互聯(lián)網(wǎng)金融的機遇與挑戰(zhàn)

宋立凡

摘 要：社會的進步、科技的發(fā)展、經(jīng)濟的繁榮，勢必會在金融領(lǐng)域催生新的機構(gòu)體系，互聯(lián)網(wǎng)金融便在這種時代背景下應(yīng)運而生，并迅速在金融領(lǐng)域扮演著越來越重要的角色。互聯(lián)網(wǎng)金融擁有快速、便捷、方便的服務(wù)形式，這對于節(jié)奏越來越快的現(xiàn)代化社會的意義不言而喻，因此一經(jīng)問世便受到熱烈的追捧。互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上推動了金融領(lǐng)域的發(fā)展與進步，同時，又與傳統(tǒng)金融模式相輔相成，相互競爭。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；競爭

一、傳統(tǒng)金融模式

金融，從一般意義上講，是指發(fā)行、流通和回籠貨幣的經(jīng)濟行為，發(fā)放和回收貸款的經(jīng)濟行為，存入和提取存款的經(jīng)濟行為，匯兌往來的經(jīng)濟行為等。

傳統(tǒng)金融沿襲于自古以來的以物易物的制度。在我國古時代，最早出現(xiàn)的金融體系即是以物易物，各自在市場換取自己需要的物品。后來，貴重金屬成為了流通貨幣，這是金融發(fā)展史上重大的突破。貴重金屬如金銀銅等作為中間貨幣用以支付各項交易。由于大宗交易所需支付的貨幣過于龐大，因此攜帶不便，由此產(chǎn)生了錢莊與銀票，這便是近代銀行業(yè)與紙幣的雛形。自此金融行業(yè)開始在現(xiàn)代社會體系中日漸完善。

就目前而言，傳統(tǒng)金融依然依賴于傳統(tǒng)作業(yè)模式，比如過去我們?nèi)ャy行辦理各種相關(guān)業(yè)務(wù)，如取錢、轉(zhuǎn)賬、購買理財產(chǎn)品等，相當(dāng)多的民眾特別是老一輩的人甚至都不知道財付通、微信錢包、支付寶等網(wǎng)絡(luò)支付工具。后來網(wǎng)絡(luò)銀行的出世，及眾多第三方支付平臺的建立，才讓大眾漸漸了解這種新興的模式，對其由不解、擔(dān)擾到接受、使用。不得不說的是，就現(xiàn)階段而言，第三方支付還是依賴于傳統(tǒng)的金融模式，如銀行卡的綁定，這取決于過去無數(shù)年，人類的習(xí)慣使然。我們工資的結(jié)算，要么是現(xiàn)金，要么是發(fā)放到銀行卡。傳統(tǒng)金融的代表銀行業(yè)，在大眾心里依然是貸幣存放最安全穩(wěn)妥的地方。

二、網(wǎng)絡(luò)金融模式

（一）網(wǎng)絡(luò)金融定義

網(wǎng)絡(luò)金融是指依賴于傳統(tǒng)金融模式發(fā)展起來的以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為及網(wǎng)絡(luò)平臺為依托，以各種金融行為為運行手段，從而獲取經(jīng)濟收益的金融體系。

互聯(lián)網(wǎng)金融種類繁多，最直接的解釋便是電子商務(wù)及第三方支付，事實是，所有有賴于網(wǎng)上進行的金融活動即資金流通方式都可歸屬于網(wǎng)絡(luò)金融類別。網(wǎng)絡(luò)金融最主要的兩個組成部分為傳統(tǒng)金融機構(gòu)及非金融機構(gòu)。其中傳統(tǒng)金融機構(gòu)主要為銀行，非金融機構(gòu)包括支持傳統(tǒng)傳統(tǒng)金融機構(gòu)運轉(zhuǎn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司，第三方交易平臺等。

人類社會發(fā)展到現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)金融正以迅猛之勢進入金融領(lǐng)域，并以其高效、快速、便捷的特點成為推動金融行業(yè)發(fā)展的主要力量，是金融行業(yè)的未來的主要增長點與盈利點。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融的特征

作為服務(wù)行業(yè)，網(wǎng)絡(luò)金融自然是以客戶體驗為優(yōu)先考慮。網(wǎng)絡(luò)金融依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的特點，決定了其服務(wù)途徑及貨幣交易模式均為虛擬模式。而網(wǎng)絡(luò)則構(gòu)成了這個虛擬生態(tài)。傳統(tǒng)金融的服務(wù)模式為實體店面服務(wù)，而網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)主要體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)頁面上。在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式中，我們無需到實體店面，只要有電腦或是智能手機，在的網(wǎng)絡(luò)的條件下，就能進行各種金融活動，如購物、轉(zhuǎn)賬、付款等等。這種模式無疑大大簡化了金融行為，方便，快捷，在時間就是金錢的現(xiàn)代社會，顯得尤為重要。

三、網(wǎng)絡(luò)金融的機遇

科技的發(fā)展使我們對生活品質(zhì)的要求越來越高，對信息的獲取越來越渴望。同時，這種要求與渴望反過來又刺激了技術(shù)的變革。在這個時代，云計算、大數(shù)據(jù)成為網(wǎng)絡(luò)科技風(fēng)口，它們的普及使網(wǎng)絡(luò)邁向更深層次的開放與共享，由此網(wǎng)絡(luò)已滲入到我們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷?，并且極大簡化了我們的生活。在這個網(wǎng)絡(luò)科技高速發(fā)展的時代，金融行業(yè)終于乘上這一列高速列車。

現(xiàn)代社會，移動終端筆記本、智能手機的普及，引起支付形式的變革，網(wǎng)絡(luò)支付由于其便捷性，正在成為人們?nèi)粘ＶЦ蹲畛Ｓ玫氖侄?。我們可以足不出戶地完成各種商品的購買、可以足不出戶地償還所有的賬單、可以在出門的時候不用帶數(shù)量眾多的現(xiàn)金、可以在結(jié)算的時候避免掉各種找零的麻煩。所有這一切，都有賴于網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展并且隨著使用者越來越多生活模式越來越習(xí)慣，反過來推動網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。

同時，在理財方向，普通民眾受限于金額較小的原因，一直對以傳統(tǒng)金融模式進行理財不太重視，網(wǎng)絡(luò)金融的興起，是廣大普通民眾理財?shù)母Ｒ簦瑫r，也是網(wǎng)絡(luò)金融體系的機遇。中國龐大的人口基數(shù)是網(wǎng)絡(luò)金融理財機構(gòu)騰飛的保障。海納百川，小額資金龐大的人口基數(shù)支持下也構(gòu)成了一塊超級蛋糕。

這種集中社會財富的金融模式的盈利點在于同時向社會投資，如對企業(yè)進行貸款，或是進行各種租賃活動，證券投資活動等等。貨幣的流通同時也推動了社會的發(fā)展和經(jīng)濟的進步。

四、網(wǎng)絡(luò)金融面臨的挑戰(zhàn)

從某些方面來講，網(wǎng)絡(luò)金融的迅猛發(fā)展也會導(dǎo)致金融體系的不穩(wěn)定性。而網(wǎng)絡(luò)金融由于其本身的特征，也會帶來其獨有的風(fēng)險，一是由于其依存于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而帶來的技術(shù)漏洞風(fēng)險，另一個是其業(yè)務(wù)模式帶來的經(jīng)濟風(fēng)險。

由于網(wǎng)絡(luò)金融行為模式完成的途徑為虛擬網(wǎng)絡(luò)，因此與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的硬件軟件都必將成為風(fēng)險依存的據(jù)點。計算機病毒、黑客攻擊都是風(fēng)險出現(xiàn)的最直接的模式。在這種風(fēng)險下，網(wǎng)絡(luò)金融行為數(shù)據(jù)會被大量篡改或是清除，用戶信息會大量泄露，從而導(dǎo)致巨大的經(jīng)濟損失。因此，這些風(fēng)險必須嚴格控制，這就要求網(wǎng)絡(luò)金融有所安全保障，相關(guān)單位須投入大量人力物力對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進行穩(wěn)固維護，以防被攻擊，保障網(wǎng)絡(luò)金融行為的正常進行。

同時，由于網(wǎng)絡(luò)金融是新興產(chǎn)業(yè)，國家法律監(jiān)管制度仍不完善，加上運行網(wǎng)絡(luò)金融的企業(yè)自身管理及運行模式問題，很容易導(dǎo)致信用風(fēng)險及財產(chǎn)風(fēng)險。大量跑路的P2P公司便是前車之鑒。這樣會進行惡性循環(huán)，民眾對網(wǎng)絡(luò)金融會越來越失去信心，于是會進行大量的贖回，從而導(dǎo)致雪崩效應(yīng)。因此，針對這些風(fēng)險，一方面國家需出臺嚴格的法律政策來對網(wǎng)絡(luò)金融進行保駕護航，另一方面企業(yè)自身需要加強管理與風(fēng)險控制，提升信用，增強消費者與投資者信心。

五、結(jié)論

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融相互依存相互推動又相互競爭，著眼未來，網(wǎng)絡(luò)金融必然為推動金融行業(yè)發(fā)展的絕對力量。網(wǎng)絡(luò)金融的健康和諧發(fā)展有賴于國家法律政策的完善。網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)有利于民，必將推動社會的巨大進步。（作者單位：廣西大學(xué)商學(xué)院）