摘要:我國的人口老齡化日益加劇,人民的生活水平不斷提高,人們對于醫(yī)療保險也愈發(fā)重視,對于老年人的護理需求也是不斷增加的,因此,長期護理保險的發(fā)展成為國家關注的一個問題,針對我國的實際國情和經濟情況,發(fā)展和創(chuàng)新長期護理保險是有效解決人口結構老齡化的措施。本文主要論述我國長期護理保險的發(fā)展現(xiàn)狀和前景,努力將此類保險產品定位為社會保險范疇,尋找建立長期護理保險制度,選擇試點,緩解人口老齡化和子女對于護理老年人的壓力。
關鍵詞:人口老齡化;長期護理保險;醫(yī)療保險;必要性;發(fā)展
據(jù)有關數(shù)據(jù)顯示,我國的城鄉(xiāng)空巢家庭超過了50%,并且老人逐漸“失能”,養(yǎng)老問題亟待解決。因此人口老齡化是我國重點要解決的問題,我國政府針對于此實施了很多措施,2016年1月1日全面實行二胎政策,提高人口自然增長率,汲取日本、德國等的應對人口老齡化、高齡化的經驗,進行長期護理保險城市試點。為什么國家如此重視人口老齡化問題呢?勞動力不足,國家的經濟發(fā)展受阻礙,老人因失能給子女帶來重大壓力,且子女常年在外,疏于對老人照顧,不能有效的提高老人的生活質量。因此,長期護理保險的發(fā)展會給廣大人民群眾帶來好處。長期護理保險是因被保險人年老、疾病或傷殘而需要長期的照料,保險公司提供護理服務的費用補償。我國的長期護理保險不像國外那樣有經驗,還處于起步的階段,我國正致力于長期護理保險的長足發(fā)展,據(jù)中國保險報報道,人社部按照黨的十八屆五中全會的要求,成立專門的小組,探索長期護理保險,在很多城市,如上海,吉林等都進行了試點,取得了大的突破進展。隨著社會的不斷進步,經濟的不斷發(fā)展,人們的平均壽命由四十幾歲到現(xiàn)如今的七十六歲左右,養(yǎng)老問題便成為全國時刻談論的話題,同時老年人的護理需求增加,家政人員的工資水平不斷提高是一個很明確的例證,因此建立長期護理保險制度,依靠保險公司和社會統(tǒng)籌的力量滿足護理需求,可以有效地解決社會問題,使社會更加穩(wěn)定和諧。
長期護理保險原先從屬于醫(yī)療保險,隨著社會的不斷發(fā)展,長期護理保險慢慢分出,逐步成為社會服務。人們生活水平的提高,愈來愈多的人投保醫(yī)療保險,其中護理費用高,需求大。然而,高齡化使得保險公司賠付金額大大增加,保險公司的經營目的是利潤最大化,因此一般的商業(yè)保險公司不愿經營護理業(yè)務,所以必須借助社會保障的力量去解決這個問題,長期護理保險制度趨向于社會保險范疇可以說是必然的。
長期護理保險的必要性
(1)家庭結構的變化使得長期護理保險的需求加大
在中國70年代實施獨生子女政策到2016年發(fā)布全面開放二孩政策期間,家庭結構不斷地發(fā)生變化,獨生子女的比例不斷提高,養(yǎng)老模式大都是家庭模式養(yǎng)老,然而很多迫于生活的壓力,不得不離開家去往外地工作,將老人留在家中成為“空巢”,由于對于養(yǎng)老院的誤解,認為養(yǎng)老院與中國千百年“養(yǎng)兒防老”這一傳統(tǒng)是相對的,老人拒絕在養(yǎng)老院養(yǎng)老,因此居家養(yǎng)老的缺點顯現(xiàn)出來,便是對于老人的照顧便沒有了時間和精力,一旦老人生病,醫(yī)療費用的支出使得家庭入不敷出,增加生活的壓力。長期護理保險的給付條件之一是日?;顒幽芰κ?,起居,行走都包含在內,因此長期護理保險側重于護理和補償?shù)玫胶芏嗳说恼J可,并且其符合我國國情狀況,可以解決人口老齡化,高齡化問題。
(2)長期護理保險可有效節(jié)約成本
長期護理保險的保險責任包括長期護理保險金,老年護理保險金,老年疾病保險金,身故,癌癥保險金,被保險人一旦發(fā)生保險責任范圍內的保險事故便可以向保險人請求補償。長期護理保險不僅可以節(jié)約家庭個人的護理,醫(yī)療費用支出,還可以有效降低社會整體成本。首先,對于家庭來說,老人的照料,護理是必不可少的,如果投保一份長期護理保險,不僅老年人自理能力弱問題得到解決,而且得到補償減少護理開支。其次,對于整個社會而言,自然增長率不斷下降,醫(yī)療水平的提高使得死亡率也不斷下降,老年人的人口比例不斷提高,如果只靠養(yǎng)老金解決養(yǎng)老問題那么導致的結果便是養(yǎng)老金缺口,這將使中國面臨嚴重的經濟問題,同時對于養(yǎng)老保險制度造成很大的阻礙作用,久而久之國家為解決這種現(xiàn)象將延遲退休年齡,探索建立長期護理保險制度可以節(jié)約社會成本,商業(yè)保險公司參與其中,大大降低了政府的財政支出。
通過前面的論述,我們了解到了長期護理保險的意義所在,我國對于長期護理保險的發(fā)展還處于不成熟的階段,我們要借鑒一些國家的成功經驗,取其精華,根據(jù)我國的制度和國情穩(wěn)步發(fā)展長期護理保險。我們應該做到以下幾點:(1)政府應出臺相應的稅收政策予以支持,宣傳鼓勵人民群眾購買長期護理保險,根據(jù)被保險人的不同年齡制定不同的長期護理保險費率,盡量降低被保險人的年齡限制,因為年紀越大,越需要被照料,投保護理保險愈加必要,而商業(yè)保險公司承擔的風險也變大,所以國家應予以稅收支持來引導保險公司經營長期護理保險。(2)開發(fā)具有營業(yè)特色的長期護理保險,以保戶為核心,創(chuàng)立符合客戶特點,又可以使自己盈利的具有鮮明特色的保險產品,實現(xiàn)雙贏。因為人們的保險觀念不是非常強烈,因此保險經紀人,保險代理人的作用不容忽視,加強對他們的培訓,宣傳長期護理保險,減輕年輕人以及社會的壓力。(3)人才引入,人才對于一個行業(yè)的發(fā)展至關重要,發(fā)展不成熟的長期護理保險更加需要懂得醫(yī)療,護理,費率等保險方面的綜合知識的全方面人才。據(jù)2016年3月中證網報道,全國政協(xié)委員戴皓建議抓好頂層設計,盡快建立長期護理保險制度,號召全民參保。因此在我看來,我國的長期護理保險有很大的發(fā)展空間。
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作者簡介:宋楠(1994—),女,遼寧遼陽人,遼寧大學經濟學院保險專業(yè)。