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    互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理及防范策略

    2016-05-24 16:41:58馬春陽
    現(xiàn)代經(jīng)濟信息 2016年9期
    關鍵詞:防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理

    馬春陽

    摘要:21世紀以來,隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷更新與進步,互聯(lián)網(wǎng)與多種不同領域交叉融合,逐漸形成多種新興行業(yè),例如網(wǎng)絡借貸、電子商務以及第三方支付等。近幾年,互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸發(fā)展起來,且在我國金融行業(yè)占據(jù)越來越大的分量。然而,在不斷發(fā)展的同時,互聯(lián)網(wǎng)金融也面臨諸多風險問題,對互聯(lián)網(wǎng)金融用戶產(chǎn)生不利影響。基于此,本文從互聯(lián)網(wǎng)金融管理角度分析行業(yè)風險管理及防范策略,以期為行業(yè)相關管理人員提供一些有價值的理論參考,促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

    關鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;風險管理;防范

    中圖分類號:F830 文獻識別碼:A 文章編號:1001-828X(2016)009-000-01

    互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融行業(yè)與高新技術產(chǎn)業(yè)的結合產(chǎn)物,采用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術將金融行業(yè)與相關用戶有效地聯(lián)系在一起,為廣大用戶提供更加快捷高效的金融服務。但是,互聯(lián)網(wǎng)金融在為用戶提供便捷服務的同時,也存在較大的金融風險,對用戶的資金安全產(chǎn)生嚴重威脅。本文在對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風險問題進行分析的基礎上,詳細概述了風險防范策略,以期對行業(yè)的健康發(fā)展起到一定的積極作用。

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融簡述

    互聯(lián)網(wǎng)金融,即互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融行業(yè)采用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術與信息通信技術實現(xiàn)用戶資金支付、借貸、投資與信息中介服務的新型金融模式。也就是說,互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術與金融行業(yè)的結合衍生體,其主要形態(tài)包括金融電子商務、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金等。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言,其最大的特點就是開放與包容,這也是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)最突出的不同之處。

    互聯(lián)網(wǎng)金融采用先進的大數(shù)據(jù)技術與社交網(wǎng)絡技術,將廣大用戶聯(lián)系在一起,為線下用戶提供了一個自由平等、開放包容的互聯(lián)網(wǎng)平臺。資金需求方與資金供給方可以通過該平臺獲得自身的所需信息,同時,可以在公平環(huán)境下進行自主交易,交易過程真實透明。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險

    (一)風險問題

    1.網(wǎng)絡安全風險

    目前,我國互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡安全風險主要表現(xiàn)在以下幾點:第一,第三方支付終端安全問題。因第三方支付終端出現(xiàn)技術漏洞,使得用戶交易信息發(fā)生泄露。例如發(fā)生在2013年的支付寶信息泄露事件,對用戶信息產(chǎn)生嚴重的安全威脅。第二,數(shù)據(jù)庫安全問題。如今的數(shù)據(jù)庫時代,許多用戶信息被曝光,如果發(fā)生惡意侵襲事件,必定涉及用戶信息,最終導致用戶數(shù)據(jù)安全受到威脅。第三,平臺安全問題?;ヂ?lián)網(wǎng)金融交易平臺一旦受到安全攻擊,可直接導致系統(tǒng)癱瘓,導致用戶數(shù)據(jù)被曝光。

    2.技術風險

    在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè),對于成熟技術方案的要求非常高,一旦發(fā)生技術安全問題,后果不堪設想。然而,在對技術方案進行選擇時,往往存在錯誤選擇的風險。此類風險不但出現(xiàn)在操作系統(tǒng)中,而且還會因客戶最終的軟件兼容差導致信息傳輸變慢,最終導致更大的風險問題。

    3.信用風險

    通常情況下,在用戶約定的借款期限內(nèi),若借款方未履行約定的業(yè)務期限,就會引發(fā)信用風險。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè),因其服務模式存在一定的虛擬性,支付雙方僅能通過網(wǎng)絡技術進行溝通,因此交易信息的真實性受到一定的質(zhì)疑,進一步增加了信用風險。

    (二)原因分析

    1.監(jiān)管政策缺失

    當前,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管政策欠完善,行業(yè)相關監(jiān)管機制大多通過企業(yè)自律的形式維持,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺存在較大的安全風險。在一定程度上講,網(wǎng)貸平臺跑路潮就是監(jiān)管機制欠完善的重要表現(xiàn)。截止2015年11月,我國網(wǎng)貸平臺總體數(shù)量達3769家,其中問題平臺達1157家,僅11月份,問題平臺就達79家,其中跑路的平臺占77.22%。這在很大程度上顯示出互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管政策的缺失。

    2.行業(yè)自律能力較差

    當前,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還處于初級發(fā)展階段,行業(yè)相關法律法規(guī)并不完善,政策監(jiān)管并未完全覆蓋,這就給那些并未打算長期發(fā)展的企業(yè)帶來可乘之機,許多不具備行業(yè)資質(zhì)的企業(yè)混進來,導致整體行業(yè)的自律能力下降。

    3.傳統(tǒng)金融行業(yè)的回擊

    毋庸置疑,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展,對傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來一定的沖擊。但傳統(tǒng)金融行業(yè)已提高警惕,不斷完善自身組織架構與業(yè)務體系,在諸多方面做出回擊。例如,各大商業(yè)銀行逐漸開始建立互聯(lián)網(wǎng)金融體系,組建電子商務平臺;各大保險公司開始網(wǎng)上銷售保險理財產(chǎn)品;各大證券公司逐漸實現(xiàn)網(wǎng)上開戶,設立互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡平臺等。

    三、互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范

    (一)進一步完善監(jiān)管機制

    雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間相對較短,但其在行業(yè)內(nèi)的影響力卻不容小視,因此,對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管政策必然要盡早提上日程。2015年12月28日,為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關業(yè)務活動,促進行業(yè)健康發(fā)展,《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》正式發(fā)布。以負面清單形式劃定業(yè)務邊界,并且明確提出網(wǎng)絡借貸信息中介機構不得吸收公眾存款、不得歸集資金設立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔保等,嚴格打擊非法集資行為,力爭全面凈化市場環(huán)境,為廣大用戶的合法權益提供安全保障。相信該《意見》的發(fā)布,可以在很大程度上給予違法違規(guī)行為重重的打擊,進而促進行業(yè)的健康發(fā)展。

    (二)加強行業(yè)自律

    互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新生事物,作為互聯(lián)網(wǎng)技術與傳統(tǒng)金融行業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)物,監(jiān)管政策難免存在涉及不到的領域。在監(jiān)管政策欠完善的背景之下,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要自律。這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對整個行業(yè)負起責任,自我監(jiān)督,自我控制。同時,行業(yè)應建立自律協(xié)會,參與企業(yè)進行互相監(jiān)督,并定期舉行行業(yè)自律活動。如此一來,不僅可以凈化行業(yè)亂象,而且在很大程度上避免行業(yè)內(nèi)各大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的惡性相爭。

    (三)完善風險控制制度

    對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言,保證其正常運行的關鍵問題就是風險控制。在當前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策相對匱乏的階段,全面的風險控制制度的建立必不可少。企業(yè)應組建起專業(yè)的風險控制團隊,對企業(yè)運營中潛在的風險因素進行全面監(jiān)控與評估,建立起完善的風險管理制度,避免風險問題的發(fā)生。

    四、結語

    綜上所述,互聯(lián)網(wǎng)金融風險問題對于行業(yè)的發(fā)展起到重要的影響,為促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展,對行業(yè)風險管理的研究勢在必行,希望通過本文的概述,能夠引起行業(yè)相關管理人員對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的重視,日常管理中正視風險問題的存在,針對風險問題給出相應的防范策略,由此促進整個行業(yè)的健康和諧發(fā)展。

    參考文獻:

    [1]馮非.當前互聯(lián)網(wǎng)金融風險及其防范策略研究[J].現(xiàn)代企業(yè)文化,2015(2):86-86,88.

    [2]劉越,徐超,于品顯,等.互聯(lián)網(wǎng)金融:緣起、風險及其監(jiān)管[J].社會科學研究,2014(3):28-33.

    [3]任春華,盧珊.互聯(lián)網(wǎng)金融的風險及其治理[J].學術交流,2014 (11):106-111.

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