽車保險詐騙不僅違反了保險經(jīng)營的公平、誠信原則，而且給保險公司帶來了經(jīng)濟損失，威脅到保險業(yè)的生存和發(fā)展，同時嚴重影響了社會氛圍，制約了社會主義精神文明建設，必須嚴厲打擊汽車保險詐騙行為。

一、汽車保險詐騙的定義及現(xiàn)狀分析

（一）汽車保險詐騙的定義

保險詐騙的定義如下：指蓄意使用保險合約從而獲得經(jīng)濟利益的行為，這一行為基于被保險人的不正當?shù)哪康?。而中國保險監(jiān)督管理委員會所稱保險詐騙，是指利用或假借保險合同謀取不法利益的行為，主要包括涉嫌保險金詐騙類、非法經(jīng)營類和合同詐騙類等。

隨著保險業(yè)的蓬勃發(fā)展，汽車保險在中國保險比例中的比重迅速提高。目前，中國法律對汽車保險詐騙的定義尚未明確，對于汽車保險詐騙的界定可歸納為：汽車保險詐騙是指汽車保險的投保人、被保險人未遵守誠信原則，故意期滿有關保險車輛的真實情況，或歪曲、掩蓋真實情況夸大損失程度，或故意制造、捏造保險事故造成保險標的的損害，以尋求保險賠償金的行為。

（二）我國汽車保險詐騙的現(xiàn)狀

根據(jù)有關資料統(tǒng)計，中國每年的汽車保險詐騙騙賠金額約占理賠金額的20%。以2018年為例，全國財產(chǎn)保險賠付支出約為5897.32億元，平均賠付率為47.23%，其中汽車保險賠付支出4402億元，約占74.64%。從以上數(shù)據(jù)可以粗略得出結論，2018年汽車保險詐騙造成的財險市場賠付率約為7.24%。以上數(shù)據(jù)充分反映了汽車保險詐騙對當前汽車保險市場的影響。

汽車保險詐騙不僅威脅著保險公司的生存和發(fā)展，嚴重破壞了保險市場秩序，而且威脅著消費者的正當利益。汽車保險詐騙既是道德問題，也是經(jīng)濟問題和法律問題。如果不防范汽車保險詐騙的發(fā)生，汽車保險市場將很難得到長足發(fā)展。

二、汽車保險詐騙的形成原因

目前，中國的汽車保險詐騙案件數(shù)量急劇上升，但是，由于各種問題，我們的汽車保險防范機制未能發(fā)揮顯著作用，使得在打擊力度增加的情況下，汽車保險詐騙非但沒有收斂反而更加猖獗，甚至還形成了專業(yè)的汽車保險詐騙團伙。

本文認為主要有以下幾點原因：

（一）根本原因

自保險業(yè)誕生以來，保險詐騙行為一直伴隨著。當汽車保險出現(xiàn)后，犯罪分子就將注意力轉(zhuǎn)向了汽車保險領域。汽車保險之所以吸引詐騙分子，是因為保險合同具有射幸性，即保險人并不必然履行賠付義務，射幸合同以不確定性事項為合同標的，為人們常說的“碰運氣”。該機制是汽車保險詐騙的重要現(xiàn)實基礎。

由于人的貪婪本性和對保險的認識不足，大眾往往從個人的理財角度來看待保險，認為支出了保險費就一定得得到回報，為了與保險公司“扯平賬務”，投保人或被保險人會毫不猶豫進行汽車保險詐騙。另外，保險固有的信息不對稱和汽車保險標的的復雜性，也使得汽車保險詐騙不斷發(fā)生。

（二）外部原因

從表面上看，保險人是擁有強大財力的保險公司，投保人或被保人只是社會的普通成員，同時一些人汽車保險詐騙是沒有受害者的游戲、是可以原諒的過錯，這樣的一種社會氛圍使詐騙分子無所畏懼。從而導致在處理汽車保險詐騙方面存在弊端：

首先，法律對汽車保險詐騙行為制裁薄弱。盡管中國的《刑法》和《保險法》明確了對保險詐騙的處罰，但實際上，相關部門常常不能較好的處理詐騙分子。從保險公司的角度來看，基于證據(jù)，需要派出專門人員來處理汽車保險詐騙，如果詐騙金額太少，則可能會使保險公司“賠錢”。從司法機關的角度來看，汽車保險詐騙是以“結果”來進行處罰，也就是說，只有當詐騙分子獲賠后，才能對罪犯定罪。因此，大量的汽車保險詐騙事件事實上得不到有力的懲罰，并且一定程度縱容了汽車保險詐騙事件的發(fā)生。

其次，中國保監(jiān)會對汽車保險詐騙監(jiān)管并不嚴格。近年來，“高保低賠”和“霸王條款”的現(xiàn)象在我國保險市場中不斷出現(xiàn)，引起了社會的廣泛關注，盡管一些專家解釋其條款的合理性，但仍然不能為公眾接受。作為保險條款的最終審批機構，保監(jiān)會對公眾質(zhì)疑的保險條款有著不可推卸的責任。目前，中國對保險公司的審核過于寬松，導致汽車保險市場供給增加，為了競爭，保險公司會不惜以造假違法的手段打“價格戰(zhàn)”，這間接導致了汽車保險詐騙的不斷出現(xiàn)。

最后，中國尚未建立完善的社會信用體系。在現(xiàn)行制度下，個人信用記錄普遍缺乏、誠信數(shù)據(jù)極端分散并相互屏蔽，缺乏失信處分機制，汽車保險詐騙分子缺乏個人信用不會帶來太大影響，一定程度上容許了汽車保險詐騙行為。

（三）內(nèi)部原因

一方面，汽車保險部門的管理和內(nèi)部控制制度不健全。主要表現(xiàn)如下：1.承包核保不嚴。在承包過程，為了吸納客戶，保險公司對于業(yè)務往往來者不拒，為汽車保險詐騙埋下了隱患。在核保環(huán)節(jié)，一些業(yè)務員素質(zhì)不高，缺乏核保手段和核保技能，核保只是一種形式，甚至沒有驗車就承保車輛。2.理賠不嚴。由于汽車保險詐騙的隱蔽特征和披著“保單”這層合法的外衣，許多保險公司未進行搜集出險時的第一手信息，也未深入調(diào)查，通常對一些小額的可疑賠付采取通融賠付，給一些詐騙分子以可乘之機。

另一方面，汽車保險行業(yè)的信息交流并不暢通。隨著中國保險公司的增多，汽車保險業(yè)的競爭也日趨激烈。為了利益，各個公司將其客戶信息和理賠資料視為商業(yè)秘密，同行之間互不通氣，使得詐騙分子的詐騙行為屢屢成功。

三、汽車保險詐騙防范機制的對策建議

面對日益嚴重的汽車保險詐騙情況，保險公司應根據(jù)汽車保險詐騙的不同特點總結經(jīng)驗，采取針對汽車保險詐騙成因的措施，防止汽車保險詐騙的蔓延。

本文總結了針對汽車保險詐騙的防范措施，歸結成微觀、中觀、宏觀三個層面：

（一）微觀層面——保險公司

1.加強汽車保險部門管理和內(nèi)控制度建設。（1）在承保核保過程中，保險公司應加強風險評估，加快微機簽單步伐，并更多的采用防偽保單。（2）在保險理賠過程中，一是建立報案登記制度和案件進行制度;二是建立雙人查勘制度和對查勘人員發(fā)現(xiàn)現(xiàn)場假案的獎勵制度;三是改進汽車保險的定損流程;四是充分核實事故責任相關證明;五是建立健全理賠管理監(jiān)督機制。其次，保險公司還應做好以下工作：第一，增加防范汽車保險詐騙工作的投入，為反汽車保險詐騙分配人力：第二，加強理賠隊伍建設，提高保險代理從業(yè)人員素質(zhì);第三，完善內(nèi)部監(jiān)控機制，罰款和開除參與汽車保險詐騙的員工，并在行業(yè)內(nèi)通報;第四，改善保單，完善汽車保險產(chǎn)品。

2.加強與有關部門的合作。第一，加強汽車保險同業(yè)間合作，建立不泄露商業(yè)機密的信息共享機制。第二，加強與政法部門合作，應對汽車保險詐騙事件，保險公司應依法處理，對于有行政責任的詐騙分子，應與相關部門配合處理;對構成犯罪的，應配合相關部門將詐騙分子繩之以法。第三，加強與司法鑒定部門的合作，從科學角度尋找汽車保險詐騙的證據(jù)。第四，加強與警方合作，可充分利用城市道路交通監(jiān)控系統(tǒng)取證，同時可借助警方的刑事偵查優(yōu)勢，有效防范汽車保險詐騙。

3.加強技術創(chuàng)新在汽車保險詐騙防范機制中的應用。例如，建立理賠公共查詢網(wǎng)站可以將理賠全過程處于公眾監(jiān)督之下，同時建立理賠數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，可以篩選出可疑案件，提高對詐騙分子的打擊水平。

（二）中觀層面——行業(yè)組織

1.建立商業(yè)汽車保險信息平臺。各家保險公司在不泄露商業(yè)機密的前提下公開汽車保險承保、理賠等信息，一方面可以有效解決保險公司之間存在的信息不對稱問題，另一方面便于將數(shù)據(jù)提供給保監(jiān)會進行實施監(jiān)管。

2.建立全國統(tǒng)一的反汽車保險詐騙機構和信息平臺。在平臺內(nèi)構建消費者信用評級汽車保險制度，以方便解決保險公司之間存在信息不對稱的問題，并專門建立一個以特別調(diào)查科為主體的反汽車保險詐騙監(jiān)督機構，避免消費者出現(xiàn)道德風險。

3.加強行業(yè)組織與汽車修理廠、醫(yī)院的合作。首先鼓勵汽車修理商規(guī)范代理，防止詐騙分子與修理廠聯(lián)手詐騙，并擬定醫(yī)療費用標準，防止詐騙分子獲得非法利益。

（三）宏觀層面——政府

1.建立健全保險法律法規(guī)，加強執(zhí)法。在現(xiàn)有法律制度的基礎上，建立健全相應的刑事、民事、行政法律、法規(guī)及實施細則，強化汽車保險詐騙行為的法律責任，加大執(zhí)法力度，嚴格查處汽車保險詐騙。

2.宣傳汽車保險詐騙的危害，發(fā)揮公眾監(jiān)督的作用。公眾對汽車保險詐騙持寬容態(tài)度，主要原因是缺乏保險知識和對汽車保險詐騙的危害認識，政府應通過媒體引導公眾了解汽車保險詐騙的危害，糾正社會風氣，并引導公眾監(jiān)督汽車保險詐騙，對揭發(fā)、舉報汽車保險詐騙的單位或個人予以一定的獎勵，從而形成社會反汽車保險詐騙的氛圍。

3.完善社會信用體系。對參保對象保險信用等級在體系內(nèi)進行分類，健全守信激勵和失信懲戒機制，提高參保對象的誠信意識和信用水平，在全社會形成守信光榮、失信可恥的社會氛圍，創(chuàng)造良好的保險信用環(huán)境。

四、結語

本文針對我國汽車保險賠付業(yè)務居高不下、汽車保險詐騙現(xiàn)象層出不窮這一熱點話題，給出對我國汽車保險詐騙防范機制的對策建議，這是本論文研究的現(xiàn)實意義所在。

（作者單位：西北民族大學經(jīng)濟學院）