銀企關(guān)系對中小企業(yè)融資約束的影響

范金寶

摘要：自我國改革開放以來，中小企業(yè)如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)，并在社會主義市場經(jīng)濟體制下得到不斷的發(fā)展。中小企業(yè)以其獨特的發(fā)展特點，逐漸成為我國社會經(jīng)濟發(fā)展過程中的重要組成部分，并成為我國國民經(jīng)濟的重要支柱之一，對于促進社會穩(wěn)定和諧發(fā)展具有重要的意義。近年來，我國中小企業(yè)在發(fā)展進程中的融資受到一定的約束，與銀企關(guān)系具有密不可分的關(guān)系。本篇文章主要對中小企業(yè)的相關(guān)理論進行概括，同時探討銀企關(guān)系對中小企業(yè)融資的影響以及限制銀行與企業(yè)關(guān)系發(fā)展的因素，最后研究通過銀企關(guān)系促進中小企業(yè)融資的發(fā)展措施。

關(guān)鍵詞：銀企關(guān)系；中小企業(yè)；融資約束

中圖分類號：F832.33 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）007-000-02

前言

在社會經(jīng)濟文化不斷發(fā)展的現(xiàn)代化社會中，國家綜合國力日益提升，中小企業(yè)的發(fā)展逐漸成為社會各界廣泛關(guān)注的問題，并逐漸成為社會經(jīng)濟發(fā)展的重要基礎(chǔ)和前提。本文關(guān)于銀企關(guān)系對中小企業(yè)融資約束的影響研究意義，可以表現(xiàn)為理論研究意義和現(xiàn)實研究意義兩方面，理論研究意義體現(xiàn)為本文對中小企業(yè)對相關(guān)理論性內(nèi)容進行了闡述，能夠為其他研究該領(lǐng)域的學(xué)者提供寶貴的理論基礎(chǔ)和依據(jù)，現(xiàn)實研究意義體現(xiàn)為本文也通過探討銀企關(guān)系對中小企業(yè)融資的影響，提出相關(guān)的促進中小企業(yè)融資的發(fā)展措施，具有重要現(xiàn)實意義。

一、中小企業(yè)的相關(guān)理論闡述

（一）中小企業(yè)的內(nèi)涵

中小企業(yè)主要是與現(xiàn)代化社會中的大型企業(yè)相比而言，中小企業(yè)也可以稱之為小企業(yè)，是與同類型的大型企業(yè)相比較之下，經(jīng)營規(guī)模相對較小、企業(yè)工作人員相對較少以及企業(yè)發(fā)展資產(chǎn)受限的單位[1]。中小企業(yè)在成立過程中，可以通過單個或個人提供的少數(shù)資金組成，在中小企業(yè)經(jīng)營管理過程中，所雇傭的工作人數(shù)以及企業(yè)營業(yè)額數(shù)量都相對較少。在經(jīng)濟全球一體化趨勢的基礎(chǔ)上，中小企業(yè)逐漸呈現(xiàn)出其獨特的重要性，并在國民經(jīng)濟的發(fā)展中占有十分重要的地位。

（二）中小企業(yè)的經(jīng)營特點

中小企業(yè)的經(jīng)營特點主要體現(xiàn)在，首先，中小企業(yè)具有投資節(jié)省以及經(jīng)濟收效快的特點，主要是由于中小企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展規(guī)模相對較小，在一定程度上決定了中小企業(yè)的經(jīng)營決策權(quán)較為集中，因此經(jīng)營者能夠通過相應(yīng)的信息和權(quán)利，作出利于企業(yè)發(fā)展的決策，投資較少的同時能夠更快的收獲效益。其次，中小企業(yè)的機制比較靈活，對市場經(jīng)濟體制的應(yīng)變能力和適應(yīng)能力較強，中小企業(yè)受規(guī)模和資產(chǎn)的限制，在發(fā)展進程中熱衷于追求穩(wěn)定化和專業(yè)化的經(jīng)營，由此能夠使中小企業(yè)在發(fā)展過程中，不斷在市場競爭中站穩(wěn)腳跟[2]。最后，中小企業(yè)還具有經(jīng)營范圍廣泛的特點，通常情況下，只有大批量產(chǎn)品的生產(chǎn)才能夠充分發(fā)揮投資的優(yōu)勢，但就目前企業(yè)發(fā)展形勢而言，中小企業(yè)的發(fā)展主要以品種單一為主，但是其生產(chǎn)量相對較大，并且經(jīng)營范圍較廣，能夠促進中小企業(yè)的健康發(fā)展。

二、銀企關(guān)系對中小企業(yè)融資的影響分析

（一）中小企業(yè)與銀行之間的關(guān)系現(xiàn)狀探討

在社會主義市場經(jīng)濟體制下，中小企業(yè)與銀行之間的關(guān)系逐漸呈現(xiàn)出難以溝通和協(xié)調(diào)的問題，中小企業(yè)在發(fā)展進程中貸款難的現(xiàn)象較為突出，銀行在發(fā)展進程中放款難的現(xiàn)象較為突出[3]。就銀行角度而言，目前中小企業(yè)在發(fā)展進程中，仍處于創(chuàng)業(yè)和成長階段，因此中小企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展仍具有一定的風險性，并且無法確定，由此導(dǎo)致銀行對中小企業(yè)提供貸款時存在顧慮的情況，通常會存在貸款利率偏高并且條件比較嚴格的現(xiàn)象。就中小企業(yè)角度而言，企業(yè)貸款融資過程中不僅缺乏相應(yīng)的擔保人，并且缺乏有效的抵押物，致使中小企業(yè)受到融資約束，由此可見，當前銀行與中小企業(yè)之間的關(guān)系相對較為緊張。

（二）良好的銀企關(guān)系能夠提升企業(yè)融資能力

就當前銀企關(guān)系的發(fā)展現(xiàn)狀而言，銀企關(guān)系的好壞能夠在一定程度上影響企業(yè)的融資能力，以及企業(yè)的日后發(fā)展情況，銀企關(guān)系對中小企業(yè)融資具有十分重要的影響[4]。在中小企業(yè)發(fā)展進程中，相對緊張的銀企關(guān)系能夠極大程度上導(dǎo)致銀行出現(xiàn)惜貸和慎貸的現(xiàn)象，由此在向中小企業(yè)貸款過程中，會對中小企業(yè)提供的貸款要求顧慮較多，并出現(xiàn)故意拖延審批時間等現(xiàn)象，因此將在一定程度上導(dǎo)致中小企業(yè)失去最佳的融資商機，不利于中小企業(yè)的健康發(fā)展，也對中小企業(yè)的融資形成約束。良好的銀企關(guān)系能夠提升企業(yè)融資能力主要表現(xiàn)在，良好的銀企關(guān)系說明銀行與企業(yè)之間相互信任并能夠進行有效的協(xié)調(diào)，銀行在向中小企業(yè)貸款過程中相信中小企業(yè)的實力和能力，并降低相應(yīng)貸款條件，而中小企業(yè)也在貸款融資過程中向銀行展示自身的實力，由此使中小企業(yè)與銀行之間實現(xiàn)相互信任，并由此提升企業(yè)的融資能力。

三、限制銀行與企業(yè)關(guān)系發(fā)展的因素分析

（一）銀行對中小企業(yè)的支持力度不夠

就當前銀行與中小企業(yè)之間關(guān)系的發(fā)展現(xiàn)狀而言，致使銀行與中小企業(yè)之間存在融資約束問題的原因以不同形式存在，首先體現(xiàn)在銀行對中小企業(yè)的支持力度不夠，銀行是銀企關(guān)系存在問題的主要原因[5]。一方面，銀行的信貸資源通常普遍集中于大城市和大行業(yè)，由于中小企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模相對較小，資金力量較為薄弱，因此銀行對中小企業(yè)的信貸支持力度不夠，使中小企業(yè)對銀行存在不滿的態(tài)度，并且此種信貸資源配置在短時間內(nèi)不會發(fā)生相應(yīng)的改變。另一方面，就當前我國各種城市銀行和村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀而言，我國諸多金融機構(gòu)的發(fā)展實力相對較弱，服務(wù)能力明顯存在滯后的現(xiàn)象，因此無法有效滿足中小企業(yè)的融資的需求。

（二）中小企業(yè)的發(fā)展能力不足和誠信意識相對較差

中小企業(yè)的發(fā)展能力和誠信意識相對較差，也是致使銀行與中小企業(yè)之間存在融資約束關(guān)系的重要原因，中小企業(yè)是向銀行貸款融資的主體，因此中小企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模情況以及發(fā)展現(xiàn)狀是極為重要的。就當前我國中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀而言，中小企業(yè)在發(fā)展過程中存在發(fā)展能力不足以及誠信意識較差的現(xiàn)象，由于中小企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模相對較小，資產(chǎn)實力和科技能力相對較差，由此導(dǎo)致中小企業(yè)抵御市場經(jīng)濟風險的能力較弱，致使其對外的發(fā)展能力不足；另外，部分中小企業(yè)的經(jīng)營者在發(fā)展進程中體現(xiàn)出缺乏誠信意識的現(xiàn)象，企業(yè)經(jīng)營發(fā)生意外時，相關(guān)的管理者存在逃避債務(wù)和騙取銀行貸款的現(xiàn)象[6]。

四、通過銀企關(guān)系促進中小企業(yè)融資的發(fā)展措施

（一）銀行機構(gòu)轉(zhuǎn)變對中小企業(yè)的發(fā)展觀念和態(tài)度

在中小企業(yè)的融資的發(fā)展進程中，通過銀企關(guān)系促進中小企業(yè)的融資發(fā)展是十分重要的，首先銀行機構(gòu)要轉(zhuǎn)變對中小企業(yè)的發(fā)展觀念和態(tài)度。銀行是中小企業(yè)融資發(fā)展過程中的重要機構(gòu)，市場經(jīng)濟體制中的諸多中小企業(yè)在發(fā)展初始，需要大量資金的現(xiàn)象對銀行而言是較為巨大的利潤市場，因此銀行機構(gòu)要逐漸轉(zhuǎn)變以往對中小企業(yè)的偏見[7]。摒除中小企業(yè)規(guī)模小和資產(chǎn)受限觀念，要根據(jù)中小企業(yè)的實際發(fā)展情況，對中小企業(yè)制定有針對性的貸款調(diào)整，并專門為中小企業(yè)設(shè)立融資服務(wù)部門，加快對中小企業(yè)的貸款審批手續(xù)時間，由此促進中小企業(yè)融資的發(fā)展。

（二）提高中小企業(yè)發(fā)展能力并完善其信用體系

在促進中小企業(yè)融資發(fā)展的進程中，不僅銀行機構(gòu)要轉(zhuǎn)變對中小企業(yè)的發(fā)展觀念和態(tài)度，同時中小企業(yè)也要在發(fā)展過程中，不斷提升自身的經(jīng)濟實力，并完善自身的信用體系，由此提升銀行對中小企業(yè)的信任度。中小企業(yè)在日后的發(fā)展過程中，要根據(jù)自身的實際發(fā)展情況以及未來的發(fā)展趨勢，實事求是的向銀行提出貸款融資請求，并盡量減少違約事件的發(fā)生，可以通過建立中小企業(yè)信用與個人信用聯(lián)網(wǎng)的機制，中小企業(yè)發(fā)生違約后會在個人記錄中備案，由此完善中小企業(yè)的信用體系。

（三）政府要加強對銀企關(guān)系的支持

政府要加強對銀企關(guān)系的支持，是促進中小企業(yè)融資發(fā)展的關(guān)鍵措施。一方面，政府在加強對銀企關(guān)系支持的過程中，要建立健全中小企業(yè)信用擔保體系，并借鑒國外發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，建立適合我國銀企關(guān)系的中小企業(yè)信用擔保體系，由此緩解中小企業(yè)貸款融資難的問題。另一方面，政府在加強對銀企關(guān)系支持的過程中，加快對中小金融機構(gòu)的發(fā)展，根據(jù)我國當前金融機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀，政府相關(guān)部門要建立多元化的金融體系，使之能夠與中小企業(yè)的發(fā)展相適應(yīng)，從而促進中小企業(yè)的貸款融資。

參考文獻：

[1]張曉玫，宋卓霖，何理.銀企關(guān)系緩解了中小企業(yè)融資約束嗎——基于投資-現(xiàn)金流模型的檢驗[J].當代經(jīng)濟科學(xué)，2013，01（05）：32-39.

[2]陳曉紅，高陽潔.企業(yè)家人口統(tǒng)計特征對中小企業(yè)融資約束的影響機制研究[J].科研管理，2013，04（12）：110-119.

[3]莫亞琳，李珊珊，余海銘.關(guān)系型借貸對中小企業(yè)融資成本的影響——基于廣西中小企業(yè)調(diào)查的實證研究[J].區(qū)域金融研究，2014，03（11）：76-81.

[4]閻美娜.利率市場化對中小企業(yè)融資約束的影響初探[J].東華理工大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2014，02（04）：324-327.

[5]劉圻，劉星宇，劉斌.銀企關(guān)系對中小高科技企業(yè)融資的影響——基于我國創(chuàng)業(yè)板上市公司的實證分析[J].財務(wù)與金融，2016，05（01）：12-21.

[6]周月書，張麗香，仇冬芳.銀企關(guān)系與縣域中小企業(yè)信貸可獲性——基于江蘇縣域中小企業(yè)的實證分析[J].江淮論壇，2013，06（02）：37-43.

[7]史金艷，陳婷婷.融資約束下異質(zhì)債務(wù)對中小企業(yè)投資效率的影響[J].大連理工大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2016，07（01）：37-43.