現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的新型金融服務(wù)模式探索

高彥彬

摘要：現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展導(dǎo)致多元化金融需求，包括信貸需求、保險需求和期貨需求。面對我國當前農(nóng)業(yè)金融服務(wù)模式存在的諸多不足，要建立現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)新型金融服務(wù)模式應(yīng)該構(gòu)建“三維結(jié)構(gòu)模型”：一是以農(nóng)業(yè)信貸體系奠定農(nóng)業(yè)新型金融服務(wù)模式的基礎(chǔ)平臺；二是以農(nóng)業(yè)保險體系為基點形成農(nóng)業(yè)風險防范與分散的路徑及方式；三是以農(nóng)產(chǎn)品期貨市場體系為依托，演繹期貨市場促進現(xiàn)代訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展的新機制。

關(guān)鍵詞：現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)；新型金融服務(wù)模式；三維結(jié)構(gòu)模型

2016年3月5日，第十二屆全國人民代表大會第四次會議的《政府工作報告》中提出，我國“十三五”時期主要目標任務(wù)之一是“推進新型城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化”，“到2020年，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平明顯提高”。在加快我國現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的過程中，有必要積極創(chuàng)新金融服務(wù)模式，為現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)提供強有力的金融支持。

一、現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的金融需求

（一）信貸需求

隨著現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)逐步推進，我國農(nóng)業(yè)日益趨向于專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化和技術(shù)化。其中的每個環(huán)節(jié)對資金都有大量需求，比如，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷增強，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐漸向資本密集型和技術(shù)密集型方向發(fā)展，需要大規(guī)模的資金支持；個體農(nóng)民經(jīng)營量小而分散，需要經(jīng)常性的小額信貸；那些種植企業(yè)和種養(yǎng)大戶需要大額資金投入。因此造成了農(nóng)業(yè)信貸資金需求總量不斷增加。

（二）保險需求

農(nóng)業(yè)是通過培育動、植物而取得產(chǎn)品的產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)周期較長，生產(chǎn)地域廣闊，涉及人口眾多，不確定因素較多，不僅面臨自然風險，而且面臨市場風險和技術(shù)風險。每一次自然災(zāi)害或意外事故的發(fā)生，都給國民的生命財產(chǎn)造成巨大損失，嚴重地影響了農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)步增長和人民生活的安定。在我國現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的推進過程中，為了防范農(nóng)業(yè)風險、災(zāi)后迅速恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，客觀上要求完善農(nóng)業(yè)保險的風險分散、損失補償機制。

（三）期貨需求

一是農(nóng)產(chǎn)品期貨具有價格發(fā)現(xiàn)功能。因為農(nóng)產(chǎn)品期貨交易的參與者人數(shù)眾多，比如：農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、運輸者、加工者和投機者等，他們依據(jù)自身掌握的信息資源和主觀判斷報出單個價格，參與眾多交易者的競價。利用期貨交易所公開透明的交易系統(tǒng)，諸多因素共同促進了公正價格的形成；二是農(nóng)產(chǎn)品期貨具有套期保值功能。由于農(nóng)產(chǎn)品可以在現(xiàn)貨市場和期貨市場同時交易，兩個市場的價格經(jīng)過頻繁變動最終會趨于一致。套期保值者可以分別在期貨市場和現(xiàn)貨市場上操作規(guī)模相同而方向相反的交易，形成一種風險對沖機制?？傊r(nóng)產(chǎn)品期貨的價格發(fā)現(xiàn)功能可以較為準確地反映國內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品的供求關(guān)系，農(nóng)產(chǎn)品期貨的套期保值功能可以維護農(nóng)產(chǎn)品市場的穩(wěn)定發(fā)展。因此，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)迫切需要大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場。

二、我國農(nóng)業(yè)金融服務(wù)模式的不足

（一）農(nóng)業(yè)信貸的問題

1. 農(nóng)業(yè)信貸體系不完善。目前我國有正規(guī)金融機構(gòu)和小額信貸組織兩大類機構(gòu)提供農(nóng)業(yè)信貸。但是這些金融機構(gòu)在農(nóng)業(yè)信貸方面的服務(wù)力度還有待加強。有的機構(gòu)業(yè)務(wù)局限于部分農(nóng)產(chǎn)品的收購和儲備資金的供給，對于其他的一般農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生活幾乎不提供資金支持，支農(nóng)服務(wù)意識淡化，對“三農(nóng)”支持力度越來越小。又由于農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模小，成本高，收益低，許多金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)貸款審核更加嚴格，甚至于不愿擴大農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)。

2. 信貸管理和執(zhí)行能力較低。部分農(nóng)業(yè)貸款屬于政府扶貧貼息貸款，目的是幫助貧困農(nóng)民擺脫資金對生產(chǎn)生活的限制。但是實踐證明，此類低息或無息款項是廉價資源，容易引起尋租現(xiàn)象，貸款資源根本到不了需要的人手中。此外，在我國農(nóng)村，信貸電子化建設(shè)滯后，由于規(guī)模小、成本高、無抵押等特點，農(nóng)業(yè)貸款項目收益普遍不高、風險偏大，導(dǎo)致金融機構(gòu)對農(nóng)民的貸款積極性不高，手續(xù)比較繁瑣，辦理效率低，業(yè)務(wù)進展緩慢，產(chǎn)品種類不能像其他市場那樣豐富。

3. 農(nóng)村信用建設(shè)滯后。我國農(nóng)民大部分文化程度低，金融和信用意識比較薄弱。再加上我國農(nóng)村金融發(fā)展起步晚，征信體系尚未建立，擔保機制不健全，因此總體來講農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境相對較差。

（二）農(nóng)業(yè)保險的問題

1. 農(nóng)民保險意識薄弱。文化程度偏低的農(nóng)民是農(nóng)業(yè)保險的主要參與者，但他們對保險的不了解和不重視是我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展一直以來的主要難題。長期以來，我國農(nóng)民都具有比較強烈的小農(nóng)意識，對自然災(zāi)害抱有聽天由命的消極態(tài)度。這些原因在很大程度上制約了農(nóng)民對參與農(nóng)業(yè)保險的積極性，進一步阻礙我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

2. 缺乏專業(yè)農(nóng)業(yè)保險人員。農(nóng)業(yè)保險的對象大部分是種植物或養(yǎng)殖物，生長發(fā)育情況復(fù)雜，受自然災(zāi)害的影響較大，損失和受災(zāi)程度等都很難準確界定。另外農(nóng)業(yè)保險的保險金額、保險費率也很難確定，所要賠付的損失更是難以估算。因此，農(nóng)業(yè)保險要想更好地發(fā)展，必須要有全面的專業(yè)技術(shù)和工作人員。我國農(nóng)業(yè)保險起步較晚，之前發(fā)展又沒有受到足夠的重視，目前在農(nóng)業(yè)風險檢測、定價及產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)上皆較為落后。而既有扎實的農(nóng)業(yè)知識又熟悉保險理論、全心全意服務(wù)于農(nóng)民的高素質(zhì)專業(yè)人員又極少，這嚴重影響了我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)水平的提高。

3. 缺乏相關(guān)法律法規(guī)。我國沒有明確農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)是政策性保險，如果僅把其定義為商業(yè)性保險，低投保率、高賠付率的特點又很難使商業(yè)保險機構(gòu)獲得利潤，違背了商業(yè)保險機構(gòu)通過開展農(nóng)業(yè)保險項目獲取利潤的初衷，很大程度上降低了這些機構(gòu)對農(nóng)業(yè)保險項目的積極性，甚至逐漸退出農(nóng)業(yè)保險市場，導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展嚴重受挫。農(nóng)業(yè)保險的快速平穩(wěn)發(fā)展離不開完善的法律體系的支撐，而我國農(nóng)業(yè)保險并沒有得到國家立法機構(gòu)的重視，相關(guān)方面的法律建設(shè)還不夠完善。各保險機構(gòu)只能根據(jù)保監(jiān)會的相關(guān)指示精神進行農(nóng)業(yè)保險工作，在實施過程中存在一定的漏洞和盲點，使得在農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營過程中隨意性過大，缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)的約束和讓農(nóng)民信服的有效依據(jù)，嚴重阻礙了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

（三）農(nóng)產(chǎn)品期貨的問題

1. 農(nóng)產(chǎn)品期貨市場體系不健全。我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)民多、分布廣，農(nóng)產(chǎn)品種類多、規(guī)模小。在這樣一個環(huán)境下，建立一個有序高效的農(nóng)產(chǎn)品期貨市場比較困難。近年來，我國政府一直在努力建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品市場體系，但由于現(xiàn)實情況，我國農(nóng)產(chǎn)品市場信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和市場的組織化程度仍然比較落后。雖然我國農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的發(fā)展已初見成效，但由于發(fā)展不全面，沒有發(fā)揮其應(yīng)有的功能。除此之外，農(nóng)產(chǎn)品進入市場的機會受到限制，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)很難利用該市場規(guī)避現(xiàn)貨市場上的風險，再加上市場上農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量標準體系也不是很完善，農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的發(fā)展受到嚴重限制。

2. 期貨市場對經(jīng)濟的指引作用有待提高。前面介紹期貨市場的基本功能有兩個，其中一個是價格發(fā)現(xiàn)，是說期貨市場能夠直接反映出大宗商品在現(xiàn)貨市場上未來價格的走勢，甚至可以反映整個實體經(jīng)濟的情況，是整體經(jīng)濟的晴雨表。然而經(jīng)研究發(fā)現(xiàn)，不同品種期貨與現(xiàn)貨價格相關(guān)程度是不同的，雖然部分產(chǎn)品期貨價格與現(xiàn)貨價格相關(guān)程度很高，對經(jīng)濟具有很強的指導(dǎo)作用，但綜合來看，我國農(nóng)產(chǎn)品期貨市場是弱有效市場，具有一定價格發(fā)現(xiàn)功能，但價格發(fā)現(xiàn)功能呈現(xiàn)出弱式有效，對經(jīng)濟的指引作用并不明顯。

3. 上市交易品種不夠豐富。雖然截至到2014年，我國農(nóng)產(chǎn)品期貨交易品種已達到18種，但相對于我國巨大的農(nóng)產(chǎn)品市場來說依舊顯得比較渺小。有限的交易品種使得很多產(chǎn)品的價格風險沒有轉(zhuǎn)移的機會，遠遠不能滿足眾多進行套期保值交易來規(guī)避現(xiàn)貨市場價格風險的生產(chǎn)經(jīng)營者的需求，制約了期貨市場套期保值作用的發(fā)揮。另外，部分品種成交量和成交金額都非常小，甚至成為無人問津的“僵尸產(chǎn)品”，以至于它們很難實現(xiàn)價格發(fā)現(xiàn)、套期保值、資源配置等功能，其中大部分價格與現(xiàn)貨價格相關(guān)度也不高，很難對相關(guān)產(chǎn)業(yè)起到指引作用，甚至?xí)`導(dǎo)企業(yè)生產(chǎn)，從而造成損失。

三、現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)金融服務(wù)模式的創(chuàng)新

現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)新型金融服務(wù)模式應(yīng)該是“三維結(jié)構(gòu)模型”，包括三項基本內(nèi)容：一是以農(nóng)業(yè)信貸體系奠定農(nóng)業(yè)新型金融服務(wù)模式的基礎(chǔ)平臺；二是以農(nóng)業(yè)保險體系為基點形成農(nóng)業(yè)風險防范與分散的路徑及方式；三是以農(nóng)產(chǎn)品期貨市場體系為依托，利用期貨規(guī)避風險與發(fā)現(xiàn)價格的功能，演繹期貨市場促進現(xiàn)代訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展的新機制。據(jù)此，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)新型金融服務(wù)模式創(chuàng)新建議如下。

（一）關(guān)于農(nóng)業(yè)信貸的建議

一是各級政府和有關(guān)部門要出臺和實施可行的優(yōu)惠政策，鼓勵農(nóng)業(yè)資金回流到農(nóng)村，制止農(nóng)村資金外流現(xiàn)象。二是建立多層次、多元化的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)，鼓勵各種信貸資金進入農(nóng)村金融領(lǐng)域，營造良性的農(nóng)村競爭性信貸市場環(huán)境。三是要完善農(nóng)村金融網(wǎng)點的布局，暢通信貸供求渠道。四是完善農(nóng)業(yè)信貸管理模式，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)金融經(jīng)營理念、服務(wù)宗旨和運作方式。五是豐富農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)對象，提高金融機構(gòu)辦理信貸業(yè)務(wù)的效率和效力。六是建立完善的農(nóng)村信用體系，規(guī)范農(nóng)村信貸的信用評級制度，大力宣傳信用知識，培養(yǎng)農(nóng)民的金融意識和信用意識。

（二）關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的建議

一是明確農(nóng)業(yè)保險的政策性。農(nóng)業(yè)保險的特點決定了農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)是在政策支持下，政府部門進行補貼、稅收優(yōu)惠、再保險等強制性干預(yù)的模式。二是出臺具有針對性和合理性的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，作為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的前提和保障，才能使農(nóng)業(yè)保險做到有法可依、依法經(jīng)營并且得以發(fā)展壯大。三是增加農(nóng)民的保險意識。政府機構(gòu)和保險公司應(yīng)做好宣傳工作，通過廣播、電視、報刊、網(wǎng)絡(luò)等媒介大力宣傳農(nóng)業(yè)保險的好處及相關(guān)政策，讓農(nóng)民相信投保農(nóng)業(yè)保險對他們是有切身利益的，增強他們對風險的防范意識。四是培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員。應(yīng)該增加對農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員的培訓(xùn)，定期對農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員進行相關(guān)理論知識的教育培訓(xùn)，使他們熟練掌握基礎(chǔ)知識，從理論知識再到實際工作上，切實全面提高從業(yè)人員的能力和素質(zhì)。

（三）關(guān)于農(nóng)產(chǎn)品期貨的建議

一是提高農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的組織化程度。政府、期貨交易所和中國期貨業(yè)協(xié)會要共同努力，積極改善我國農(nóng)產(chǎn)品市場信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，提高市場的組織化程度，一起打造一個健全的期貨交易體系。二是政府部門要統(tǒng)籌規(guī)劃，建立有效的監(jiān)管制度。期貨交易所奉行“加強監(jiān)管、放松管制”的原則，放款市場準入原則，同時采取有效措施維護交易所日常營運秩序。三是要擴大期貨市場規(guī)模，完善期貨市場結(jié)構(gòu)。通過做深做細現(xiàn)有上市品種，不斷拓展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的服務(wù)領(lǐng)域，深化市場對農(nóng)產(chǎn)品期貨的服務(wù)功能，更好地發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場。四是豐富農(nóng)產(chǎn)品期貨上市品種，增加大宗產(chǎn)品交易量。在政策上應(yīng)該建立一個健全的新品種上市機制，政府適當減少干預(yù)，依靠市場的力量形成自己的價格體系和經(jīng)營特色，要開發(fā)交易量比較大的大宗農(nóng)產(chǎn)品，對于那些上市條件成熟的、在國民經(jīng)濟中作用明顯的、關(guān)系國計民生的農(nóng)產(chǎn)品要盡快上市。

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*基金項目：河南省政府決策研究招標課題（2015B273）。

（作者單位：河南理工大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院）