金融保險業(yè)的現(xiàn)狀及合規(guī)管理

張德江

【摘要】自改革開放以后，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，經(jīng)濟(jì)全球化的實現(xiàn)，帶動了我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也促進(jìn)了我國金融保險的業(yè)的發(fā)展。使得金融保險行業(yè)逐步向自由化、信息化方向發(fā)展，傳統(tǒng)的金融保險經(jīng)營模式逐步被打破，新的管理方式逐步出現(xiàn)，

金融保險業(yè)實質(zhì)是金融業(yè)和保險業(yè)的融合。通過融合促進(jìn)創(chuàng)新，在融合創(chuàng)新的同時，也產(chǎn)生了許多不利的因素，因此為使金融保險業(yè)更好的發(fā)展，需要進(jìn)行合規(guī)管理。

【關(guān)鍵詞】金融保險 現(xiàn)狀 合規(guī)管理

一、金融保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

金融保險業(yè)的發(fā)展已有一段歷史，隨著金融保險業(yè)的發(fā)展，金融行業(yè)也逐步細(xì)分，如今金融保險行業(yè)分為銀行業(yè)和保險業(yè)以及證券行業(yè)。金融業(yè)和保險業(yè)融合實質(zhì)是為財產(chǎn)服務(wù)的保險業(yè)逐步向為金融業(yè)服務(wù)轉(zhuǎn)型和滲透，銀行和證券以及保險之間的界限已經(jīng)逐步被打破，也是當(dāng)今金融保險業(yè)的發(fā)展潮流，我國金融保險業(yè)也因此加入了WTO。

（一）金融保險業(yè)發(fā)展水平較低

在西方一些發(fā)達(dá)國家，保險行業(yè)是經(jīng)濟(jì)重要組成部分，推動著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其保險費用可也達(dá)到當(dāng)年GDP的10%左右。我國保險行業(yè)的發(fā)展水平還相對較低，目前我國的的保險行業(yè)費用只達(dá)到當(dāng)年GDP的2%左右，根據(jù)國際目前金融保險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，金融保險費用一般應(yīng)達(dá)到當(dāng)年GDP的4%左右。雖然我國的保險費用占GDP的比例較低，但是我國人均保險費用已從當(dāng)初的10元，變?yōu)槿缃竦?00元，發(fā)展也是比較迅速的，但是和西方發(fā)達(dá)國家的2000美元的平均保險費用還是有相當(dāng)大的差距，造成這個現(xiàn)狀的根本原因，還是我國經(jīng)濟(jì)還不夠發(fā)達(dá)，人均收入水平還較低，這也在很大程度上影響了金融保險業(yè)的發(fā)展。

（二）保險市場結(jié)構(gòu)分布不均衡

目前我國保險公司在全國范圍內(nèi)的分布不是很均勻，大多保險公司的總部都設(shè)置在北京以及沿海等大型中心城市，僅總部集中在北京等大型沿海城市的保險公司就多大三十多家，雖然各個保險企業(yè)也在小型城市和不發(fā)達(dá)地區(qū)的城市設(shè)置設(shè)立分部，但由于不發(fā)達(dá)地區(qū)的保險公司規(guī)模較小，造成我國金融保險行業(yè)的分布不協(xié)調(diào)、結(jié)構(gòu)不完整，這在長遠(yuǎn)來看阻礙了我國金融保險行業(yè)的發(fā)展，因此為了促進(jìn)我國金融行業(yè)的發(fā)展，就需要對我國的保險公司的分布進(jìn)行調(diào)整。

（三）再保險市場發(fā)展滯后

保險市場再細(xì)分可以分為直接保險市場和再保險市場，目前國內(nèi)對于保險市場的關(guān)注主要集中在直接保險市場，而對再保險市場的關(guān)注較少，這對投保人來說有較大的風(fēng)險，而在保險市場的體系建立還不是很完善，同行業(yè)內(nèi)部之間的信任度不高，這對整個保險行業(yè)發(fā)展也造成了影響，此外對于外幣保險業(yè)務(wù)的開拓大多集中在國外，這對保險行業(yè)來說是一大損失。

（四）保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化

我國保險業(yè)務(wù)發(fā)展初期，中國人壽保險公司是我國主要的保險企業(yè)，也是最大的保險企業(yè)，囊括我國大部分保險業(yè)務(wù)。十六大召開以后，我國保險行業(yè)的企業(yè)也逐步增加，外資保險企業(yè)也逐步成立，到目前為止我國保險行業(yè)的公司數(shù)目已經(jīng)達(dá)到150多家。隨著國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國保險業(yè)也逐步向多種所有制轉(zhuǎn)型，公平競爭以促進(jìn)金融保險的發(fā)展。財產(chǎn)險的發(fā)展已從單一的車險，逐步拓展，車險的發(fā)展變緩，其他的保險業(yè)務(wù)逐步增加，結(jié)構(gòu)進(jìn)一步調(diào)整，保險業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)更加完善。

（五）加強(qiáng)保險市場的監(jiān)管

目前對于保險市場的監(jiān)管還不到位，監(jiān)管過程中還存在許多的漏洞，管理機(jī)構(gòu)的建設(shè)和管理制度建設(shè)對現(xiàn)階段的保險市場發(fā)展的監(jiān)管還存在很大的差距，對于保險市場的監(jiān)管還處于被動監(jiān)管的階段。對于行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和資產(chǎn)負(fù)債質(zhì)量以及再保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管目前還處于空白監(jiān)管階段，這些監(jiān)管漏洞很容易引發(fā)不法分子的企圖，影響保險行業(yè)的發(fā)展，因此為了更好地發(fā)展保險市場，就需要加強(qiáng)對保險市場監(jiān)管機(jī)構(gòu)的建設(shè)和對監(jiān)管制度的完善，減少監(jiān)管盲區(qū)。

（六）金融保險業(yè)務(wù)的國際化水平

自我國加入世界貿(mào)易組織以來，我國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入高速發(fā)展階段，我國金融保險行業(yè)也隨之迅速發(fā)展，國際交流也進(jìn)一步發(fā)展，許多發(fā)達(dá)國家的保險企業(yè)開始在我國注資或者和我國保險企業(yè)開始合作。隨著保險業(yè)務(wù)的國際化發(fā)展，對于保險市場的監(jiān)管也在發(fā)生變化，我國保險業(yè)務(wù)監(jiān)管委員會逐步引用，國際監(jiān)管制度，對國內(nèi)、國外以及中外合資保險企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，完善現(xiàn)有的監(jiān)管制度，實現(xiàn)保險市場監(jiān)管透明化，提高我國保險市場的監(jiān)管效率和監(jiān)管質(zhì)量，為我國金融保險行業(yè)的發(fā)展?fàn)I造了良好的環(huán)境。堅持國際化金融保險發(fā)展原則，加大保險市場對外開放力度，深化與國外企業(yè)的合作，加強(qiáng)保監(jiān)會與國際保監(jiān)組織的交流，促進(jìn)我國金融行業(yè)的發(fā)展。

二、我國金融行業(yè)的發(fā)展趨勢

根據(jù)我國當(dāng)前金融保險行業(yè)的實際情況，我國保險行業(yè)的發(fā)展逐漸向經(jīng)營業(yè)務(wù)專業(yè)化、保險市場體系化、市場競爭有序化、保險制度創(chuàng)新化、保險產(chǎn)品品格化以及經(jīng)營管理集約化和從業(yè)人員專業(yè)化等方向發(fā)展，根據(jù)這些發(fā)展方向，我國保險行業(yè)的發(fā)展將會有一個很大的提升，有利于我國金融保險業(yè)務(wù)的發(fā)展制度的建設(shè)，有利于保險市場監(jiān)管制度的建設(shè)和人才的培養(yǎng)，帶動保險業(yè)的發(fā)展和我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、金融保險行業(yè)的合規(guī)管理

（一）樹立合規(guī)的管理理念

在以往對與保險市場的合規(guī)管理中一直處于被動狀態(tài)，因此對于監(jiān)管中存在許多漏洞和弊端。在具體工作中，主要原因是由于監(jiān)管部門對于保險企業(yè)監(jiān)管力度過大，監(jiān)管太死、控制太嚴(yán)格，導(dǎo)致保險企業(yè)本身對于業(yè)務(wù)的合規(guī)管理沒有太大的主導(dǎo)權(quán)和自主權(quán)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)的違背了企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)，阻礙了保險企業(yè)的發(fā)展和業(yè)務(wù)的拓展，因此為了促進(jìn)保險企業(yè)的發(fā)展，必須加強(qiáng)合規(guī)管理的建設(shè)，合規(guī)管理意識的養(yǎng)成主要從三個方面實施，首先要加強(qiáng)高程管理人員合規(guī)管理意識，才有利于合規(guī)管理制度的制定，其次，加強(qiáng)對工作人員合規(guī)管理意識的培養(yǎng)，有利合規(guī)管理制度的實施，最后是，完善企業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管體系，促進(jìn)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）合規(guī)管理的必要性和相關(guān)措施

保險公司的合規(guī)管理對于保險企業(yè)的發(fā)展起著關(guān)鍵性的作用，此外合規(guī)管理也是保險企業(yè)的發(fā)展的基礎(chǔ)和核心，因此為了促進(jìn)保險企業(yè)的發(fā)展，就必須加強(qiáng)實施合規(guī)管理。目前國內(nèi)保險企業(yè)的管理還存在許多的漏洞，比如業(yè)務(wù)造價，財務(wù)數(shù)據(jù)不夠清晰明確，銷售中存在許多誤導(dǎo)，這些錯誤因素給公司和客戶造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，因此需要加強(qiáng)合規(guī)管理的建設(shè)，加強(qiáng)對合規(guī)管理的宣傳和推廣，以及普及合規(guī)管理理念。

四、總結(jié)

我國金融保險企業(yè)發(fā)展水平目前還較低，和西方國家的金融保險還有一定的差距，不僅在保險業(yè)務(wù)本身發(fā)展水平還不夠高，對于企業(yè)的管理制度也不夠完善，金融保險市場的監(jiān)管不到位，還存在許多的漏洞，因此為了保證金融保險業(yè)發(fā)展，就必須加強(qiáng)管理機(jī)構(gòu)的建設(shè)和管理制度和監(jiān)管制度的完善。

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