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    大學(xué)生網(wǎng)貸與p2p

    2016-05-14 06:17:11景宇哲
    商業(yè)經(jīng)濟(jì) 2016年8期
    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融

    景宇哲

    [摘 要] 當(dāng)大學(xué)生貸款遇到互聯(lián)網(wǎng),遇到p2p時(shí),就形成了現(xiàn)下流行的大學(xué)生網(wǎng)貸,這種大學(xué)生網(wǎng)貸既提高了大學(xué)生的貸款能力,豐富了大學(xué)生的貸款需求,也客觀上帶來了很多問題,尤其隨著“裸條借貸”驚現(xiàn)大學(xué)生群體之中,如何正確評價(jià)和引導(dǎo)大學(xué)生網(wǎng)貸又成了一個(gè)不能回避的現(xiàn)實(shí)問題。在這樣的大背景下,面對大學(xué)生網(wǎng)貸,越來越多的人變得寬容和接受。我們要看到大學(xué)生網(wǎng)貸積極的一面,也要防范其可能帶來的危害,正確引導(dǎo)大學(xué)生網(wǎng)貸合理規(guī)范發(fā)展,樹立大學(xué)生正確的消費(fèi)觀念,培養(yǎng)大學(xué)生正確的創(chuàng)業(yè)精神,同時(shí)也要加強(qiáng)有關(guān)部門的監(jiān)管,提高網(wǎng)絡(luò)信貸公司的自我監(jiān)督能力,從而讓大學(xué)生貸款與p2p更完美的結(jié)合,更好的服務(wù)大學(xué)生。

    [關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)金融;大學(xué)生網(wǎng)貸;p2p

    [中圖分類號] F470[文獻(xiàn)標(biāo)識碼] B

    一、大學(xué)生貸款

    (一)大學(xué)生貸款的基本含義

    貸款,是指行為主體為了實(shí)現(xiàn)特定的目的,在自身資金不夠完全支付的條件下,而采用的一種資金借貸行為。大學(xué)生是一個(gè)特殊的群體,一方面他們也有使用資金的各種用途,比如消費(fèi)、上學(xué)、創(chuàng)業(yè)等,另一方面;他們在現(xiàn)階段(上學(xué)時(shí)期)又沒有足夠的還款能力,所以按照通常的金融機(jī)構(gòu)貸款準(zhǔn)則,是很難實(shí)現(xiàn)借貸行為發(fā)生的。在西方發(fā)達(dá)的金融體系中,因?yàn)橛型晟频慕鹑谥贫?,所以“大學(xué)生貸款”雖然有一定的障礙,但是仍然有相應(yīng)的市場機(jī)制提供大學(xué)生資金借貸,但是在我國,更多的還是通過政府引導(dǎo)和政府政策來實(shí)現(xiàn)大學(xué)生的貸款發(fā)生。

    (二)大學(xué)生貸款的種類

    按照現(xiàn)在市場上對大學(xué)生貸款的定義和劃分,一般把大學(xué)生貸款分為大學(xué)生助學(xué)貸款和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款,另外,其實(shí)還有一種隱形的大學(xué)生貸款叫大學(xué)生消費(fèi)貸款。

    1.大學(xué)生助學(xué)貸款。大學(xué)生助學(xué)貸款是指針對家庭貧困的大學(xué)生,為了能夠使其順利完成大學(xué)教育而特別采取的一種幫扶性質(zhì)的貸款。常見的大學(xué)生助學(xué)貸款分為兩類:國家助學(xué)貸款和生源地信用助學(xué)貸款。其中,國家助學(xué)貸款是由各級政府來主導(dǎo)、由國家財(cái)政貼補(bǔ)利息、由銀行和高校綜合實(shí)施的以幫助貧困家庭大學(xué)生為目的的銀行貸款,在具體實(shí)施時(shí),大學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)?;虻盅?,但需要承諾按期還款,并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。生源地信用助學(xué)貸款,是指由國家開發(fā)銀行負(fù)責(zé)的向大學(xué)生入學(xué)前戶籍所在地辦理的一種助學(xué)貸款。

    2.大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款。創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的個(gè)人,因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請,經(jīng)銀行認(rèn)可有效擔(dān)保后而發(fā)放的一種專項(xiàng)貸款。

    大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款,是銀行等資金發(fā)放機(jī)構(gòu)對各高校學(xué)生(大專生、本科生、研究生、博士生等)發(fā)放的無抵押無擔(dān)保的大學(xué)生信用貸款。為支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè),國家各級政府出臺了許多優(yōu)惠政策,涉及融資、開業(yè)、稅收、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)等諸多方面。

    3.大學(xué)生消費(fèi)貸款。盡管在通常的官方的大學(xué)生貸款分類中并沒有大學(xué)生消費(fèi)貸款,但是在現(xiàn)實(shí)的當(dāng)代大學(xué)生群體中,確實(shí)存在著為了提前消費(fèi)而進(jìn)行貸款的案例,這是消費(fèi)貸款的一種特殊形式。隨著互聯(lián)網(wǎng)購物的廣泛應(yīng)用,隨著微商、代購的普及,隨著大學(xué)生消費(fèi)觀念的升級,很多大學(xué)生們越來越不滿足簡單的學(xué)業(yè)生活消費(fèi),轉(zhuǎn)而追求更高的消費(fèi)品質(zhì),當(dāng)父母給定的生活費(fèi)和其他收入暫時(shí)不能滿足這種消費(fèi)時(shí),就會產(chǎn)生為了消費(fèi)而進(jìn)行的大學(xué)生貸款。

    二、p2p

    p2p最早源于一種計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù),即對等網(wǎng)絡(luò),對等計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò),是在對等者(Peer)之間分配任務(wù)和工作的一種分布式網(wǎng)絡(luò)模式。

    P2P貸款指個(gè)人與個(gè)人之間的小額信用借貸交易,一般需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。近些年,全球互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展非常迅猛,P2P小額借貸的商業(yè)模式是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群。它的社會價(jià)值主要體現(xiàn)在滿足個(gè)人資金需求、發(fā)展個(gè)人信用體系和提高社會閑散資金利用率這三個(gè)方面。

    我國最早的P2P貸款平臺成立于2007年,經(jīng)過4年的試探性發(fā)展,2011年開始迅猛發(fā)展,一大批網(wǎng)貸平臺幾乎同一時(shí)間沖上互聯(lián)網(wǎng),但是由于該行業(yè)剛剛開始起步,行業(yè)門檻過低,投資管理者缺乏相關(guān)知識經(jīng)驗(yàn),并且該行業(yè)缺乏市場監(jiān)管,導(dǎo)致該行業(yè)亂象叢生,很多不規(guī)范的P2P網(wǎng)貸平臺因此關(guān)門,但2014年、2015年仍然有大量的P2P貸款公司集中出現(xiàn),這些公司更多的是以“財(cái)富公司”、“財(cái)富中心”等為名稱出現(xiàn)。下表1列出了我國從2007年到2015年從事P2P網(wǎng)貸的平臺數(shù)量,從2013年開始,P2P網(wǎng)貸進(jìn)入了一個(gè)爆發(fā)式的增長階段。

    表1 2007年-2015年全國P2P貸款平臺數(shù)量

    數(shù)據(jù)來源:網(wǎng)貸之家研究院

    三、大學(xué)生網(wǎng)貸與p2p

    當(dāng)大學(xué)生貸款遇到互聯(lián)網(wǎng),遇到p2p時(shí),就形成了現(xiàn)下流行的大學(xué)生網(wǎng)貸,這種大學(xué)生網(wǎng)貸既提高了大學(xué)生的貸款能力,豐富了大學(xué)生貸款需求,也客觀上帶來了很多問題,畢竟大學(xué)生還是以學(xué)習(xí)為主,且沒有足夠的還款能力。

    為了深刻了解大學(xué)生p2p網(wǎng)貸情況,作者在大連幾所高校做了一個(gè)針對大學(xué)生網(wǎng)貸的問卷調(diào)查,問卷發(fā)出500份,收回453份,有效問卷426份。問卷的設(shè)計(jì)包括三部分:(1)被調(diào)查者自己及同學(xué)是否有網(wǎng)貸行為;(2)被調(diào)查者認(rèn)為大學(xué)生網(wǎng)貸有哪些優(yōu)勢;(3)被調(diào)查者認(rèn)為大學(xué)生網(wǎng)貸有哪些弊端。

    (一)大學(xué)生網(wǎng)貸市場調(diào)查

    圖1是關(guān)于“被調(diào)查者自己及同學(xué)是否有網(wǎng)貸行為”的問卷調(diào)查情況。

    圖1 自己及同學(xué)是否有網(wǎng)貸行為調(diào)查情況

    從圖1中可以看出,約有90%的被調(diào)查大學(xué)生自己或身邊同學(xué)沒有進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款,這說明大多數(shù)大學(xué)生對網(wǎng)貸還是敬而遠(yuǎn)之的,但10%的網(wǎng)貸比率也是一個(gè)值得引起警惕的數(shù)據(jù)。

    (二)大學(xué)生網(wǎng)貸優(yōu)勢分析

    圖2是關(guān)于“被調(diào)查者認(rèn)為大學(xué)生網(wǎng)貸有哪些優(yōu)勢”的問卷調(diào)查情況。

    圖2 ? ?大學(xué)生網(wǎng)貸的優(yōu)勢

    從圖2中可以看出,大學(xué)生對于網(wǎng)貸更關(guān)注的是其能夠“增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立能力”和“提高理財(cái)能力”,這說明大學(xué)生對大學(xué)生網(wǎng)貸有著比較理性的認(rèn)知。

    (三)大學(xué)生網(wǎng)貸弊端分析

    圖3是關(guān)于“被調(diào)查者認(rèn)為大學(xué)生網(wǎng)貸有哪些弊端”的問卷調(diào)查情況。

    圖3 ? ?大學(xué)生網(wǎng)貸的弊端

    從圖3中可以看出,大學(xué)生們對大學(xué)生網(wǎng)貸最擔(dān)心的地方在于其會“滋生不良消費(fèi)習(xí)慣”以及“沒有還款能力導(dǎo)致信用不良”,另外一半多的被調(diào)查者也相信網(wǎng)貸會影響正常的大學(xué)學(xué)習(xí)。

    綜合圖1到圖3,針對大學(xué)生網(wǎng)貸的調(diào)查分析,現(xiàn)在的大學(xué)生們是追求個(gè)性、獨(dú)立、品質(zhì)的新時(shí)代學(xué)生,他們既有自己的獨(dú)特思維方式和消費(fèi)習(xí)慣,同時(shí)也受到經(jīng)濟(jì)條件的影響而對網(wǎng)貸有著復(fù)雜的評價(jià)和看法,總體來說,大學(xué)生網(wǎng)貸既滿足了大學(xué)生對于創(chuàng)業(yè)、提前消費(fèi)等方面的需求,也有著很多潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

    四、合理規(guī)范發(fā)展大學(xué)生網(wǎng)貸

    時(shí)代在進(jìn)步,社會在發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)改變?nèi)藗兩畹姆椒矫婷妫谶@樣的大背景下,面對大學(xué)生網(wǎng)貸,越來越多的人變得寬容和接受。我們要看到大學(xué)生網(wǎng)貸積極的一面,也要防范其可能帶來的危害,正確引導(dǎo)大學(xué)生網(wǎng)貸合理規(guī)范發(fā)展,樹立大學(xué)生正確的消費(fèi)觀念,培養(yǎng)大學(xué)生正確的創(chuàng)業(yè)精神,既是經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要,也是大學(xué)生個(gè)人和家庭未來發(fā)展的客觀需要。

    (一)樹立大學(xué)生正確的消費(fèi)觀念

    大學(xué)生是一個(gè)國家、一個(gè)社會的未來,作為接受國家高等教育的大學(xué)生,要有良好的消費(fèi)習(xí)慣,在日常的生活中,不攀比,不隨波逐流,要進(jìn)行符合自己實(shí)際情況的消費(fèi)。在目前良莠不齊的學(xué)校網(wǎng)絡(luò)信貸公司所謂的“零首付”、“零利息”等低門檻、低成本進(jìn)行欺騙誘導(dǎo),不輕信,不上當(dāng),做具有正確消費(fèi)觀、價(jià)值觀的當(dāng)代大學(xué)生。

    (二)培養(yǎng)大學(xué)生正確的創(chuàng)業(yè)精神

    創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)是時(shí)代的精神,是中國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的現(xiàn)實(shí)選擇,是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎,大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)既能解決就業(yè)難的問題,又能為社會提供新的發(fā)展動力,是一舉兩得的事情,但是也要有正確的創(chuàng)業(yè)精神。正確的創(chuàng)業(yè)精神既包括現(xiàn)實(shí)的創(chuàng)業(yè)才能,也包括恰當(dāng)?shù)膭?chuàng)業(yè)資金來源,大學(xué)生網(wǎng)貸是便捷的資金來源,但不加控制的使用這種資金反而會增加創(chuàng)業(yè)的難度和隱患。

    (三)加強(qiáng)有關(guān)部門的監(jiān)管

    目前,我國正在向信用消費(fèi)階段過渡,貸款、分期付款購買商品的現(xiàn)象將會越來越普遍,但相關(guān)法律法規(guī)還不完善,網(wǎng)貸存在很大風(fēng)險(xiǎn),責(zé)任部門應(yīng)當(dāng)盡快制定相應(yīng)法規(guī),全面規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款行為,防止出現(xiàn)大規(guī)模的金融糾紛。有關(guān)學(xué)者建議,為了規(guī)范發(fā)展,分期平臺應(yīng)納入政府監(jiān)管當(dāng)中,探索將網(wǎng)貸平臺消費(fèi)記錄接入央行征信系統(tǒng),明確提示風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),平臺之間應(yīng)實(shí)現(xiàn)信用記錄共享,增加信息透明度。

    (四)提高網(wǎng)絡(luò)信貸公司的自我監(jiān)督能力

    學(xué)校網(wǎng)絡(luò)信貸公司應(yīng)該作為一個(gè)有社會責(zé)任的企業(yè)所存在,加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督,幫助大學(xué)生群體培養(yǎng)優(yōu)秀的消費(fèi)觀和價(jià)值觀。幫助真正有資金需求的大學(xué)生群體,實(shí)現(xiàn)雙方真正的共贏。

    總之,大學(xué)生網(wǎng)貸能夠?yàn)榇髮W(xué)生的創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)、學(xué)習(xí)帶來便利,也可能帶來隱患,要正確的認(rèn)識大學(xué)生網(wǎng)貸的各種利弊,取其精華、去其糟粕,讓大學(xué)生貸款與p2p更完美的結(jié)合,更好的服務(wù)大學(xué)生。

    [參 考 文 獻(xiàn)]

    [1]胡宗倩.大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款問題的實(shí)證研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2013

    [2]黃震.P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與未來趨勢[J].經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊,2012(11):61-62

    [3]雷艦.我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、問題及監(jiān)管對策[J].國際金融,2014(8):71-74

    [責(zé)任編輯:潘洪志]

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