分清收益率買理財(cái)產(chǎn)品不上當(dāng)

呂萍

保險(xiǎn)產(chǎn)品收益往往不固定

“我本來是想買固定收益類的理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)果買成了萬能險(xiǎn)；這也倒罷了，交完錢后收到保險(xiǎn)公司的回訪電話才知道，這款萬能險(xiǎn)的收益并不是宣傳時(shí)說的每年固定收益6%，而是在2.5%到6%之間浮動?！壁w先生很憤慨。

好在趙先生的保險(xiǎn)仍在猶豫期內(nèi)，該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人為其辦理了全額退保手續(xù)。

該保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示，保險(xiǎn)產(chǎn)品并不能算是理財(cái)產(chǎn)品，只能算是有理財(cái)功能的“保障產(chǎn)品”。他還指出，保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益往往是不固定的，“以萬能險(xiǎn)為例，其實(shí)際收益率為保險(xiǎn)公司每年公布的結(jié)算利率，與預(yù)期年化收益率并不一樣?！?/p>

固定收益類產(chǎn)品不一定“保本”

那么固定收益類產(chǎn)品就一定安全嗎？前段時(shí)間，某銀行發(fā)售的一款理財(cái)產(chǎn)品就深陷虧損?！盀槭裁葱麄鲿r(shí)的26%年化收益變成了實(shí)際虧損15%？”“說好的半年回報(bào)13%，我一下子虧了30000多元！” “預(yù)期收益率和實(shí)際收益率完全是兩個(gè)概念。既不一定保息，也不一定保本。”一位銀行業(yè)內(nèi)人士指出，銀行確實(shí)有保本類的固定收益產(chǎn)品，但利率較低?！案呤找媛?，必然伴隨高風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

該銀行業(yè)內(nèi)人士表示，“并不是所有的固定收益類理財(cái)產(chǎn)品都是保本保收益的，只是指在沒有意外發(fā)生的情況下可獲得預(yù)期收益。”

“年化收益率”≠實(shí)際收益率

如今，相對于大部分低風(fēng)險(xiǎn)和低收益的銀行理財(cái)，越來越多的市民選擇了號稱“高收益”的P2P理財(cái)。那么問題來了：假設(shè)一款P2P理財(cái)產(chǎn)品總額10000元，年化收益率12%，贖回期為90天。90天后，你能取回多少錢？

“這還不簡單，10000×12%×3=3600元。哇，收益真的好高??！”筆者隨機(jī)采訪的一位朋友這樣計(jì)算。

“不少人都這么以為。其實(shí)，年化收益率是把當(dāng)前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）換算成年收益率來計(jì)算的，是一種理論收益率。”前述銀行業(yè)內(nèi)人士表示，“實(shí)際收益率=年化收益率×投資天數(shù)/365?！币簿褪钦f，實(shí)際收益率=12%×90/365，僅為2.96%左右，實(shí)際收益為295.89元。