基于互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略研究

鄧青青

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，網(wǎng)上銀行、支付寶、微信支付等移動(dòng)支付手段層出不窮。毋庸置疑，我們已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，在這樣的背景下，對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展，既是一個(gè)巨大挑戰(zhàn)，又是一個(gè)前所未有的機(jī)遇。本文在基于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下，闡釋了互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的相關(guān)特征，并且為互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)策略進(jìn)行了一些論述。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 競(jìng)爭(zhēng)策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

（一）方便快捷，覆蓋面廣

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)存款等業(yè)務(wù)基本上可以足不出戶(hù)，只需在手機(jī)上簡(jiǎn)單操作或者在電腦旁動(dòng)動(dòng)鼠標(biāo)，例如像支付寶，我們只需在手機(jī)上或電腦上進(jìn)行簡(jiǎn)單操作就可以進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，在余額寶里可以進(jìn)行存款，還可以進(jìn)行阿里信貸等貸款業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行復(fù)雜的內(nèi)部流程相比，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融產(chǎn)品的操作流程相當(dāng)方便快捷。而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，以貸款為例，商業(yè)銀行信貸流程一般包括借款申請(qǐng)、貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、逐級(jí)審批、合同簽訂、貸款發(fā)放等多個(gè)環(huán)節(jié)，整個(gè)流程復(fù)雜且耗費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融方便快捷的優(yōu)點(diǎn)，其客戶(hù)能夠突破時(shí)間和地域的約束，迅速在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要金融服務(wù)。

（二）成本較低，備受青睞

這里的成本不僅指互聯(lián)網(wǎng)金融公司，也只互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶(hù)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融公司與用戶(hù)完全可以在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行，免去中介和交易成本等等，雙方的交易成本自然會(huì)比較低。例如，像支付寶、財(cái)付通以及微信支付和轉(zhuǎn)賬等都是免費(fèi)的，這非常符合受眾的使用心理，很受用戶(hù)的青睞。

（三）豐富多樣，業(yè)務(wù)范圍廣

中國(guó)有上千家互聯(lián)網(wǎng)金融公司，互聯(lián)網(wǎng)金融推出的業(yè)務(wù)也豐富多樣，銀聯(lián)、快錢(qián)支付、環(huán)迅支付、易付寶、錢(qián)袋寶、盛付通、拉卡拉等。另外受互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)和特性，也吸引了一些互聯(lián)網(wǎng)大佬們先后加入到這場(chǎng)金融改革的浪潮中來(lái)，相繼有阿里、百度、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭積極進(jìn)軍到互聯(lián)網(wǎng)金融行列之中。另外，像支付寶、財(cái)付通等還可以進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)上的煤電汽的繳納、購(gòu)買(mǎi)火車(chē)票、電影票、飛機(jī)票、預(yù)定酒店等服務(wù)，形成了一個(gè)十分廣泛的服務(wù)業(yè)務(wù)范圍。

二、商業(yè)銀行的特征

（一）資金充足，服務(wù)完善

商業(yè)銀行的資金實(shí)力一般比較雄厚，且服務(wù)比較完善和周到，據(jù)經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)的報(bào)道，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)今日發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年1月末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為198.0607萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)16.7%，增速上升2.8個(gè)百分點(diǎn)；總負(fù)債為182.7318萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)16.3%，增速上升2.9個(gè)百分點(diǎn)。商業(yè)銀行雄厚的資金實(shí)力是互聯(lián)網(wǎng)金融公司無(wú)法比擬的。商業(yè)銀行的服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施也比較完善，商業(yè)銀行的自助服務(wù)設(shè)備分布范圍較廣，甚至可以達(dá)到農(nóng)村地區(qū)，有比較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（二）安全系數(shù)高，信賴(lài)度好

商業(yè)銀行擁有互聯(lián)網(wǎng)金融所不具備的安全系數(shù)，在安全性的政策、經(jīng)驗(yàn)等方面，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行具有很大的優(yōu)勢(shì)?！鞍踩浴笔倾y行的三大特性之首，商業(yè)銀行的一般原則就是安全性原則，可見(jiàn)，商業(yè)銀行在安全性上十分重視?？梢哉f(shuō)較高的安全系數(shù)，是所有的金融公司存在和發(fā)展的基礎(chǔ)條件。而互聯(lián)網(wǎng)金融的具有一定的虛擬性和隱蔽性，這就為金融的安全性埋下隱患，近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)的現(xiàn)象也逐漸增加，網(wǎng)絡(luò)金融的安全系數(shù)還不能夠完全獲得受眾的信賴(lài)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)策略

（一）走合作發(fā)展之路

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，但商業(yè)銀行不能僅僅把互聯(lián)網(wǎng)金融視為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，而且要善于學(xué)習(xí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有方便快捷、成本低廉的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行需要借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，并且發(fā)揮商業(yè)銀行的資金、安全性高等特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)合作共贏，走合作發(fā)展之路。例如可以與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行用戶(hù)信息數(shù)據(jù)的共享等，實(shí)現(xiàn)二者的合作，使得雙方實(shí)現(xiàn)資源共享、合作共贏。還可以與互聯(lián)網(wǎng)金融公司共同致力于小型公司的金融服務(wù)，充分利用兩者的優(yōu)勢(shì)。

（二）注重用戶(hù)的體驗(yàn)和信息的反饋

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，用戶(hù)體驗(yàn)已經(jīng)成了幾乎所有互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的絕對(duì)關(guān)鍵詞。簡(jiǎn)單直白得說(shuō)，用戶(hù)體驗(yàn)的本質(zhì)，就是需求是否得到良好的滿(mǎn)足。影響需求滿(mǎn)足的所有因素都構(gòu)成體驗(yàn)的一部分，而不只是產(chǎn)品交互設(shè)計(jì)而已。所以傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要大膽改革，尤其在行政方面，要簡(jiǎn)化辦事程序，全心全意為為人民群眾服務(wù)，注重把握用戶(hù)的心理，真正為為群眾提供滿(mǎn)意的服務(wù)。另外，還要注意客戶(hù)信息的反饋，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行及時(shí)的跟蹤，能夠和客戶(hù)進(jìn)行及時(shí)的溝通，不僅能夠提升客戶(hù)的滿(mǎn)意度，對(duì)改正和提升工作服務(wù)質(zhì)量等都會(huì)產(chǎn)生良好的效果。

（三）積極引進(jìn)復(fù)合型人才

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，單一專(zhuān)業(yè)的人才已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠滿(mǎn)足商業(yè)銀行發(fā)展的要求了，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，就必須大量引進(jìn)復(fù)合型人才。例如，引進(jìn)的人才既要懂金融，有要有過(guò)硬的計(jì)算機(jī)能力，同時(shí)又懂得營(yíng)銷(xiāo)上的一些手段，思想上有要有一定前瞻性，與時(shí)代俱進(jìn)。只有大量引進(jìn)復(fù)合型人才，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行才會(huì)具有發(fā)展的動(dòng)力，不近使得工作效率大幅要提高，而且也有利于商業(yè)銀行永葆活力，不斷前進(jìn)。

四、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融已成為了當(dāng)代金融業(yè)一股不可阻擋的發(fā)展潮流，互聯(lián)網(wǎng)金融以其自身方便快捷、成本低廉的優(yōu)勢(shì)贏得了一大批客戶(hù)，這對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下也必須做出調(diào)整和改革，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)并結(jié)合自身的特點(diǎn)，大膽創(chuàng)新，積極轉(zhuǎn)型，使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代獲得良好的發(fā)展。也希望本文中所提出的建議和策略等能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供一定的借鑒意義。

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