對保險法告知義務(wù)原則的探討

摘要：告知義務(wù)是保險法規(guī)定的投保人訂立合同時須履行的基本義務(wù)，在保障保險合同存續(xù)、規(guī)范保險當(dāng)事人權(quán)責(zé)等方面具有重要意義。近年，在我國司法實踐中，與如實告知義務(wù)有關(guān)的保險人拒賠糾紛或投保人騙保案件不減反增。因此，透過這一表象，有必要對我國告知義務(wù)制度的合理性、規(guī)則的可行性等深層次問題重新進行審視，并對我國立法制度進一步完善建言獻計，以期對我國的告知義務(wù)制度的合理構(gòu)建有所裨益。在這一背景下，本文首先概述了告知義務(wù)的基礎(chǔ)理論，進而從誠實信用原則、對價衡平原則、交易成本抑減原則三個方面對對保險法告知義務(wù)的原則進行了探討。

關(guān)鍵詞：保險法；告知義務(wù)；誠實信用原則；對價衡平原則；交易成本抑減原則

中圖分類號：D922.284文獻標(biāo)識碼：A文章編號：2095-4379-（2016）20-0274-01

作者簡介：孫曉（1963-），男，北京人，碩士，中國勞動關(guān)系學(xué)院法學(xué)系，副教授，研究方向：經(jīng)濟法。

一、告知義務(wù)基礎(chǔ)理論

告知義務(wù)最初源起海上保險，是因當(dāng)事人間對于保險標(biāo)的信息的極度失衡所建立的最大善意原則，所謂告知指使他人獲知非顯而易見的信息；而告知義務(wù)，也稱據(jù)實說明義務(wù)，即在保險契約訂立之際，投保人或被保險人應(yīng)將有關(guān)保險標(biāo)的的重要事實，據(jù)實告知或通知保險人之意。告知義務(wù)是一種法定的先契約義務(wù)，從存在時點以觀，該義務(wù)發(fā)生于契約成立之前；從其作用而言，該義務(wù)直接影響保險契約能否成立生效，甚至是否日后被解除，重要性不言可喻。

告知義務(wù)原有廣狹兩義：廣義之告知義務(wù)除訂立保險契約時，投保人對于保險人有關(guān)保險標(biāo)的的重要事實應(yīng)據(jù)實告知，并包括保險契約成立后，投保人對于危險顯著增加，以及保險事故發(fā)生，向保險人所為的義務(wù)；狹義的告知義務(wù)則僅指訂立保險契約時的告知義務(wù)而言。我國保險法的規(guī)定，所謂告知義務(wù)，乃是屬于狹義告知義務(wù)。

告知義務(wù)的理論基礎(chǔ)，可自以下三大方面切入說明：

二、誠實信用原則

保險的基本意義系以危險共同團體的力量填補團體中成員的損害。填補得以金錢價值計算的具體損害者為“損害保險”，如財產(chǎn)保險、責(zé)任保險及醫(yī)療費用保險等；填補無法以金錢價值計算的抽象損害者則為“定額保險”，兩者雖然性質(zhì)有別，但均以填補被保險人的損害為目的，具有互助共濟的本質(zhì)。而成員間無法自行運作以發(fā)揮保險的功能，因此須由保險業(yè)者立于管理者的地位通過契約訂立確認(rèn)雙方權(quán)利義務(wù)避免發(fā)生爭議，這種契約即保險契約，與一般契約兩造雙方均處于對立地位，最大的不同便在于保險具有互助共濟本質(zhì)。

任何契約的履行均須遵循誠實信用原則，這為私法最基本原則。而對保險契約標(biāo)的危險狀況知之最詳者為投保人及被保險人，保險人于訂約時或訂約后對危險掌握及控制，事實上幾乎于無能的地位；另一方面，投保人于保險契約成立生效之后，就保險契約的權(quán)利義務(wù)，因基于專業(yè)性、技術(shù)性與復(fù)雜性也往往無所適從，就保險事故發(fā)生是否能獲得理賠明顯居于弱勢地位，由此可見，誠信原則的實踐在保險契約的重要性遠(yuǎn)較于一般私法契約深遠(yuǎn)。

保險契約向有為“最大誠信契約”之稱，主要理由之一無非起因于投保人的說明義務(wù)，所以雖然任何契約的簽訂，都須以契約當(dāng)事人的誠信作基礎(chǔ)，在保險契約需本雙方的誠信遠(yuǎn)甚于其它一般契約，保險契約締訂之際，保險人須仰賴投保人/被保險人的誠實告知，以決定是否承保、承保費率或其承保條件等。因此，被保險人的告知是否如實殊為重要，乃有最大誠信原則的適用。

三、對價衡平原則

保險法上對價平衡原則系指投保人所給付的保險費與保險人所承擔(dān)的危險成一對價關(guān)系，并于保險期間維持平衡的狀態(tài)。保險法要求據(jù)實說明義務(wù)固為誠信原則的表征，同時也在于借此要求投保人提供保險人評估其承保危險所需的重要信息。

保險的損害填補功能，不論為具體損害或抽象損害，需借助投保人的保險費交付而發(fā)揮，投保人所繳交的保險費即保險人承擔(dān)危險，將來給付保險金的對價。保險費的多寡非如一般買賣契約得由當(dāng)事人任意約定，保險費通常包括兩個部分，一為純保費根據(jù)損失機率計算；一為附加保費主要系指各種營業(yè)費用、傭金支出及預(yù)計利潤而言。保險法規(guī)定：保險業(yè)的各種保險單條款、保險費及其它相關(guān)資料，由主管機關(guān)視各種保險的發(fā)展?fàn)顩r，分別規(guī)定銷售前應(yīng)采行的程序、審核及內(nèi)容有錯誤、不實或違反規(guī)定的處置等事項的準(zhǔn)則。主要立法理由即在于維持保險人承擔(dān)的保險事故發(fā)生風(fēng)險與投保人給付保險費二者間的平衡狀態(tài)。

四、從保險契約當(dāng)事人雙方“信息的不對稱性”來看，告知義務(wù)存立有助于相當(dāng)交易成本的抑減

保險人如何正確有效地評估保險事故發(fā)生的可能性？主要途徑不外乎為：以體檢或調(diào)閱病例等方式自行對被保險人的身體健康、職業(yè)狀況等保險危險事實進行調(diào)查，該方式有時間、人力與費用等成本需投入；另一方式則為仰賴對于危險事實信息處于優(yōu)越地位的投/被保險人，提供其重要的相關(guān)事實，因此適當(dāng)揭露義務(wù)的責(zé)任有助于降低交易成本。因此學(xué)者們也據(jù)以認(rèn)為信息強制揭露作為一種解決逆選擇的手段，其背后隱藏高度經(jīng)濟效率面的考慮。

從保險契約當(dāng)事人雙方信息的不對稱性而言，就何者屬于重要事項足以影響承保風(fēng)險評估而為投保人/被保險人所需告知者，具有專業(yè)知識的保險人應(yīng)予充分揭露。相對而言，對被保險人體況、職業(yè)等保險危險事實信息，處于優(yōu)越地位的要被保險人，就保險人的書面詢問事項應(yīng)據(jù)實告知，這可見于保險法的書面詢問設(shè)計部分，有助于保險契約雙方信息不對稱情形所為的調(diào)整。

[參考文獻]

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