大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下的我國平臺(tái)金融發(fā)展趨勢(shì)探析

任秋菊

【摘 要】平臺(tái)金融是指企業(yè)基于自身電商平臺(tái)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)提供資金融通、支付、投資和信息中間服務(wù)的新型綜合性金融業(yè)務(wù)服務(wù)，或企業(yè)整合各種電商平臺(tái)積聚的大數(shù)據(jù)流， 組成金融服務(wù)平臺(tái)。首先本文分析了金融大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)，其次講述了大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下對(duì)平臺(tái)金融的具體影響，然后探析了未來平臺(tái)金融在大數(shù)據(jù)背景下的發(fā)展趨勢(shì)。最后，就全文做出總結(jié)。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)；平臺(tái)金融；互聯(lián)網(wǎng)

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，對(duì)我國傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了一定的沖擊，傳統(tǒng)金融企業(yè)開展平臺(tái)金融業(yè)務(wù)模式已成為時(shí)代發(fā)展的需要。近些年來，隨著大數(shù)據(jù)理念和技術(shù)的不斷深化，開始逐漸被運(yùn)用我國平臺(tái)金融中。在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，我國平臺(tái)金融服務(wù)及業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生了巨大的變化。分析這些變化，探析大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下我國平臺(tái)金融在今后的發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)我國金融行業(yè)的發(fā)展有著重要意義。

一、金融大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)

1.數(shù)據(jù)龐大

數(shù)據(jù)量龐大是金融“大數(shù)據(jù)”的特點(diǎn)之一。我國金融行業(yè)自改革開放以來就得到快速發(fā)展，到了21世紀(jì)更是節(jié)節(jié)攀升。過去形勢(shì)中，我國金融行業(yè)主要是通過企業(yè)內(nèi)部局域網(wǎng)建設(shè)金融信息服務(wù)平臺(tái)，這種信息服務(wù)平臺(tái)為客戶提供了企業(yè)的各種數(shù)據(jù)、信息及服務(wù)。然而，由于金融行業(yè)本身的特質(zhì)，導(dǎo)致該行業(yè)發(fā)展至今所產(chǎn)生的各類數(shù)據(jù)都必須保存起來。在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)快速發(fā)展的今天，金融行業(yè)的規(guī)模逐漸擴(kuò)大。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，金融行業(yè)信息服務(wù)系統(tǒng)不斷升級(jí)、創(chuàng)新，各類數(shù)據(jù)也顯著增加，造就了現(xiàn)階段數(shù)據(jù)龐大的局面。

2.數(shù)據(jù)質(zhì)量高

數(shù)據(jù)質(zhì)量高同樣也是金融“大數(shù)據(jù)”的特點(diǎn)之一。由于金融行業(yè)本身的特殊性，對(duì)各類數(shù)據(jù)的敏感程度較高，優(yōu)質(zhì)的、完整的、真實(shí)的數(shù)據(jù)才能被行業(yè)企業(yè)所利用，否則可能觸發(fā)一定程度上的風(fēng)險(xiǎn)。過去階段中，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)沒有得到普及前，一些金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行數(shù)據(jù)管理時(shí)，大多采用手工管理的模式，這種模式存在一定的問題，如漏記、錯(cuò)記等?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)得到普及之后，企業(yè)逐漸由過去手工管理模式逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樾畔⒒墓芾砟Ｊ?。信息化管理模式下，?duì)于數(shù)據(jù)的記錄、核算、分析、管理都有了質(zhì)的改變，從而提升了金融行業(yè)數(shù)據(jù)質(zhì)量。但在這一過程中，由于數(shù)據(jù)管理方式的轉(zhuǎn)變帶來了巨大的工作量，導(dǎo)致一些問題出現(xiàn)，轉(zhuǎn)存數(shù)據(jù)和部分原始數(shù)據(jù)存在偏差。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下對(duì)平臺(tái)金融的影響

1.優(yōu)化服務(wù)模式

大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，平臺(tái)金融的服務(wù)模式得到顯著的優(yōu)化。過去階段中，金融服務(wù)大多都是通過人工進(jìn)行，這種服務(wù)模式效率低、時(shí)間長、流程多，在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)普及的今天，已經(jīng)逐漸被時(shí)代所淘汰，以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)等一些現(xiàn)代化技術(shù)為基礎(chǔ)的平臺(tái)金融服務(wù)開始登上舞臺(tái)。這種金融服務(wù)模式給金融企業(yè)及客戶帶來了很大的便利，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，使整個(gè)服務(wù)流程自動(dòng)化進(jìn)行，計(jì)算數(shù)據(jù)、評(píng)價(jià)效益的精準(zhǔn)程度都有著顯著的提升。并且大數(shù)據(jù)技術(shù)可用于分析客戶群體的各種需求，金融企業(yè)通過分析這些需求，針對(duì)性的進(jìn)行金融服務(wù)，從而提高金融服務(wù)的效率。

2.優(yōu)化業(yè)務(wù)過程

優(yōu)化業(yè)務(wù)過程，減少金融交易的時(shí)間。過去形勢(shì)下，我國的金融行業(yè)業(yè)務(wù)過程復(fù)雜，通常從業(yè)務(wù)審批到完成業(yè)務(wù)需要很長一段時(shí)間，并且在這一過程中，由于人工管理存在的各種弊端，如對(duì)客戶的信用評(píng)估不到位等，導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)時(shí)常伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，這一問題得到了很好的改善，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)客戶的信用進(jìn)行科學(xué)合理的評(píng)估，并且按照一定規(guī)則進(jìn)行業(yè)務(wù)排序，從而自動(dòng)化完成業(yè)務(wù)交易。

3.業(yè)務(wù)決策更加科學(xué)合理

業(yè)務(wù)決策更加科學(xué)合理也是大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下對(duì)平臺(tái)金融帶來的影響之一。過去形勢(shì)下，金融業(yè)務(wù)決策主要是通過人工評(píng)價(jià)得出，這種決策方式的合理性取決于決策者的眼光、專業(yè)水平以及經(jīng)驗(yàn)。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)金融業(yè)務(wù)決策，通過對(duì)客戶信用進(jìn)行合理化分析，對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)性評(píng)估，從而制定最為精準(zhǔn)的業(yè)務(wù)決策。并且由于這一系列過程使用過計(jì)算機(jī)自動(dòng)完成，很大程度上減少了人工成本，加快了決策效率。

4.滿足個(gè)性化金融需求

大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，平臺(tái)金融服務(wù)滿足了客戶個(gè)性化金融需求。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，金融企業(yè)可以實(shí)時(shí)對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)估及業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而快速?zèng)Q定是否放貸。通過分析客戶的金融需求來快速制定資金匹配方案。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可針對(duì)不同客戶群體提供不同的金融服務(wù)，從而滿足不同客戶的需要，避免了過去服務(wù)模式下繁瑣且復(fù)雜的服務(wù)過程。并且，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來分析客戶信用不僅僅是通過金融信息，還會(huì)分析客戶的社交信息等，從而做到全方位的客戶信用評(píng)估。

5.決策精細(xì)準(zhǔn)確， 管控金融風(fēng)險(xiǎn)

基于大數(shù)據(jù)技術(shù)基礎(chǔ)上的金融業(yè)務(wù)決策更科學(xué)、更合理、更客觀， 能從源頭上降低甚至阻斷壞賬。大數(shù)據(jù)金融能夠完成信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、欺詐識(shí)別等問題。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)建立很多模型，不僅可以替代人工的風(fēng)險(xiǎn)管控， 甚至可以自動(dòng)生成預(yù)警閥值。另外， 由于貸款、支付、眾籌等業(yè)務(wù)是發(fā)生在金融持久閉環(huán)的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)內(nèi)部， 有利于預(yù)警和防范違約風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)， 基于這些交易行為基礎(chǔ)上的大數(shù)據(jù)金融也可以實(shí)時(shí)得出違約率、信用評(píng)級(jí)等指標(biāo)， 有利于整個(gè)金融體系風(fēng)險(xiǎn)管控。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下我國平臺(tái)金融發(fā)展趨勢(shì)探析

1.信用擔(dān)保模式成為主流

在我國電商企業(yè)的發(fā)展過程中，獲取到大量的客戶數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)用于反映客戶的信用情況具有較高的精準(zhǔn)度。隨著電商企業(yè)的不斷發(fā)展，大多數(shù)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上閑置了大量的資金，大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，通過分析客戶數(shù)據(jù)，評(píng)價(jià)客戶信用情況，從而為客戶提供一定限額的貸款業(yè)務(wù)，使大力閑置資金發(fā)揮效益。并且一些銀行等金融機(jī)構(gòu)可通過電商企業(yè)給出的客戶信用等級(jí)來為該客戶設(shè)置一定貸款限額。如通過支付寶中芝麻信用來劃分客戶信用等級(jí)，廣發(fā)銀行、招聯(lián)消費(fèi)經(jīng)融、螞蟻金服等金融機(jī)構(gòu)根據(jù)這些信用等級(jí)合理給出一定的貸款限額，從而為這些個(gè)人客戶提供便捷的、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，金融客戶的各類信息都顯示在互聯(lián)網(wǎng)之中。分析這些信息，可合理評(píng)估出客戶的信用等級(jí)以及還債能力，分析出來的結(jié)果可被金融機(jī)構(gòu)所采納，為相關(guān)金融業(yè)務(wù)決策提供科學(xué)的依據(jù)。這種信用擔(dān)保模式在今后的平臺(tái)金融發(fā)展中，會(huì)逐漸成為主流，對(duì)促進(jìn)我國平臺(tái)金融提高其服務(wù)效率及質(zhì)量有著重要意義。

2.搭建統(tǒng)一的信用基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)

搭建統(tǒng)一的信用基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)也是平臺(tái)金融的未來發(fā)展趨勢(shì)之一。我國互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在近些年來得到快速發(fā)展，但各方面建設(shè)并沒有完善，導(dǎo)致發(fā)展水平存在一定的不均勻，在這樣的背景下，我國金融行業(yè)逐漸了解到與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深度融合的重要性?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)深入融合，從而促進(jìn)我國平臺(tái)金融的快速發(fā)展。目前，我國一些小型的金融企業(yè)還無法建立自身的信用平臺(tái)，使之在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景中缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力。在今后的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展浪潮中，中小型企業(yè)并將展開合作，共同建造統(tǒng)一的信用基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)，從而滿足各合作企業(yè)間的需要。中小型企業(yè)也可以乘坐大型企業(yè)的巨輪，通過和大型企業(yè)間的合作來補(bǔ)充自身的不足，并促進(jìn)雙方共同發(fā)展。

3.各行業(yè)跨界發(fā)展

各行業(yè)跨界發(fā)展同樣也是大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下平臺(tái)金融的未來發(fā)展趨勢(shì)。近些年來，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的效益十分巨大，導(dǎo)致一些傳統(tǒng)行業(yè)被吸引進(jìn)來。這些傳統(tǒng)行業(yè)本身擁有巨大的資金，并且實(shí)力雄厚，進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域后更是如魚得水。并且利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可為傳統(tǒng)企業(yè)的發(fā)展帶來一定的促進(jìn)作用，為傳統(tǒng)企業(yè)的發(fā)展決策提供優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。通過大數(shù)據(jù)金融，各行業(yè)之間的信息也逐漸突破傳統(tǒng)的限制，開始逐漸融合起來，這些融合起來的信息反映出來了社會(huì)、市場(chǎng)的不同需求和喜好，各行業(yè)之間合理利用這些信息，從而起到趨利避害的作用。

四、總結(jié)

近年來，隨著我國金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，金融大數(shù)據(jù)一詞逐漸進(jìn)入到我國的金融領(lǐng)域之中。金融大數(shù)據(jù)具有數(shù)據(jù)龐大及數(shù)據(jù)精準(zhǔn)的特點(diǎn)，我國平臺(tái)金融服務(wù)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)有效的優(yōu)化了服務(wù)模式和業(yè)務(wù)過程，使業(yè)務(wù)決策更加科學(xué)合理，并且很大程度上滿足了客戶的個(gè)性化需求?？傊诮窈蟮碾A段中，各企業(yè)間要不斷完善互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，從而推進(jìn)企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)我國金融領(lǐng)域的進(jìn)步。

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