農(nóng)村信用社新常態(tài)下如何降成本補(bǔ)短板探析

摘 要：農(nóng)村信用社只有堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)工作總基調(diào)，主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，恪守服務(wù)“三農(nóng)”宗旨，降經(jīng)營(yíng)管理成本，補(bǔ)科技信息、電子化業(yè)務(wù)短板，才能走向健康快速發(fā)展的軌道。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；新常態(tài)；探析

農(nóng)村信用社新常態(tài)下，要牢固樹立和貫徹落實(shí)創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享發(fā)展理念，著力支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，認(rèn)真落實(shí)國(guó)家去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板五大工作任務(wù)，特別是要在降成本、補(bǔ)短板上下功夫，努力推動(dòng)農(nóng)村信用社健康發(fā)展。

一、著力提升電子銀行服務(wù)水平

農(nóng)村信用社要按照“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展思路，加大電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。一是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)門戶建設(shè)，啟動(dòng)新一代銀行卡管理平臺(tái)和電子銀行金融服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，探索建立OTO金融服務(wù)模式，加大IC卡在醫(yī)療、旅游、文化等公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用力度，提供集支付轉(zhuǎn)賬、融資貸款、電子商務(wù)、生活服務(wù)、社交娛樂功能為一體的社會(huì)化金融服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)度。二是積極開展助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)加載電子商務(wù)功能試點(diǎn)工作，建設(shè)農(nóng)村信用社特色的助農(nóng)商圈。三是完善網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行服務(wù)功能，研發(fā)推廣微信商店，推動(dòng)富民卡升級(jí)改造，爭(zhēng)取貸記卡發(fā)行資質(zhì)，逐步上線VTM機(jī)、自助發(fā)卡機(jī)、非現(xiàn)金類自助設(shè)備等機(jī)具，探索智能手環(huán)銀行，加強(qiáng)與第三方支付機(jī)構(gòu)合作，提升渠道業(yè)務(wù)覆蓋率和柜面業(yè)務(wù)替代率。四是整合水、電、暖、惠農(nóng)資金等各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)柜臺(tái)業(yè)務(wù)向手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行的遷移，提升渠道業(yè)務(wù)覆蓋率及柜面業(yè)務(wù)替代率。五是農(nóng)村信用社要加強(qiáng)與政府交通、醫(yī)療、社會(huì)保障等機(jī)構(gòu)及其他外部機(jī)構(gòu)的合作，做好社?？?、ETC卡、居民健康卡及銀企聯(lián)名卡的代理及發(fā)放工作。六是加強(qiáng)銀企直聯(lián)系統(tǒng)的推廣，充分發(fā)揮點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，滿足企業(yè)資金代收、多級(jí)賬戶財(cái)務(wù)管理及資金歸集的業(yè)務(wù)需求。

二、著力提升科技支撐引領(lǐng)能力

農(nóng)村信用社要加強(qiáng)金融基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施建設(shè)，著力提升科技支撐引領(lǐng)能力。一是進(jìn)一步優(yōu)化信貸管理系統(tǒng)，利用影像管理平臺(tái)，推行信貸無紙化審批，構(gòu)建符合管理需要的“區(qū)域?qū)彶閷徟行摹?、“放款中心”和事業(yè)部垂直管理等模式。二是啟動(dòng)信貸賬務(wù)核算系統(tǒng)，減小對(duì)核心系統(tǒng)的業(yè)務(wù)依賴，提高信貸產(chǎn)品快速研發(fā)和響應(yīng)速度。三是豐富外部風(fēng)險(xiǎn)防范手段，建設(shè)外部數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)工商、稅務(wù)、身份核查、訴訟、輿情、資質(zhì)、征信、宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)經(jīng)濟(jì)等風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)監(jiān)測(cè)預(yù)警，有效解決客戶信息不對(duì)稱問題。四是加快票據(jù)系統(tǒng)建設(shè)，推廣電子匯票業(yè)務(wù)，有效降低票據(jù)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。五是推進(jìn)綜合理財(cái)、現(xiàn)金管理系統(tǒng)建設(shè)，進(jìn)一步提高服務(wù)能力和手段，縮小與同業(yè)的差距。六是以建設(shè)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)為抓手，實(shí)現(xiàn)客戶分層管理，提高主動(dòng)營(yíng)銷能力，推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。七是搭建全區(qū)統(tǒng)一的移動(dòng)終端管理平臺(tái)，規(guī)范移動(dòng)終端APP業(yè)務(wù)應(yīng)用，將貸前調(diào)查、貸后管理、移動(dòng)營(yíng)銷等應(yīng)用與信貸管理系統(tǒng)和客戶關(guān)系管理系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)在線采集和移動(dòng)營(yíng)銷。八是建設(shè)押品管理系統(tǒng)。實(shí)現(xiàn)押品價(jià)值的持續(xù)評(píng)估和動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，完善押品從準(zhǔn)入、價(jià)值評(píng)估、審核確認(rèn)、價(jià)值重估、監(jiān)測(cè)預(yù)警、押品出入庫等管理流程。九是啟動(dòng)大額存單、資產(chǎn)托管、第三方存管、銀銀平臺(tái)三期、資產(chǎn)證券化等中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)，進(jìn)一步提高中間業(yè)務(wù)服務(wù)水平，提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力。

三、加快推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型

1.進(jìn)行總體規(guī)劃。對(duì)農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作進(jìn)行總體規(guī)劃，確定任務(wù)目標(biāo)。通過實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，優(yōu)化物理網(wǎng)點(diǎn)布局，加強(qiáng)自助和電子渠道建設(shè)，建立滿足客戶需求和業(yè)務(wù)發(fā)展需要的網(wǎng)點(diǎn)格局。豐富產(chǎn)品種類，規(guī)范營(yíng)銷模式，提高網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷水平，提升客戶滿意度和市場(chǎng)占有率。強(qiáng)化科技支撐，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量，提升管理能力和工作效率。按經(jīng)營(yíng)理念，優(yōu)化資源配置，強(qiáng)化績(jī)效考核，激發(fā)發(fā)展?jié)撃?，增?qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2.確定主要工作內(nèi)容。農(nóng)村信用社要網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型要做好硬件環(huán)境轉(zhuǎn)型、營(yíng)銷模式轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)流程再造和考核機(jī)制轉(zhuǎn)型等四個(gè)方面工作。一是加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實(shí)現(xiàn)硬環(huán)境轉(zhuǎn)型。包括準(zhǔn)確定位網(wǎng)點(diǎn)功能、科學(xué)規(guī)劃網(wǎng)點(diǎn)布局、全面實(shí)施功能分區(qū)、加強(qiáng)自助渠道建設(shè)、加快電子渠道建設(shè)、推行靈活營(yíng)業(yè)制度六個(gè)方面內(nèi)容。二是規(guī)范服務(wù)流程，加快營(yíng)銷模式轉(zhuǎn)型。包括強(qiáng)化全員營(yíng)銷意識(shí)、加快推進(jìn)客戶分層、規(guī)范設(shè)計(jì)服務(wù)流程。三是流程銀行建設(shè)，推動(dòng)業(yè)務(wù)流程再造。包括優(yōu)化柜面業(yè)務(wù)流程、優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程、探索推行業(yè)務(wù)外包。四是完善考評(píng)體系，實(shí)現(xiàn)考核機(jī)制轉(zhuǎn)型。全面推行客戶經(jīng)理和營(yíng)業(yè)柜員等級(jí)管理制度；推行以平衡記分卡為基礎(chǔ)的模擬利潤(rùn)績(jī)效考核，建立完善以崗位為基礎(chǔ)、以工作績(jī)效為核心的差異化崗位績(jī)效考核體系；堅(jiān)持團(tuán)隊(duì)考核與個(gè)人考核有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)員工與網(wǎng)點(diǎn)共同發(fā)展；引入客戶評(píng)價(jià)機(jī)制，實(shí)行客戶滿意度考核，提高客戶評(píng)價(jià)與員工薪酬的關(guān)聯(lián)度。

3.強(qiáng)化保障措施。一是豐富產(chǎn)品種類，打造自身品牌，強(qiáng)化金融產(chǎn)品支撐體系建設(shè)。建立完善產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，搭建創(chuàng)新交流平臺(tái)，鼓勵(lì)法人機(jī)構(gòu)自主開展產(chǎn)品創(chuàng)新。整合現(xiàn)有存貸款等基礎(chǔ)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)渠道，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的多渠道應(yīng)用。豐富產(chǎn)品種類，滿足目標(biāo)客戶需求。確立產(chǎn)品品牌定位，加大品牌建設(shè)力度，形成目標(biāo)客戶群的產(chǎn)品體系。二是快速響應(yīng)，完善機(jī)制，強(qiáng)化信息科技支撐體系建設(shè)。圍繞網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型內(nèi)容，對(duì)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行全面升級(jí)改造。建立支撐產(chǎn)品靈活創(chuàng)新的系統(tǒng)研發(fā)平臺(tái)，建設(shè)支持多渠道客戶信息交叉共享的統(tǒng)一客戶視圖平臺(tái)，構(gòu)建現(xiàn)代銀行信息系統(tǒng)服務(wù)體系。完善信息科技管理架構(gòu)，提高研發(fā)能力，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)需求的快速響應(yīng)，提高推廣效能。三是優(yōu)化配置，提升素質(zhì)，強(qiáng)化人力資源支撐體系建設(shè)?？茖W(xué)設(shè)定網(wǎng)點(diǎn)崗位和人員配置標(biāo)準(zhǔn)，建立員工正向流動(dòng)機(jī)制，壯大一線營(yíng)銷隊(duì)伍。建立客戶經(jīng)理優(yōu)選機(jī)制，提升客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)素質(zhì)。樹立大堂致勝理念，發(fā)揮大堂經(jīng)理現(xiàn)場(chǎng)管理作用。四是建立分層次、分崗位、全覆蓋的培訓(xùn)體系。建立專業(yè)人才引進(jìn)機(jī)制，通過社會(huì)招聘引進(jìn)高素質(zhì)專業(yè)人才。完善人才培養(yǎng)、使用激勵(lì)約束機(jī)制，留住人才，用好人才，保證員工隊(duì)伍穩(wěn)定。

四、繼續(xù)搭建好營(yíng)銷服務(wù)、戰(zhàn)略合作、產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)推廣三個(gè)服務(wù)平臺(tái)

1.搭建營(yíng)銷服務(wù)平臺(tái)。一是強(qiáng)化省級(jí)聯(lián)社的業(yè)務(wù)營(yíng)銷，加強(qiáng)對(duì)省級(jí)級(jí)企業(yè)集團(tuán)和相關(guān)行業(yè)主管部門的聯(lián)系協(xié)調(diào)，加強(qiáng)與財(cái)政、社保、石油、電力、交通、高速公路、高等院校、煙草等行業(yè)和部門合作，開展結(jié)算、代理業(yè)務(wù)，努力爭(zhēng)取對(duì)公存款，降低資金成本。二是做好政策咨詢服務(wù)。各級(jí)農(nóng)村信用社要通過政策信息發(fā)布會(huì)、業(yè)務(wù)發(fā)展建議書、專項(xiàng)通知等多種方式，及時(shí)傳達(dá)省級(jí)黨委政府、人民銀行、銀監(jiān)等部門在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、重點(diǎn)發(fā)展產(chǎn)業(yè)、信貸規(guī)劃管理、發(fā)行“三農(nóng)”和小微企業(yè)債券等方面的政策要求。

2.搭建戰(zhàn)略合作服務(wù)平臺(tái)。農(nóng)村信用社要組織實(shí)施與銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、融資性擔(dān)保公司、評(píng)級(jí)公司、股權(quán)交易機(jī)構(gòu)、各類協(xié)會(huì)、各類交易所、政府部門及組織的咨詢、交流、合作，推動(dòng)全系統(tǒng)牌照多元化。深化與省級(jí)農(nóng)牧業(yè)、財(cái)政、社保等相關(guān)部門和地市市、縣級(jí)政府的銀政合作，與國(guó)有控股大型商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、保險(xiǎn)、信托和資產(chǎn)管理公司等的銀銀合作，與供銷合作社系統(tǒng)、股權(quán)交易中心、各級(jí)農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和專業(yè)合作社的銀企合作，與已經(jīng)簽訂協(xié)議的大學(xué)等高等院校的銀校合作，有效借助于外部資源，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，合作共贏。

3.搭建產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)推廣服務(wù)平臺(tái)。

農(nóng)村信用社要做好“三權(quán)”抵押貸款等信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，推動(dòng)擔(dān)保服務(wù)方式創(chuàng)新，持續(xù)推進(jìn)富民惠農(nóng)創(chuàng)新工程，努力拓展產(chǎn)品創(chuàng)新空間，創(chuàng)新投貸聯(lián)動(dòng)新模式，搭建金融產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)推廣服務(wù)平臺(tái)，把好的金融產(chǎn)品廣泛推銷出去，實(shí)現(xiàn)與廣大客戶的合作共贏。

農(nóng)村信用社只有堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)工作總基調(diào)，主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，恪守服務(wù)“三農(nóng)”宗旨，降經(jīng)營(yíng)管理成本，補(bǔ)科技信息、電子化業(yè)務(wù)短板，才能走向健康快速發(fā)展的軌道。

作者簡(jiǎn)介：孟令鑒（1981.03- ），男，漢族，內(nèi)蒙古赤峰市人，2003年8月參加工作，本科學(xué)歷，經(jīng)濟(jì)師，九三學(xué)社成員，現(xiàn)供職于赤峰紅山區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社