新時(shí)期農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)貸款風(fēng)險(xiǎn)探析

李素紅

摘 要：農(nóng)村商業(yè)銀行在扶持中小企業(yè)發(fā)展以及促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)進(jìn)步等方面起到重要作用，但是由于我國銀行體系存在制度方面的特殊性，國有商業(yè)銀行在金融市場中占據(jù)主導(dǎo)地位，使得大部分學(xué)者忽略了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要通過不斷完善來提高其管理水平。因此，文章主要針對農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理問題展開分析，并提出相應(yīng)的措施，保障農(nóng)村商業(yè)銀行的平穩(wěn)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；地區(qū)經(jīng)濟(jì)

一、農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理的目的及意義

從我國金融市場發(fā)展歷史來看，我國金融市場發(fā)展時(shí)間較短，各種體系及制度與西方發(fā)達(dá)國家相比仍存在許多不足之處，存在大量不良貸款。自改革開發(fā)以來，我國積極開展與西方國家的交流，引進(jìn)了國外先進(jìn)的管理理論和制度，并結(jié)合我國國情，制定了針對性管理方法，有效降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)。大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行都是在農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上發(fā)展而來，通過吸收投資者，建立股份制商業(yè)銀行。銀行經(jīng)濟(jì)活動本身存在較大的風(fēng)險(xiǎn)性，其本金較少，主要通過銀行信用，吸收人民的閑置資金，然后將這些資金統(tǒng)籌起來，借貸給信譽(yù)良好的客戶或投資一些經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目。農(nóng)村商業(yè)銀行正是如此。一般來說，借款者發(fā)生違背條約的現(xiàn)象，即未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)還款，最后轉(zhuǎn)為壞賬，使得銀行受損，若損失過大超過本金時(shí)，人們會對銀行產(chǎn)生不信任感，很可能將資金轉(zhuǎn)到其他銀行中，進(jìn)而產(chǎn)生信用危機(jī)并最終導(dǎo)致銀行破產(chǎn)。風(fēng)險(xiǎn)控制在商業(yè)銀行管理具有重要影響，科學(xué)、正確、合理的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能夠幫助商業(yè)銀行進(jìn)行收支管理，從而保障商業(yè)銀行財(cái)產(chǎn)的流通性和安全性。在農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，要充分認(rèn)識到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，這就要求現(xiàn)代農(nóng)村商業(yè)銀行做好信用審核工作，最有效的方法是做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，提高農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的質(zhì)量和效率，對于商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的增長具有積極影響。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是農(nóng)村商業(yè)銀行管理的重要組成部分，對商業(yè)銀行的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)起到了一定的防范作用，其能夠加強(qiáng)商業(yè)銀行對信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重視，從而對內(nèi)部控制進(jìn)行完善的管理，有助于商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的提高。因此，如何提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的效率與質(zhì)量，成為現(xiàn)代農(nóng)村商業(yè)銀行研究的重點(diǎn)。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題

1.信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作效率低

在過去幾十年間，農(nóng)村商業(yè)銀行的信用審核中缺乏成本核算，并且由于商業(yè)銀行信用審核制度尚未成熟，商業(yè)銀行各部門沒有指定科學(xué)的計(jì)劃，導(dǎo)致貸款管理存在問題，無法有效進(jìn)行控制。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理作為農(nóng)村商業(yè)銀行中的重要工作，其管理人員自身缺乏良好的觀念，沒有人認(rèn)識到風(fēng)險(xiǎn)控制與商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的相關(guān)性[1]。管理部門在管理過程中沒有認(rèn)識到該工作的重要性，導(dǎo)致工作效率降低以及資金和精力的浪費(fèi)。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不合理

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理的重要環(huán)節(jié)，但在預(yù)算管理以及相應(yīng)體制方面存在欠缺，例如管理不合理。信用審核是現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理的一部分。在目前的農(nóng)村商業(yè)銀行中，沒有全面、詳細(xì)對個(gè)人信用及企業(yè)信用的審核，只是簡單地將對個(gè)人信息情況以及企業(yè)信息情況進(jìn)行了解，導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在不科學(xué)、不合理的問題。此外，在資金管理中也存在許多問題，導(dǎo)致銀行運(yùn)營受到影響[2]。

3.缺乏激勵制度，職員積極性下降

目前農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門缺乏相應(yīng)的考核機(jī)制，沒有重視商業(yè)銀行的績效考核，使得商業(yè)銀行考核失去其意義。管理部門重視的是工作的完成度，對于管理質(zhì)量、效率以及效果沒有過多重視。薪酬往往與個(gè)人職位掛鉤，沒有重視到個(gè)人業(yè)務(wù)效率。在此背景下，商業(yè)銀行缺乏一定的激勵制度，沒有設(shè)置相應(yīng)的懲處措施，使得管理人員的工作得不到商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)的積極評價(jià)，從而無法有效發(fā)揮管理人員的主觀能動性，降低了其工作積極性。

4.管理方法滯后

管理流程是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的過程，但是從目前農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理分析，其存在不規(guī)范、復(fù)雜、繁瑣、程序僵化等問題，就這一現(xiàn)狀分析，其可能造成管理效率的降低。農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理仍停留在初級階段，進(jìn)通過對個(gè)人身份憑證進(jìn)行逐個(gè)檢查，沒有對財(cái)務(wù)狀況相關(guān)憑證進(jìn)行復(fù)核?，F(xiàn)代化信用評價(jià)軟件使用頻率不高，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作中仍采用人工管理的方式，使得管理工作容易出現(xiàn)較多問題。

5.管理人員的專業(yè)素質(zhì)低

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)具有專業(yè)性的工作，對管理人員的專業(yè)知識和管理經(jīng)驗(yàn)要求較高，但是從目前農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)狀來看，商業(yè)銀行對于管理人員的選拔取法一套標(biāo)準(zhǔn)體系，無法有效篩選高素質(zhì)管理人員。商業(yè)銀行在招聘管理人員時(shí)，過多的注重管理經(jīng)驗(yàn)，主要從管理專業(yè)人員中挑選。

三、提高農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量與效率的對策

1.優(yōu)化管理工作流程，整合管理部門資源

管理成本的合理利用對于管理效率具有直接的相關(guān)性，因此加強(qiáng)管理管理工作、提高管理工作的效率和質(zhì)量，是農(nóng)村商業(yè)銀行提升經(jīng)濟(jì)效益的重要途徑。在管理管理過程中，要想優(yōu)化管理工作流程、整合管理成本資源，首先必須要制定合理的管理計(jì)劃，明確管理目標(biāo)。根據(jù)商業(yè)銀行的發(fā)展目標(biāo)以及投資項(xiàng)目管理監(jiān)督的要求，對管理計(jì)劃進(jìn)行合理安排，從而突出商業(yè)銀行工作目標(biāo)和戰(zhàn)略計(jì)劃。然后要保持各商業(yè)銀行的管理優(yōu)勢，合理調(diào)整商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)管理管理，使得各方面加緊配合，形成一個(gè)健全的整體，提高協(xié)同效益，提高管理效率。

2.建立良好的獎勵機(jī)制

獎勵機(jī)制的建立，能夠提高管理人員的工作積極性。應(yīng)用績效與薪酬掛鉤的方式，能夠有效調(diào)動管理人員的主觀能動西，提高管理工作的質(zhì)量和效率，也有助于商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的提升。獎勵機(jī)制的建立對于提高管理效率具有積極影響，其作為一種激勵手法，通過合理配置商業(yè)銀行資源，提升工作人員的工作積極性，對于惡意侵占商業(yè)銀行資產(chǎn)的管理人員予以重懲，進(jìn)而約束管理人員的工作。

3.制定科學(xué)的管理計(jì)劃

制定科學(xué)的管理計(jì)劃對于管理工作的有序開展具有積極影響。在編制管理計(jì)劃過程中，要重視管理項(xiàng)目的合理選擇，選擇商業(yè)銀行重點(diǎn)項(xiàng)目和重大資金進(jìn)行審核；此外，要重視審核效率的提升，減少那些耗費(fèi)資金且收益不高的項(xiàng)目。

4.加強(qiáng)管理人才培養(yǎng)

管理人員的專業(yè)能力對管理工作的質(zhì)量和效率具有重要的影響。為了提高商業(yè)銀行管理效率和質(zhì)量，需要重視管理人員培養(yǎng)，探索和創(chuàng)新管理人員招聘模式，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的觀念，采用現(xiàn)代化招聘模式?？梢越梃b人力資源市場或高等院校中對于管理人員選擇標(biāo)準(zhǔn)，明確管理人員的能力與技能，從而提高商業(yè)銀行管理效率。

5.改進(jìn)管理方法

管理方法對于管理質(zhì)量具有重要影響，管理工作需要在保障質(zhì)量的前提下，優(yōu)化管理流程，簡化管理步驟，避免時(shí)間和精力的浪費(fèi)。在管理過程中，綜合運(yùn)用交叉復(fù)核、內(nèi)部審評、數(shù)學(xué)模型分析等管理方法，能夠有效提高管理效率。

四、結(jié)束語

二十一世紀(jì)后，越來越多股份制銀行的出現(xiàn)，優(yōu)化了我國金融體系，對于促進(jìn)國內(nèi)銀行業(yè)的相互發(fā)展與交流具有積極影響。隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)全球化趨勢的加深，國外金融市場對國內(nèi)金融市場的影響增加。大量不良貸款比如會影響銀行的運(yùn)營，因此要重視銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，保障銀行的平穩(wěn)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]周月書，韓喬.產(chǎn)權(quán)改革對農(nóng)村商業(yè)銀行信貸行為的影響——基于江蘇省48家農(nóng)村商業(yè)銀行的實(shí)證分析[J].江蘇農(nóng)業(yè)科學(xué)，2015，14（5）：428-431.

[2]劉雅萍，夏詠.新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2015，23（9）：113-114.

（作者單位：河南鞏義農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）