新常態(tài)下商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式探析

【摘要】本文從目前商業(yè)銀行開展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)入手，分析了商業(yè)銀行在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時(shí)存在的優(yōu)勢(shì)如存款特許經(jīng)營(yíng)權(quán)、客戶群體龐大、風(fēng)險(xiǎn)防控體系健全，資金實(shí)力雄厚等。但在產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式、專業(yè)機(jī)構(gòu)人員、相關(guān)配套機(jī)制等方面還存在不足。由此提出了在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，商業(yè)銀行通過(guò)經(jīng)營(yíng)理念與方式的轉(zhuǎn)變、與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的跨界聯(lián)合、產(chǎn)品創(chuàng)新、提升客戶的滿意度、組建專業(yè)團(tuán)隊(duì)、完善激勵(lì)機(jī)制，來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

【關(guān)鍵詞】新常態(tài) 商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融

一、引言

目前，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入新常態(tài)時(shí)期，保證經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行平穩(wěn)，進(jìn)一步促進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整已成為我國(guó)保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)和社會(huì)健康發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。在2015年的政府工作報(bào)告中，李克強(qiáng)總理提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃。這標(biāo)志著，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在各個(gè)行業(yè)的滲透、融合、顛覆，將迫使傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)改造升級(jí)，還會(huì)涌現(xiàn)眾多的新興產(chǎn)業(yè)與類型，通過(guò)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)各行業(yè)之間的融合與創(chuàng)新，進(jìn)而形成我國(guó)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)（史林東，2015）。

二、商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的主要類型

目前我國(guó)商業(yè)銀行開展的互聯(lián)網(wǎng)金融類業(yè)務(wù)主要包括直銷銀行、電商平臺(tái)、移動(dòng)銀行與微信銀行和P2P網(wǎng)貸等。

（一）直銷銀行方興未艾

直銷銀行也稱為直營(yíng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行，主要是指銀行沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，依靠互聯(lián)網(wǎng)、電話和ATM等手段提供服務(wù)。這種經(jīng)營(yíng)模式起源于歐美，在美國(guó)最為發(fā)達(dá)（廖理，2015）。而在我國(guó)，直銷銀行作為實(shí)體銀行的一種營(yíng)銷手段，被越來(lái)越多的銀行所重視。2014年2月，民生銀行率先推出直銷銀行，隨后北京銀行、興業(yè)銀行也先后推出直銷銀行，截至2015年5月末，國(guó)內(nèi)共有26家直銷銀行上線?？傮w上來(lái)看，直銷銀行通過(guò)為客戶提供定期、貨幣金、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，在降低投資標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，有效的搶占了長(zhǎng)尾客戶群體，展示出了簡(jiǎn)單快捷、高效低成本的特點(diǎn)。

（二）電商平臺(tái)逐步建立

商業(yè)銀行的電商平臺(tái)是以金融電商和實(shí)物電商相結(jié)合的電商平臺(tái)類型。目前，一些資金實(shí)力雄厚的銀行紛紛組建了自己的電商平臺(tái)，利用大數(shù)據(jù)等手段挖掘客戶的金融的需求。2012年6月，建設(shè)銀行率先建立善融商務(wù)，隨后中國(guó)銀行推出了云購(gòu)物，還有工商銀行的融e購(gòu)、交通銀行的交博匯和中信銀行的e中信等。但是這些商業(yè)銀行建立的電商平臺(tái)與B2C電商平臺(tái)在客戶定位、商戶入駐、售后服務(wù)等方面還是存在著很大的區(qū)別。

（三）移動(dòng)銀行與微信銀行大行其道

移動(dòng)銀行也稱作手機(jī)銀行，是隨著互聯(lián)網(wǎng)以及計(jì)算機(jī)、手機(jī)應(yīng)用的發(fā)展建立起來(lái)的以手機(jī)APP等為終端作為銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)為客戶提供便捷、高效、安全的移動(dòng)金融服務(wù)?，F(xiàn)在大多數(shù)商業(yè)銀行都推出了自己的移動(dòng)手機(jī)APP客戶端，如平安銀行的平安口袋銀行、農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)行掌上銀行、民生銀行的民生小微銀行等。

隨著微信這種社交軟件的普及，各商業(yè)銀行推出了微信銀行，通過(guò)在微信客戶端為客戶提供各種服務(wù)，2013年7月，招商銀行率先推出了微信銀行，工商銀行緊隨其后，特別是浦發(fā)銀行的微信銀行，創(chuàng)新出了“微取款”功能，支持客戶在微信中預(yù)約無(wú)卡取現(xiàn)，滿足了年輕客戶群體的時(shí)尚需求。

（四）P2P網(wǎng)貸搶占市場(chǎng)

作為新興信貸模式的商業(yè)銀行P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，成為商業(yè)銀行探索互聯(lián)網(wǎng)金融的又一大業(yè)務(wù)方向。各大商業(yè)銀行采用自建、子公司投資入股或集團(tuán)設(shè)立等形式建立自己的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。率先推出P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的是平安集團(tuán)，2012年3月陸金所正式上線。隨后招商銀行推出e+穩(wěn)健融資項(xiàng)目、中國(guó)銀行推出中銀投融服務(wù)平臺(tái)等，截至2014年年末，由商業(yè)銀行組建的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)已達(dá)11家（樂(lè)天，2015），這些商業(yè)銀行建立的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)雖然成立時(shí)間相對(duì)較晚，但是安全性較高、客戶群體廣泛、投資期限較靈活、風(fēng)險(xiǎn)控制能力較高，因此發(fā)展較快。

三、商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)與不足

商業(yè)銀行作為我國(guó)金融體系的主體，擁有獨(dú)特的存款經(jīng)營(yíng)權(quán)、客戶群體龐大、風(fēng)險(xiǎn)防控體系健全，資金實(shí)力雄厚等優(yōu)勢(shì)。但在產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式、專業(yè)機(jī)構(gòu)人員、相關(guān)配套機(jī)制等方面還存在不足。

（一）優(yōu)勢(shì)

1.地位特殊，功能強(qiáng)大。商業(yè)銀行在我國(guó)整個(gè)金融機(jī)構(gòu)體系中處于主體地位，作為我國(guó)支付清算體系的主要參與者和調(diào)整市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主要工具，以及整個(gè)社會(huì)的信用體系的樞紐，其地位和作用不言而喻。而商業(yè)銀行不同于其他非銀行金融機(jī)構(gòu)的存款特許經(jīng)營(yíng)權(quán)，又使得商業(yè)銀行在資金的獲得與供給上要比其他的第三方支付機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)強(qiáng)大，商業(yè)銀行仍然是整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要資金供給者。

2.客戶群體龐大。商業(yè)銀行在數(shù)年的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，積淀了大量的客戶資源，掌握了眾多企業(yè)客戶和個(gè)人客戶的數(shù)據(jù)信息與投資消費(fèi)趨勢(shì)。雖然近幾年第三方支付機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷的挑戰(zhàn)與爭(zhēng)奪商業(yè)銀行的客戶群體，但是由于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在各行各業(yè)和普通群眾中早已樹立起了良好的社會(huì)信譽(yù)和品牌形象，獲得了絕大多數(shù)客戶的認(rèn)可，因此，商業(yè)銀行在客戶基礎(chǔ)上的優(yōu)勢(shì)無(wú)法復(fù)制。

3.專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控。風(fēng)險(xiǎn)管控一直貫穿于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程的始末，商業(yè)銀行在長(zhǎng)期的發(fā)展與經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，在信用審核、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)都已積累了更為充足的經(jīng)驗(yàn)，已經(jīng)建立了較為完備的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，并能夠很好地控制風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。而目前我國(guó)已有的與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的各項(xiàng)法律法規(guī)和監(jiān)管體系尚不完善，針對(duì)現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)模式的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定還處于相對(duì)落后的狀態(tài)，第三方支付機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控工作更是有待加強(qiáng)。

4.資金實(shí)力雄厚。商業(yè)銀行的特許經(jīng)營(yíng)權(quán)和客戶群的積累，使得商業(yè)銀行的資金實(shí)力與資產(chǎn)規(guī)模迅速增長(zhǎng)，根據(jù)資料顯示，截至2015年9月，商業(yè)銀行的總負(fù)債規(guī)模達(dá)到了1359729億元，總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到了1468716億元，分別同比增長(zhǎng)了15.4%和15.8%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的比例分別為78.4%和78.25。商業(yè)銀行依靠雄厚的資金實(shí)力，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展、新產(chǎn)品的研發(fā)和人才的引進(jìn)等方面提供足夠的資金（樊志剛，2014）。

（二）不足

1.產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱。近年來(lái)各商業(yè)銀行不斷加快新產(chǎn)品的研發(fā)，但是與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品類型相對(duì)較少，主要集中在貨幣基金、定期存款、理財(cái)產(chǎn)品等方面，由于產(chǎn)品的收益率偏低，無(wú)法滿足客戶的訴求，因此無(wú)足以吸引和保留更多的優(yōu)質(zhì)客戶。

2.業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式單一。商業(yè)銀行在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時(shí)，往往自己運(yùn)營(yíng)推廣，由于受傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式的影響，限制了業(yè)務(wù)的拓展和客戶服務(wù)能力的提高，再加上不善于與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界合作，沒(méi)有充分引入第三方平臺(tái)與資源，因此不能有效的開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

3.專業(yè)機(jī)構(gòu)人員缺乏。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的不斷開展，一些銀行已經(jīng)著手成立了本銀行專門從事互聯(lián)網(wǎng)金融的部門，但是在很多銀行依舊沒(méi)有得到足夠的重視，能夠創(chuàng)新金融產(chǎn)品、電子商務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制和運(yùn)營(yíng)推廣方面的專業(yè)人員相對(duì)比較匱乏，無(wú)法發(fā)揮應(yīng)有的能力。

4.相關(guān)配套機(jī)制不健全。目前，各商業(yè)銀行還沒(méi)有推出與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品研發(fā)推廣等流程相配套的完整的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制、業(yè)務(wù)具體操作流程、業(yè)務(wù)考核標(biāo)準(zhǔn)和管理辦法等，相關(guān)機(jī)制的不健全導(dǎo)致產(chǎn)品的新研發(fā)與現(xiàn)有產(chǎn)品的推廣工作以及具體業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制上存在著疏漏，無(wú)法有效的進(jìn)行業(yè)務(wù)的開展。

四、新常態(tài)下商業(yè)銀行發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”業(yè)務(wù)模式的對(duì)策

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，商業(yè)銀行應(yīng)緊緊抓住“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來(lái)的機(jī)遇，通過(guò)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)理念與經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變、加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的跨界聯(lián)合、強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新、提升客戶的滿意度、組建專業(yè)團(tuán)隊(duì)、完善激勵(lì)機(jī)制等實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

（一）實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)理念與經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的沖擊，迫使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，也為商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展創(chuàng)造了重大機(jī)遇。商業(yè)銀行應(yīng)從傳統(tǒng)的發(fā)展模式、盈利模式、客戶定位等，轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行?、以市?chǎng)為導(dǎo)向，更多關(guān)注客戶的需要和體驗(yàn)，為客戶提供個(gè)性化、多樣化、便捷性服務(wù)?，F(xiàn)在，商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和覆蓋率都已達(dá)到了相當(dāng)高的程度，提升網(wǎng)點(diǎn)的智能化水平點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)物理網(wǎng)點(diǎn)到智能網(wǎng)點(diǎn)的全面升級(jí)，使之更適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和客戶的需要?？梢酝ㄟ^(guò)在線上為客戶提供智能化的服務(wù)，在線下注重發(fā)展物理網(wǎng)點(diǎn)的特色化，使銀行的線上線下服務(wù)真正實(shí)現(xiàn)相輔相成。

（二）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的跨界聯(lián)合

雖然現(xiàn)在多家銀行都已建立自己的手機(jī)銀行、電商平臺(tái)，并開辦了P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，但是和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，在經(jīng)營(yíng)方式、管理方法與客戶滿意度上還存在著一些不足。商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)尋求合作，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的大數(shù)據(jù)與云計(jì)算的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)客戶信息與資源的共享與整合，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同打造合作平臺(tái)，提升產(chǎn)品和服務(wù)的品牌效應(yīng)，強(qiáng)化線上線下業(yè)務(wù)的拓展，增強(qiáng)商業(yè)銀行產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，最終實(shí)現(xiàn)雙方在客戶開發(fā)與利潤(rùn)分配上的共贏。

（三）強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新，提升客戶的滿意度

長(zhǎng)久以來(lái)商業(yè)銀行所看重的客戶群體一直是那些極少數(shù)的大客戶，往往忽略了大多數(shù)小眾客戶群體的需求。隨著普惠金融概念的提出與互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，商業(yè)銀行越來(lái)越意識(shí)到客戶體驗(yàn)的重要性，因此依靠大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等專業(yè)技術(shù)，分析客戶的消費(fèi)習(xí)慣和投資偏好，進(jìn)而為客戶提供更加人性化、友好化、智能化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)的整合，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品類型、支付方式、服務(wù)方式的創(chuàng)新，不斷提高自身產(chǎn)品的客戶滿意度，最終實(shí)現(xiàn)向普惠金融的智慧銀行轉(zhuǎn)變（冷佳璇，2015）。

（四）組建專業(yè)團(tuán)隊(duì)，完善激勵(lì)機(jī)制

商業(yè)銀行在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新過(guò)程中，需要具備金融、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等相關(guān)專業(yè)知識(shí)的專業(yè)人員，組成專業(yè)的團(tuán)隊(duì)。因此需要商業(yè)銀行成立相對(duì)獨(dú)立的事業(yè)部門，建立高效扁平的管理架構(gòu)，提高市場(chǎng)的相應(yīng)能力和運(yùn)營(yíng)效率，并依托行業(yè)協(xié)會(huì)積極開展員工的專業(yè)培訓(xùn)工作（張群，2015）。同時(shí)還要完善相應(yīng)配套的考核激勵(lì)機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，允許有少量的試錯(cuò)成本，鼓勵(lì)團(tuán)隊(duì)的創(chuàng)新，以達(dá)到短期和超期收益的平衡。

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作者簡(jiǎn)介：王會(huì)鈞（1981-），女，黑龍江黑河人，管理學(xué)碩士，哈爾濱金融學(xué)院金融系講師，研究方向：商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。