關(guān)于我國醫(yī)療保險市場道德風(fēng)險的研究

摘 要：醫(yī)療保險又稱醫(yī)療費用保險，當(dāng)被保險人發(fā)生疾病或出現(xiàn)傷患，且此疾病或傷患符合醫(yī)療保險保障范圍時，被保險人可以得到一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。醫(yī)療保險不僅關(guān)系到人民的健康狀況與生活水平，更影響到社會安定與國家長治久安。新中國成立后，我國的醫(yī)療保險水平不斷提升，醫(yī)療保險市場也暴露出了許多問題，其中，道德風(fēng)險問題日益加重，為我國醫(yī)療保險市場的發(fā)展帶來了消極的影響。本文針對我國醫(yī)療保險市場道德風(fēng)險問題進(jìn)行了闡述。

關(guān)鍵詞：醫(yī)療保險；道德風(fēng)險；問題；發(fā)展方向

隨著人們生活水平的不斷提高，醫(yī)療保險逐漸成為人們生活在不可或缺的一部分，為人們的健康安定生活提供了有力的保障。近年來，我國的醫(yī)療保險制度建設(shè)取得了長足的進(jìn)步，成為了人民健康、社會穩(wěn)定的有力保障。

道德風(fēng)險，指參與合同的一方面臨的合同另一方改變行為導(dǎo)致自身利益受損的風(fēng)險。

在社會醫(yī)療保險中，道德風(fēng)險包括事前道德風(fēng)險和事后道德風(fēng)險。醫(yī)療服務(wù)的需求方或供給方利用醫(yī)療保險市場的信息不對稱獲取更大的利潤，促使醫(yī)療消費的增加：

1）事前道德風(fēng)險。隨著醫(yī)療保險制度的實施與發(fā)展，人們在出現(xiàn)健康問題時所支付的醫(yī)療費、服務(wù)費等費用能得到一定的補(bǔ)償，即使發(fā)生疾病傷患，在醫(yī)療保險制度的幫助下，大多都能有足夠的經(jīng)濟(jì)實力支付醫(yī)療費用，因此，人們對疾病的警惕性與預(yù)防力度可能會下降。由于這種道德風(fēng)險的發(fā)生在疾病發(fā)生之前，故稱為事前道德風(fēng)險。當(dāng)然，良好的生活習(xí)慣一旦養(yǎng)成，一般不會因為醫(yī)療保險制度的存在與否而改變，故事前道德風(fēng)險的影響較小。

2）事后道德風(fēng)險。疾病發(fā)生之后，需要的醫(yī)療費用并不確定，根據(jù)不同的需求可以選擇不同的治療方案。并且，在疾病特別是急性疾病發(fā)生時，患者著重于得到快速有效的治療，并不會對醫(yī)療花費過于斤斤計較，部分醫(yī)療服務(wù)提供者趁機(jī)誘導(dǎo)患者多消費醫(yī)療服務(wù)。由于這種道德風(fēng)險發(fā)生在疾病發(fā)生之后，故稱為事后道德風(fēng)險。

我國醫(yī)療保險市場道德風(fēng)險數(shù)見不鮮，具有多方面、多層次的原因：

1）信息不對稱。在現(xiàn)實生活中，患者與醫(yī)療服務(wù)提供者掌握的信息并不對稱。醫(yī)療服務(wù)提供者掌握著患者的病情程度與適合的醫(yī)療手段，而大部分患者由于缺乏足夠的醫(yī)學(xué)知識，無法憑借自身做出合理有效的判斷。在醫(yī)療服務(wù)供需雙方掌握信息不對稱的情況下，部分醫(yī)療服務(wù)提供者為了使自身利益最大化而選擇誘導(dǎo)患者進(jìn)行不必要的醫(yī)療服務(wù)。

2）疾病的治療具有不確定性。不同的患者往往具有不同的個體特征，根據(jù)患者的實際情況可以選擇不同的治療方案，這又使得治療的結(jié)果存在差異。在疾病治療的不確定性影響下，醫(yī)療服務(wù)提供者可能會從自身利益出發(fā)，期望從患者身上得到最大的利益，或者為了減少醫(yī)療事故的發(fā)生而誘導(dǎo)患者選擇較多的醫(yī)療服務(wù)。

3）“以藥養(yǎng)醫(yī)”的醫(yī)療體制?！耙运庰B(yǎng)醫(yī)”是以醫(yī)生的勞動來提高藥品的價值，即賦予藥品附加值。公立醫(yī)院在引進(jìn)藥品的基礎(chǔ)價格上增加部分價格再賣給患者，從而獲取額外利潤、增加醫(yī)院效益。20世紀(jì)50年代，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展陷入困境，經(jīng)國家允許，許多公立醫(yī)院將藥品價格增加15%，從而幫助醫(yī)院度過經(jīng)濟(jì)難關(guān)?，F(xiàn)實中，醫(yī)院在巨大利潤的驅(qū)使下，不斷提高藥品價格。據(jù)資料顯示，許多公立醫(yī)院的藥品收入占醫(yī)院總收入的44%左右，部分中小型地方醫(yī)院甚至能達(dá)到70%。

我國醫(yī)療保險市場道德風(fēng)險問題數(shù)見不鮮，為患者、醫(yī)療服務(wù)提供者甚至社會的安定和諧都帶來了諸多負(fù)面影響。

其一，使患者、企業(yè)以及國家的負(fù)擔(dān)都有所增加。醫(yī)療保險的費用由企業(yè)和職工共同承擔(dān)，道德風(fēng)險使醫(yī)療費用不斷增加，加重了企業(yè)與職工的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。除此之外，由于醫(yī)療保險離不開國家財政支持，醫(yī)療費用的增加也會加重政府的赤字壓力，不利于我國經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)健康發(fā)展。

其二，道德風(fēng)險也會降低醫(yī)療保險制度的運行效率。在醫(yī)療保險的保障下，患者傾向于選擇較多的消費醫(yī)療服務(wù)，而醫(yī)療服務(wù)提供者為了增加利潤也會誘導(dǎo)患者選擇大量的甚至不必要的醫(yī)療服務(wù)。醫(yī)療資源的過量消費并不意味著國民健康狀況的改善，反而使大量的資源被浪費，導(dǎo)致醫(yī)療資源的分配的低效率。

面對醫(yī)療保險市場的道德風(fēng)險問題，我們可以從多方面入手，尋求醫(yī)療保險制度的不斷完善：

1）對醫(yī)療服務(wù)提供者的監(jiān)督力度應(yīng)該適度提高。政府應(yīng)對醫(yī)療服務(wù)價格、藥品價格進(jìn)行限制，減少甚至杜絕“以藥養(yǎng)醫(yī)”等不合理的醫(yī)療價格補(bǔ)償制度，對誘導(dǎo)患者選擇不必要的醫(yī)療服務(wù)及藥品的醫(yī)職人員進(jìn)行查處和懲罰。

2）醫(yī)藥分開，建立合理的醫(yī)療費用補(bǔ)償方式。自20世紀(jì)50年代以來，許多公立醫(yī)院都實行“以藥養(yǎng)醫(yī)”的醫(yī)療費用補(bǔ)償方式，藥品費用占據(jù)醫(yī)院總收入的比重不斷增加。為了減少醫(yī)院為獲取額外利潤而為患者“多開藥、亂開藥”的行為，實行醫(yī)藥分開，醫(yī)院負(fù)責(zé)為患者的病情提供合理的處方，而是否該醫(yī)院開藥和開哪種藥則交由患者選擇。

3）建立完善的信用體系，提高醫(yī)務(wù)人員的道德水平。對醫(yī)務(wù)人員進(jìn)行思想品德與職業(yè)素養(yǎng)上的教育和考核，培養(yǎng)“德才兼?zhèn)洹钡尼t(yī)務(wù)人員。同時建立醫(yī)療保險信用檔案，記錄醫(yī)療服務(wù)供需者雙方的信用行為。對信用水平進(jìn)行分級，對信用水平較低者限制部分福利與權(quán)力，使醫(yī)療服務(wù)供需者雙方自發(fā)規(guī)范自身行為，減少道德風(fēng)險。

在我看來，我國的醫(yī)療保險已經(jīng)取得了巨大的進(jìn)步，在國家政府與社會各級人士的共同努力下，我國醫(yī)療保險市場上的道德風(fēng)險問題必將不斷改善。

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作者簡介：莫舒萍（1995-），女，廣西柳州人，遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險學(xué)專業(yè)。