重慶中小企業(yè)融資困境及其解決對策

田恬

【摘 要】重慶地區(qū)中小企業(yè)的融資困境可以說在相當(dāng)程度上阻礙了其發(fā)展，對我國的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的形式較為不利，因?yàn)槿珖闹行∑髽I(yè)也顯現(xiàn)出這樣一種狀況。在此情形之下更需要各方面進(jìn)行不懈的努力?！按蟊妱?chuàng)新，萬眾創(chuàng)業(yè)”不再僅僅是一句口號，而是現(xiàn)在我們現(xiàn)在遇到危機(jī)應(yīng)該秉持的信條。中小企業(yè)、政府、商業(yè)銀行和相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)做出努力來保障中小企業(yè)的健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)；融資；合作；銀行；發(fā)展

大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新。這是國務(wù)院總理李克強(qiáng)在公開場合發(fā)出的號召，最早是在2014年9月的夏季達(dá)沃斯論壇上。要形成“萬眾創(chuàng)新”“人人創(chuàng)新”的新態(tài)勢。此后我國的就業(yè)形勢就顯現(xiàn)出另外一番新氣象，以大眾就業(yè)為主，部分掀起了創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的浪潮，席卷全國。一大批創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)如雨后春筍在我國生根發(fā)芽，這樣也給我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了新的生機(jī)。就本地而言，重慶本地自2014年以來就創(chuàng)建了許多創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)孵化園，許多大學(xué)都專門設(shè)立了此種機(jī)構(gòu)，供創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生使用，為他們創(chuàng)造條件。但是，隨著全國經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢下行壓力加大，各個行業(yè)都顯示出較為乏力的發(fā)展態(tài)勢，所以也給中小企業(yè)帶來了生存挑戰(zhàn)，所以本文將重點(diǎn)闡述重慶中小企業(yè)融資困境及解決對策。

一、目前中小企業(yè)的主要融資方式

（一）以民間自由借貸為主的融資方式

目前來說以這種融資方式的還是比較多，主要是指企業(yè)或者個人手中持有的一些閑置資金用來供給給其他的一些個人或者企業(yè)的融資方式。使用這種融資方式所注意的一點(diǎn)就是雙方達(dá)成協(xié)議來進(jìn)行資金的流通互轉(zhuǎn)。與銀行借貸相比，民間自由借貸的優(yōu)勢在于非常靈活便捷，銀行貸款一般需要繁雜的手續(xù)步驟進(jìn)行資金互轉(zhuǎn)，而這種民間借貸只需要簡單的協(xié)議達(dá)成就可以拿到款項(xiàng)。對于這些優(yōu)點(diǎn)，也正是因?yàn)檫@些明顯的優(yōu)勢成為了中小企業(yè)最常用的融資方式之一。通過這種融資方式的通用方式一般有以下三種情況：首先是雙方以一種口頭方式達(dá)成協(xié)議，口頭協(xié)議這種方式的發(fā)生用我們的常識應(yīng)該就可以推測，這其實(shí)就只是通常發(fā)生在親戚和朋友之間，而且這種情況之下一般沒有中介參與，都是借貸雙方主動發(fā)生借貸關(guān)系，而且借貸所涉及的金額一般都比較小。最重要的是，憑借親戚朋友之間的這種關(guān)系，雙方之間的借款行為將會降低高昂的利息費(fèi)用，倘若借貸雙方關(guān)系比較好，甚至可以免除利息。其次雙方也可以以一種非常簡單的協(xié)議來進(jìn)行借貸，完成資金互轉(zhuǎn)，這種情況之下，發(fā)生借貸關(guān)系的雙方之前都不認(rèn)識對方，所以雙方都需要一種中間力量的介入來完成交易，那就是中介人。中介人進(jìn)行擔(dān)保才能保障信譽(yù)。最后就是我們非常熟悉的高利貸，高利貸一般情況下要比銀行貸款的利息高的多，這種形式一般都只有中小企業(yè)遇到特別困難的情況下才會采用。

（二）銀行貸款

就當(dāng)今世界來說，銀行貸款不僅僅成為中小企業(yè)資金來源的主要渠道之一，也是所有主流企業(yè)的主要的融資渠道。之所以銀行貸款會獲得眾多企業(yè)的信任就在于銀行貸款的安全信用。根據(jù)調(diào)查顯示，重慶現(xiàn)在也根據(jù)本地中小企業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)推出了一些特殊的優(yōu)惠政策，例如“助保貸”等優(yōu)惠政策等等，關(guān)于“助保貸”這一政策，主要是針對中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，幫助中小企業(yè)獲得政府的支持。據(jù)了解重慶本地市政府已經(jīng)和多家銀行達(dá)成協(xié)議在中小企業(yè)貸款方面發(fā)展優(yōu)惠政策，幫助中小企業(yè)度過生存難關(guān)。目前政策已經(jīng)初見成效，有效的幫助了重慶本地的中小企業(yè)解決了融資困難的問題。此外民生銀行也根據(jù)自身業(yè)務(wù)情況制定出了“互助基金”的信用貸款業(yè)務(wù)，初步在部分區(qū)縣進(jìn)行試點(diǎn)工作，這些銀行貸款事項(xiàng)都說明了銀行貸款在中小企業(yè)的資金流中發(fā)揮著不可替代的作用。

（三）以擔(dān)保公司為主的融資方式

擔(dān)保公司的主要作用在于幫助相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)有效降低貸款所形成的可能風(fēng)險，從另外一個角度來說也可以幫助個人或者企業(yè)獲得貸款。擔(dān)保公司的運(yùn)作方式是促進(jìn)貸款人和金融機(jī)構(gòu)之間的相互合作，從而從中獲取一定的手續(xù)費(fèi)作為擔(dān)保公司的主要盈利來源。擔(dān)保公司的存在有一定的社會意義，首先他在很大程度上控制了不良或者惡性貸款的發(fā)生，有效利用貸款人的身份進(jìn)行貸款，不僅提高了還款率而且還保證了銀行的利益和自身的有效盈利。同時也調(diào)動了廣大中小企業(yè)的積極性，因?yàn)楫吘共皇侵行∑髽I(yè)的信譽(yù)差，而是一般人都會認(rèn)為中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模過小，一旦進(jìn)行貸款，很有可能款項(xiàng)就不能按時收回?，F(xiàn)在有了擔(dān)保公司就不會再擔(dān)憂這些問題了。近來，重慶市也加緊建立融資擔(dān)保體系，很多措施都有效緩解了中小企業(yè)的融資困境，例如：財政稅收扶持、培育擔(dān)保機(jī)構(gòu)等等。數(shù)據(jù)顯示2014年，中小企業(yè)通過以上途徑獲得的專項(xiàng)發(fā)展資金已經(jīng)達(dá)到7230萬元，與2013年相比增長了2670萬元，與此同時，政府還出臺一系列相關(guān)輔助政策，幫助重慶市本地中小企業(yè)健康發(fā)展。

（四）中小企業(yè)之間直接建立的融資平臺

中小企業(yè)直接融資平臺的特點(diǎn)在于不需要任何中間人或者中介公司的介入，融資平臺上的雙方不需要擔(dān)保直接進(jìn)行融資資金款項(xiàng)互轉(zhuǎn)，這種融資方式主要通過兩種方式：第一就是債券融資，第二就是股權(quán)融資。第一種就主要包括：企業(yè)債券、公司債券、中小企業(yè)私募債券。而第二種就主要包括：私募股權(quán)融資、IPO融資方式、上市公司增發(fā)。實(shí)際數(shù)據(jù)顯示，重慶市在2013建立了首批融資服務(wù)平臺，主要包括江北、南岸、重慶工業(yè)服務(wù)港、西陽這些主城主要地區(qū)，地區(qū)間的共同協(xié)作構(gòu)建了這個有助于中小企業(yè)發(fā)展的直接融資平臺，這個平臺的建立可以說拓寬了中小企業(yè)的融資渠道，最關(guān)鍵的整合的融資鏟平服務(wù)可以有助于中小企業(yè)更加快捷的辦理融資。

二、重慶市本地中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀

（一）重慶市本地中小企業(yè)的融資需求

對于某些企業(yè)來說，如果財務(wù)狀況不好，那么相應(yīng)的經(jīng)營的狀況和償還貸款的能力自然不是太強(qiáng)，這就間接給企業(yè)融資帶來了困難。一方面，隨著全國以及重慶市本地的中小企業(yè)的不斷發(fā)展，在將來對資金的需求必然大大超過以前。另一方面，在企業(yè)經(jīng)營和生產(chǎn)過程中都需要有資金流的存在，故此需要不斷提高企業(yè)的經(jīng)營水平和盈利能力。

（二）本地中小企業(yè)的融資成本具體說明

1.本地中小企業(yè)的融資原始成本比較高

主要表現(xiàn)在近幾年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，貸款利率也在隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷提高，導(dǎo)致中小企業(yè)無論是貸款還是籌集資金的原始成本都非常高，就拿重慶來說，2011年-2014年利率的上漲率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于周圍地區(qū)，這也就形成了在重慶本地的融資成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他地區(qū)。就算是其他的融資渠道也是如此，例如我們經(jīng)常所說的地下錢莊，地下錢莊的資金一般來說是比較雄厚的，但是地下錢莊的資金來源往往存在著極高的風(fēng)險，針對這一點(diǎn)，地下錢莊一般都會收取非常高的利息，這就給極大的增加了中小企業(yè)的融資成本。社會上的其他民間融資機(jī)構(gòu)也都是向社會各界的閑置資金來作為存款向企業(yè)發(fā)放貸款。這里有一點(diǎn)需要注意的是，同地下錢莊一樣，這種機(jī)構(gòu)本身也存在著極大的風(fēng)險，如果要進(jìn)行放貸，就必須提出很高的利息率，因?yàn)樗麄儾粌H要收回他們的本錢還要實(shí)現(xiàn)他們機(jī)構(gòu)本身的盈利。綜上所述，中小企業(yè)單單從民間融資這個版塊來說就融資成本就很高。

從另外一個角度來看，銀行貸款也是如此，雖然銀行貸款所提出的利息不像民間融資機(jī)構(gòu)那么高，但是對于中小企業(yè)的承受能力來說還是差距還是比較大，近來銀行的貸款利率比過去幾年上升的都比較快。此外除去銀行貸款的利息不說，中小企業(yè)本身還要承擔(dān)貸款所帶來的服務(wù)費(fèi)和手續(xù)費(fèi)。如果還要通過擔(dān)保公司來進(jìn)行借貸，那么還要向擔(dān)保公司支付一定的手續(xù)費(fèi)用，這樣繁雜的手續(xù)所帶來的成本將會與民間機(jī)構(gòu)所帶來的成本相差無幾。所以從某個方面來說，中小企業(yè)的融資負(fù)擔(dān)正在無形中慢慢加重。

2.從風(fēng)險而言，民間融資風(fēng)險相比于其他機(jī)構(gòu)較大

從我們的日常生活就可以看得出來，民間融資的風(fēng)險本身就要比其他金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險大，這其中的原因一方面有企業(yè)本身的，另外一方面的原因就是民間融資機(jī)構(gòu)本身所具備的特點(diǎn)。首先企業(yè)本身的風(fēng)險在于重慶市本地的中小企業(yè)大部分都是屬于勞動密集型的企業(yè)，經(jīng)營規(guī)模相比之下就顯得比較小，資金雄厚的力度也不夠，因此在激烈的市場競爭中一開始就處于劣勢，再加上如果企業(yè)在日常經(jīng)營出現(xiàn)任何大的風(fēng)險就會因?yàn)闊o法承受風(fēng)險而走向滅亡，因此這種潛藏性的風(fēng)險是很多金融機(jī)構(gòu)不愿意進(jìn)行貸款的原因。這樣就導(dǎo)致了中小企業(yè)面臨著無法籌措到資金的困難局面，中小企業(yè)本身初創(chuàng)時就資金微薄，最終出現(xiàn)的情況自然就會使中小企業(yè)的生存困難。其次是民間融資機(jī)構(gòu)的風(fēng)險，民間融資機(jī)構(gòu)的運(yùn)作方式在上文已經(jīng)談到，此處不再贅述。因?yàn)槊耖g融資機(jī)構(gòu)自身獨(dú)特的原因，就必須要承擔(dān)中小企業(yè)面臨破產(chǎn)時不能結(jié)算貸款的風(fēng)險，重慶大部分民間融資機(jī)構(gòu)都是不合法的，而且這樣的資金來源于非常高額的利息。所以這樣來說，重慶本地的中小企業(yè)融資壓力將會非常大。

三、重慶市本地中小企業(yè)融資問題及其解決對策

（一）深入加強(qiáng)重慶中小企業(yè)自身維護(hù)建設(shè)

1.中小企業(yè)自身要明白，管理問題永遠(yuǎn)都是屬于自身問題，一個企業(yè)的成敗關(guān)鍵就在于管理者能否在各種危機(jī)來臨之際很好控制危機(jī)，臨危不亂。泰然有效的處理危機(jī)，要想做到這種地步，管理者就必須提高自身素質(zhì)，不論是心理素質(zhì)，專業(yè)知識素養(yǎng)還是高瞻遠(yuǎn)矚的眼光，洞察市場能力都是屬于企業(yè)管理者應(yīng)該提升的專屬能力。企業(yè)要想發(fā)展，也就必須要有這樣的領(lǐng)袖；企業(yè)要想發(fā)展，也就必須要求管理者具備這樣的專業(yè)素質(zhì)和能力。市場的競爭是正當(dāng)?shù)模遣淮硎袌龅母偁幨菧睾偷?，相反是出人意料，難以想象的殘酷。物競天擇，適者生存。只有不斷將自己投入市場競爭中磨練，才能在激烈的市場競爭中占得鰲頭，促進(jìn)企業(yè)的不斷發(fā)展。

2.改革規(guī)范中小企業(yè)的自身內(nèi)部管理問題。

很多中小企業(yè)都沒有注意到這點(diǎn)，自身的問題都沒有解決急于實(shí)現(xiàn)高利潤，到最后只能是得不償失。中小企業(yè)在建立時，本身就存在著內(nèi)部制度不完善，內(nèi)部管理不規(guī)范的問題。企業(yè)要想完善自身，就必須進(jìn)行各方面大刀闊斧的改革，忍痛割除企業(yè)有害之處，保留企業(yè)精華，努力完善企業(yè)各項(xiàng)管理制度，另外建立嚴(yán)格的監(jiān)管制度。在市場競爭中要始終保持自身的本性，也就是要堅(jiān)持企業(yè)文化，反對不正當(dāng)競爭和虛假交易等違法犯罪行為。企業(yè)的發(fā)展是一個曲折而光明的過程，在這個過程實(shí)現(xiàn)健康的發(fā)展就必須要使得企業(yè)的每一步發(fā)展程序經(jīng)得起實(shí)踐的檢驗(yàn)。這樣才會有更好的發(fā)展前景。

3.提高中小企業(yè)自身的信用，加強(qiáng)中小企業(yè)信用管理。

過去部分中小企業(yè)利用自身的資金微薄劣勢，騙取了金融機(jī)構(gòu)的款項(xiàng)，導(dǎo)致中小企業(yè)現(xiàn)在的信用程度普遍下降，要想挽回這種局面，就必須建立非常嚴(yán)格信用管理體系，進(jìn)行信用監(jiān)管。與銀行和社會上合法的民間融資機(jī)構(gòu)保持深度的合作。市場經(jīng)濟(jì)下的中小企業(yè)尤其講究信用，企業(yè)規(guī)模本身就很小，就恰好適合了以信為本的企業(yè)信條來加強(qiáng)發(fā)展，企業(yè)只有從小做起，日后逐漸發(fā)展起來之后才會得到社會的認(rèn)可。對于銀行貸款來說，企業(yè)能不能做到誠實(shí)守信也就是可以更加順利貸款成功的關(guān)鍵了。今后的中小企業(yè)的在誠信方面應(yīng)該作出的努力是大力約束自身的不良行為，對自己的每一筆款項(xiàng)作出詳細(xì)的財務(wù)分析和資金流分析。不斷深入完善自身誠實(shí)守信原則。在今后的市場競爭中始終堅(jiān)持這項(xiàng)原則，才能贏得大家的信任。

4.對于政府來說要加強(qiáng)中小企業(yè)的融資環(huán)境的周邊建設(shè)

（1）不斷完善與銀行之間的合作關(guān)系協(xié)議，加強(qiáng)與銀行的合作伙伴關(guān)系。中小企業(yè)在平時業(yè)務(wù)來往之中最多基本上就是銀行，但是商業(yè)銀行在現(xiàn)實(shí)生活中，并沒有很好的實(shí)現(xiàn)彼此之間良好協(xié)作，商業(yè)銀行在平時只是作為個收發(fā)賬款的通道而已，并沒有與中小企業(yè)形成一種很好的聯(lián)動機(jī)制。中小企業(yè)也為了自身的利益沒有考慮到商業(yè)銀行的利益。所以熬過這個方面來說就必須需要政府對商業(yè)銀行和中小企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督，同時可以利用政府的威信鼓勵兩者深入合作，中小企業(yè)可以為商業(yè)銀行帶來利益，同樣商業(yè)銀行也應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況也就是中小企業(yè)的具體經(jīng)營情況制定出合乎現(xiàn)實(shí)的決策，來幫助中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)發(fā)展。政府要督促商業(yè)銀行要切實(shí)根據(jù)市場操作規(guī)范做出一份特定的針對中小企業(yè)的條款，為促進(jìn)重慶市本地的中小企業(yè)的發(fā)展做出一份應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

（2）建立健全的民間融資金融機(jī)構(gòu)。過去中小企業(yè)的融資渠道空間狹小，根本不足以中小企業(yè)籌集的相應(yīng)的發(fā)展資金，雖然可以通過民間融資機(jī)構(gòu)取得資金，但是由于過去的民間融資機(jī)構(gòu)幾近高利貸，這使得許多資金實(shí)力微薄的中小企業(yè)望而卻步。近年來也隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間融資機(jī)構(gòu)也逐漸少了，所以要達(dá)成雙方的利益實(shí)現(xiàn)，就要切實(shí)完善民間金融融資機(jī)構(gòu)，建立健全融資金融機(jī)構(gòu)，完善金融機(jī)構(gòu)的利率體系，可以在針對中小企業(yè)的基礎(chǔ)之上適當(dāng)減少利率。同時，政府也應(yīng)該加強(qiáng)市場監(jiān)管，防止違法的、不合法的民間融資金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)損害中小企業(yè)的利益。就當(dāng)下而言，市場上的融資需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于供給，倘若政府不加以監(jiān)管和發(fā)展融資供給，只會出現(xiàn)更多的地下錢莊和高利貸等等不合法的融資渠道，所以政府要切實(shí)履行建設(shè)社會主義經(jīng)濟(jì)的職能，幫助重慶市中小企業(yè)的發(fā)展。

（3）完善商業(yè)銀行和各個金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險投資體系。市場上之所以會出現(xiàn)中小企業(yè)的融資困境，還有一個很重要的原因在于，商業(yè)銀行和各個金融機(jī)構(gòu)所承受的風(fēng)險實(shí)在大于他們本身應(yīng)該有的承載力，中小企業(yè)自身的信譽(yù)程度不夠，如此借貸，風(fēng)險過大，導(dǎo)致了商業(yè)銀行和各個金融機(jī)構(gòu)都不再愿意對中小企業(yè)進(jìn)行借貸業(yè)務(wù)的開展。當(dāng)然如何規(guī)避這種風(fēng)險中小企業(yè)自身也有相當(dāng)一部分的責(zé)任。同時，政府也要引進(jìn)相應(yīng)的風(fēng)險投資體系，來適應(yīng)當(dāng)前中小企業(yè)的融資困境，將商業(yè)銀行和各個金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險努力降低到最小值，保證三方都能夠放心的進(jìn)行各自的業(yè)務(wù)。政府也要加大力度降低中小企業(yè)的融資標(biāo)準(zhǔn)門檻，結(jié)合重慶本地的實(shí)際情況來進(jìn)行制度化建設(shè)，更好的使用風(fēng)險投資體系來促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。

四、結(jié)語

當(dāng)前我們應(yīng)該看到的是中小企業(yè)的融資困境已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了他們的正常發(fā)展，為了鼓勵他們繼續(xù)創(chuàng)新，也為了激發(fā)“大眾創(chuàng)業(yè)。萬眾創(chuàng)新”的實(shí)業(yè)精神，中小企業(yè)、政府、商業(yè)銀行以及相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)該作出本身應(yīng)該由的努力。要想解決當(dāng)下中小企業(yè)的融資困境，可以從幾個角度來看：首先中小企業(yè)應(yīng)該大力加強(qiáng)自身的建設(shè)，無論是管理制度、還是信用管理或者是企業(yè)管理者自身素質(zhì)的提高。其次政府應(yīng)該制定相應(yīng)的政策和加快促進(jìn)與中小企業(yè)發(fā)展有關(guān)的機(jī)構(gòu)合作。銀行和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)中小企業(yè)的發(fā)展情況制定特定的優(yōu)惠業(yè)務(wù)和完善風(fēng)險投資體系。

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