互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理及防范策略

馬春陽

摘要：21世紀以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷更新與進步，互聯(lián)網(wǎng)與多種不同領域交叉融合，逐漸形成多種新興行業(yè)，例如網(wǎng)絡借貸、電子商務以及第三方支付等。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸發(fā)展起來，且在我國金融行業(yè)占據(jù)越來越大的分量。然而，在不斷發(fā)展的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也面臨諸多風險問題，對互聯(lián)網(wǎng)金融用戶產(chǎn)生不利影響。基于此，本文從互聯(lián)網(wǎng)金融管理角度分析行業(yè)風險管理及防范策略，以期為行業(yè)相關管理人員提供一些有價值的理論參考，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風險管理；防范

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）009-000-01

互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融行業(yè)與高新技術產(chǎn)業(yè)的結合產(chǎn)物，采用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術將金融行業(yè)與相關用戶有效地聯(lián)系在一起，為廣大用戶提供更加快捷高效的金融服務。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融在為用戶提供便捷服務的同時，也存在較大的金融風險，對用戶的資金安全產(chǎn)生嚴重威脅。本文在對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風險問題進行分析的基礎上，詳細概述了風險防范策略，以期對行業(yè)的健康發(fā)展起到一定的積極作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融簡述

互聯(lián)網(wǎng)金融，即互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融行業(yè)采用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術與信息通信技術實現(xiàn)用戶資金支付、借貸、投資與信息中介服務的新型金融模式。也就是說，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術與金融行業(yè)的結合衍生體，其主要形態(tài)包括金融電子商務、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金等。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其最大的特點就是開放與包容，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)最突出的不同之處。

互聯(lián)網(wǎng)金融采用先進的大數(shù)據(jù)技術與社交網(wǎng)絡技術，將廣大用戶聯(lián)系在一起，為線下用戶提供了一個自由平等、開放包容的互聯(lián)網(wǎng)平臺。資金需求方與資金供給方可以通過該平臺獲得自身的所需信息，同時，可以在公平環(huán)境下進行自主交易，交易過程真實透明。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險

（一）風險問題

1.網(wǎng)絡安全風險

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡安全風險主要表現(xiàn)在以下幾點：第一，第三方支付終端安全問題。因第三方支付終端出現(xiàn)技術漏洞，使得用戶交易信息發(fā)生泄露。例如發(fā)生在2013年的支付寶信息泄露事件，對用戶信息產(chǎn)生嚴重的安全威脅。第二，數(shù)據(jù)庫安全問題。如今的數(shù)據(jù)庫時代，許多用戶信息被曝光，如果發(fā)生惡意侵襲事件，必定涉及用戶信息，最終導致用戶數(shù)據(jù)安全受到威脅。第三，平臺安全問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易平臺一旦受到安全攻擊，可直接導致系統(tǒng)癱瘓，導致用戶數(shù)據(jù)被曝光。

2.技術風險

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，對于成熟技術方案的要求非常高，一旦發(fā)生技術安全問題，后果不堪設想。然而，在對技術方案進行選擇時，往往存在錯誤選擇的風險。此類風險不但出現(xiàn)在操作系統(tǒng)中，而且還會因客戶最終的軟件兼容差導致信息傳輸變慢，最終導致更大的風險問題。

3.信用風險

通常情況下，在用戶約定的借款期限內(nèi)，若借款方未履行約定的業(yè)務期限，就會引發(fā)信用風險。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，因其服務模式存在一定的虛擬性，支付雙方僅能通過網(wǎng)絡技術進行溝通，因此交易信息的真實性受到一定的質(zhì)疑，進一步增加了信用風險。

（二）原因分析

1.監(jiān)管政策缺失

當前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管政策欠完善，行業(yè)相關監(jiān)管機制大多通過企業(yè)自律的形式維持，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺存在較大的安全風險。在一定程度上講，網(wǎng)貸平臺跑路潮就是監(jiān)管機制欠完善的重要表現(xiàn)。截止2015年11月，我國網(wǎng)貸平臺總體數(shù)量達3769家，其中問題平臺達1157家，僅11月份，問題平臺就達79家，其中跑路的平臺占77.22%。這在很大程度上顯示出互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管政策的缺失。

2.行業(yè)自律能力較差

當前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還處于初級發(fā)展階段，行業(yè)相關法律法規(guī)并不完善，政策監(jiān)管并未完全覆蓋，這就給那些并未打算長期發(fā)展的企業(yè)帶來可乘之機，許多不具備行業(yè)資質(zhì)的企業(yè)混進來，導致整體行業(yè)的自律能力下降。

3.傳統(tǒng)金融行業(yè)的回擊

毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，對傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來一定的沖擊。但傳統(tǒng)金融行業(yè)已提高警惕，不斷完善自身組織架構與業(yè)務體系，在諸多方面做出回擊。例如，各大商業(yè)銀行逐漸開始建立互聯(lián)網(wǎng)金融體系，組建電子商務平臺；各大保險公司開始網(wǎng)上銷售保險理財產(chǎn)品；各大證券公司逐漸實現(xiàn)網(wǎng)上開戶，設立互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡平臺等。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范

（一）進一步完善監(jiān)管機制

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間相對較短，但其在行業(yè)內(nèi)的影響力卻不容小視，因此，對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管政策必然要盡早提上日程。2015年12月28日，為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關業(yè)務活動，促進行業(yè)健康發(fā)展，《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》正式發(fā)布。以負面清單形式劃定業(yè)務邊界，并且明確提出網(wǎng)絡借貸信息中介機構不得吸收公眾存款、不得歸集資金設立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔保等，嚴格打擊非法集資行為，力爭全面凈化市場環(huán)境，為廣大用戶的合法權益提供安全保障。相信該《意見》的發(fā)布，可以在很大程度上給予違法違規(guī)行為重重的打擊，進而促進行業(yè)的健康發(fā)展。

（二）加強行業(yè)自律

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新生事物，作為互聯(lián)網(wǎng)技術與傳統(tǒng)金融行業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)物，監(jiān)管政策難免存在涉及不到的領域。在監(jiān)管政策欠完善的背景之下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要自律。這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對整個行業(yè)負起責任，自我監(jiān)督，自我控制。同時，行業(yè)應建立自律協(xié)會，參與企業(yè)進行互相監(jiān)督，并定期舉行行業(yè)自律活動。如此一來，不僅可以凈化行業(yè)亂象，而且在很大程度上避免行業(yè)內(nèi)各大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的惡性相爭。

（三）完善風險控制制度

對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，保證其正常運行的關鍵問題就是風險控制。在當前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策相對匱乏的階段，全面的風險控制制度的建立必不可少。企業(yè)應組建起專業(yè)的風險控制團隊，對企業(yè)運營中潛在的風險因素進行全面監(jiān)控與評估，建立起完善的風險管理制度，避免風險問題的發(fā)生。

四、結語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融風險問題對于行業(yè)的發(fā)展起到重要的影響，為促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，對行業(yè)風險管理的研究勢在必行，希望通過本文的概述，能夠引起行業(yè)相關管理人員對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的重視，日常管理中正視風險問題的存在，針對風險問題給出相應的防范策略，由此促進整個行業(yè)的健康和諧發(fā)展。

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