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      GMIC全球金融創(chuàng)新峰會(huì):當(dāng)大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)遇到金融

      2016-05-14 20:21:56謝瑋
      中國經(jīng)濟(jì)周刊 2016年18期
      關(guān)鍵詞:芝麻人臉識(shí)別信用

      謝瑋

      科技改變生活,其中自然也包括金融行業(yè)。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)楊再平曾撰文指出,以電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、搜索引擎等為代表的新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的形式滲透到金融領(lǐng)域。第三方支付、阿里貸、P2P、線上融資、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、移動(dòng)支付等新名詞、新金融模式層出不窮,它們都給傳統(tǒng)金融格局帶來了新的變化。

      與此同時(shí),諸如人工智能(AI)、虛擬現(xiàn)實(shí)(VR)、區(qū)塊鏈等方興未艾的技術(shù)創(chuàng)新,正在滲透和影響著整個(gè)金融行業(yè)的面貌和商業(yè)模式。

      4月29日,作為GMIC 2016全球移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)重頭戲之一,全球金融創(chuàng)新峰會(huì)在北京國家會(huì)議中心召開,《中國經(jīng)濟(jì)周刊》作為特邀媒體全程報(bào)道。中信銀行軟件開發(fā)技術(shù)中心平臺(tái)開發(fā)處處長(zhǎng)陳海、芝麻信用副總經(jīng)理鄧一鳴、匯百川信用首席技術(shù)官丁磊正分享了他們對(duì)于科技改變金融行業(yè)的看法。

      當(dāng)人工智能遇上金融:

      “刷臉火了”

      今年3月,隨著人機(jī)圍棋大戰(zhàn)最終以Alpha Go 4:1完勝李世石的戰(zhàn)績(jī)收官,Alpha Go所代表的人工智能概念開始躥紅。而從2015年開始,中國互聯(lián)網(wǎng)公司也掀起了布局人工智能的熱潮,擴(kuò)展人工智能團(tuán)隊(duì)。在金融界,人工智能領(lǐng)域的科技創(chuàng)新技術(shù)正逐漸受到青睞。

      “人臉是非常自然的生物特征,首先它便于攜帶,不容易遺忘,也不需要人去主動(dòng)配合,是非配合式、非侵入式、用戶體驗(yàn)非常好的生物驗(yàn)證手段,它也有官方可靠的數(shù)據(jù)源滿足銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和身份驗(yàn)證要求。”曠視科技(Face++)云產(chǎn)品副總裁吳文昊表示,人臉識(shí)別技術(shù)進(jìn)入金融行業(yè)并非偶然現(xiàn)象。

      中信銀行軟件開發(fā)技術(shù)中心平臺(tái)開發(fā)處處長(zhǎng)陳海表示,對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言,合規(guī)經(jīng)營是其工作底線,為客戶服務(wù)則是其最大價(jià)值。商業(yè)銀行為客戶提供服務(wù)有兩個(gè)本質(zhì)需求,一是客戶在銀行做交易的時(shí)候完成安全可靠的認(rèn)證,傳統(tǒng)方式是使用密碼。二是銀行網(wǎng)點(diǎn)能夠識(shí)別這個(gè)客戶?!爸挥泻玫陌踩J(rèn)證手段才能為客戶帶來一種安全感,同時(shí)能夠識(shí)別出客戶身份才能給客戶提供更好的服務(wù)。”陳海稱,銀行里面存在許多場(chǎng)景,例如跨境匯款、大額存款、貸款授信等環(huán)節(jié),能夠識(shí)別客戶,進(jìn)而提供差異化的服務(wù)是銀行的需求。

      據(jù)陳海介紹,2015年,中信銀行與曠視科技合作,引入了人臉識(shí)別技術(shù),首先在柜面和客戶交易的時(shí)候引入了相關(guān)流程,未來會(huì)在智能柜臺(tái),客戶到網(wǎng)點(diǎn)以后使用設(shè)備自助服務(wù)場(chǎng)景也會(huì)使用刷臉場(chǎng)景。下一步,中信外拓人員開展信用卡、存貸款業(yè)務(wù)時(shí)也將成為人臉識(shí)別的應(yīng)用場(chǎng)景。未來,該技術(shù)有望運(yùn)用到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上,“在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上體驗(yàn)刷臉的感覺”。

      不過,人臉識(shí)別的實(shí)現(xiàn)并非易事,吳文昊表示,人臉識(shí)別是人工智能中機(jī)器視覺技術(shù),背后需要強(qiáng)大的深度學(xué)習(xí)算法作為支撐。

      “近幾年我們感覺科技改變潮流愈發(fā)明顯了,包括5G技術(shù)的應(yīng)用,可穿戴設(shè)備的發(fā)展以及智能分析能力的提升,傳統(tǒng)的金融行業(yè)已經(jīng)感覺到了這種壓力?!标惡1硎?,隨著競(jìng)爭(zhēng)者的增多,傳統(tǒng)金融行業(yè)需要在技術(shù)儲(chǔ)備和思想層面都提前布局。

      “互聯(lián)網(wǎng)+”改造征信體系

      互聯(lián)網(wǎng)征信在2015年可謂是風(fēng)頭“一時(shí)無兩”。包括騰訊征信有限公司、芝麻信用管理有限公司在內(nèi)的8家機(jī)構(gòu)成為首批獲得個(gè)人征信牌照的機(jī)構(gòu),被獲準(zhǔn)進(jìn)入大數(shù)據(jù)征信業(yè)務(wù)。而數(shù)據(jù)和技術(shù)正在成為互聯(lián)網(wǎng)征信的關(guān)鍵門檻。

      在全球金融創(chuàng)新峰會(huì)上,芝麻信用副總經(jīng)理鄧一鳴表示,整個(gè)普惠金融的升級(jí)所帶來的需求,技術(shù)發(fā)展、數(shù)據(jù)的應(yīng)用以及信用體系的完善,為芝麻信用的發(fā)展帶來了良好的機(jī)遇。

      “芝麻信用專注征信行業(yè),解決兩個(gè)問題,一是真實(shí)性的問題;二是靠譜度問題。”鄧一鳴表示,“互聯(lián)網(wǎng)+信用”后,在用戶授權(quán)后通過采集方方面面的數(shù)據(jù),通過云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)等,讓沒有信貸歷史的人也享受到了信用帶來的普惠金融便利。

      鄧一鳴稱,作為螞蟻金服旗下獨(dú)立的第三方征信機(jī)構(gòu),目前芝麻信用接入的外部數(shù)據(jù)源在八成以上,包括政府的數(shù)據(jù),而阿里的數(shù)據(jù)源只占約10%。目前,通過與芝麻信用的合作,包括拍拍貸、廣發(fā)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款約280億元。

      在他看來,“互聯(lián)網(wǎng)+信用”并沒有改變征信行業(yè)的本質(zhì),即對(duì)經(jīng)濟(jì)信用的評(píng)價(jià)和違約概率的預(yù)測(cè)。移動(dòng)互聯(lián)對(duì)征信帶來的改變有三:第一,最大的改變是數(shù)據(jù)采集寬度與實(shí)時(shí)性得到了提升;第二,新技術(shù)的應(yīng)用令信用評(píng)價(jià)更加準(zhǔn)確;第三,用信過程變得更加便捷,應(yīng)用、服務(wù)場(chǎng)景更豐富、用戶體驗(yàn)更便捷。

      “區(qū)塊鏈技術(shù)讓互聯(lián)網(wǎng)金融夢(mèng)想照進(jìn)現(xiàn)實(shí)”

      隨著虛擬電子貨幣“比特幣”風(fēng)靡全球,區(qū)塊鏈作為其底層技術(shù)也逐漸受到了銀行與金融業(yè)的關(guān)注。

      作為對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)探索較早的公司,火幣網(wǎng)技術(shù)副總裁張健表示,區(qū)塊鏈正在成為互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)協(xié)議之一?!皬膽?yīng)用角度來講,或者從金融角度來講,我認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)可以讓互聯(lián)網(wǎng)金融夢(mèng)想照進(jìn)現(xiàn)實(shí),它從本質(zhì)上解決了如何在互聯(lián)網(wǎng)上傳遞價(jià)值的問題?!?張健稱,“針對(duì)區(qū)塊鏈的研究還處于基礎(chǔ)設(shè)施構(gòu)建階段,我們現(xiàn)在主要是做基礎(chǔ)設(shè)施的研究和構(gòu)建方面工作?!?/p>

      “區(qū)塊鏈技術(shù)可以用一句話概括,就是一個(gè)分布式的可信任的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施?!眳R百川信用 CTO 丁磊表示,區(qū)塊鏈技術(shù)有兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn),一是分布式,不是集中式架構(gòu),分布在全網(wǎng)各個(gè)節(jié)點(diǎn)上。二是可信任,任何在區(qū)塊鏈上寫下的數(shù)據(jù)都沒辦法篡改?!斑@兩點(diǎn)特性,為我們挖掘區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域,包括其他非金融領(lǐng)域的應(yīng)用提供了空間?!倍±谡f。

      在BitSE group & Vechain CTO 戴旭光看來,區(qū)塊鏈?zhǔn)俏磥斫鹑诳萍紕?chuàng)新的溫床,以后會(huì)衍生出很多基于區(qū)塊鏈基礎(chǔ)設(shè)施的商業(yè)模式。區(qū)塊鏈技術(shù)作為底層的技術(shù)架構(gòu),可以讓人們非??旖莸卦谏厦姘l(fā)行數(shù)字資產(chǎn),將物理資產(chǎn)映射到數(shù)字資產(chǎn)上面。

      “原來實(shí)體資產(chǎn)沒辦法切割,數(shù)字資產(chǎn)的可分割性提供了流動(dòng)性,使資產(chǎn)交易成為了可能。國外這方面探索非常多,納斯達(dá)克甚至在研究發(fā)行數(shù)字化股票,原來的股票都是在場(chǎng)內(nèi)交易的,而一個(gè)以區(qū)塊鏈作為基礎(chǔ)架構(gòu)的股票交易市場(chǎng),清算就會(huì)變得非常實(shí)時(shí),甚至可以點(diǎn)對(duì)點(diǎn)清算。國內(nèi)這方面的研究也正在起步?!?

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