簡析商業(yè)銀行發(fā)展移動支付業(yè)務的重要性和前景

【摘 要】 隨著互聯(lián)網技術快速發(fā)展，給傳統(tǒng)金融帶來挑戰(zhàn)。為了應對互聯(lián)網競爭，商業(yè)銀行必須利用互聯(lián)網技術，加快技術創(chuàng)新，大力發(fā)展移動支付業(yè)務。本文針對商業(yè)銀行移動支付業(yè)務發(fā)展的客觀趨勢，從市場占有和客戶拓展兩個方面出發(fā)，分析了商業(yè)銀行發(fā)展移動支付業(yè)務的必要行和發(fā)展方向。

【關鍵詞】商業(yè)銀行；互聯(lián)網；移動支付

近年來，隨著國內經濟環(huán)境變化、商業(yè)經營業(yè)態(tài)及電子商務的發(fā)展，社會資金結算需求、支付方式及渠道呈現日益多樣化，特別是在“互聯(lián)網+”政策背景下，移動互聯(lián)網、智能手機等日益普及，移動支付逐步成為便利生活、促進消費、豐富支付結算的重要途徑與手段。而商業(yè)銀行作為移動支付業(yè)務的重要參與方，移動支付業(yè)務已成為商業(yè)銀行新的業(yè)務增長點，對于降低交易成本、拓展維系客戶、提升競爭力等具有重要意義。在當前強大的市場需求和信息技術的推動下，商業(yè)銀行如何發(fā)展移動支付業(yè)務，以應對新的發(fā)展機遇和市場挑戰(zhàn)，成為我們亟待思考和解決的課題。

一、移動支付業(yè)務簡述

1.移動支付的概念和特點

移動支付，是指交易雙方為了某種貨物或者服務，使用移動終端設備為載體，通過信息網絡使用安全的信息傳輸手段，采用數字化方式進行的貨幣支付或資金流轉，從而實現雙方目的的商業(yè)交易。

移動支付主要涉及到移動終端用戶、特約商戶、商業(yè)銀行和移動運營商四個主體，有的時候也會涉及到第三方信用機構（如支付寶等）。主要業(yè)務類型包括電話支付、網上支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易等。

作為一種新型的支付方式，移動支付凸顯了便捷性和實時性。便捷性，即用戶可以隨時隨地完成金融業(yè)務的辦理，不受地域、人工、時間的限制；實時性，即電子化貨幣的轉移在互聯(lián)網下演變成一種信息類的轉移，它的流通速度幾乎可以用秒來計量。例如，支付寶就充分利用了移動金融的便捷實時性，結合游戲特性、特定場景，輕而易舉獲得大量用戶。

2.移動支付業(yè)務現狀

近年來，居民對移動支付業(yè)務的需求日益高漲，用戶主要支付手段與支付習慣已經往移動支付方向的變革。我國移動支付業(yè)務迅速發(fā)展，產品得到不斷創(chuàng)新，渠道加快多元化，參與主體也在增加。

從參與主體看，移動支付參與主體日益增多，第三方支付公司逐漸成為移動支付市場的重要力量。從支付方式看，微信支付、二維碼支付、翼支付、互聯(lián)網貨幣等形形色色的新產品不斷落地。從支付渠道看，移動支付已不限于ATM、POS、網銀、電話等傳統(tǒng)渠道，任何一個帶著信息傳輸和集成的設備都可能成為一個支付終端。從支付產品看，移動支付已成為社會基礎服務，移動支付覆蓋了航旅、教育、生活、服務、娛樂、公共事業(yè)等眾多領域；

二、發(fā)展移動支付業(yè)務的重要性

移動支付業(yè)務不僅降低了商業(yè)銀行經營成本，并以虛擬網點的方式形成業(yè)務擴張，對于商業(yè)銀行吸引維系客戶、提升競爭力等有著重要意義。商業(yè)銀行要順應發(fā)展趨勢，把握發(fā)展機遇，不斷進行支付結算及金融服務創(chuàng)新，推動移動支付業(yè)務發(fā)展，

1.發(fā)展移動支付業(yè)務是拓展客戶的必然途徑。

移動支付以其低門檻、方便和快捷的特點迅速蠶食著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款市場，使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行存款和客戶流失嚴重。傳統(tǒng)商業(yè)銀行倘若不能及時更新經營理念，未能給用戶提供良好的支付業(yè)務，那么商業(yè)銀行未來將不僅流失電子商務市場中的網上支付用戶，甚至會丟失最基本的網絡用戶。客戶是基礎，客戶需求決定了商業(yè)銀行未來必然大力發(fā)展移動支付業(yè)務。

2.發(fā)展移動支付業(yè)務是應對市場競爭的需要。

當前，各類金融機構、非金融機構紛紛介入移動支付領域，參與主體不斷增多，商業(yè)銀行面臨著激烈的競爭。特別是，第三方支付公司、電信運營商等新型支付公司依靠強大的技術研發(fā)和商業(yè)模式創(chuàng)新能力，不斷適應消費需求，擠占商業(yè)銀行業(yè)務領域，業(yè)務經營范圍不斷的擴大使商業(yè)銀行客戶、中間業(yè)務、存貸款等均受到影響，商業(yè)銀行面臨的威脅與挑戰(zhàn)與日俱增。商業(yè)銀行只有不斷順應電子商務發(fā)展要求，建立相應的移動支付體系，積極應對市場競爭。

三、商業(yè)銀行發(fā)展移動支付業(yè)務的前景

隨著電子商務持續(xù)高速發(fā)展，移動支付業(yè)務已成為商業(yè)銀行業(yè)務未來發(fā)展新的增長點。因此，如何搶占移動支付這個新型的市場份額，是目前商業(yè)銀行研究和發(fā)展的重要方向。

1.找準拓展市場的方向

在目前的環(huán)境下，面對互聯(lián)網企業(yè)的強烈沖擊，商業(yè)銀行需要將支付領域的“規(guī)模經濟”努力轉換成“范圍經濟”。商業(yè)銀行可以依托現有專業(yè)的清算系統(tǒng)，與實力雄厚和有信譽保障的非商業(yè)銀行機構合作，一方面與代理非商業(yè)銀行金融公司開展支付業(yè)務，如證券、信托、保險、財務公司等，努力形成自身的生態(tài)圈，逐步擴大業(yè)務的覆蓋面，進而借此重新占領支付領域；另一方面與第三方支付合作，建立以金融服務為核心、客戶需求為導向、開源服務為支撐的新型服務模型。

2.加快支付工具的創(chuàng)新

在保證安全的情況下，移動支付的核心主要是快捷、方便。為滿足客戶快捷便利的零售支付體驗，支付工具的智能化與創(chuàng)新力就成為搶占市場份額的“利器”，也是支付工具創(chuàng)新的方向。

目前在移動支付領域，主流的結算工具還是商業(yè)銀行卡，隨著移動支付的深入滲透，為了滿足商業(yè)銀行卡作為支付工具的需要，商業(yè)銀行卡的介質和功能需要不斷升級，比如，各家商業(yè)銀行已全面普及IC芯片卡，支持“閃付”等快速支付場景。陸續(xù)開通商業(yè)銀行卡小額免密免簽支付功能，為小額支付與電子支付提供了保障；同時，在實體商業(yè)銀行卡的基礎上，逐漸支持E賬戶、映射卡等虛擬卡片的開通和使用。還可以根據客戶的需求，推廣多層次的支付產品。根據不同的場景和客戶需求，提供不同的身份認證機制。通過打造支付的全能化和移動化，以吸引流量、培養(yǎng)用戶習慣，提升對外服務。

作者簡介：

吳萍（1983—），女，漢族，安徽無為人。中共黨員、工學和管理學雙學位、中級經濟師、業(yè)務經理。