淺析金融精準(zhǔn)扶貧難點(diǎn)及其有效對策

敦盾

【摘要】隨著改革開放的不斷深入，我國經(jīng)濟(jì)得到較快發(fā)展，人民群眾生活水平顯著提高。但是，在取得一系列成績的同時，也出現(xiàn)了一些不可忽視的問題，貧困人口就是其中之一。為幫助貧困人群擺脫貧困，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會更好發(fā)展，我國將扶貧工作提上了重要的議事日程。如何通過精準(zhǔn)扶貧，盡快幫助困難群眾脫貧，進(jìn)而縮小貧富差距，是我國到2020年實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的必然要求，同時也是我國經(jīng)濟(jì)社會獲得可持續(xù)發(fā)展的必要條件和有效途徑。金融扶貧是精準(zhǔn)扶貧是重要手段之一。通過探究金融精準(zhǔn)扶貧的難點(diǎn)并提出相應(yīng)的解決對策，來探討如何有效推動貧困人口脫貧，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會的健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】金融 精準(zhǔn)扶貧 難點(diǎn) 對策

1引言

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)得到迅速發(fā)展。在收獲發(fā)展成果的同時，也凸顯出一些矛盾和短板，其中，貧困人口生活困難的問題較為突出。針對這一問題，我國提出要對貧困人口實(shí)施精準(zhǔn)扶貧，并從多渠道、多途徑研究采取扶貧措施，金融精準(zhǔn)扶貧就是其中之一。了解把握精準(zhǔn)扶貧的必要性和推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧工作的難點(diǎn)，是開展金融精準(zhǔn)扶貧的基礎(chǔ)前提，針對難點(diǎn)提出相應(yīng)的解決措施是確保扶貧工作有效進(jìn)行的重要保證。因而，本文從實(shí)施精準(zhǔn)扶貧的必要性出發(fā)，探討金融精準(zhǔn)扶貧過程中遇到的難點(diǎn)，并提出相應(yīng)的解決對策，希望對推動貧困人口脫貧、促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)社會的健康可持續(xù)發(fā)展有所幫助。

2精準(zhǔn)扶貧的重要性

了解精準(zhǔn)扶貧的重要性是開展金融精準(zhǔn)扶貧工作的前提，也是有效促進(jìn)貧困人口脫貧、縮短貧富差距的認(rèn)知基礎(chǔ)，以下是本文總結(jié)的精準(zhǔn)扶貧的重要性，希望對于廣大參與這項(xiàng)工作的機(jī)構(gòu)和人員正確認(rèn)識精準(zhǔn)扶貧有所幫助：

2.1有利于促進(jìn)社會公平

精準(zhǔn)扶貧是實(shí)現(xiàn)貧困人口脫離貧困、縮小我國的貧富差距的有效舉措。實(shí)施精準(zhǔn)扶貧，有利于提高貧困人群社會價(jià)值創(chuàng)造能力，體現(xiàn)人生價(jià)值和社會尊重，提升貧困人群的社會消費(fèi)水平，使其享受到相應(yīng)的社會福利和保障，享受和其他人群一致的社會待遇，共享改革開放帶來的發(fā)展成果，從而促進(jìn)社會公平的實(shí)現(xiàn)。

2.2有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的有效發(fā)展

根據(jù)木桶理論，一個人的發(fā)展取決于其短板而不是長板。同理，一個國家經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展水平取決并受制于貧困人口的生存狀況而不是富裕人群。只有貧困人口得到有效的發(fā)展（至少脫離貧困），國家的經(jīng)濟(jì)才能步入更有效率、更科學(xué)有序的發(fā)展軌道。精準(zhǔn)扶貧正是補(bǔ)齊發(fā)展短板的有效措施，通過精準(zhǔn)扶貧，能夠有效改善貧困人群的生存狀況和生活水平，促使逐漸縮小貧富差距，進(jìn)而促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加平穩(wěn)和扎實(shí)有效。

2.3有利于維持社會穩(wěn)定

在貧富差距越來越大的背景下，貧困人口因幾乎占有不到社會的的資源稟賦而逐漸成為社會的“邊緣”甚至是“弱勢”群體，在被“擠壓”的生存狀態(tài)下，極易形成怨天尤人甚至仇視社會的心態(tài)，一定條件下還可能激化，這種狀態(tài)長期積累對社會的安全穩(wěn)定十分不利。而精準(zhǔn)扶貧在經(jīng)濟(jì)和民生保障上促進(jìn)社會公平的同時，在對貧困者心理的疏導(dǎo)上，也將逐步建立其對社會的認(rèn)同感和幫助實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值，對維持社會穩(wěn)定起到了積極的正面作用。

3金融精準(zhǔn)扶貧的難點(diǎn)

實(shí)施金融精準(zhǔn)扶貧面臨兩方面難點(diǎn)，一在于“貧”，二在于“準(zhǔn)”。首先是如何判定“貧（貧困人群）”，即符合怎樣的條件和標(biāo)準(zhǔn)才算貧困；其次要解決“準(zhǔn)（精準(zhǔn)）”，即如何通過建立完備的制度和機(jī)制，對各種類型的貧困人群做到精準(zhǔn)施策，確保脫貧。“貧”是工作的標(biāo)的，“準(zhǔn)”是過程中的要求。認(rèn)清這兩個問題是金融精準(zhǔn)扶貧工作有效開展前提和基礎(chǔ)。圍繞“貧”和“準(zhǔn)”，本文認(rèn)為有以下難點(diǎn)：

3.1金融精準(zhǔn)扶貧的對象易出現(xiàn)偏差

實(shí)施金融精準(zhǔn)扶貧，首先需要明確的是：哪一部分人群（符合什么條件和標(biāo)準(zhǔn)的人群）屬于金融扶貧對象，需要對其進(jìn)行扶貧脫困。確定扶貧對象是開展金融精準(zhǔn)扶貧工作的前提，對象不確定，金融精準(zhǔn)扶貧工作就無從談起。目前，我國對于金融精準(zhǔn)扶貧對象的選取在條件、標(biāo)準(zhǔn)等方面還沒有明確規(guī)定，僅從家庭年收入多少進(jìn)行考量的判定方法和標(biāo)準(zhǔn)，對于金融精準(zhǔn)扶貧工作并不完全科學(xué)和適用。貧困人口并不一定都適于金融扶貧。比如，因病致貧、因殘致貧、喪失勞動能力的貧困戶，致貧因素如無法徹底解決，只能通過政策兜底來解決。另外，缺乏知識、資金、技術(shù)等資源要素的貧困戶，即使有強(qiáng)烈脫貧意愿，但因?yàn)榧葲]有前期信用積累，也沒有產(chǎn)業(yè)、固定資產(chǎn)抵押，往往也不是基層金融機(jī)構(gòu)青睞的對象。特別是一些金融機(jī)構(gòu)仍是以追求利益最大化為目標(biāo)，僅考慮到收益和風(fēng)險(xiǎn)因素，不給基層金融機(jī)構(gòu)和信貸人員松綁，信貸資金投放給較為富裕的農(nóng)戶或者企業(yè)的現(xiàn)象就不能避免。這些都導(dǎo)致扶貧目標(biāo)的偏差。

3.2金融精準(zhǔn)扶貧的體系不健全

在廣大貧困農(nóng)村，金融體系不健全的問題比較突出。隨著前些年撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)等區(qū)劃調(diào)整和國有銀行業(yè)績考核等多重因素，一些國有銀行撤并了縣級支行，農(nóng)信社撤并了一些鄉(xiāng)級網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致信貸服務(wù)主體缺位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為專門的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，卻不涉足農(nóng)村一般資金供應(yīng)，致使它的功能尚未充分發(fā)揮。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍也僅僅是政策保險(xiǎn)，擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍的顧慮多、動力小。擔(dān)保機(jī)構(gòu)投入到精準(zhǔn)扶貧中的還不多，為數(shù)不多的投身其中的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在和銀行、保險(xiǎn)公司合作過程中往往條件苛刻。

3.3金融精準(zhǔn)扶貧的配套措施不足

扶貧工作不僅僅是給貧困人口投放貸款，更重要的是建立健全配套措施，使貧困人群能夠自食其力，改善生產(chǎn)生活的條件，真正擺脫貧困，共享社會發(fā)展成果。然而，我國的金融精準(zhǔn)扶貧往往多注重資金的“貸”與“收”，現(xiàn)有涉及扶貧的金融產(chǎn)品單一，其他配套措施以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面的工作也做得不夠，特別是廣大銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保等金融機(jī)構(gòu)針對產(chǎn)業(yè)扶貧、易地搬遷扶貧、生態(tài)扶貧、教育扶貧等方面的金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏積極性和主動性。

3.4金融精準(zhǔn)扶貧的綜合條件欠佳

我國幅員遼闊，貧困人口主要集中在地形復(fù)雜的山區(qū)丘陵和邊遠(yuǎn)地區(qū)，那里還缺少金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和信息化聯(lián)通手段，加上貧困人口信用意識薄弱，且農(nóng)村征信體系和金融法制尚不健全，都給金融精準(zhǔn)扶貧工作的開展帶來較大的困難和挑戰(zhàn)。甚至是在一些偏遠(yuǎn)的貧困地區(qū)，有些農(nóng)戶把扶貧貸款資金看成是國家給予的補(bǔ)貼資金，而且認(rèn)為不需要?dú)w還。

4實(shí)現(xiàn)金融精準(zhǔn)扶貧的有效對策

在了解金融精準(zhǔn)扶貧工作重要性的基礎(chǔ)上，針對我國金融精準(zhǔn)扶貧工作中的難點(diǎn)，本文提出了以下幾點(diǎn)解決措施，希望對于金融精準(zhǔn)扶貧工作的開展有所啟示和幫助：

4.1科學(xué)確定金融精準(zhǔn)扶貧的對象

明確扶貧對象是開展金融精準(zhǔn)扶貧工作的首要任務(wù)。在明確扶貧的對象時，要針對不同地區(qū)的貧困人群的基本狀況，在生產(chǎn)資料占有、家庭收入、勞動能力、認(rèn)知水平、從業(yè)技能等多方面，分別制定標(biāo)準(zhǔn)和條件，結(jié)合金融精準(zhǔn)扶貧的特征要素進(jìn)行綜合評判，采用科學(xué)的方法進(jìn)行甄別。在人群區(qū)分上，把因病致貧、因殘致貧、喪失勞動能力的貧困戶，充分納入政策兜底范圍；把缺乏知識、資金、技術(shù)等資源要素的貧困戶，進(jìn)一步明確產(chǎn)業(yè)扶貧、易地搬遷扶貧、教育扶貧的基礎(chǔ)上，進(jìn)而納入金融精準(zhǔn)扶貧的范圍。在手段上，可以借助現(xiàn)代信息技術(shù)手段，在明確金融扶貧對象時，將基本情況輸入計(jì)算機(jī)，通過云端服務(wù)器形成大數(shù)據(jù)，再利用智能識別功能，依據(jù)設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)、條件，準(zhǔn)確鎖定區(qū)域乃至全國范圍符合條件的貧困人群，通過實(shí)現(xiàn)工作的數(shù)據(jù)化、手段的信息化來完成扶貧對象的選定工作，大大減少人工成本和工作量，為進(jìn)而確定相應(yīng)的扶貧方法、推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧后續(xù)工作的實(shí)施奠定基礎(chǔ)。

4.2建立健全金融精準(zhǔn)扶貧的體系

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的蓬勃發(fā)展，金融體系的不斷完善是實(shí)現(xiàn)金融精準(zhǔn)扶貧的基礎(chǔ)。我國各貧困地區(qū)要根據(jù)本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，來形成具有特色的金融體系，打破傳統(tǒng)的壟斷格局，形成以農(nóng)信社、國有商業(yè)銀行、政策性銀行為主體，村鎮(zhèn)銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、小額扶貧貸款公司及其他金融組織為補(bǔ)充的金融體系。

國有商業(yè)銀行、農(nóng)信社等銀行機(jī)構(gòu)要著重增加并下沉貧困地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和ATM，使信貸服務(wù)主體到位不缺位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為專門的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，要在傳統(tǒng)的對糧棉油收購的金融服務(wù)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，按照供給側(cè)改革的思路，在對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等方面進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，充分發(fā)揮它政策性銀行的優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展要按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則來進(jìn)行，將其作為增加直接服務(wù)基層的金融機(jī)構(gòu)的重要補(bǔ)充。同時，還要鼓勵更多的保險(xiǎn)公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額扶貧貸款公司投入到金融精準(zhǔn)扶貧大潮中去。

4.3創(chuàng)新發(fā)展金融精準(zhǔn)扶貧的措施

要想推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧的產(chǎn)品創(chuàng)新，既要依靠各級政府部門的大力推動，也需要金融單位出臺政策給基層機(jī)構(gòu)和人員松綁。

目前我國各地已經(jīng)把扶貧攻堅(jiān)作為一項(xiàng)最重要的指標(biāo)納入對貧困地區(qū)黨委、政府的考核。各地政府也陸續(xù)出臺了金融精準(zhǔn)扶貧的政策，主要包括：引導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貧困地區(qū)基層網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，著力打通金融服務(wù)“最后一公里”；政府主動增強(qiáng)財(cái)政和金融政策的對接，例如，財(cái)政出資建立的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金或擔(dān)?；?，整合保險(xiǎn)、銀行等機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品，探索建立“政銀企互?！钡榷喾N合作形式，既解決貧困人口脫貧動力問題，又為金融機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險(xiǎn)，推動各金融機(jī)構(gòu)跨機(jī)構(gòu)、多領(lǐng)域推出創(chuàng)新的金融產(chǎn)品。

金融機(jī)構(gòu)也要在政策上向金融精準(zhǔn)扶貧傾斜。國開行和農(nóng)發(fā)行要發(fā)揮提供中長期信貸資金的優(yōu)勢，加大對貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)設(shè)施、移民搬遷、生態(tài)保護(hù)、教育扶貧等領(lǐng)域的資金投放；商業(yè)銀行特別是涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要建立專項(xiàng)工作機(jī)制，通過市場機(jī)制引導(dǎo)加大扶貧信貸投入，扶持生產(chǎn)和就業(yè)。金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部考核也有側(cè)重，比如提高基層機(jī)構(gòu)和信貸員不良貸款容忍度等。

4.4創(chuàng)造完善金融精準(zhǔn)扶貧的綜合條件

我國貧困人口信用意識薄弱，農(nóng)村征信體系和農(nóng)村金融法制尚不健全的問題急需解決，確保金融扶貧工作在合法合規(guī)和有序健康的軌道運(yùn)行。

增強(qiáng)貧困人口的信用意識，建立農(nóng)村征信體系。進(jìn)行觀念教育，培養(yǎng)誠信意識，樹立“守信光榮，失信可恥”的理念。綜合多方面信息，以鄉(xiāng)村為單位開展信用評級活動，分別對農(nóng)民個體、農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行信用評級，并建立誠信檔案，在貸款方面向“信用戶”、“信用村”、“信用鎮(zhèn)”傾斜。健全農(nóng)村金融法律法規(guī)。用法律手段來維護(hù)借貸雙方權(quán)利。將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)納入法律規(guī)定的范圍，同時也將借款者拖欠貸款等不良行為的懲治措施逐步寫入法律，逐步采取強(qiáng)制措施。同時，金融精準(zhǔn)扶貧監(jiān)管機(jī)制要與獎懲機(jī)制有機(jī)結(jié)合起來，對方法新、實(shí)施效果好的金融扶貧項(xiàng)目，及時給與鼓勵和獎勵，為金融精準(zhǔn)扶貧工作的持續(xù)健康開展創(chuàng)造有利條件。

5結(jié)束語

金融精準(zhǔn)扶貧是幫助貧困人群脫貧脫困而采取的有效對策之一，開展金融精準(zhǔn)扶貧工作，對減少貧困、保障和實(shí)現(xiàn)社會公平，促進(jìn)全民共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果以及維護(hù)社會的穩(wěn)定等都具有十分重要的作用和深遠(yuǎn)意義。因此，要高度重視起金融精準(zhǔn)扶貧工作，努力創(chuàng)新金融精準(zhǔn)扶貧的方式方法，充分發(fā)揮金融扶貧在整個扶貧事業(yè)發(fā)展中的帶動作用和“造血”功能，為實(shí)現(xiàn)全面小康社會建設(shè)目標(biāo)、推進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)社會可持續(xù)發(fā)展提供保障。

參考文獻(xiàn)：

[1]么曉穎，王劍.金融精準(zhǔn)扶貧：理論內(nèi)涵、現(xiàn)實(shí)難點(diǎn)與有關(guān)建議[J].農(nóng)銀學(xué)刊，2016.

[2]蘇暢，蘇細(xì)福.金融精準(zhǔn)扶貧難點(diǎn)及對策研究[J].西南金融，2016.

[3]謝群良.金融支持精準(zhǔn)扶貧難點(diǎn)及對策——以安化縣為例[J].金融經(jīng)濟(jì)，2016.