農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新模式探索

張偉星

3月5日，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中15次提到保險(xiǎn)。作為提供社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)保障的關(guān)鍵性行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)正迎來(lái)“黃金發(fā)展期”。

據(jù)保監(jiān)會(huì)消息，在此前辦理完畢的154件政協(xié)委員議案中，涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主辦的建議提案數(shù)量同比增長(zhǎng)35%。一方面是“三農(nóng)”對(duì)保險(xiǎn)業(yè)需求加快，一方面是農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)體制、產(chǎn)品、銷售模式與農(nóng)村的需求矛盾突出，農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)改革迫在眉睫。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融首次在政府工作報(bào)告中亮相，將給農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)造活力，帶來(lái)前所未有的競(jìng)爭(zhēng)。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

“三農(nóng)”問(wèn)題一直是黨和政府工作的重中之重，而“三農(nóng)”金融、保險(xiǎn)作為貫通整個(gè)“三農(nóng)”工作的血脈，近年來(lái)也受到越來(lái)越多的關(guān)注。在國(guó)務(wù)院日前發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）的通知》中，提及“三農(nóng)”69次，提及“保險(xiǎn)”19次，提及“互聯(lián)網(wǎng)”9次。當(dāng)“三農(nóng)”、“保險(xiǎn)”、“互聯(lián)網(wǎng)”3個(gè)焦點(diǎn)互相碰撞時(shí)，會(huì)點(diǎn)燃什么樣的火花？

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，其銷售形式不同于傳統(tǒng)的柜面與電話銷售，不受時(shí)間、地域的制約。是指保險(xiǎn)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售。近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入858.9億元，較2011年互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)規(guī)模提升了26倍，對(duì)全行業(yè)保費(fèi)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到18.9%，成為拉動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)增長(zhǎng)的重要因素之一。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體擴(kuò)容至85家，經(jīng)營(yíng)模式逐步確立，專業(yè)化布局基本形成。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也有了長(zhǎng)足發(fā)展，據(jù)來(lái)自螞蟻金服的報(bào)告，2015年，僅螞蟻金服與保險(xiǎn)公司合作的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的覆蓋用戶數(shù)就達(dá)5800萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)42%。

事實(shí)上，關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)+保險(xiǎn)”的發(fā)展前景，監(jiān)管部門早有預(yù)見(jiàn)。國(guó)家農(nóng)業(yè)部副部長(zhǎng)屈冬玉曾在公開(kāi)發(fā)言中表示，要把握時(shí)代機(jī)遇，眾籌共享，合力推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”加快發(fā)展，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)“彎道超車”和“跨越發(fā)展”提供新動(dòng)力。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)供給側(cè)矛盾突顯

與日前競(jìng)爭(zhēng)白熱化的城市保險(xiǎn)業(yè)相比，“三農(nóng)”保險(xiǎn)依然是裹足不前，加上農(nóng)村地區(qū)信息相對(duì)閉塞，資金、技術(shù)、專業(yè)人員緊缺，導(dǎo)致技術(shù)與運(yùn)營(yíng)模式持續(xù)創(chuàng)新不足，發(fā)展、推廣農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的模式相對(duì)滯后，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更面臨眾多瓶頸、發(fā)展滯緩的尷尬局面。

模式陳舊，產(chǎn)品單一。農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后的現(xiàn)實(shí)下，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)自然更加滯后。一些涉足農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)公司，只是簡(jiǎn)單地將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品搬到網(wǎng)上，沒(méi)有結(jié)合農(nóng)村和互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)對(duì)原有產(chǎn)品加以改造或重新開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，相應(yīng)業(yè)務(wù)流程調(diào)整開(kāi)展極其緩慢。從目前情況看，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主力險(xiǎn)種為車險(xiǎn)和短期意外險(xiǎn)等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，同質(zhì)化較嚴(yán)重，而且產(chǎn)品場(chǎng)景化的開(kāi)發(fā)深度不足，由互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)場(chǎng)景衍生的保險(xiǎn)需求仍有待挖掘。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品呈現(xiàn)碎片化特征，難以滿足客戶需求，更有甚者，個(gè)別網(wǎng)銷產(chǎn)品僅以保障為噱頭，嚴(yán)重偏離了保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)。產(chǎn)品的附加服務(wù)也沒(méi)有得到充分的重視和挖掘，不能滿足客戶的個(gè)性化需求。

服務(wù)體系薄弱，服務(wù)能力不足。眾所周知，銷售只是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)鏈條上的一個(gè)環(huán)節(jié)，對(duì)廣大消費(fèi)者而言，理賠服務(wù)才是保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)值的真正體現(xiàn)。無(wú)論傳統(tǒng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化，還是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品，消費(fèi)者都需要方便、快捷的理賠服務(wù)。目前，在運(yùn)營(yíng)服務(wù)體系方面，大多數(shù)保險(xiǎn)公司只將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、電子化，而沒(méi)有從客戶需求出發(fā)和便利角度出發(fā)，實(shí)現(xiàn)線上線下資源整合。同時(shí)，由于部分第三方平臺(tái)在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，存在信息披露不充分、弱化保險(xiǎn)產(chǎn)品性質(zhì)、片面夸大收益率、缺少風(fēng)險(xiǎn)提示等問(wèn)題，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者權(quán)益。

監(jiān)管與技術(shù)短板明顯。由于農(nóng)業(yè)本身是高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，受氣候、地質(zhì)等自然條件和科技水平制約嚴(yán)重，因此，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估上難度很大，這給農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來(lái)更大技術(shù)難題。由于近年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管機(jī)制建設(shè)并沒(méi)有完全跟上發(fā)展的步伐。在相關(guān)監(jiān)管制度和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范相對(duì)缺乏的情況下，一定程度上還存在著監(jiān)管不足的問(wèn)題。目前，我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管基本沿用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)管理模式，現(xiàn)有的監(jiān)管組織形式和現(xiàn)場(chǎng)檢查手段已無(wú)法滿足新的監(jiān)管要求，存在一定的監(jiān)管真空。

以供給側(cè)改革提升農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

作為中國(guó)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)，對(duì)于保險(xiǎn)需求在不斷加大。但當(dāng)下中國(guó)，相比城市保險(xiǎn)業(yè)白熱化競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)落后；相對(duì)于線下保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，線上保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)遲后。而更關(guān)鍵的是農(nóng)村對(duì)于保險(xiǎn)的需求在增加，但是保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展卻與農(nóng)村需求不適應(yīng)，供給側(cè)矛盾突出，因此，必須加快農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的供給側(cè)改革，為農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展提供最好服務(wù)、最優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

創(chuàng)新適應(yīng)“三農(nóng)”需求的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式。許多調(diào)查表明，農(nóng)村對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)，不是缺少需求，而是我們目前保險(xiǎn)體制、產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式，與農(nóng)村現(xiàn)狀不適應(yīng)、不匹配，供給側(cè)與需求側(cè)的矛盾突出，因此，要發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，必須重構(gòu)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)。要借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)做法，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給側(cè)改革，向“需求導(dǎo)向”轉(zhuǎn)變，建立農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司利益平衡機(jī)制，強(qiáng)化和拓展防災(zāi)減災(zāi)、生產(chǎn)調(diào)節(jié)、擔(dān)保增信等作用，逐步形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、財(cái)稅政策、金融保險(xiǎn)政策“三位一體”的新型農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)支持政策體系。

“三農(nóng)”有著自身不可替代的特點(diǎn)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式，不能照搬城市互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式來(lái)開(kāi)展，必須以“三農(nóng)”對(duì)保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)改革的實(shí)際，來(lái)發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。要讓“互聯(lián)網(wǎng)+”真正融合到“三農(nóng)”大發(fā)展中去，政府必須對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)的軟硬件加強(qiáng)投入。面對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的“三農(nóng)”保險(xiǎn)的評(píng)估，更需要利用現(xiàn)代化的高新技術(shù)，以提高準(zhǔn)確性、時(shí)效性。在美國(guó)、法國(guó)、以色列這些農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平較高的國(guó)家，遙感預(yù)測(cè)、無(wú)人機(jī)航拍技術(shù)和移動(dòng)終端等新技術(shù)已經(jīng)很成熟，并得以廣泛地應(yīng)用。實(shí)現(xiàn)農(nóng)民、政府、保險(xiǎn)公司“三贏”的局面。

加快村級(jí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)布局。面對(duì)農(nóng)村居民居住分散，以村為單元，經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，文化水平相對(duì)低，網(wǎng)絡(luò)發(fā)展緩慢等原因，發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，必須把農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)站點(diǎn)建設(shè)作為關(guān)鍵。首先依托政府“信息進(jìn)村入戶”、“新農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)”等項(xiàng)目的推進(jìn)，布局農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)，以村為基層點(diǎn)，建成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)基層架構(gòu)。其次是第三方機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)平臺(tái)搭建，實(shí)現(xiàn)嵌入式線上保險(xiǎn)營(yíng)銷模式。以農(nóng)業(yè)部的“益農(nóng)信息社”項(xiàng)目為例，農(nóng)業(yè)部聯(lián)合中國(guó)電信、京東、中華保險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)設(shè)立綜合性的農(nóng)村服務(wù)站點(diǎn)，該站點(diǎn)可以售賣當(dāng)?shù)剞r(nóng)副產(chǎn)品、提供京東網(wǎng)上商城的產(chǎn)品銷售，同時(shí)也提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售與后續(xù)服務(wù)。同時(shí)，要根據(jù)“三農(nóng)”實(shí)際，精準(zhǔn)設(shè)計(jì)一整套適合在農(nóng)村推廣、農(nóng)民接受的保費(fèi)少、有保障、普及廣的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如在浙江農(nóng)村，相關(guān)保險(xiǎn)公司結(jié)合省政府開(kāi)展的“電商村”建設(shè)，聘請(qǐng)村里的經(jīng)營(yíng)戶和熟悉互聯(lián)網(wǎng)的人員為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)協(xié)保人員，并定期給農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)站點(diǎn)的協(xié)保人員提供技術(shù)培訓(xùn)，讓協(xié)保員在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)地區(qū)進(jìn)行產(chǎn)品的宣傳和促銷，讓農(nóng)民足不出村就可以在網(wǎng)上辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

延伸農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈。與城市相比，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較差，且多為偏僻、閉塞地區(qū)，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)，尤其是最新的保險(xiǎn)政策信息獲取周期長(zhǎng)。保險(xiǎn)公司要充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的優(yōu)勢(shì)，在形式上創(chuàng)新，將PC端與移動(dòng)客戶端APP結(jié)合起來(lái)，建立微信公眾號(hào)并實(shí)時(shí)推送和營(yíng)銷，引導(dǎo)客戶進(jìn)行在線購(gòu)買，讓客戶形成在線自主選擇和購(gòu)買產(chǎn)品的消費(fèi)習(xí)慣，降低保險(xiǎn)公司人力成本。

同時(shí)，結(jié)合農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的網(wǎng)店建設(shè)和發(fā)展，開(kāi)展物流、電商、醫(yī)療、養(yǎng)老等產(chǎn)業(yè)服務(wù)，把保險(xiǎn)與其他行業(yè)發(fā)展融合，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的多元化經(jīng)營(yíng)。尤其是結(jié)合村級(jí)互助組織，開(kāi)展眾籌保險(xiǎn)和保險(xiǎn)眾籌業(yè)務(wù)，搞活農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，降低保險(xiǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)目前農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)小額貸款難，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)與銀行部門合作，由保險(xiǎn)公司提供信用保證保險(xiǎn)兜底，銀行貸款給農(nóng)戶。一旦農(nóng)戶在種養(yǎng)殖過(guò)程中發(fā)生影響還款的風(fēng)險(xiǎn)事件造成違約，保險(xiǎn)公司可承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保障責(zé)任，既解決農(nóng)民小額貸款難的問(wèn)題，又最大限度地降低了風(fēng)險(xiǎn)事件給金融部門帶來(lái)的損失。